Pagrindinės priežastys, kodėl nereikia permesti savo 401 (k) į IRA

Jūs palikote savo darbą. Ką turėtumėte daryti su 401 (k) planu, prie kurio ištikimai prisidėjote metų metus? Įprasta išmintis sako, kad perkelkite ją į individualią pensijų sąskaitą (IRA), ir daugeliu atvejų tai yra geriausias būdas. Tačiau kartais būna, kad apsivertimas nėra jūsų geriausias pasirinkimas. Pažvelkime į penkias iš šių situacijų ir pagrįstumą, kodėl jūsų 401 (k) - ar, jei esate valstybinis ar ne pelno siekiantis darbuotojas, - 403 (b) arba 457 planas - jūsų buvusio darbdavio vietoje. planas.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Viena iš priežasčių palikti 401 (k) sąskaitą ten, kur ji yra: Bendrovė 401 (k) gali nusipirkti lėšų pagal institucinius įkainius, o tai gali padėti sutaupyti pinigų rinkliavoms.
• Jei turite vertinamų bendrovės akcijų savo 401 (k), galite sutaupyti mokesčių, jei perkelsite šias atsargas į tarpininkavimo sąskaitą.
• Kiti 401 (k) neperžengimo pranašumai yra teisinė bankroto apsauga ir galimybė naudotis savo pinigais vyresniame amžiuje, taip pat mažesnės rizikos fondai, vadinami stabilios vertės fondais.

1. Didesnė perkamoji galia

Bendrovė 401 (k) gali įsigyti lėšų pagal institucinius kainodaros kursus, o tai dažniausiai nėra būdinga IRA. Pagalvokite apie tai kaip apie tam tikrą verslo nuolaidą: kadangi jie investuoja šimtus tūkstančių, „dauguma 401 (k), 403 (b) ir 457 planų turi didelę perkamąją galią - daug daugiau nei individuali [pensijų sąskaita], “Sako Wayne'as Bogosianas, „ PFE “grupės prezidentas ir„ Visiško idioto vadovo 401 (k) planams “bendraautorius. Tai gali jums padėti sutaupyti nemažų mokesčių už mokesčius, paliekant daugiau dėmesio jūsų sąskaitoje.

2. Mokesčių taupymas

Jei į jūsų 401 (k) planą įtrauktos labai vertinamos įmonės akcijos, pervedę šias atsargas į įprastą maklerio sąskaitą, galite sutaupyti daug mokesčių. Jūs turėsite mokėti mokesčius už akcijas, išimtas iš jūsų 401 (k), pagal dabartinį kurso tarifą, tačiau mokestis yra pagrįstas jūsų pradine pirkimo kaina - nemokėsite jokios naudos iš tų akcijų, kol faktiškai neparduosite jį (ir tada mokėsite pagal kapitalo prieaugio mokesčio tarifą, kuris yra mažesnis už pajamų mokesčio tarifą). Tai žinoma kaip grynasis nerealizuotas vertės padidėjimas.

„NUA yra didžiulė galimybė asmenims, kurių įmonės akcijų vertė yra 401 (k)“, - sako patarėjas investicijų klausimais Jonathanas Swanburgas iš „Tri-Star Advisors“ Hiustone, Teksaso valstijoje.

Tarkime, kad, pavyzdžiui, bendrovės akcijos buvo nupirktos už 10 000 USD ir šiuo metu rinkoje yra 50 000 USD. Mokesčio sąskaita už akcijų perkėlimą tarpininkavimo įmonei bus pagrįsta 10 000 USD pirkimo kaina. Bet koks pelnas nebus apmokestintas, kol jo neparduosite. Jei perleisite šias atsargas į IRA, tai galiausiai bus apmokestinta pagal įprastą pajamų mokesčio tarifą (kai turite parduoti atsargas, kad pradėtumėte vykdyti privalomus IRA paskirstymus).

Du įspėjimai:

• Įsitikinkite, kad turimos 401 (k) dalys yra tikrosios akcijų dalys; maždaug 401 (k) įkūrė fondą, kuris imituoja įmonių akcijų rezultatus.
• Įsitikinkite, kad šių akcijų pakeitimas nepadeda tiek didelių pajamų, kad būsite įstumtas į didesnę mokesčių grupę, ir gaukite skolą Vidaus pajamų tarnybai kur kas daugiau, nei jūs kitaip ateitumėte kitų metų balandį.

