Gyvybės draudimo naudojimo senatvės strategijos

Gyvybės draudimo agentai parduoda nuolatinio gyvybės draudimo, kaupiančio grynuosius pinigus, pranašumus. Iš tikrųjų tokia politika paprastai yra prasminga tik asmenims, kurių grynoji vertė yra ne mažesnė kaip 11, 4 mln. USD - tai riba po reformos (nuo 2019 m.), Kurią pasiekus nekilnojamojo turto mokesčiai prasideda po mirties.

Beveik visiems kitiems geriausias būdas įtraukti gyvybės draudimą į pensijų planavimą - gauti tinkamą mirties pašalpą šeimai, kuri taip pat palieka pinigų, kad galėtų imtis finansinių pastangų.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Beveik visiems reikalingas gyvybės draudimas: net ir mirę jauni nori, kad sutuoktinė pensijoje būtų finansiškai saugi.
• Terminuotasis draudimas suteikia pagrindinę apsaugą šeimai, jei miršta vienas iš maitintojų (arba pagrindinis rūpinantis tėvas); maža, fiksuota kaina atlaisvina daugiau disponuojamų pajamų.
• Darbdavio suteiktas gyvybės draudimas ne visada yra tinkamas.

1 žingsnis: nusipirkite terminą

Nepriklausomai nuo to, ar kas nors turi vaikų ir sutuoktinį, priklausomą nuo jų pajamų ar paslaugų - buvimo namuose ar namų ruošos -, jų finansiniame plane turėtų būti gyvybės draudimas. „Tiek dirbantiems, tiek nedirbantiems sutuoktiniams svarbu turėti gyvybės draudimą“, - sako Kristi Sullivan, Denverio „Sullivan Financial Planning“, LLC, CFP. „Dirbančiam sutuoktiniui norite turėti pakankamą draudimą didelėms skoloms padengti (pvz., Hipotekai), būsimiems įsipareigojimams, kurių nebegalima padengti iš mirusiojo uždarbio (pvz., Išlaidos kolegijai ar pensijai) ir pragyvenimo išlaidoms padengti. šeima.

„Dirbantis sutuoktinis turi būti apdraustas, kad padengtų vaiko priežiūros ir kitus namų ūkio tvarkymo darbus, kuriuos dabar turės mokėti maitintojo netekęs maitintojas“, - priduria Sullivanas.

Gyvybės draudimas reikalingas beveik visiems, net ir tiems, kurie miršta jauni ir praranda pensiją: Šeimos vis dar nori užtikrinti, kad išgyvenęs sutuoktinis būtų finansiškai saugus išėjęs į pensiją. Vienintelė galima išimtis būtų vienišas be išlaikomų asmenų (įskaitant vyresnius tėvus ar brolius ir seseris).

Pigiausia gyvybės draudimo rūšis, atsižvelgiant ne tik į išlaidas iš savo kišenės, bet ir į tai, kiek padengiate už pinigus, yra terminuotasis gyvenimas (dar žinomas kaip grynasis gyvybės draudimas), kuris garantuoja nurodytos mirties išmokos išmokėjimą nurodytu laiku. terminas. Pasibaigus terminui, draudėjas gali arba pratęsti dar vieną kadenciją, pereiti prie nuolatinio draudimo arba leisti nutraukti polisą.

Gyvybės draudimo kainos ir pranašumai labai skiriasi, atsižvelgiant į amžių, sveikatą ir polisą. Pvz., Nerūkantis, 35 metų sveikas Niujorko vyras (turintis omenyje, kad jo kraujospūdis ir cholesterolis yra tik šiek tiek didesnis nei idealus) gali gauti 20 metų trukmės politiką su 1 milijono dolerių mirtimi. išmokos už 1 030 USD ar mažiau per metus. Jei tas pats vyras nusipirko visą gyvybės draudimą, nuolatinio gyvybės draudimo rūšį, įmoka gali būti 13 500 USD ar daugiau per metus už tą pačią mirties išmoką .

Atsižvelgiant į šias išlaidas, terminuotas gyvybės draudimas gali būti ideali pensijų kaupimo priemonė dviem būdais. Pirma, tai suteikia pagrindinę finansinę apsaugą, kurios reikės šeimai, jei vienas iš maitintojų miršta prieš sukaupdamas pakankamai santaupų, kad šeima galėtų pragyventi. Antra, maža, fiksuota kaina atlaisvina daugiau disponuojamų pajamų, kad būtų galima sukurti skubios pagalbos fondą, įsigyti ilgalaikio neįgalumo draudimą ir investuoti į pigių akcijų fondus.

Geriausias būdas įtraukti gyvybės draudimą į pensijų planavimą - gauti tinkamą mirties išmoką šeimai, kur liko pinigų, kad būtų imtasi pagrindinių žingsnių link finansinio saugumo.

„Atsižvelgiant į mažesnes įmokas, susijusias su šia politika, investuotojai turės daugiau investuoti į pensiją, koledžą ar kitus finansinius tikslus“, - sako Markas Hebneris, „Index Fund Advisors, Inc.“ įkūrėjas ir prezidentas Irvine mieste, Kalifornijoje, bei šio straipsnio autorius. Indeksų fondai: 12 žingsnių aktyvių investuotojų atkūrimo programa .

