Palūkanos
Palūkanos yra mokestis už teisę skolintis pinigus, paprastai išreiškiamas kaip metinė procentinė norma (GPL). Palūkanos taip pat gali reikšti akcininkų nuosavybės teises į bendrovę, paprastai išreikštą procentais.
1:38Palūkanos
SUMAŽINIMAS Susidomėjimas
Paskoloms gali būti taikomos dvi pagrindinės palūkanų rūšys: paprastos ir sudėtinės. Paprastos palūkanos yra nustatyta norma pagal principą, kuris iš pradžių buvo skolinamas paskolos gavėjui, kad paskolos gavėjas turi mokėti už galimybę naudotis pinigais. Sudėtinės palūkanos yra palūkanos, mokamos tiek už pagrindinę, tiek už palūkanas, mokamas už tą paskolą. Pastaroji iš dviejų interesų rūšių yra labiausiai paplitusi.
Į kai kurias aplinkybes, į kurias atsižvelgiama apskaičiuojant palūkanų rūšis ir sumą, kurią skolintojas ims skolininkui, yra:
- Galimybės kaina arba išlaidos, susijusios su skolintojo nesugebėjimu panaudoti paskolintų pinigų
- Laukiamos infliacijos dydis
- Rizika, kad skolintojas negali grąžinti paskolos dėl įsipareigojimų nevykdymo
- Pinigų skolinimo laikotarpis
- Galimybė valdžios intervencijai į palūkanų normas
- Paskolos likvidumas
Greitas būdas sužinoti, kiek laiko prireiks, kad investicijos padvigubėtų, yra naudoti 72. taisyklę. Padalinkite skaičių 72 iš palūkanų normos, pavyzdžiui, 72/4, ir jūs dvigubai padidinsite savo investicija per 18 metų.
Palūkanų normų istorija
Ši pinigų skolinimosi kaina šiandien laikoma įprasta. Tačiau platus susidomėjimo priimtinumas tapo įprastas tik renesanso laikais.
Susidomėjimas yra senovės praktika; tačiau socialinės normos nuo senovės Viduriniųjų Rytų civilizacijų iki viduramžių laikė paskolų palūkanų apmokestinimą savotiška nuodėme. Taip atsitiko iš dalies dėl to, kad paskolos buvo teikiamos žmonėms, kuriems jos reikėjo, ir skolinantis turtą su palūkanomis nebuvo jokio kito produkto, išskyrus pinigus.
Renesanso metu moralinis abejotinumas imant palūkanas už paskolas sumažėjo. Žmonės pradėjo skolintis pinigų verslui plėsti, norėdami patobulinti savo stotį. Dėl augančių rinkų ir santykinio ekonominio mobilumo paskolos tapo įprastesnės, o mokesčių palūkanos tapo priimtinesnės. Būtent per tą laiką pinigai buvo pradėti laikyti preke, o paskolinimo alternatyviosios išlaidos buvo vertinamos kaip vertės apmokestinimas.
1700–1800 m. Politiniai filosofai išaiškino ekonominę teoriją, kuria grindžiamos paskolintų pinigų palūkanų normos, autoriai - Adamas Smithas, Frédéricas Bastiatas ir Carlas Mengeris. Kai kurie iš šių pavadinimų apėmė Anne-Robert-Jacques Turgo vaismedžio teoriją ir Knuto Wicksellio palūkanas ir kainas .
Iranas, Sudanas ir Pakistanas pašalino palūkanas iš savo bankų ir finansų sistemų, todėl skolintojai tapo partneriu dalijantis pelnu ir nuostoliais, užuot imdami palūkanas už paskolintus pinigus. Ši islamo bankininkystės tendencija - atsisakymas imti palūkanas už paskolas - tapo labiau paplitusi XX amžiaus pabaigoje.
Šiandien palūkanų normos gali būti taikomos įvairiems finansiniams produktams, įskaitant hipotekas, kreditines korteles, paskolas automobiliams ir asmenines paskolas. 2017 m. Fed padidėjo normos tris kartus dėl mažo nedarbo ir BVP augimo. Dėl šių skaičių tikimasi, kad palūkanų normos ir toliau didės 2018 m.
Skirtingos palūkanų normos
Iki 2017 m. Pabaigos galite tikėtis, kad nacionalinė vidutinė paskolos automobiliui palūkanų norma JAV bus apie 4, 21% už 60 mėnesių paskolą; hipotekai vidutinė 30 metų hipotekos palūkanų norma buvo maždaug 4, 15%.
Vidutinės kreditinės kortelės palūkanų normos skiriasi priklausomai nuo daugelio veiksnių, tokių kaip kreditinės kortelės rūšis (atlygis už kelionę, pinigų grąžinimas ar verslas ir kt.), Taip pat kredito balas. Vidutiniškai palūkanų normos svyruoja nuo kelionių dovanų kortelių, kurios sudaro apie 15, 99%, vizitinių kortelių - 15, 37%, grynųjų pinigų grąžinimo kortelių - 20, 90% ir studentų kreditinių kortelių - 19, 80% balandžio.
Subprime kreditinių kortelių rinkoje, skirtoje tiems, kurių kreditai yra prasti, paprastai taikoma net 25% palūkanų norma. Kreditinės kortelės šioje srityje taip pat moka didesnius mokesčius kartu su didesnėmis palūkanų normomis ir yra naudojamos blogam ar neturinčiam kreditų kurti ar taisyti.
Palūkanų normos ir kredito balas
Jūsų kredito balas daro didžiausią įtaką jūsų siūlomai palūkanų normai, kai kalbama apie įvairias paskolas ir kredito linijas. Pavyzdžiui, už asmeninės paskolos MNK 2018 m. Kažkas, turintis puikų balą nuo 850 iki 720, sumokėtų maždaug nuo 10, 3% iki 12, 5%. Kitame gale, jei jūsų blogas kredito balas yra nuo 300 iki 639, GPL padidės iki 28, 5% iki 32, 0%. Jei jūsų balų vidurkis yra nuo 640 iki 679, jūsų palūkanų norma bus nuo 17, 8% iki 19, 9%.
Žemų palūkanų normų aplinka
Žemų palūkanų norma yra skirta skatinti ekonomikos augimą, kad būtų galima pigiau skolintis pinigus. Tai naudinga tiems, kurie perka naujus namus, vien dėl to, kad sumažėja mėnesio įmoka ir tai reiškia pigesnes išlaidas. Kai federalinis rezervas mažina įkainius, tai reiškia daugiau pinigų vartotojų kišenėse, kad būtų galima išleisti kitose vietose, ir didesnių daiktų, pavyzdžiui, namų, pirkimui. Bankai taip pat naudingi šioje aplinkoje, nes gali paskolinti daugiau pinigų.
Tačiau žemos palūkanų normos ne visada yra idealios. Aukštos palūkanų normos paprastai rodo, kad ekonomika yra stipri ir gerai klostosi. Esant žemoms palūkanų normoms, mažesnė investicijų grąža ir taupomosios sąskaitos, ir, aišku, skola padidėja, o tai galėtų reikšti daugiau įsipareigojimų neįvykdymo galimybę, kai palūkanų normos vėl padidėja.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.