Draudimo apsauga: verslo būtinumas

Net kai grynųjų pinigų gali trūkti arba pajamos mažėja, mažos įmonės neturėtų pamiršti savo draudimo poreikių. Nepakankamai apdraustos arba neturinčios plataus, tinkamo ir pakankamo draudimo įmonės imasi nereikalingos rizikos, kuri gali kilti iškilus rimtoms finansinėms problemoms, įskaitant bankrotą. Krizės atveju draudžiamas arba nepakankamai apdraustas verslas gali būti visiškai sunaikintas.

Verslo savininkai turi būti išsamiai informuojami apie tai, ką jie draudžia ir kas draudžiama. Todėl būtina periodiškai tikrinti draudimą kartu su atnaujinimais ir pakeitimais, atsižvelgiant į aplinkybes. Šiame straipsnyje bus aptartos įvairios draudimo rūšys, kuriomis gali naudotis mažos įmonės, ir tai, ką turėtumėte padaryti, kad geriausiai apsisaugotumėte nuo kenksmingų pretenzijų jūsų verslui. (Apie tai skaitykite skyriuje „ Turto apsauga verslo savininkui“ .)

Istorinės pasekmės
Po atogrąžų audrų, kurios nuniokojo Naująjį Orleaną, Galvestoną, Hiustoną ir kitas skaudžias vietoves, daugybė mažų įmonių savininkų buvo nepakankamai apdrausti arba iš viso neturėjo draudimo nuo gamtos stichijų, tokių kaip uraganai ir potvyniai, ir buvo stipriai sužeisti.

Daugelis šių savininkų arba nežinojo, kad jų įmonėms draudimas nėra draudžiamas, arba nusprendė nepirkti audros žalos atlyginimo dėl grynųjų pinigų trūkumo. Daugelis savininkų buvo sukrėsti sužinoję - kai buvo atmesti jų draudimo reikalavimai - kad jie nebuvo padengti dėl žalos, apie kurią jie pranešė, net ir manydami, kad nusipirko tinkamą draudimą. (Norėdami daugiau perskaityti, patikrinkite, ar paduodant draudimo išmoką padidės jūsų įkainiai? )

Kita draudimo problema, reikalaujanti smulkaus verslo savininkų budrumo, yra jų polisų galiojimo laikas. Daugeliu atvejų draudimo įmonė, atstovas ar brokeris, iš kurio verslo savininkas nusipirko savo polisus, informuos juos, kai jų polis pasibaigs ar reikės jas atnaujinti. Tačiau apdairus savininkas turėtų atkreipti dėmesį į tai, kada baigiasi polisų galiojimo laikas, tada atnaujinti ją iš anksto, kad neliktų draudimo spragų ir neliktų nusivylimo pateikiant pretenzijas.

Draudimo rūšys
Draudimo produktai yra sutartiniai susitarimai tarp apdraustojo ir draudiko. Sutartyje nurodoma ši informacija:

• Kas yra apdraustas
• Draudimo kaina
• Sąlygos, kuriomis gali būti pareikštas ieškinys
• Apmokėjimo sąlygos, jei ieškinys patenkintas

Yra daugybė draudimo kategorijų ir aprėpties laipsnių, kuriuos turėtų ištirti tiek pradedančio verslo savininkas, tiek nuolatinio koncerno savininkas.

Išskaitymų ir įmokų kaina skiriasi. Išskaitytinas draudimas yra pinigų suma, kurią apdraustasis turi sumokėti reikalavimo išmokai sumokėti prieš draudimo įmonei sumokant už ieškinį. Paprastai, kuo didesnė išskaita, tuo mažesnė įmoka - galiojančios poliso pirkimo ir išlaikymo išlaidos. Įmokos gali būti mokamos įvairiais tvarkaraščiais, įskaitant metinius (dažniausiai), kas ketvirtį ar mėnesį.

