Kaip pasirinkti nuolatinio gyvybės draudimo polisus

Prieš penkiasdešimt metų daugumą parduotų gyvybės draudimo polisų garantavo ir pasiūlė investicinių fondų bendrovės. Pasirinkimas apsiribojo kadencijos, finansavimo ar viso gyvenimo politika. Tai buvo paprasta, jūs sumokėjote didelę nustatytą įmoką ir draudimo įmonė garantavo mirties išmoką. Visa tai pasikeitė devintajame dešimtmetyje. Palūkanų normos smarkiai išaugo, o draudėjai atsisakė draudimo padengti grynųjų pinigų vertę į didesnes palūkanas mokančius ne draudimo produktus. Siekdami konkuruoti, draudikai pradėjo siūlyti negarantuojamas palūkanas.

Garantuojama, palyginti su negarantuota politika

Šiandien bendrovės siūlo platų garantuojamo ir negarantuojamo gyvybės draudimo polisų asortimentą. Garantuojama politika yra tokia, kai draudikas prisiima visą riziką ir sutartyje garantuoja išmoką mirties atveju mainais į nustatytą įmoką. Jei investicijos yra nepakankamos arba išlaidos padidėja, draudikas turi padengti nuostolius. Taikydamas negarantuotą polisą, savininkas, mainais į mažesnę įmoką ir galbūt geresnę grąžą, prisiima didelę investavimo riziką ir suteikia draudikui teisę padidinti draudimo įmokas. Jei viskas klostosi ne taip, kaip planuota, poliso savininkas turi padengti išlaidas ir sumokėti didesnę įmoką.

Terminų politika

Terminuotas gyvybės draudimas yra garantuojamas. Priemoka yra ginčijama ir aiškiai nurodyta politikoje. Metinė atsinaujinančių laikotarpių politika turi priemoką, kuri didėja kiekvienais metais. Lygtinio termino polise iš pradžių yra didesnė įmoka, kuri nesikeičia nustatytą laikotarpį, paprastai 10, 20 ar 30 metų, o vėliau tampa kasmetiniu kadencija, kuri gali būti pratęsta, atsižvelgiant į jūsų įgytą amžių.

Nuolatinė politika

Nuolatinė aprėptis: visas, universalus ir kintantis gyvenimas yra labiau painus, nes ta pati politika, priklausomai nuo jos išdavimo būdo, dažnai gali būti garantuojama arba negarantuojama.

Visos nuolatinio gyvybės draudimo liudijimo iliustracijos yra hipotetinės ir apima knygas, parodančias, kaip ši politika galėtų veikti pagal garantuotas ir negarantuotas prielaidas. Grąžos normos ir polisų mokesčiai paprastai pateikiami kiekvienos knygos stulpelio viršuje, o kai kurios strategijos, pavyzdžiui, kintamojo ar indekso galiojimo laikas, kartais iliustruojamos darant prielaidą, kad labai optimistiška 7–8% metinė grąža. (Norėdami gauti susijusios informacijos, skaitykite daugiau apie nuolatinį gyvybės draudimą.)

Negarantuojama polisė paprastai iliustruojama priemoka, kuri apskaičiuojama remiantis palankia numatoma grąžos norma ir poliso mokesčiais, kurie gali keistis. Mažesnė įmoka yra puiki, jei politika vykdoma arba viršija iliustracijoje pateiktas prielaidas. Tačiau jei draudimas neatitiks lūkesčių, savininkas privalės mokėti didesnę įmoką ir (arba) sumažinti pašalpą mirties atveju, kitaip draudimas gali pasibaigti per anksti.

Kai kurie nuolatiniai polisai motociklininkui siūlo už papildomas išlaidas, kurios yra sutarties dalis ir garantuoja, kad ši politika neteks galios. Politika garantuojama, net jei grynųjų pinigų vertė sumažėja iki nulio, tol, kol planuojama priemoka bus sumokėta kaip numatyta. Priklausomai nuo to, kaip apskaičiuojamas draudimas ir įmoka, garantija netenka galios nuo kelerių metų iki 121 metų amžiaus. Tačiau mainais už tai, kad rizika būtų perduota draudikui, šioms polisėms paprastai yra didesnė įmoka ir jos sukuria mažai pinigine verte.

Kaip nuspręsti

Ar turėtumėte įsigyti garantuotą ar negarantuotą gyvybės draudimo apsaugą, priklauso nuo daugelio veiksnių. Čia reikia atsižvelgti į keletą veiksnių:

Jei reikės, ar galėsite mokėti didesnes įmokas?

Daugelis žmonių, nusipirkę universalią gyvenimo politiką prieš 10–20 metų, kai 5–7% fiksuotos palūkanų normos buvo norma, niekada neįsivaizdavo 2008 m. Finansinio žlugimo ar išplėstų žemų palūkanų normų, kurias šiuo metu patiriame. Ši politika dabar uždirba tik 2–3%, o savininkai, dažnai pensininkai, susiduria su žymiai didesnėmis įmokomis arba praranda draudimą.

Kodėl perkate gyvybės draudimą?

Draudimas yra unikalus, nes jis leidžia laiku suskirstyti likvidumą į tam tikrus įvykius ir perkelti didelę riziką, kurios kitu atveju negalite mokėti iš savo kišenės. Jei, kaip ir dauguma žmonių, perkate gyvybės draudimą tam, kad pasinaudotumėte svertu (maža įmoka / didelė mirties pašalpa), galbūt norėsite nesijaudinti dėl galiojančios poliso.

Ar norite investuoti priemoką ir padidinti grynųjų pinigų vertę?

Daugelis draudikų reklamuoja nuolatinio gyvybės draudimo „gyvenimo pranašumus“, į kuriuos įeina neapmokestinamas grynųjų pinigų vertės augimas, galimybė investuoti į investicinių fondų subsąskaitas ar indeksų produktus ir paskolų pasiėmimas atsižvelgiant į grynąją vertę arba atiduoti dalį pinigų sumos. grynosios vertės. Jei šie privalumai jums yra svarbūs, garantuojama aprėptis gali būti ne pats geriausias pasirinkimas.

Kiek laiko jums reikia draudimo?

Daugeliui žmonių 20–30 metų lygio politika gali būti tinkama, norint sumokėti hipoteką ar skirti lėšų jūsų vaikų mokymui. Ir kai kuriuos terminus draudimas gali būti pakeistas. (Skaitykite daugiau apie konvertuojamąsias draudimo polisus.) Tačiau jei jums reikalinga draudimas visam gyvenimui, pavyzdžiui, kaip turto plano dalis, jums reikalinga politika, kuri galiotų iki bent 95 ar 100 metų amžiaus.

Esmė

Kritiškai svarbu galvoti apie tai, kodėl perkate gyvybės draudimą ir kaip jis patenka į jūsų finansinę padėtį. Jei pagrindinė draudimo turėti priežastis yra padėti perduoti riziką, pridėti riziką prie draudimo gali būti beprasmiška.