Pavojai, kuriuos gali kelti 401 (k) į autopilotą

Pateikta „Vanguard“ 2018 m. Ataskaita „Kaip Amerika taupo“ ir joje atskleidžiama keletas įdomių išvadų apie tai, kaip amerikiečiai planuoja išeiti į pensiją. Tarp didžiausių tendencijų yra tikslinės datos lėšų panaudojimas siekiant padidinti pensijų turtą. Remiantis ataskaita, devyni iš 10 nustatyto dydžio įmokų rėmėjų 2017 m. Pabaigoje pasiūlė tikslinės dienos fondus kaip investavimo variantą.

„Tikslinės datos fondai paprastai yra patrauklesni 401 (k) plano administratoriams, nes šie vertybiniai popieriai panaikina atsakomybę perskirstyti portfelį iš plano administratoriaus“, - sako Brettas Tharpas, „eMoney Advisor“ vyresnysis finansų planavimo analitikas. (Taip pat žiūrėkite: Ar tikslinės datos fondas yra geriausias pasirinkimas? )

Remiantis „Vanguard“ ataskaita, 75% darbuotojų, įtrauktų į 401 (k) ar panašų nustatyto dydžio įmokų planą, naudoja tikslinės datos fondus, o du trečdaliai dalyvių, kurie naudojasi tikslinės datos fondo strategija, visą savo sąskaitą investuoja į vieną fondą. . Nors tikslinės datos fondai gali supaprastinti jūsų išėjimo į pensiją planą, dėl to jie gali tapti pagrindiniu jūsų investavimo strategijos tašku.

„Koncepciniu požiūriu tikslinės dienos fondai yra puikūs; jie automatiškai atsinaujina, kai senstate ir artėjate prie pensijos“, - sako Tony Drake, „Drake & Associates“, esančio Waukesha mieste, Viskonsine, generalinis direktorius ir įkūrėjas. "Tačiau jei 100% savo akcijų turėsite viename fonde, gali būti per daug."

Jei į jūsų pensijų planą šiuo metu yra įtrauktos tikslinės dienos lėšos arba jūs juos svarstote, svarbu subalansuoti jų pranašumus ir trūkumus.

Tikslinės datos fondų nuopelnų svėrimas

Tikslinės datos fondai turi tam tikrų pranašumų, palyginti su kitais investiciniais fondais ar investicijomis, pradedant nuo jų grąžos potencialo. Remiantis „Alight Solutions“ atliktais tyrimais, kuriuos apima pensijos ir investicijos, tikslinės datos fondai nustatytų įmokų plano dalyviams, kurie nuosekliai naudojosi valdomomis sąskaitomis, metinę grąžą siekė 3, 66% per metus. Nuosekliai nenaudojančių asmenų vidurkis, palyginti su 3, 39%. Kitaip tariant, nustatyto dydžio įmokų plano dalyviai, kurie reguliariai įtraukiami į tikslinės datos fondą, uždirbo geresnę grąžą nei dalyviai, kurie investavo į šiuos fondus tik retkarčiais arba visai ne.

Fondai pagal numatytą datą taip pat gali būti palankesni investuotojams išlaidų požiūriu. „Morningstar“ duomenimis, apie kuriuos pranešė „Investment News“, vidutinis tikslinių datos fondų turto, tenkančio turtui, santykis 2017 m. Nukrito iki 66 bazinių punktų. Šis kritimas pažymėjo devintus metus iš eilės, kad tikslinės datos fondų išlaidų santykis sumažėjo.

Geresnės grąžos ir mažesnių mokesčių tikimybė gali atrodyti patraukli, jei bandote uždirbti daugiau pensijų, ypač jei renkatės požiūrį, kuris nereikalauja, kad investuodami būtumėte labai dailūs. „Tikslinės dienos fondai yra paprastas sprendimas žmonėms, kurie nenori užsiimti investavimu ar yra įbauginti pinigų“, - sako Drake'as. Jie taip pat yra išsamesnis būdas pasirinkti investicijas, o ne vien tik peržiūrėti fondo ar akcijų ankstesnius rezultatus.

Kitas pliusas: tikslinės dienos fondai automatiškai koreguoja savo turto paskirstymą laikui bėgant, atsižvelgiant į jūsų norimą išėjimo į pensiją datą, atleidžiant jus nuo naštos renkantis individualias investicijas, kurios atitiktų jūsų tikslus, ir rizikos toleranciją. „Daugelis investuotojų nežino arba tiesiog pamiršta pakeisti paskirstymą“, - sako Tharpas. „Tikslinės datos fondai padeda sušvelninti ir sumažinti šią riziką“.