Verslo savininko draudimas
Verslo savininko draudimo polisas siūlo plataus spektro apsaugą nuo finansinių nuostolių, atsirandančių dėl žalos savininko turtui. Žala gali kilti dėl gaisro, potvynių ir kitų nelaimių. Politikoje bus išdėstyta, kas yra aprėpta. (Norėdami sužinoti daugiau apie savo turto draudimą nuo potvynių, skaitykite „ Ar jums reikia nelaimingų atsitikimų draudimo?“ )

Verslo savininko politika taip pat gali apimti savininko teisinę atsakomybę už bet kokius kūno sužalojimus, įvykius, susijusius su verslu. Pirmenybė teikiama visos rizikos politikai, kurioje siūloma visapusiška apsauga, o ne rizikai, kuriai yra būdingi pavojai, apimanti konkrečią riziką. Vykdant visos rizikos politiką, numatomi visi atvejai, išskyrus konkrečiai nurodytas išimtis. Visos rizikos politika sumažina galimybę, kad kai kuri problema nebus pašalinta, taip pat sumažins sutapimo ir nereikalingo aprėpties galimybes. (Norėdami sužinoti daugiau, apsilankykite Draudimo jūsų įmonėje civilinės atsakomybės draudimu .)

Tarp rizikų, kurioms gali būti taikoma verslo savininko politika, yra:

• Ugnis
• Potvynis
• Kiti turtinės žalos šaltiniai
• Vagystė
• Kūno sužalojimas
• Verslo nutraukimas dėl nurodytų priežasčių, nurodant išimtis

Produkto atsakomybė
Tokio tipo draudimo, kurį galima įsigyti už papildomą mokestį, gali prireikti, jei jūs parduodate produktą, kuris gali sužeisti vartotoją. Net jei neprojektavote, negaminote ir neišplatinote produkto, jei jį parduodate ir jis sužeidžia vartotoją, jums gali kilti teisinė atsakomybė, kuri turėtų būti taikoma. (Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite bendrosios atsakomybės draudimo spragų užpildymą .)

Komercinis draudimas
Komercinio draudimo poliso gali prireikti, jei jūsų verslas yra didesnis ir sudėtingesnis nei paprastas vieno savininko ar partnerystės mažmeninis sandoris arba jei tai yra į paslaugas orientuotas verslas ar profesinė praktika. Profesinei praktikai gali reikėti draudimo nuo netinkamo elgesio, kuris aprašytas žemiau.

Sektoriai, kurių verslams gali reikėti komercinio draudimo poliso, apima gamybą, restoranus ir komercinį nekilnojamąjį turtą. Paprastai komercinė politika yra brangesnė nei verslo savininko politika, tačiau rizika yra atitinkamai didesnė ir galimai brangesnė draudikui - draudimo bendrovei, kuri išduoda polisą. (Norėdami sužinoti daugiau apie draudimo pasirašymą, perskaitykite Ar jūsų draudimas yra tinkamas? )

Profesinis netinkamo elgesio draudimas
Profesijoms, teikiančioms patarimus ir (arba) teikiančioms paslaugas vartotojams, kurių padarytos komisinės klaidos ar neveikimas gali sukelti didelę atsakomybę, gali prireikti profesinio draudimo nuo netinkamos veiklos.

Tai gali būti tokios įmonės kaip:

• Medicina
• Odontologija
• Įstatymas
• Apskaita
• Reklama
• Finansų planavimas
• Ergoterapija
• Kompiuterinė analizė
• Žurnalistika
• Nekilnojamasis turtas

Įmokos apskaičiuojamos pagal aktuarinius duomenis, susijusius su rizika, dolerio padaryta žala ir kitais veiksniais, ir labai skiriasi priklausomai nuo profesijos, jos sub-specialybių ir konkrečių siūlomų paslaugų ar patarimų. Pavyzdžiui, neurochirurgija yra tokia profesija, kuriai mokamos didelės draudimo įmokų draudimo įmokos. Draudimas, tenkantis vienam savininkui, privačios praktikos buhalterijai paprastai apimtų mažesnę įmoką. (Norėdami sužinoti daugiau apie aktuarijaus vaidmenį, skaitykite straipsnį „ Apdrausti savo ateitį kaip aktuarijaus karjerą“ .)

Draudimo įmonių siūloma galimybė padengti pigų teisinį atstovavimą. Bet kurios specialybės profesionalas, praktikuojantis be klaidų ar aplaidumo, vis tiek gali būti ieškinys dėl netinkamo elgesio, net jei ieškinys nepagrįstas.

Namų savininko draudimas
Kaip papildymas verslo savininkų draudimui, būtina ir išsami būsto savininko politika tiek namų verslui, tiek kitiems verslo subjektams, pavyzdžiui, bendrijoms ir korporacijoms, kurie nėra valdomi iš privačios gyvenamosios vietos. (Norėdami daugiau perskaityti, skaitykite Suvokkite savo draudimo sutartį ir draudimo patarimus namų savininkams .)