„Jei, atvirkščiai, plano dalyvis turi nusidėvėjusias bendrovės akcijas, kurias planuoja laikyti tol, kol kaina padidės, ji turėtų apsvarstyti galimybę parduoti savo akcijas ir netrukus po to jas atpirkti“, - priduria Swanburg. „401 (k) dalyje skalbimo pardavimo taisyklė netaikoma ir tai iš naujo nustato išlaidų pagrindą, padidindama galimybes pasinaudoti NUA kelyje“.

Pasitarkite su savo įmone prieš nuspręsdami, ką daryti su savo 401 (k), nes išeidami iš darbo gali neturėti tokios pačios prieigos, lėšų paskirstymo privilegijų ar mokesčių.

3. Teisinė apsauga

Pinigus, laikomus 401 (k), apsaugo federalinis įstatymas nuo beveik visų tipų kreditorių sprendimų (išskyrus IRS mokesčių suvaržymus ir, galbūt, sutuoktinių ar vaikų išlaikymo įsakymus), įskaitant bankrotą. IRA saugo tik valstybės įstatymai, kurių apsauginė galia skiriasi. 2005 m. Piktnaudžiavimo bankroto prevencija ir vartotojų apsaugos įstatymas apsaugo nuo bankroto iki 1 mln. USD (pagal infliaciją pakoreguota iki 1 362 800 USD) tradicinį ar Roth IRA turtą. Tačiau apsauga nuo kitokio pobūdžio sprendimų skiriasi priklausomai nuo valstybės ir netgi gali skirtis priklausomai nuo to, ar jūsų IRA yra rotai, ar tradicinė forma.

Jei esate susirūpinę dėl galimų sprendimų, kreditorių ar išieškojimų, turėdami 401 (k) lėšų galite užtikrinti didžiausią saugumą.

4. Ankstyvos senatvės išmokos

„Viena iš svarbiausių priežasčių neperduoti savo 401 k) IRA yra turėti prieigą prie savo lėšų iki 59 ½ metų“, - sako Marguerita Cheng, CFP®, „Blue Ocean Global Wealth“ generalinė direktorė Rokvilyje, Md. "Jie gali būti prieinami jau sulaukę 55 metų, tuo tarpu jie turi sumokėti 10% išankstinio pasitraukimo baudą IRA."

Tiesą sakant, jums gali būti suteikta galimybė išsiimti pinigus iš savo 401 (k) po to, kai išvykstate kelis kartus per metus (darbdavys nustato taisykles, kiek kartų šios amžiaus grupės žmonės gali išimti lėšas). Kai paversite 401 (k) į IRA, prarasite šią privilegiją ir turėsite palaukti iki 59 ½ metų, kad galėtumėte pasiekti savo pinigus be bausmė.

5. Stabilios vertės fondai

Bendrovės 401 (k) planuose yra prieiga prie specialaus tipo fondo, vadinamo stabilios vertės fondu. Atskiroje rinkoje šių fondų nėra, šie fondai yra panašūs į pinigų rinkos fondus, tačiau pasiūlo geresnes palūkanas - vidutiniškai šiek tiek mažiau nei 3 proc. Jei norėtumėte pasinaudoti šiomis nerizikingomis transporto priemonėmis, o jūsų 401 (k) siūlo jas kaip galimybę, būtinai laikykitės savo dabartinio plano.

Esmė

Kai jūs ir jūsų darbas keliaujate, sprendimas, ką daryti su santaupomis pensijai, yra didelis. 401 (k) vertės padidinimas daugeliu atvejų gali būti geriausias pasirinkimas, tačiau yra priežasčių, kodėl pinigų palikimas įmonės fonde galėtų veikti geriau. Vis dėlto patikrinkite savo įmonės taisykles: Daugelis darbdavių reikalauja, kad jūsų 401 k punktas išlaikytų tam tikrą minimalią sumą, jei norite palikti sąskaitą vietoje pasibaigus darbo laikotarpiui, o jūsų galimybės naudotis lėšomis, lėšų paskirstymo privilegijos gali skirtis, ir mokesčiai.

Dar viena galimybė ištirti, ar norite, kad jūsų pinigai neviršytų 401 (k) ir paliekate savo seną darbą naujam: perkelkite ankstesnio darbo plano pinigus į 401 (k) jūsų naujoje įmonėje., jei tai leidžiama. Tai ypač geras pasirinkimas vyresnio amžiaus darbuotojams, norintiems apsaugoti tuos pinigus nuo reikalaujamo minimalaus paskirstymo (RMD). (Jums nereikia imti RMD iš savo 401 (k) įmonėje, kurioje šiuo metu dirbate.) Tiesiog įsitikinkite, kad naujojo plano mokesčiai nėra blogesni ir kad investavimo galimybės yra palyginamos.