Banko mokesčių trūkumai
Norėdami uždirbti pelną ir sumokėti veiklos išlaidas, bankai paprastai imasi mokesčių už jų teikiamas paslaugas. Kai bankas jums skolina pinigus, jis imasi paskolos palūkanų. Kai atidarote depozitinę sąskaitą (čekį ar santaupas), už tai taip pat mokami mokesčiai. Net nemokami čekiai ir taupomosios sąskaitos turi tam tikrų mokesčių.
Svarbu žinoti visus jūsų banko mokesčius, taip pat kaip sumažinti ar panaikinti kuo daugiau jų. Viskas prasideda nuo bankų imamų mokesčių supratimo.
Mėnesiniai sąskaitos priežiūros mokesčiai
Vienas iš labiausiai paplitusių ir aiškių mokesčių, kuriuos bankai imasi, yra mėnesinis sąskaitos priežiūros mokestis už jūsų sąskaitą ar taupomąją sąskaitą. „MoneyRates.com“ duomenimis, vidutinis mėnesinis priežiūros mokestis yra daugiau nei 13 USD per mėnesį. Tai reiškia, kad už sąskaitą turite 156 USD per metus.
Minimalūs balanso mokesčiai
Daugelis bankų sumažins arba panaikins mėnesinį priežiūros mokestį, jei sąskaitoje išlaikysite minimalų balansą. Mažiausia suma gali būti nuo 500 USD iki 1000 USD ar daugiau. Deja, jei nukrentate žemiau minimumo, turite sumokėti priežiūros mokestį už tą mėnesį. Dar blogiau, net jei išlaikote minimumą, faktiškai suteikiate savo bankui paskolą be palūkanų. Bankas gali panaudoti dalį pinigų, kad užsidirbtų, o jūs nieko negaunate.
Overdrafto / NSF mokesčiai
Jei viršysite sąskaitoje esančią sumą (paprastai vadinamą „čekio atmetimu“), jūsų bankas gali imti sąskaitos overdrafto mokestį, dar žinomą kaip nepakankamas lėšų (NSF) mokestis. Tai gali nutikti, kai rašote čekius iš neseno indėlio, kuris dar neišvalė banko. Be overdrafto mokesčio, kuris, pasak „Bankrate“, vidutiniškai sudarė apie 33 USD už operaciją šalies viduje 2017 m., Už jūsų patikrintą čekį gali būti pareikalauta papildomų mokesčių iš gaunančios šalies, jei tai yra verslas ar kitas kreditorius.
Mokesčiai už overdraftą
Vienas iš būdų apsisaugoti nuo overdrafto / NSF mokesčių yra pasirinkti overdrafto apsaugą. Deja, ši apsauga taip pat kainuoja. Taikydamas apsaugą nuo overdrafto, jūsų bankas jus pakankamai pažadins, kad išvengtumėte overdrafto mokesčio, o gavėjui bus sumokėta. Jūsų bankas vis tiek ims mokestį už pinigų pervedimą. „MoneyRates.com“ duomenimis, dabartinis šalies vidutinis apsaugos nuo overdrafto mokestis taip pat yra apie 33 USD.
Grąžintas indėlio mokestis
Jei deponuojate čekį iš kito, kuris atšaukia, jums gali būti imamas grąžintas įmokos mokestis, kurį „MyBankTracker.com“ sako, kad vidutiniškai šiek tiek mažiau nei 13 USD už prekę. Kaip jūs galite įsivaizduoti, tai taip pat gali sukelti mokestį už pereikvojimą ar apsaugą nuo overdrafto, jei prieš įdėdami papildomus pinigus į sąskaitą parašysite čekius dėl šio indėlio. Grąžinti indėlių mokesčiai gali atsirasti dėl nepakankamų lėšų, asmens, kuris davė jums čekį, sąskaitos sustabdymo ar net uždarytos sąskaitos.
Papildomi čekių mokesčiai
Atidaręs savo atsiskaitomąją sąskaitą, bankas greičiausiai suteiks jums nemokamų čekių, kuriais galėsite naudotis. Daugelyje bankų, kai pradinis tiekimas nebebus vykdomas, turite sumokėti už pakeitimus. Galite užsisakyti juos iš savo banko už 35 USD arba iš privataus tiekėjo, pavyzdžiui, „Walmart“, už maždaug 15 USD.
Kasos čekio mokesčiai
Jei turite priežasčių kreiptis į savo banką ir gauti kasos čekį - sumokėti tam, kuris nori patikinimo, toks čekis bus išvalytas, pavyzdžiui, - tai jums kainuos. „MyBankTracker.com“ duomenimis, vidutinis kasos čekis kainuoja apie 9 USD.
Popieriaus išrašo mokesčiai
Tokiame amžiuje, kai dauguma žmonių skaito savo banko ataskaitas internete, nenuostabu, kad daugelis bankų imasi mokesčių už spausdinimą ir jums atsiųstą popierinę versiją. Mokesčiai skiriasi, bet paprastai yra nuo 1 iki 5 USD.
