Kaip gauti hipoteką per 20-ies

Esate dvidešimties metų ir svarstote galimybę nusipirkti vietą. Galbūt jūs persikėlėte atgal su savo tėvais, kad sutaupytumėte įmoką, arba gyvenate nuomos mokestyje, kuris užgožia didžiulį jūsų pirmojo suaugusio asmens darbo užmokesčio gabalą ir nejaučiate, kad turite už jį ką parodyti. Jei mama ir tėtis nėra turtingi, jūsų didžioji teta paliko jums patikos fondą arba esate visiškai naujas interneto magnatas, greičiausiai negalėsite nusipirkti namo neprisiimdami skolų.

Štai tada laikas apsvarstyti hipoteką - tikriausiai tai yra didžiausia skola, kurią kada nors prisiėmėte savo gyvenime. Hipotekos įsigijimas, ypač tai ankstyvame gyvenime, sukaupia nemažą dalį jūsų pinigų vienoje investicijoje. Tai taip pat susieja jus ir daro jį mažiau lengva perkelti. Kita vertus, tai reiškia, kad jūs pradedate kaupti kapitalą namuose, teikiate mokesčių atskaitymus ir galite pagerinti savo kredito istoriją.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Gavę hipoteką per 20-ies, galite pradėti kurti nuosavą kapitalą namuose, atskaityti mokesčius ir padidinti jūsų kredito rezultatą.
• Tačiau hipotekos procesas yra ilgas ir kruopštus, todėl jam reikia sumokėti užrašus, banko ataskaitas ir įrodyti turtą. Išankstinis patvirtinimas padeda padaryti dvidešimt daiktų patrauklesnius namų pirkėjus pirkėjams.
• „Dvidešimt“ dalykų turi turėti pakankamai kredito istorijos, kad būtų galima gauti hipoteką - tai reiškia, kad atsakingai pradėkite skolą anksti ir laiku mokėsite paskolą studentams.
• Dvidešimties metų skolininkams gali būti lengviau gauti hipoteką per Federalinę būsto administraciją (FHA) arba Veteranų reikalus (VA).

Kas yra hipoteka?

Paprastai tariant, hipoteka yra paskola, naudojama būstui įsigyti, kur turtas yra įkaitas. Hipotekos yra pagrindinis būdas, kuriuo dauguma žmonių perka namus; bendra negrąžinta JAV hipotekos skola pirmąjį 2019 m. ketvirtį sudarė maždaug 15, 5 trilijono USD.

Priešingai nei atidarant kredito kortelę ar imant automatinę paskolą, hipotekos paraiškos pateikimo procesas yra ilgas ir kruopštus. Labai kruopštus. Įvažiavę būkite pasirengę su savo socialinio draudimo numeriu, naujausiu darbo užmokesčiu, visų skolų dokumentais, trijų mėnesių vertės banko sąskaitos išrašais ir visais kitais turto įrodymais, tokiais kaip tarpininkavimo sąskaita.

Kaip jūs gaunate hipoteką?

Jei jau radote namą - daug kas iš to, kas pasakyta, taip pat taikoma tik tada, kai tik bandote pasitikrinti hipoteką - pateikite kuo daugiau informacijos apie norimą įsigyti vietą. Išankstinis patvirtinimas gali palengvinti jūsų pasiūlymo priėmimą bandant nusipirkti būstą. Tai gali būti ypač svarbu, jei esate jauniausias pasiūlymo teikėjas.

Kreditoriai tikrins jūsų kredito reitingą ir istoriją, nes tai gali sukelti problemų dvidešimčiai asmenų, kurie turi ribotą skolinimosi istoriją arba jų iš viso neturi. Studentų paskolos skola iš tikrųjų jums padeda - jei mokėsite laiku, greičiausiai turėsite pakankamai gerą kredito rezultatą, kad bankai galėtų jaustis patogiai. Paprastai kuo geresnis jūsų kredito balas, tuo mažesnės bus jūsų palūkanų normos. Štai kodėl labai svarbu atsakingai tvarkyti skolas ir kurti kreditus ankstyvame amžiuje.

Viena didžiausių kliūčių pirmą kartą įsigyjantiems namus yra pradinė įmoka. Paprastai skolintojai nori, kad jūs sumokėtumėte 20% visos paskolos iš anksto. Galite gauti hipoteką už mažesnę įmoką, tačiau skolintojas gali pareikalauti apsidrausti privačiu hipotekos draudimu (PMI), kad padengtumėte didesnę riziką. Tai padidins mėnesines jūsų namo nešiojimo išlaidas.

