Žvilgsnis į vienkartinį „Premium“ gyvybės draudimą

Pagrindinis gyvybės draudimo pranašumas yra sukurti turtą, kurį būtų galima skirti maitintojo netekusiems žmonėms arba palikti ką nors labdarai. Vienkartinės įmokos (SPL) yra draudimo rūšis, kai į polisą įmokama vienkartinė pinigų suma už mirties išmoką, kuri garantuojama iki jūsų mirties. Čia apžvelgiame kai kurias skirtingas turimas SPL versijas, siūlančias platų investavimo variantų ir pašalinimo nuostatų pasirinkimą.

Taikant vienkartinę gyvybės draudimą, investuojami pinigai kaupiasi greitai, nes polisas yra visiškai finansuojamas. Mirties išmokos dydis priklauso nuo investuotos sumos ir apdraustojo amžiaus bei sveikatos. Draudimo bendrovės požiūriu apskaičiuota, kad jaunesnio amžiaus žmonių gyvenimo trukmė yra ilgesnė, todėl priemokoje išmokėtos lėšos suteikia daugiau laiko augti, kol tikimasi išmokėti mirties išmoką. Ir savaime suprantama, kuo didesnę kapitalo sumą iš pradžių įnešite į savo politiką, tuo didesnė bus ir jūsų mirties nauda. Pvz., 60 metų moteris gali naudoti 25 000 USD vienkartinę įmoką, kad gavėjams būtų mokama 50 000 USD neapmokestinama mirties išmoka, tuo tarpu 50 metų vyro 100 000 USD vienkartinė įmoka gali sukelti 400 000 USD mirties išmoką.

Gyvenimo vienkartinės priemokos gyvybės privalumai

Draudimo nuo mirties išmokos suteikia jums veiksmingą būdą aprūpinti savo išlaikytinius, tačiau taip pat turite atsižvelgti į nenumatytus poreikius, kurie gali kilti prieš jums miriant. Jūs tikriausiai suprantate ilgalaikės priežiūros (LTC) draudimo svarbą, nes ilgalaikė priežiūra dažnai gali tapti brangia problema. O kas, jei negalėsite sumokėti metinių LTC įmokų? SPL gali pasiūlyti sprendimą.

Kai kurios SPL strategijos suteikia jums neapmokestinamą prieigą prie mirties išmokos, kad būtų galima padengti ilgalaikės priežiūros išlaidas. Ši funkcija gali padėti apsaugoti kitą jūsų turtą nuo galimai didelių ilgalaikės priežiūros išlaidų. Mirties pašalpa, likusi polise mirus, naudos gavėjams neteks pajamų mokesčio. Jei nenaudosite nė vieno iš jų, pinigai atiteks jūsų artimiesiems taip, kaip iš pradžių planavote. Todėl jūsų SPL planas leidžia jums patenkinti jūsų ilgalaikės priežiūros poreikius, tačiau vis tiek paliekama maksimali įmanoma mirties pašalpa jūsų išlaikytiniams.

Kai kurie SPL planai taip pat leidžia panaikinti dalį mirties išmokos, jei jums diagnozuota galutinė liga ir jūsų gyvenimo trukmė yra 12 mėnesių ar trumpesnė. Dėl tokio lankstumo sprendimas mokėti didelę vienkartinę įmoką gali būti mažiau bauginantis, todėl svarbu apsvarstyti, ar turite ribotą finansinį turtą ne savo SPL.

Investavimo galimybės naudojant SPL politiką

Yra dvi populiarios „vienos premijos“ strategijos, siūlančios skirtingas investavimo galimybes:

1. Visą gyvenimą už vienkartinę priemoką moka fiksuotą palūkanų normą, pagrįstą draudimo bendrovės investavimo patirtimi ir dabartinėmis ekonominėmis sąlygomis.
2. Vienos priemokos kintamas gyvenimas leidžia savininkams pasirinkti iš profesionaliai valdomų akcijų, obligacijų ir pinigų rinkos antrinių sąskaitų, taip pat iš fiksuotos sąskaitos.

Jūsų pasirinkimas turėtų priklausyti nuo jūsų sugebėjimo valdyti rinkos pokyčius, kito jūsų portfelio turto struktūros ir nuo to, kaip planuojate naudoti šios politikos grynąją vertę. Esant fiksuotai palūkanų normai, jūs galite priklausyti nuo nuolatinio augimo lygio saugumo ir stabilumo savo politikoje, tačiau praleisite galimą pelną, jei finansų rinkos veiks gerai. Minimali mirties išmoka nustatoma perkant polisą, tačiau jei poliso sąskaitos vertė padidėja virš tam tikros sumos, mirties pašalpa taip pat gali padidėti.