Bankomatų mokesčiai
Daugelis bankų leidžia jums nemokamai naudotis bankomatais. Jei naudojate vieną ne banko tinkle, galite sumokėti tam išoriniam bankui maždaug 4 USD ar didesnį mokestį. Jūsų bankas taip pat gali imti panašų mokestį už bankomatų, naudojamų jūsų banko tinkle, tvarkymą. Kai kurios sąskaitos grąžina visus bankomatų mokesčius arba neviršija tam tikro limito per mėnesį.
Debeto kortelės operacijų mokesčiai
Kai kurie bankai imasi mokesčio, kai operacijai atlikti naudojate debeto kortelę (arba banko kortelę). Tiems, kurie imasi mokesčio, paprastai yra nuo 1 iki 2 USD. Įdomu tai, kad kai kurie prekybininkai suteikia jums atlygį už grynųjų pinigų grąžinimą (arba nuolaidą) už debeto pirkinį, nes jiems kaina yra mažesnė. Jums greičiausiai nebus imamas mokestis už naudojimąsi debeto kortele bankomate, išskyrus atvejus, kai tai nėra jūsų banko tinkle.
Pamiršote kortelės mokesčius
Jei dėl bet kokios priežasties pametate debeto kortelę arba ją reikia pakeisti, jūsų bankas gali imti 5 USD mokestį už įprastą pakeitimą iki 30 USD už skubių paslaugų teikimą. Įprastas pakeitimas gali užtrukti savaitę ar ilgiau. Gydymas skubant gali būti toks pat greitas kaip per naktį.
Užsienio operacijų mokesčiai
Galite sumokėti užsienio operacijų (FX) mokestį, jei naudojate savo banko kreditinę kortelę, kad atliktumėte operaciją, einančią per užsienio banką arba kita nei JAV dolerio valiuta. Dažniausias užsienio valiutos mokestis yra 3% visos operacijos sumos.
Banko pavedimo mokesčiai
Pervedimas pavedimu, kuris leidžia jums sumokėti kam nors arba atsiųsti pinigus beveik akimirksniu, beveik visada būna mokamas, kai siunčiamas (siunčiamasis pavedimas), o kartais net ir gaunamas (gaunamas pavedimas). Paprastai mokestis yra apie 30 USD už siunčiamą sumą ir apie 15 USD, kai yra mokestis už gaunamą pavedimą.
Taupymo lėšų atsiėmimo mokesčiai
Federalinės indėlių draudimo bendrovės (FDIC) D taisyklė leidžia tik šešis išėmimus iš kiekvienos jūsų turimos taupomojo indėlio sąskaitos kiekvieną mėnesį. Viršijus šią sumą, jūsų bankas gali sumokėti apie 15 USD mokestį. Jei toliau pažeidžiate šešių išėmimų taisyklę, jūsų taupomoji sąskaita gali būti uždaryta arba paversta mokėjimo sąskaita. Sąskaitų čekiams nėra išėmimo limito. Svarbu žinoti, kad overdrafto pervedimai iš jūsų taupomosios sąskaitos įskaičiuojami į šešis kiekvieną mėnesį leidžiamus išėmimus.
Neaktyvumo mokesčiai
Kaip keista, jei nenaudosite savo santaupų ar atsiskaitomosios sąskaitos, taip pat gali būti imamas mokestis, žinomas kaip neaktyvumo mokestis. Ne visi bankai imasi šio mokesčio. Tiems, kurie tai daro, tipinis mokestis yra apie 10 USD. Daugeliu atvejų jis pasireiškia maždaug po šešių mėnesių neveiklumo.
Sąskaitos uždarymo mokesčiai
Bankai, imantys mokestį už sąskaitos uždarymą, paprastai tai daro tik tuo atveju, jei jūsų sąskaita nebuvo atidaryta labai ilgai (dažnai mažiau nei šešis mėnesius). Mokestis skiriasi nuo banko, bet gali siekti 25 USD už sąskaitą.
Neigiamas susidomėjimas
Neigiamos palūkanos, kartais vadinamos neigiamų palūkanų normų politika (NIRP), nėra pats mokestis, o pinigų politikos rūšis, kai bankai moka mažesnę nei nulio palūkanų normą. Iš tikrųjų neigiamos palūkanos reiškia, kad jūs mokate bankui už jūsų pinigų naudojimą. Ekspertai teigia, kad neigiamas susidomėjimas nėra praktikuojamas ir mažai tikėtina, kad jis kada nors bus. Teoriškai NIRP galėtų būti įgyvendinamas stiprios defliacijos metu, siekiant paskatinti žmones išleisti ar investuoti pinigus, o ne kaupti (taupyti).
