Kaip konsoliduoti studentų paskolas

Ar jaučiatės priversti skola studentams? Jei taip, galite apsvarstyti paskolų konsolidavimą ar refinansavimą, kad sumažintumėte mėnesines įmokas. Daugeliu atvejų tai gali būti protingas finansinis žingsnis. Tačiau prieš priimant sprendimą konsoliduoti ar refinansuoti, verta atidžiai išnagrinėti privalumus ir trūkumus.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Konsoliduodami arba refinansuodami dideles palūkanas privačioms studentams į vieną paskolą su kitu privačiu skolintoju, galite sumažinti jūsų mėnesines įmokas.
• Jei turite federalines studentų paskolas, geresnis pasirinkimas gali būti konsoliduoti jas per vyriausybės tiesioginių paskolų programą.
• Jei konsoliduosite federalines paskolas į privačią paskolą, prarasite specialią naudą, kurią gali pasiūlyti federalinės paskolos.

Kaip veikia studentų paskolų konsolidavimas?

Yra du pagrindiniai būdai, kaip konsoliduoti savo studentų paskolas - per privatų skolintoją arba per federalinę vyriausybę. Tik federalinės paskolos yra tinkamos federaliniam konsolidavimui.

Privačių studentų paskolų konsolidavimo (dažnai vadinamos refinansavimu) atveju privatus skolintojas, pavyzdžiui, bankas, išmoka jūsų privačias ar federalines studentų paskolas ir išduoda jums naują paskolą nauja norma ir su nauju grąžinimo grafiku. . Refinansavimas yra prasmingiausias, jei turite didelių palūkanų privačias paskolas ir su nauja paskola galite gauti žymiai mažesnę palūkanų normą ar geresnes sąlygas.

Tačiau, naudodamiesi federalinėmis studentų paskolomis, turite ir kitą, ir dažnai geresnį variantą. Tai yra sujungti juos į naują tiesioginio konsolidavimo paskolą per Federalinę tiesioginių paskolų programą. Jūsų naujoji palūkanų norma bus jūsų ankstesnių paskolų svertinis vidurkis, ir jums bus suteikta teisė į kai kurias specialias federalinių paskolų ypatybes, kaip paaiškinsime vėliau.

Nors negalite konsoliduoti privačių paskolų į federalinę paskolą, jei turite ir privačių, ir federalinių paskolų, galite konsoliduoti privačias paskolas su privačiu skolintoju ir konsoliduoti federalines paskolas per vyriausybės programą.

Čia pateikiami pagrindiniai privačių ir federalinių paskolų konsolidavimo privalumai ir trūkumai.

Studentų paskolų konsolidavimo privalumai ir trūkumai

Argumentai už

• Mažesnės mėnesinės išmokos

• Galite atleisti paskolos davėją

• Turėsite atlikti mažiau mėnesinių mokėjimų

• Grąžinimo sąlygos gali būti lanksčios

Minusai

• Ilgainiui galėtumėte mokėti daugiau

• Galite prarasti federalinės paskolos pranašumus

• Bet koks egzistuojantis lengvatinis laikotarpis gali praeiti

Pro: mažesnės mėnesinės išmokos

Asmeninės paskolos konsolidavimas gali padėti sumažinti jūsų mėnesines paskolos įmokas dviem būdais. Pirma, refinansuota paskola gali turėti geresnes palūkanas, o tai ne tik reiškia mažesnius mokėjimus, bet ir gali sutaupyti pinigų per visą paskolos laikotarpį. Daugelis absolventų taip pat mano, kad gali gauti geresnes palūkanas, nes jų kredito balai pagerėjo nuo tada, kai jie pirmą kartą kreipėsi dėl paskolos.

Kitas būdas, kai privatus konsolidavimas ar refinansavimas gali sumažinti jūsų mėnesines įmokas, yra pratęsti paskolos trukmę. Pvz., Jei refinansuosite 10 metų studentų paskolą į 20 metų paskolą, pastebėsite, kad dramatiškai sumažės jūsų mėnesinės įmokos. Tačiau pasirašant ilgesnę paskolą taip pat reikia atsargiai, kaip mes paaiškiname kitame Kon.

