„Premium-Premium Insurance“ apibrėžimas
Didelės įmokos draudimas yra terminuotas gyvybės draudimas, už kurį garantuojama, kad draudimo įmokos išliks tokios pačios visos sutarties metu, o teikiamos draudimo sumos didėja. Dėl to draudimas ilgainiui gali būti naudingas, nes draudėjas moka tą pačią sumą, tačiau, pasibaigus draudėjui, jis gali gauti didesnę draudimo išmoką.
Dažniausiai pasitaiko 10, 15, 20 ir 30 metų terminai, atsižvelgiant į draudėjo poreikius. „Premium-Premium“ skiriasi nuo terminuoto gyvybės draudimo polisų, nes jų įmokų tarifai didėja senstant polisams.
Lyginant „Premium-Premium“ draudimo kainą
Iš pradžių draudimo įmokos yra didesnės nei kitų panašių draudimo polisų. Tačiau pasibaigus sutarčiai, įmokos dažnai baigiasi geresniais sandoriais, nes didesnės įmokos buvo kompensuotos padidėjus draudimui per visą jo gyvavimo ciklą, kai draudėjas paprastai turi daugiau medicininių problemų. Politikos, turinčios panašią apsaugą ir mažesnes įmokas, paprastai nematoma, kad aprėpimas padidės, nes jos subręsta, o tai kai kuriems investuotojams riboja pranašumus, atsirandančius iš pradinių mažesnių įmokų. Geresnio padengimo viliojimas vėliau, nedidinant įmokų, yra pagrindinė priežastis, dėl kurios investuotojai kartais pasirenka draudimo įmokas, jei jie finansiškai sugeba toleruoti didesnes įmokas.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- „Premium-Premium Insurance“ yra gyvybės draudimo rūšis, kai įmokos išlieka tos pačios kainos visą kadenciją, o siūlomos draudimo sumos didėja.
- Įmokos įmokos dažnai prasideda aukštesniame lygyje nei panašaus draudimo polisai, tačiau galų gale jos yra vertos daugiau nei konkurentai, nes draudėjai patiria didesnį draudimą laikui bėgant be jokių papildomų išlaidų.
- Paprastai terminai yra 10, 15, 20 ir 30 metų, atsižvelgiant į tai, ko reikalauja draudėjas.
Paaiškinta „Premium-Premium Insurance“
Ši politika yra įtraukta į terminuotą gyvybės draudimą, tai reiškia, kad ji draudžia tik nustatytą laikotarpį ir turi tik mirties išmoką, o ne santaupų komponentą, kaip ir visą gyvybės draudimą. Norėdami nustatyti, ar pirmenybė teikiama draudimo įmokoms, atsižvelkite į reikalingą draudimo trukmę.
Pvz., Jei pagrindinis mirties išmokos tikslas yra gauti pajamų labai mažiems vaikams išlaikyti ir padengti kolegijos išlaidas, gali būti tikslinga mokėti 20 metų dydžio priemoką. Tačiau jei šie vaikai jau yra ankstyvoje paauglystėje, gali pakakti 10 metų dydžio priemokos.
Kai kurios gyvybės draudimo formos yra jautrios palūkanų normos pakilimui. Turint papildomą draudimą, įmokos garantuojamos ir niekada nebus keičiamos, nebent draudėjas pareikalautų pakeitimo. Išmoka už polisą taip pat išlieka ta pati per visą kadenciją, nebent draudėjas prašo kitaip.
Jei draudėjas pasitraukia per poliso galiojimo laiką, asmens šeima galėtų gauti išmokas grynaisiais pinigais, kad būtų galima sumokėti esamą hipoteką, padėti padengti einamąsias namų ūkio sąskaitas ir kitus pagrindinius poreikius ar net sumokėti už draudėjo laidojimo ar atminimo paslaugas. .