Jei jūsų sąskaitoje ar taupomojoje sąskaitoje palūkanos yra mažai mokamos arba jos visai nemokamos, o jūsų sumokėti mokesčiai yra dideli, tai gali turėti tą patį poveikį kaip ir neigiamos palūkanos. Jūsų tikslas turėtų būti kuo mažesni mokesčiai, kad būtų išvengta neigiamo palūkanų poveikio jūsų banko sąskaitoms.
Kaip apriboti banko mokesčius
Šiuo tikslu pateikiame kelis būdus, kaip sumažinti arba panaikinti banko mokesčius, kad pinigai, kuriuos įnešėte tikrindami, o santaupas naudotų jūs, o ne jūsų bankas.
Apsipirkite internetiniame arba plytiniame banke, kur nėra priežiūros ir mokesčių tikrinimo ir taupomosios sąskaitos, geriausia sąskaitose, kuriose mokamos palūkanos ir imami mažiausi mokesčiai, ypač už jūsų naudojamas paslaugas. Jei, pavyzdžiui, niekada nesiunčiate pavedimų, nesijaudinkite dėl šių mokesčių, o susitelkite ties paslaugomis, tokiomis kaip plačiai prieinamas bankomatų tinklas, kurios jums bus svarbios.
Prieš prisiregistruodami prie sąskaitos, perskaitykite puikų spausdinimą, kuris paprastai pateikiamas mokesčio deklaracijoje ar informacijos apraše ir dažnai pateikiamas mažu šriftu banko tinklalapio apačioje.
Reguliariai tikrinkite sąskaitos išrašus, ar nėra nenumatytų mokesčių, ir būtinai venkite šių mokesčių ateityje.
Jei nerandate sąskaitos, kurioje būtų jums patinkantis reikalavimas „nėra minimalaus balanso“, įvykdykite minimalius balanso reikalavimus. Įsitikinkite, kad sugebėsite išlaikyti pusiausvyrą, kad išvengtumėte mokesčio.
Venkite išgalvotų čekių, kurie visada kainuoja brangiau, atsimindami, kad jūsų gavėjams nerūpi, kaip atrodo jūsų čekis - jie tik rūpinasi, kad gautų pinigus. Be to, per jūsų banką perkami čekiai beveik visada yra brangesni nei čekiai, nupirkti iš patikimo privataus tiekėjo.
Norėdami išvengti debeto kortelės operacijų mokesčių, naudokite kreditinę kortelę - arba debeto kortelės funkciją.
Norėdami išvengti bankomatų mokesčių, naudokitės banku, kuris grąžina ne tinklo bankomatų mokesčius, ir išimkite grynuosius pinigus iš žmogaus pranešėjo, esančio jo viduje ar pačiame automobilyje. Taip pat išsiimkite rečiau išimdami didesnes grynųjų pinigų sumas, kurių pakaks jūsų poreikiams per savaitę.
Gaukite pinigų atgal pirkdami mažmeninės prekybos įmonėje.
Nesirinkite apsaugos nuo overdrafto , bet laikykitės balanso skirtukų, kad išvengtumėte pereikvojimo mokesčio ar norėtumėte, kad debeto kortelių operacijos būtų atmestos, jei jūsų likutis per mažas. Apsaugai nuo overdrafto yra privalumų ir trūkumų, todėl prieš juos įsipareigojant geriau juos išstudijuoti.
Susiekite santaupas arba kredito liniją su tikrinimu, kad gautumėte pigesnę (net nemokamą) sąskaitos pereikvojimo apsaugą.
Kreipkitės į banką, kuriame teikiamos nemokamos arba su nuolaida pavedimo paslaugos, jei dažnai ja naudojatės. Kai kurie bankai siūlo „didelę“ nuolaidą, jei reguliariai pervedate pinigus.
Vietoj laidų lėšų naudokite automatinius kliringo namų (ACH) pervedimus . Tai kainuoja mažiau, bet yra lėtesnė - ½ dienos už laidinius pinigus, nuo 1 iki 3 dienų ACH.
Vietoj pavedimo, kai įmanoma, apsvarstykite „P2P“, pavyzdžiui, „Popmoney“, „Zelle“, „Google“ piniginės, „PayPal“ ar „Venmo“, paslaugas. Kaip ir ACH, P2P gali užtrukti ilgiau, tačiau yra pigesnis.
Esmė
Bankai teikia nepaprastas paslaugas, ir tikriausiai mūsų ekonomika negalėtų veikti be jų. Kaip aiškiai parodo šis straipsnis, šios paslaugos nėra nemokamos. Geriausia apsauga, kurią turite mokėti, yra žinoti apie jūsų mokamus mokesčius ir aklai jų nepriimti. Žinios apie banko sąskaitų, kreditų, mokesčių ir santaupų trūkumus gali padėti išvengti brangių klaidų.
Norėdami sumažinti savo poziciją, pasinaudokite patarimais, pateiktais skyriuje Apribojimai banko mokesčiams, ir visada atsiminkite: jūsų bankas yra verslas. Jei jums nepatinka jūsų mokami mokesčiai ir negalite jų sumažinti, perkelkite savo verslą kitur.