Koks turėtų būti jūsų kredito balas?

Kredito balas yra skaičius, padedantis skolintojams įvertinti asmens kredito ataskaitą ir įvertinti jo kredito riziką. Dažniausias kredito balas yra FICO balas, pavadintas programinės įrangos kūrėjo „Fair Isaac and Corporation“ vardu. Asmens FICO balus skolintojams teikia trys pagrindinės kredito ataskaitas teikiančios agentūros - „Experian“, „TransUnion“ ir „Equifax“ - tai padės kreditoriams įvertinti kredito suteikimo ar pinigų skolinimo žmonėms riziką. (Norėdami sužinoti daugiau apie kredito reitingus, skaitykite: Jūsų kredito reitingo svarba .)

Asmens kredito balas turi įtakos jo gebėjimui pretenduoti į įvairių rūšių kreditą ir kintančias palūkanų normas. Asmuo, turintis aukštą kredito reitingą, gali gauti 30 metų fiksuotos palūkanų normos hipoteką, kurios metinė palūkanų norma (3, 8%) Už 300 000 USD paskolą mėnesinė įmoka būtų 1 398 USD. Priešingai, asmuo, turintis žemą kredito reitingą, darant prielaidą, kad jis turi tokią pačią 300 000 USD hipoteką, gali sumokėti 5, 39% paskolos, o atitinkama mėnesinė įmoka - 1 683 USD. Tai yra papildomi 285 USD per mėnesį arba 102 600 USD per hipotekos galiojimo laiką asmeniui, kurio kredito balas yra mažesnis.

Deja, kalbant apie kredito balus, mes neprasidedame prie švaraus šiferio. Asmenys turi uždirbti savo gerus skaičius, ir tam reikia laiko. Net tada, kai visi kiti veiksniai išlieka tie patys, jaunesnio asmens kredito reitingas greičiausiai bus mažesnis nei vyresnio amžiaus. Taip yra todėl, kad kredito istorijos trukmė sudaro 15% kredito taško. Jaunimas gali atsidurti nepalankioje padėtyje vien dėl to, kad jie neturi nei tokios gilios ar ilgos kredito istorijos kaip vyresni vartotojai.

Veiksniai, turintys įtakos kredito balams
Įskaitant penkis veiksnius, apskaičiuojami asmens FICO kredito balai:

• 35%: mokėjimų istorija
• 30%: skolingos sumos
• 15%: kredito istorijos trukmė
• 10%: naujas kreditas ir neseniai atidarytos sąskaitos
• 10%: naudojami kredito tipai

Svarbu pažymėti, kad FICO įvertinimuose neatsižvelgiama į amžių, tačiau jie turi didelę reikšmę kredito istorijai. Nors jaunesni žmonės gali atsidurti nepalankioje padėtyje, žmonėms, turintiems trumpą istoriją, įmanoma gauti palankias balas, atsižvelgiant į likusią kredito ataskaitą. Pavyzdžiui, naujesnės sąskaitos sumažins vidutinį sąskaitos amžių, o tai savo ruožtu gali sumažinti kredito rezultatą. FICO mėgsta matyti nusistovėjusias sąskaitas. Jaunimas, turintis keletą metų kreditinių sąskaitų ir neturintis naujų sąskaitų, kurios sumažintų vidutinį sąskaitos amžių, gali būti aukštesnis nei jauni žmonės, turintys per daug sąskaitų, arba tie, kurie neseniai atidarė sąskaitą. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite: Kaip pagerinti savo kredito balą? )

Vidutinis kredito balas pagal amžių
FICO balai svyruoja nuo žemo nuo 300 iki aukščiausio - 850 - puikus kredito balas, kurį pasiekia tik 1% vartotojų. Paprastai labai geras kredito balas yra tas, kuris yra 720 ar didesnis.

Šis balas suteiks asmeniui geriausią įmanomą hipotekos palūkanų normą ir palankiausias kitų kredito sąlygų sąlygas. Jei balai svyruoja nuo 580 iki 720, finansavimas tam tikroms paskoloms dažnai gali būti užtikrintas, tačiau krentant kredito balams didėjant palūkanų normoms. Žmonėms, kurių kredito balai yra mažesni nei 580, gali kilti problemų ieškant bet kokio teisėto kredito.

Remiantis „Credit Karma“ surinktais duomenimis, egzistuoja koreliacija tarp amžiaus ir vidutinių kredito balų, o balai didėja kartu su amžiumi. Jų duomenimis, vidutinis kredito balas pagal amžių yra toks:

Atminkite, kad tai yra vidurkiai, pagrįsti ribota duomenų atranka, ir daugelio asmenų kredito balai bus didesni ar mažesni už šiuos vidurkius dėl įvairių priežasčių. Pvz., Dvidešimties asmenų kredito balas gali būti didesnis nei 800, priimant kruopščius sprendimus dėl kredito ir laiku sumokant sąskaitas. Panašiai asmuo, kuriam yra 50 metų, galėjo gauti labai žemą kredito rezultatą, nes jis arba ji prisiėmė per daug skolų ir vėlavo mokėti. FICO kredito balai atsižvelgia į visus penkis veiksnius.

Esmė
„Experian“ nacionalinio kredito indekso tyrimas padeda paaiškinti, kaip tam tikrų amžiaus grupių elgesys gali paveikti vidutinius kredito reitingus. Tyrimo metu nustatyta, kad 18–39 metų amžiaus žmonės per pastaruosius 12 mėnesių turėjo daugiausiai pavėluotų mokėjimų; kad 40–59 metų amžiaus grupė turėjo didžiausią skolą; ir 60 metų ir vyresni asmenys turėjo mažiausią kredito panaudojimo vidurkį (naudojo mažiausią kreditų sumą, kuri jiems buvo prieinama).

Nors jaunam žmogui nėra nerealu, kad turi puikų kredito reitingą, dažniausiai šie reitingai kyla, kai žmonės gauna kreditą, priima kruopščius kredito sprendimus, laiku moka sąskaitas ir įgyja gilumo bei ilgumo kredito istorijose.