„Premium“ lygio ir mažėjančios trukmės gyvybės draudimas
Nors abi gyvybės draudimo rūšys yra panašios, jos vis dėlto turi svarbiausių skirtumų ir tinka skirtingoms reikmėms. Turėdamas papildomo dydžio draudimą, polisas moka išmoką, jei draudėjas miršta nustatytą laikotarpį (terminą). Jei mirtis įvyksta pasibaigus šiam terminui, išmokos nemokamos. Sumažėjus terminuotam gyvybės draudimui, draudimo suma laikui bėgant mažėja, panašiai kaip laikui bėgant mažėja hipotekos įmokos. Sumažėjęs terminuotasis gyvybės draudimas paprastai perkamas tam, kad būtų sumokėta konkreti skola, pavyzdžiui, grąžinimo hipoteka. Politika užtikrina, kad mirus grąžinama hipoteka ar kita nurodyta skola.
Kitos gyvybės draudimo rūšys apima „gyvybės draudimą vyresniems nei 50-ies metų amžiaus“, kuris yra specializuota draudimo rūšis, skirta žmonėms nuo 50 iki 80 metų. Taip pat yra bendras gyvybės draudimas, kai du santykiaujantys žmonės apsidraudžia atskirai. . Politika apims abu gyvenimus, paprastai mirties atveju.
Realiojo pasaulio pavyzdys
Draudėjo poreikis pagal amžių ir laikotarpius yra labai svarbus nustatant, ar garantuota, tokio dydžio draudimo įmoka yra optimali, palyginti su metine atsinaujinančios trukmės (ART) polise, kuri didėja senstant. Vidutinė trukmė ir priemoka, kurią klientai dažnai pasirenka, yra 20 metų ir 600, 00 USD.
Tarkime, dvi moterys, Jen ir Beth, kurios yra 40 metų ir geros sveikatos, pasirenka įsigyti gyvybės draudimą. „Jen“ perka garantuotą priemoką už 37 USD per mėnesį su 20 metų perspektyva, iš viso 440 USD per metus. Bet Beth skaičiuoja, kad jai gali prireikti tik 3–5 metų plano arba iki visiško dabartinių skolų apmokėjimo. Taigi ji renkasi kasmetinę atsinaujinančios kadencijos (YRT) politiką, kuri prasideda nuo 20 USD per mėnesį ir yra stabili pirmuosius penkerius metus. Iš pradžių ji moka 240 USD per metus.
Per dvejus – penkerius metus Jen ir toliau moka 444 USD per mėnesį, o Beth ir toliau moka 240 USD per metus. Jei Beth pasinaudos savo politika penkerius metus, ji sutaupys daug pinigų, palyginti su tuo, ką sumokėjo Jen. O kas, jei Betė nesustos trečiais metais? O kas, jei ji nusipirks namą ir norės šiek tiek ilgiau laikytis savo politikos. Dabar ji atsidūrė nepalankioje padėtyje, nes šešeriais metais Betė sulauks 45 metų ir pateks į didesnės rizikos kategoriją.
Daugeliu atvejų jos metinė norma šoktels beveik iki 200%. Taigi šeštaisiais metais ji moka 654 USD per metus, palyginti su Jen 444 USD per metus. Sulaukęs 45 metų amžiaus procentas paprastai didėja kiekvienais metais, kartais net 10% per metus. Sulaukę 56 metų, jie linkę dar labiau pakilti. Iki 20 metų, sulaukęs 60 metų, rinkdamasis ir laikydamasis draudimo poliso su metiniu atnaujinimo laipsniu, Bethas galėtų sumokėti daugiau nei 2600 USD per metus, palyginti su Jeno 444 USD per metus.
Per 20 metų Jen kiekvienais metais mokėjo 440 USD per metus, iš viso už 8 880 USD su savo garantuotu lygio priemokų planu. Bet Beth, pasirinkusi metinį atsinaujinimo planą, per pirmuosius penkerius metus stabiliai laikėsi 240 USD per metus ir tada per pastaruosius 15 metų matė, kad jos įmokos padidėjo 10% per metus, ir baigė sumokėti daugiau nei 24 000 USD per visą poliso galiojimo laiką. .
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.