Kaip imamos palūkanos už daugumą kredito linijų?

Kredito eilutės (LOC) yra lanksčios, tiesioginės paskolos tarp finansų įstaigos, paprastai banko, ir asmens ar verslo forma. Kaip ir kredito kortelės, kredito linijos turi iš anksto nustatytus skolinimosi limitus, o paskolos gavėjas gali bet kada išmokėti sąskaitą, jei neviršijamas limitas. Kaip ir kreditinės kortelės, kredito linijos paprastai turi santykinai aukštas palūkanų normas ir kai kuriuos metinius mokesčius, tačiau palūkanos nėra imamos, nebent sąskaitoje yra neapmokėtas likutis.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Kredito eilutės (LOC) suteikia jums prieigą prie paskolintų pinigų, kai jums reikia, ir kada jie gali būti apsaugoti (pvz., HELOC) arba neužtikrinti (pvz., Kredito kortelė).
• LOK palūkanų mokesčiai paprastai naudojami paprastu palūkanų metodu (priešingai nei sudėtinės palūkanos).
• Vidutinis dienos likutis dažnai gaunamas naudojant 1/365, padaugintą iš dienų atsiskaitymo laikotarpyje.

Kredito eilutės

Kredito eilutės turi tas pačias savybes kaip ir atnaujinamasis kreditas, pavyzdžiui, kredito kortelė. Nustatytas kredito limitas, o lėšos gali būti naudojamos įvairiems tikslams. Palūkanos imamos reguliariais laiko tarpais, o išmokos gali būti mokamos bet kuriuo metu.

Yra viena pagrindinė išimtis: atlikus mokėjimus turimų kreditų sąrašas nepapildomas. Kai visiškai atsiskaitysite kredito linija, sąskaita uždaroma ir nebegalima ja naudotis.

Kaip pavyzdys: Asmenines kredito linijas bankai kartais siūlo kaip kredito nuo overdrafto planą. Banko klientas gali pasirašyti norėdamas pereikvoti sąskaitos sąskaitą, susietą su jo ar jos mokėjimo sąskaita. Jei klientas viršija turimą sumą tikrindamas, overdraftas apsaugo jį nuo čekio atmetimo ar pirkimo atsisakymo. Kaip ir bet kuri kredito linija, overdraftas turi būti grąžintas su palūkanomis.

Daugelis kredito linijų yra neužtikrintos paskolos. Tai reiškia, kad skolininkas paskolos davėjui nežada jokio užstato, kad galėtų grąžinti LOC. Viena pastebima išimtis yra namų nuosavybės kredito linija (HELOC), kuri yra užtikrinama skolininko namuose esančia nuosavybe. Skolintojo požiūriu, užtikrintos kredito linijos yra patrauklios, nes jos suteikia galimybę susigrąžinti avansines lėšas nesumokėjus. Neužtikrintos kredito linijos paprastai pasižymi didesnėmis palūkanų normomis nei užtikrintos LOC. Juos taip pat sunkiau gauti ir dažnai jiems reikalingas didesnis kredito balas. Skolintojai bando kompensuoti padidėjusią riziką ribodami lėšų, kurias galima skolintis, skaičių ir imdami didesnes palūkanas. Tai viena iš priežasčių, kodėl kredito kortelių MN yra tokia didelė. Kreditinės kortelės yra techniškai neužtikrintos kredito linijos, kurių kredito limitas - kiek galite mokėti už kortelę - rodo jos parametrus.

Kredito linijų palūkanų skaičiavimas

Daugelis kredito linijų, net būsto kapitalo kredito linijos, naudoja paprastą palūkanų metodą, o ne sudėtines palūkanas. Kai kurios kredito linijos taip pat yra paskolos pagal pareikalavimą, kurių struktūra yra tokia, kad skolintojas galėtų bet kuriuo metu pareikalauti visos mokėtinos sumos (įskaitant palūkanas) nedelsiant grąžinti.

Kredito linijos palūkanos paprastai apskaičiuojamos kas mėnesį taikant vidutinio dienos balanso metodą. Šis metodas naudojamas kiekvieno kredito linijos pirkimo sumą padauginti iš dienų, likusių atsiskaitymo laikotarpiu, skaičiaus. Tada suma padalijama iš bendro atsiskaitymo laikotarpio dienų skaičiaus, kad būtų galima rasti kiekvieno pirkimo vidutinį dienos likutį. Vidutiniai pirkiniai sudedami ir pridedami prie bet kokio ankstesnio likučio, tada atimama vidutinė dienos mokėjimų suma sąskaitoje. Likučių skaičius yra vidutinis balansas, padaugintas iš metinės palūkanų normos (GPL).

Palūkanų normos paprastai yra periodinės palūkanų normos, kurios apskaičiuojamos kaip 1/365 dalis APR, padauginto iš sąskaitų laikotarpio laikotarpio dienų. Yra daugybė kitų būdų, kaip apskaičiuoti ir įskaityti palūkanas, tačiau dauguma finansų įstaigų kredito linijoms naudoja aukščiau nurodytus metodus.