Namų savininko draudimas apsaugos gyvenamąją vietą nuo su verslu nesusijusių sužalojimų ar kitos teisinės atsakomybės. Kadangi verslas ir asmeninis verslo savininko turtas yra susiję, būsto savininko būsto draudimo apsauga yra būtina. Visapusiška apsauga yra dažniausiai namų savininkams rašoma politika, draudimo versle dažnai vadinama „HO-3“.

Įprasta aprėptis apima:

• Žala gaisrui ar audrai, įskaitant žaibą ir vėją, padarė žalą namui ar asmeniniam turtui
• Dėl gaisro, audrų, vėjo ir žaibo padarytų keleivių sužeidimų medicinos išlaidos
• Asmenys, atsitiktinai sužeisti apdraustųjų namuose, medicininės ir teisinės išlaidos
• Nurodyto asmeninio turto pametimas arba vagystė tiek apdraustame name, tiek iš jo

Kai kurios draudimo nuo nuostolių ar vagysčių strategijos gali netaikyti tam tikrų savybių, tokių kaip menas, antikvariniai daiktai, kolekcionuojami daiktai, papuošalai ir nešiojamieji kompiuteriai. Tokiems daiktams kaip šie gali reikėti specialios aprėpties, ypač jei jų vertė yra aukšta. (Norėdami sužinoti daugiau apie tai, ką daryti, jei esate vagystės auka, skaitykite skyriuje „ Išskaičiavimo nelaimė: avarijos ir vagystės nuostoliai“ .)

Svarbi rizika, neapimama būsto savininko politikoje, yra reikalavimai, susiję su verslu, vykdomu gyvenamojoje vietoje. Klientas ar klientas, kuris atvyksta į jūsų namus, arba verslo pardavėjas, pristatantis prekes, gali būti sužeistas jūsų patalpose, o dėl tos žalos atsiradusi pretenzija nebus padengta.

Esant tam tikroms aplinkybėms, jei turite namuose vykdomą verslą, kuriame rizika yra minimali, jūsų namo savininko politika gali būti papildyta pigių išlaidų draudėju, kad būtų atlyginta jūsų verslo turtui padaryta žala, tačiau kai kurie draudikai neleis padengti jūsų verslo, jei jūs ar turite savo klientų, darbuotojų ar klientų. Draudimas taip pat gali būti netaikomas brangiai kainuojančiai įrangai ar inventoriui, naudojamiems ar saugomiems patalpose, arba jei patalpose naudojamos ar saugomos pavojingos ar degios medžiagos. (Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite skiltyje „Tegul gyvybės draudimo motociklininkai naudojasi jūsų aprėptimi“ .)

Dolerio padengimo suma
Turto sugadinimo ar nuostolių padengimo suma doleriais turėtų atitikti padengtos nuosavybės, įskaitant jūsų namus, pakeitimo kainą. Galima išvengti perdėto draudimo šioje srityje ir paprastai tai yra nereikalingos išlaidos. Atsakomybės draudimą sunkiau apskaičiuoti dėl apdrausto nematerialaus turto.

Minimalius draudimo reikalavimus verslui dažnai nustato valstybė, kurioje yra verslas. Šiuos skaičius gali pateikti jūsų atstovas arba valstybinė draudimo komisija.

Minčių išsiskyrimas
Išsamiai aptarkite savo draudimo poreikius su savo draudimo agentu ar brokeriu ir būkite visiškai atsargūs bei aprašykite savo verslą taip, kad jo aprėptis būtų pakankama. Įsitikinkite, kad suprantate, kas yra draudžiama, ir ar jūsų politika negalioja, jei namuose turite darbuotojų ar klientų. Apsipirkti už konkurencingą kainą yra gera idėja, ypač sunkiais ekonominiais laikais, kai jūsų verslo trokštančios įmonės nori atitinkamai pakoreguoti savo kainas. (Norėdami sužinoti daugiau apie ekonomikos nuosmukio poveikį įmonėms, perskaitykite pramonės šakas, kurios klesti dėl recesijos ir nuosmukio poveikį verslui .)

Galiausiai į savo metinį biudžetą būtinai įtraukite draudimo išlaidas. Tikimės, kad niekada nepateiksite ieškinio ar nepareikšite ieškinio prieš jus ar jūsų verslą, tačiau jei ir kada įvyks kuri nors iš šių nelaimingų aplinkybių, turėsite pakankamai informacijos.