Federalinės paskolos konsolidavimo atveju gali tekti sumažinti savo mėnesines įmokas, jei turite teisę į vieną iš vyriausybės pajamų grąžinimo planų. Šie planai nustato jūsų mėnesines įmokas atsižvelgiant į tai, kiek uždirbate ar kiek galite sau leisti mokėti.

Con: Ilgainiui galėtumėte sumokėti daugiau

Ilgesnės trukmės paskola gali reikšti mažesnes mėnesines įmokas, tačiau dėl sukauptų palūkanų paskolos galiojimo metu galėtumėte sumokėti dešimtimis tūkstančių dolerių daugiau.

Pro: Galite atleisti paskolos davėją

Kitas privačių paskolų refinansavimo pranašumas yra tas, kad jums gali būti suteikta teisė savarankiškai pasirašyti paskolą. Pasitraukę iš namų savininko, kuris paprastai yra vienas iš tėvų ar kito artimo šeimos nario, ne tik pašalinsite juos nuo skolų, nusipirkę skolą, jie gali padidinti kredito reitingą ir leisti jiems naudotis naujomis kredito linijomis, jei jų prireiks. Federalinėse paskolose paprastai nedalyvauja pirkėjai.

Con: Galite prarasti federalinės paskolos pranašumus

Jei konsoliduosite federalinę studentų paskolą su privačiu skolintoju, prarasite galimybę pasirašyti pajamų grąžinimo planą. Jūs taip pat nebegalėsite dalyvauti federalinių paskolų atleidimo ir panaikinimo programose. Tai yra pagrindinės priežastys konsoliduoti savo federalines paskolas tik per federalinę programą.

Jei jūsų studento paskola vis dar netenka atidėjimo laikotarpio, palaukite, kol ji pasibaigs, prieš refinansuodami ją.

Pro: turėsite atlikti mažiau mėnesinių mokėjimų

Stebėti kelis studentų paskolų mokėjimus be visų kitų sąskaitų galite be vargo. Konsolidavimas sumažins jūsų studentų paskolų sąskaitas tik iki vienos (arba dviejų, jei atskirai konsoliduosite savo privačias ir federalines paskolas, kaip patartina). Daugelis privačių skolintojų siūlo net šiek tiek mažesnes palūkanų normas, jei jūs įtraukiate į automatinį mokėjimo planą. Ši parinktis leidžia sutaupyti nedidelę pinigų sumą kiekvieną mėnesį, ir tai padės jums niekada nepamiršti mokėjimo.

Con: Bet koks egzistuojantis lengvatinis laikotarpis gali praeiti

Kai tik imate refinansuotą paskolą pas privatų skolintoją, turite pradėti ją grąžinti. Turėdami daug studentų paskolų, galite atidėti mokėjimus dar mokydamiesi mokykloje arba įstoję į magistrantūros programą. Jei jūsų dabartinė paskola vis dar netenka atidėjimo laikotarpio, palaukite, kol pasibaigs šis laikotarpis, prieš pradėdami refinansavimo procesą.

Pro: grąžinimo sąlygos gali būti lanksčios

Konsoliduodami savo paskolas su privačiu skolintoju, galite pasirinkti, kiek laiko truks paskola ir ar jos palūkanos yra fiksuotos ar kintamos. Pasirinkti kintamą palūkanų normą gali būti rizikingesnė, nes palūkanų normos gali kilti bet kuriuo metu, tačiau taip pat gali būti mažesnės palūkanų normos. Federalinėms konsolidavimo paskoloms taikoma fiksuota palūkanų norma.

Kaip konsoliduoti studentų paskolas

Galite konsoliduoti savo studentų paskolas per daugelį finansinių institucijų, įskaitant vietinį banką ar kredito uniją, taip pat paskolas teikiančius specialistus, kurių specializacija yra šios paskolos. Tarp gerai žinomų pavadinimų šioje srityje yra „Earnest“, „LendKey“ ir „SoFi“.

Daugiau informacijos apie federalinių paskolų konsolidavimo veiksmus galite rasti federalinės pagalbos studentams svetainėje.