Tikslinės datos fondai tapo pagrindiniu tikslu pensiniams investuotojams

Yra keletas svarių priežasčių investuoti į tikslinės datos fondus, tačiau Vanguard ataskaita šiek tiek paaiškina, kodėl jie dabar sudaro tokią didelę nustatyto dydžio įmokų plano dalyvių portfelių dalį. Atsakymas labai paprastas: automatizavimas.

„Vanguard“ duomenimis, automatinis registravimasis nuo 2007 m. Pabaigos išaugo trigubai. 2017 m. Pabaigoje 46% „Vanguard“ planų buvo priėmę automatinį registraciją, o 63% 2017 m. Naujo plano dalyvių buvo įtraukti į sąrašą automatiškai. Dar svarbiau, kad 99% planų su automatiniu įtraukimu automatiškai priskiria plano dalyviams numatytąją investavimo strategiją, o 97% planų pasirenka tikslinės datos fondą kaip numatytąjį. Automatinis įtraukimas į tikslinės datos fondą gali pasirodyti patrauklus, jei norite, kad pensijos planavimas būtų paprastas, tačiau yra tam tikrų neigiamų pusių. (Norėdami daugiau sužinoti apie tikslinės datos fondų pranašumus ir trūkumus. )

Problema, susijusi su jūsų 401 (k) įdėjimu į automatinį pilotą

Didžiausia tikslinės dienos fondų problema yra ta, kad juose koncentruojamas tik vienas kintamasis: jūsų pensinis amžius. Keith Clark, „DWC - 401 (k)“ ekspertų vykdomasis direktorius, sako, kad nustatyto dydžio įmokų plano dalyviai turėtų sutelkti dėmesį į bent tris kintamuosius: jų įmokų procentą, bendrovės suderinamas įmokas ar pelno pasidalijimą ir kokią didelę pažangą jie padarė iki šiol. link savo išėjimo į pensiją tikslų.

„Dalyviai kontroliuoja du kintamuosius, jų indėlį ir pasirinkimą investuoti“, - sako Clarkas. Pagal numatytuosius nustatyto laikotarpio lėšų panaudojimo problemą ta, kad jūsų portfelis gali būti per daug konservatyvus, kad gautumėte tokios grąžos, kokios ieškote, arba rizikuojate per daug rizikuoti.

Automatiškai įtraukiami į tikslinės datos fondus taip pat gali nutraukti ryšį su tuo, kas vyksta jūsų portfelyje. „Nekreipimas į savo pensijų planą visada yra neigiamas dalykas“, - sako Clarkas. "Turėtumėte bent kartą per ketvirtį peržiūrėti savo išėjimo sąskaitą, kad įsitikintumėte visų operacijų tikslumu, ir bent kartą per metus, kad nustatytumėte, kur esate pagal savo išėjimo į pensiją tikslus." Tai apima mokesčių, kuriuos mokate už tikslinės datos fondus ar kitas investicijas, patikrinimą. Kuo didesni mokesčiai, tuo mažiau grąžos gausite. (Taip pat žiūrėkite: Kaip subalansuoti 401 (k) turtą .)

Esmė

Tharpas sako, kad norint nustatyti, ar tikslinės dienos fondai yra tinkami, daugiausia reikia suprasti, koks investuotojas esate. „Tikslinės datos fondai gali būti naudingi investuojantiems į laisvą kapitalą ir nenorintiems nerimauti dėl savo portfelių tvarkymo“, - pataria „Tharp“, tuo tarpu „investuotojai, kurie atidžiai stebi rinką ir mėgsta statyti bei perskirstyti savo portfelius, gali apsvarstyti galimybę alternatyvios galimybės “.

Jei planuojate savo pensijų plane panaudoti tikslinės datos fondus, atminkite, kad ne visi jie sukurti vienodai. „Tikslinės datos fondai kiekvienam teikėjui atrodo skirtingai“, - sako Drake'as. "Jie sudaryti iš skirtingų procentų akcijų ir kai kurie yra aktyviai valdomi, o kiti yra tik indekso fondai".

Tikslinės datos fondai gali pasiūlyti paprastumą, tačiau dienos pabaigoje vis tiek turite atlikti savo namų darbus, kad įsitikintumėte, jog einate teisingu keliu pagal darbdavio išėjimo į pensiją planą. (Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite: Geriausios strategijos, kaip maksimaliai padidinti jūsų 401 (k) .)