Kiek laiko reikia, priklauso ir nuo dabartinio amžiaus; gali būti sunku gauti terminuotą draudimą, sulaukusį 65 metų. Tai, kiek gyvybės draudimas turi turėti, priklauso nuo skolų, reikalingų pakaitinių pajamų ir tokių būsimų įsipareigojimų, pavyzdžiui, studijų už mokslą, išlaidų.

Gyvybės draudimo lygis, teikiamas kaip pašalpa darbo vietoje, ne visada yra pakankamas šeimai, todėl darbuotojui gali reikėti papildomo draudimo naudojant privačią politiką. Didelio lygio įmoka, garantuojama atsinaujinanti ir neatšaukiama ilgalaikio gyvybės draudimo politika gali suteikti saugumą žinant, kad draudimas bus atnaujinamas kiekvienais metais, kol bus mokamos įmokos. Kol politika liks galioti, priemokos bus vienodos kiekvienais metais.

2 žingsnis: sukurkite neatidėliotinų pagalbos fondą

Pirmasis būdas panaudoti santaupas, gautas iš terminuoto gyvybės draudimo, yra įkurti neatidėliotiną fondą, kurio išlaidos yra nuo trijų iki šešių mėnesių ar didesnės, jei kas nors vengia rizikos arba turi neteisėtų pajamų. Neatidėliotinos pagalbos fondas taip pat gali padengti skolas, kai padidėja išlaidos ar sumažėja pajamos.

Vengti skolos taip pat reiškia vengti mokėti palūkanas: Jei norite mokėti palūkanas, ypač esant santykinai didelėms kredito kortelių normoms, jas susigrąžinti tampa sunkiau. Dėl finansinės padėties taip pat gali būti laikinai nutraukiamos pensijų įmokos. Kuo anksčiau kažkas gali atsitraukti nuo finansinės padėties, tuo greičiau jis galės grįžti į kelią, taupydamas pensiją.

3 žingsnis: Apsaugokite savo pajamas naudodamiesi ilgalaikės negalios draudimu

Net vienišiems žmonėms, neturintiems vaikų palaikymo, vis tiek gali prireikti invalidumo draudimo. Sunkios ligos atveju tam, kuriam trūksta pagalbos sutuoktiniui ar kitai artimiausiai šeimai, ypač reikės tam tikros kompensacijos, kuri padėtų padengti priežiūros išlaidas.

Idealiu atveju kažkas imasi šio žingsnio kurdamas skubios pagalbos fondą. Nors daugelis žmonių mano, kad iš socialinio draudimo gali gauti invalidumo pašalpas, jei dėl sunkios ligos ar traumos neleidžia jiems dirbti, sunku gauti šias išmokas - jos taip pat gali būti daug mažesnės nei to reikia.

Tarp draudimų nuo negalios, savo profesijos politika kainuos brangiau nei bet kurios profesijos, tačiau ji aprėps išsamiau. Jei žmogus nebegali dirbti pagal pasirinktą profesiją, tarkime, buhalteriją, jiems nereikės tapti mažmeninės prekybos parduotuvių padavėjais, kad jie galėtų įveikti; invalidumo draudimas pakeis nemažą dalį prarastų pajamų.

Vėlgi, ieškokite garantuojamos atsinaujinančios ir neatšaukiamos politikos, kuri užtikrintų, kad priemokos nedidėtų ir perkvalifikavimas netaptų problema: Politika išlieka aktyvi tol, kol mokamos įmokos.

Geriausio neįgalumo draudimo pasirinkimas reiškia, kad įsigyjate pajamų ir visų nuo jo priklausančių asmenų apsaugos politiką arba įsitikinkite, kad per darbdavį turite pakankamai draudimo. Kaip mėgsta sakyti asmeninių finansų guru Dave'as Ramsey, „jūsų galingiausias turto kūrimo įrankis yra jūsų pajamos“.

Ir, be abejo, jūs neturite galimybės sutaupyti pensijai.

4 žingsnis: investuokite likusią dalį

Nuolatinis gyvybės draudimo polisas turi pinigų vertės komponentą, kuris kaupia santaupas ir į kurį galima investuoti. Bet draudikas pasirenka investicijas. Žmogus daug geriau kontroliuoja potencialiai didžiausią pelną, jei jie investuoja patys per tarpininkavimą. Nėra didelių politinių mokesčių ir komisinių tarpininkams, kaip ir nuolatinio gyvybės draudimo atveju. Investicijų rezultatai nėra susieti su gyvybės draudimo bendrovės finansiniais rezultatais, o galimos investicijos neapsiriboja tuo, ką siūlo draudimo bendrovė.

Tarp pigių tarpininkavimo pasiūlymų dažnai būna nesudėtingi indeksų fondai arba biržoje prekiaujami fondai. Tikslinės datos fondas taip pat pakoreguoja portfelį, kad taptų konservatyvesnis, kai artėja pensinis amžius.

Esmė

Daugelis žmonių negalvoja apie terminuotą gyvybės draudimą ir sutaupytų pinigų investavimą svarstant, kaip gyvybės draudimo polisas gali padėti pasiekti pensijos kaupimo tikslus. Vis dėlto daugeliui tai yra pati veiksmingiausia strategija.