Kita vertus, jei norite rizikuoti nepakankamu rezultatyvumu dėl didesnės grąžos tikimybės, kintama gyvybės draudimo politika su sub-sąskaitomis, investuotomis į akcijas ir obligacijas, gali būti jums prasmingesnė.

Pasitraukimo galimybės

SPL politika suteikia jums galimybę kontroliuoti savo investicijas, suteikiant galimybę gauti grynųjų pinigų vertę ekstremalių situacijų, išėjimo į pensiją ar kitų galimybių atvejais. Vienas būdas įnešti pinigų į polisą yra paskola. Paprastai galite pasiimti paskolą, lygią 90% poliso pinigų grąžinimo vertės. Tai, žinoma, sumažins pinigų grąžinimo grynaisiais vertę ir mirties išmoką, tačiau jūs turite galimybę grąžinti paskolą ir vėl nustatyti išmoką.

Bendrovės taip pat leis jums atsiimti lėšas ir išskaičiuoti iš poliso pinigų grąžinimo sumą. Jie paprastai turi mažiausią sumą, kurią galite pašalinti. Suma, kurią galite išimti kiekvienais metais nemokėdama grąžinimo mokesčio, gali būti 10% sumokėtos įmokos arba 100% draudimo įmokos, atsižvelgiant į tai, kuri iš jų didesnė.

Tačiau papildomos išlaidos gali atsirasti dėl jūsų SPL atsiėmimo ar paskolų, nes SPL politika paprastai laikoma pakeista dovanojimo sutartimi. Tai reiškia, kad už visus prieaugius, atsiimtus ar pasiskolintus iki 59 ½ metų, taikoma 10% IRS bauda. Taip pat turėsite sumokėti pajamų mokestį už tą pelną. Be to, jei įmokėsite pinigų polise, draudimo įmonė gali jus sumokėti grąžindama mokestį.

Investicijos padidina atidėtą mokestį

Tavo investicijos padidins mokesčių atidėjimą pagal politiką. Kaip minėta aukščiau, jūs mokėsite mokestį nuo uždarbio, jei atsiimsite ar pasiskolinsite iš draudimo poliso, tačiau jūsų įvardyti naudos gavėjai gaus išmokas be pajamų mokesčio ir be laiko delsimo bei testamento išlaidų. Tai yra svarbus pranašumas, nes nenorite, kad pastangos ir išlaidos, kurias skyrėte išlaikytinių mirties išmokoms gauti, būtų nutildytos dėl nepagrįsto laiko vilkinimo ir testamento išlaidų.

SPL turi trūkumų

Minimali suma, kurią galite investuoti į SPL politiką, paprastai yra 5000 USD, todėl daugeliui investuotojų tai gali padaryti pernelyg didelę kainą. Papildymai neleidžiami. Turėtumėte apsvarstyti galimybę naudoti tik tas lėšas, kurias ketinote perduoti kitai kartai arba padėti finansuoti ilgalaikį tikslą, pavyzdžiui, išeiti į pensiją. Be to, norėdami gauti SPL, turėsite atitikti draudimo bendrovės medicininio draudimo standartus.

Esmė

Jei turite grynųjų pinigų, kurių jums dabar nereikia, ir norite garantuoti šeimos gyvybės draudimo apsaugą ar mėgstamą labdarą, vienkartinės priemokos gyvybės draudimas gali būti jums idealus produktas. Tai taip pat puikus būdas pradėti vaiko gyvybės draudimo programą.

Pvz., Galite nurodyti vaiką ar anūką kaip apdraustąjį ir saugoti polisą savo vardu. Tokiu būdu jūs vis dar galėtumėte kontroliuoti grynųjų pinigų vertę. Arba galite padaryti juos savininkais, kad pašalintumėte politiką iš savo turto. Nepaisant to, kad nuspręsite naudoti vienkartinės įmokos gyvybės draudimo polisą, nepamirškite atsižvelgti į savo asmeninę finansinę padėtį ir kitas jau naudojamas transporto priemones, skirtas senatvės pensijai, kad galėtumėte pasirinkti ir formuoti savo politiką, kad ji geriausiai atitiktų jūsų poreikius.