Draudimo Amerikoje istorija

Draudimas pavėlavo į Amerikos kraštovaizdį daugiausia dėl to, kad žinomų rizikų buvo per daug, o dar daugiau - nežinomų. Kai tai pagaliau sugadino, jį palaikė vienas garsiausių istorijoje amerikiečių. Pažvelkime į JAV draudimo istoriją

Benjaminas Franklinas ir Amerikos draudimas

Nepatenkintas valstybininko, mokslininko, išradėjo ar autoriaus vardais, Benjaminas Franklinas savo kolekciją papildė draudiku. 1752 m. Filadelfijos įmoka už namų draudimą nuo gaisro tapo pirmąja tarpusavio draudimo kompanija Amerikoje. Panašiai kaip 1600-ųjų Londone, namai tuo metu buvo beveik gaminami iš medžio. Dar blogiau, kad miestai išaugusios gyvenvietės buvo pastatytos arti viena kitos. Iš pradžių tai buvo daroma saugumo sumetimais, tačiau augant miestams, kūrėjai namus statė labai arti vienas kito dėl tų pačių priežasčių, kuriuos daro ir šiandien - kad jų plotuose būtų kuo daugiau namų.

Namų ir gyvybės draudimas

Filadelfijos įmokos, susijusios su namų draudimu nuo gaisro, nustatė naujus namų statybos standartus, nes atsisakė apdrausti namus, kurie, jų manymu, yra gaisro pavojai. Kriterijai, kuriuos jie naudojo vertindami pastatus, vieną dieną bus pritaikyti ir statybų kodeksuose, ir zonavimo įstatymuose. Po septynerių metų Franklinas taip pat padėjo atsikratyti pirmosios gyvybės draudimo bendrovės - Presbiterijos ministrų fondo. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite: Kiek gyvybės draudimą turėtumėte turėti? )

Įvairios tuo metu buvusios religinės valdžios institucijos buvo pasipiktinę praktika vertinti žmogaus gyvybę, tačiau kritika atvėso, kai pamatė, kad draudimas apsaugo našles ir našlaičius. Pramonės revoliucija tada iškėlė verslo draudimo ir invalidumo draudimo būtinumą.

Per visą istoriją siūlomos draudimo rūšys buvo plečiamos reaguojant į naujas rizikas. 1864 m. Keliautojų draudimo bendrovė pardavė savo pirmąją nelaimingų atsitikimų politiką. 1889 m. Pasirodė pirmasis automobilio draudimo polisas. Laikui bėgant, siekiant neatsilikti nuo vis modernesnio gyvenimo rizikos, buvo siūlomos naujos draudimo rūšys. (Apie tai skaitykite: Penki draudimo polisai, kuriuos visi turėtų turėti .)

Skandalas, sukčiavimas ir reguliavimas

Sprogimas draudimo produktuose ir juos išleidžiančiose įmonėse jaunoji pramonė buvo apimta sukčiavimo ir skandalo. Jos svyravo nuo bendrovių, kurios neturi faktinio kapitalo, išleidimo iki išmokų išmokėjimo, o ne tokios trapios „Ponzi“ sistemos, iki draudikų, reikalaujančių nesąžiningai didelių įmokų ar priversiančių konkurentus bandyti sukurti monopoliją. Buvo priimta daugybė valstijos įstatymų, kuriais buvo bandoma pažaboti problemas, tačiau 1900-ųjų pradžioje viskas vis tiek nebuvo išspręsta. (Apie tai skaitykite: Kas yra piramidės schema? )

1935 m. Įsigaliojo Socialinės apsaugos įstatymas, numatantis bedarbio kompensacijas ir pensijas. Tai atėmė dalį draudimo bendrovių teritorijos ir tai davė aiškų signalą, paskatinusį pramonės atstovus pradėti reguliuoti save, bijojant didesnio vyriausybės įsitraukimo. Antrasis pasaulinis karas užšaldė darbo užmokestį, o įmonės, norėdamos pritraukti vis dar šalyje dirbančius darbuotojus, pradėjo siūlyti grupinį gyvybės ir sveikatos draudimą. Ši didelė politika atiteko įmonėms, kurios yra pakankamai didelės, kad galėtų jas vykdyti. Tai išsipūtė didelius vaikinus ir išbadė mažus vaikinus kartu su didžiąja dalimi naktinių siaubų. 1944 m. Aukščiausiasis Teismas nutarė, kad draudimas turėtų būti federaliniu lygmeniu reguliuojamas, tačiau 1945 m. Kongresas priėmė McCarran-Ferguson įstatymą, grąžindamas kontrolę į valstybinį lygį.

Kontrolė iki šiol daugiausia vykdoma valstybiniu lygmeniu, tačiau po to, kai daugelis draudimo bendrovių buvo pakviestos spręsti tarifus pagal lytį, rasę ir kitus veiksnius, draudimo pramonė tapo egalitaringesnė ir prieinamesnė visuomenei. Taip pat tapo sudėtingiau reaguoti į verslo poreikius. Draudimo bendrovių dydis ir toliau didėja, nes jos susijungia viena su kita ir su kitomis milžiniškomis finansų pramonės įmonėmis. Dabar draudimo polisus galite rasti įstaigose, siūlančiose įvairias finansines paslaugas.

Investicijos į draudimą

Draudimas visada yra paklausus, nes žmonės ir įmonės visada ieško būdų, kaip sumažinti riziką. Dėl turimos paklausos ir aprėpties draudimo polisai vis labiau investavo į save. Kadangi draudimo lygis, koncentruojamas miesto centruose, gali sukelti didžiulius nuostolius ir chaosą draudimo pramonėje, jei įvyktų didžiulė katastrofa ar eilinės nelaimės, draudimo pramonė pradėjo perpakuoti savo riziką su katastrofomis susijusiais vertybiniais popieriais, kurie prekiauja parduoti ir sumažinti draudikų riziką. (Apie tai skaitykite skyriuje: Stichinės nelaimės finansiniai padariniai .)

Draudimas šiandien

Internetas pakeitė draudimo industriją, atvėręs visą lauką. Dabar žmonės gali prisijungti internete, kad surastų pigiausią įkainį, net ir tuo atveju, kai įmonės perka tarptautinę parduotuvę, kad gautų reikiamą kainą. Tai yra vienas iš įmonių motyvacijos susilieti su kitomis finansinėmis paslaugomis šaltinio - padidėjęs dydis suteikia joms pasaulinę rinką, o paslaugų integracija suteikia vidaus pranašumą klientams, kuriems svarbesni patogumai nei kaina.

(Apie tai skaitykite 15 skyriuje, kurių jums nereikia .)