Mokesčių lengvatos padeda sumažinti faktines hipotekos išlaidas, kai mokamos hipotekos palūkanos yra atskaitomos nuo mokesčių.

Kada tinkamas laikas pirkti?

Svarstymas, kada imti hipoteką yra vienas didžiausių klausimų. Nebent jūs kažkodėl jau turite namus per dieviškąją apvaizdą, jūs tikriausiai mokėjote nuomą ir keičiatės gyvenamąją vietą maždaug kas porą metų. Čia yra keletas veiksnių, į kuriuos reikia atsižvelgti nusprendžiant, kada imti hipoteką.

Kur tu būsi po penkerių metų?

Hipoteka yra ilgalaikis įsipareigojimas, paprastai pasiskirstantis per 30 metų. Jei manote, kad dažnai keliausite darbo reikalais arba planuojate persikelti per artimiausius kelerius metus, greičiausiai dar nenorite imti hipotekos. Viena iš priežasčių yra uždarymo išlaidos, kurias turite sumokėti kiekvieną kartą pirkdami namą; nenorite kaupti tų, jei galite to išvengti.

Kiek galite sau leisti nekilnojamojo turto?

Ką darytumėte, jei prarastumėte darbą arba dėl medicininės pagalbos prireiktų ilgesnėms savaitėms atostogų? Ar galėtumėte rasti kitą darbą ar gauti paramą iš savo sutuoktinio pajamų? Ar galite tvarkyti mėnesinius hipotekos mokėjimus be kitų sąskaitų ir studentų paskolų? Pasinaudokite hipotekos skaičiuokle ir sužinokite apie būsimas mėnesines įmokas ir įvertinkite jas pagal tai, ką jūs mokate dabar ir kokie yra jūsų ištekliai.

Kokie yra jūsų ilgalaikiai tikslai?

Jei tikitės auginti vaikus būsimuose namuose, apsilankykite jo mokyklose, nusikalstamumo lygyje ir popamokinėje veikloje. Jei perkate būstą kaip investiciją parduoti per kelerius metus, ar plotas auga taip, kad namo vertė greičiausiai padidės?

Atsakymas į sunkius klausimus padės išsiaiškinti, kuris hipotekos tipas jums yra geriausias, tai gali būti fiksuoto ar reguliuojamo dydžio hipoteka. Fiksuota palūkanų norma yra tokia, kai hipotekos palūkanų norma visą paskolos galiojimo laiką yra ta pati.

Reguliuojamos palūkanų normos hipoteka (ARM) yra tokia, kai palūkanų norma kinta nustatytu laikotarpiu pagal nurodytą formulę, paprastai susietą su kažkokiu ekonominiu rodikliu. Vienais metais galbūt mokėsite mažiau palūkanų, kitais - galbūt daugiau. Paprastai šios paskolos siūlo mažesnes palūkanas nei fiksuotos paskolos ir gali būti naudingos, jei planuojate namą parduoti palyginti greitai.

Padaryti hipoteką labiau prieinamą

Yra keletas būdų, kaip sumažinti su hipoteka siejamą kainą. Pirmasis yra mokesčių lengvatos, kai palūkanos, kurias mokate už savo hipoteką, yra atskaitomos nuo mokesčių. Taip pat yra Federalinės būsto administracijos (FHA) paskolos. Paskoloms per FHA paprastai reikia mažesnių įmokų, todėl skolininkams yra daug lengviau refinansuoti ir perduoti nuosavybės teises.

Čia taip pat yra „Veteranų reikalų“ vidaus paskolų garantijų tarnyba, kuri puikiai tinka dvidešimt kartų grįžusiems iš karinės tarnybos, „VA“ būsto paskolos leidžia veteranams daug lengviau nusipirkti ir sau leisti namus; daugeliui jos paskolų nereikia mokėti įmokos.

Esmė

Būsena namuose gali atrodyti kaip bauginanti perspektyva, ypač kai jūs pradedate savo karjerą ir vis dar mokate savo studento paskolas. Ilgai ir sunkiai pagalvok, prieš imdamasis hipotekos; tai bus rimtas finansinis įsipareigojimas, kuris bus vykdomas tol, kol jūs nei parduosite turtą, nei sumokėsite jį už dešimtmečius nuo dabar. Bet jei būsite pasiruošę kurį laiką pabūti vienoje vietoje, nusipirkti tinkamus namus gali būti naudinga tiek finansiškai, tiek emociškai.