Baigtas mokėjimo hipoteka (GPM)
Laipsniškas mokėjimas (GPM) yra fiksuoto dydžio hipoteka, kurios mokėjimai laipsniškai didėja nuo pradinio žemo bazinio lygio iki aukštesnio galutinio lygio. Paprastai išmokos kasmet augs nuo 7 iki 12 procentų nuo pradinės bazinės įmokos sumos, kol bus pasiekta visa mėnesinė įmoka.
Kaip veikia baigtos mokėjimo hipotekos
Laipsniškas mokėjimas yra sukonstruotas pradedant nuo to, kad būsto savininkas moka minimalias įmokas. Tada laikui bėgant mokėjimo suma padidėja. Pirkėjui kvalifikuoti naudojama maža pradinė palūkanų norma. Šis mažesnis tarifas suteikia teisę į paskolą daugeliui asmenų, kurie kitaip neatitinka būsto hipotekos, nes gali sau leisti mažas pradines įmokas. Jei vekselis būtų parašytas taikant didesnes palūkanas, šie pirkėjai gali būti nekvalifikuoti dėl didesnių mėnesinių įmokų. Šios rūšies hipotekos mokėjimo sistema gali būti optimali jauniems ar pirmą kartą būsto savininkams, nes jų pajamų lygis paprastai didėja palaipsniui.
Laipsniškas mokėjimo laipsnis gali būti neigiama amortizacijos paskola. Jei pradinė įmoka yra mažesnė už sukauptas palūkanas už hipotekos paskolą, laipsniško mokėjimo hipoteka yra neigiama amortizacijos paskola. Turint neigiamą amortizacijos paskolą, paskolos gavėjo mokėjimai yra mažesni už palūkanas, kurios imamos už vekselį. Ši mažesnė nei palūkanų mokėjimo struktūra sukuria atidėtas palūkanas, kurios pridedamos prie visos paskolos pagrindinės sumos.
Laipsniškas mokėjimų įkeitimas yra galimas tik paskoloms iš Federalinės būsto administracijos (FHA). Pagal FHA paskolas skolininkai, gaunantys mažas ir vidutines pajamas, nesugeba uždirbti didelių įmokų iki 96, 5% namo vertės.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Padalintos įmokos hipoteka (GPM) yra fiksuoto dydžio hipotekos rūšis su amortizacijos grafiku, kuri suteikia mažesnes įmokas anksti, jei laikui bėgant padidėja.
- GPM tikslas - leisti namų savininkams pradėti mokėti mažesnes mėnesines hipotekos įmokas, kad tam tikri žmonės galėtų gauti paskolą.
- Bendros GPM paskolos išlaidos paprastai būna didesnės nei įprastos hipotekos, o būsto savininkai, kurie galėjo sau leisti anksčiau mokėti, gali patirti finansinių sunkumų, nes laikui bėgant didėja mėnesinės sąskaitos.
Baigtos mokėjimo hipotekos trūkumai
Pagrindinis laipsniško mokėjimo hipotekos trūkumas yra tas, kad visos su hipoteka susijusios išlaidos yra didesnės nei su tradicine hipoteka. Mokėjimams augant iki didesnių palūkanų normų, skolininkui gali paaiškėti, kad jie moka tik palūkanų mokesčius ir nemažina pasiskolintos pagrindinės sumos.
Be to, jei laipsniško mokėjimo hipoteka yra neigiama amortizacijos paskola, paskolos gavėjas mokės dar daugiau paskolos palūkanų. Atidėjus palūkanas prie skolintos pagrindinės sumos, ši vertė auga. Kitą mėnesį palūkanos skaičiuojamos pagal reikšmingesnę sumą.
Kitas svarbus trūkumas, į kurį reikia atsižvelgti, yra tas, kad hipoteka su laipsniškais mokėjimais nėra garantija, kad skolininko pajamos padidės padidėjus hipotekos įmokoms. Jei paskolos gavėjo pajamos nedidėja proporcingai mėnesinei skolai, jos gali nevykdyti paskolos. Įsipareigojimų nevykdymas dar labiau sugadins jų kreditą, o skolintojas uždraus turtą.
Baigta mokėjimo hipoteka palyginti su reguliuojamo dydžio hipoteka
Nors laipsniško mokėjimo hipoteka gali atrodyti kaip reguliuojamo dydžio hipoteka (ARM), tai nėra tas pats dalykas.
Reguliuojama palūkanų norma periodiškai kinta, kad atspindėtų rinkos palūkanų normą. ARM norma koreguojama periodiškai, bet ne pagal nustatytą grafiką. Be to, palūkanų norma gali sumažėti arba pakilti dėl to, atsižvelgiant į vykstančią rinkos normą. Atvirkščiai, laipsniško mokėjimo hipoteka tik didėja.