Gyvenimo dangtelis
Gyvenimo trukmės viršutinė riba yra maksimali viršutinė ribinė palūkanų norma, kurią leidžiama reguliuojamos palūkanų normos hipoteka (ARM). Viršutinė riba taikoma hipotekos galiojimo laikui. „Gyvenimo trukmės riba“ arba „gyvenimo riba“ nurodo skolininkui maksimalią palūkanų normą, kurią jie galėtų sumokėti paskolos galiojimo metu.
Gyvenimo trukmės viršutinės ribos riboja riziką, kad per visą hipotekos laikotarpį padidės palūkanų norma. Pradinės ir periodinės viršutinės ribos riboja sumą, kuria ARM palūkanų norma gali padidėti bet kurią vieną palūkanų normos koregavimo dieną.
„BREAKING DOWN“ gyvenimo trukmės dangtelis
Gyvenimo trukmės viršutinės vertės formulė yra procentinė prieaugis nuo pradinės palūkanų normos. Pvz., Jei fiksuoto laikotarpio ARM pradinė fiksuota palūkanų norma yra 5 procentai, o gyvenimo trukmės riba - 5 procentai, didžiausia leidžiama palūkanų norma yra 10 procentų. Gyvenimo trukmės viršutinės ribos yra ARM hipotekos palūkanų normos viršutinės ribos struktūros dalis ir gali būti kelių formų. Skolintojai gali lanksčiai pritaikyti palūkanų normos ribą, pradinę, periodinę ir gyvenimo ribą.
Nors gyvenimo trukmės dangtelis yra svarbiausias skaičius, kurį reikia suprasti, jis yra tik vienas iš skaičių, lemiančių reguliuojamo dydžio hipotekos struktūrą. Kitos svarbios paskolos gavėjo žinomos sąlygos yra:
- Pradinė palūkanų norma yra pradinė reguliuojamos ar kintamos palūkanų normos paskolos norma, paprastai mažesnė už vyraujančias palūkanų normas, kurios išlieka pastovios nuo šešių mėnesių iki 10 metų.
- Pradinė koregavimo normos riba yra didžiausia suma, kurią kursas gali kisti pirmąją suplanuotą koregavimo dieną.
- Periodinis koregavimo kursas yra maksimalus koregavimas, leidžiamas per vieną reguliuojamos palūkanų normos intervalą.
- Palūkanų normos riba yra sutarta palūkanų norma, nustatyta žemesnėje palūkanų normos, susijusios su kintamos palūkanų paskolos produktu, intervale.
- Palūkanų normos viršutinė riba, panaši į ribas iki gyvavimo ribos, kuri kartais vadinama. Tačiau viršutinė palūkanų normos riba paprastai išreiškiama kaip absoliuti procentinė vertė. Pavyzdžiui, hipotekos sutarties sąlygose gali būti nurodyta, kad maksimali palūkanų norma niekada negali viršyti 15%.
ARM sąlygos nurodytos ARM aprašyme. Pavyzdžiui, 5/1 ARM reikalaujama fiksuotos palūkanų normos penkeriems metams, o paskui kintamos palūkanų normos, kuri nustatoma kas 12 mėnesių. Šiame hipotekos produkte skolininkai dažnai gali pasirinkti 2–2–6 arba 5–2–5 palūkanų normos viršutinę ribą. Šiose kabutėse pirmasis skaičius nurodo pirmą padidėjimo viršutinę ribą, antrasis skaičius yra periodiškas 12 mėnesių padidėjimo viršutinė riba, o trečiasis skaičius yra gyvenimo ribos riba, nustatanti maksimalią viršutinę palūkanų normos ribą.
Šių terminų ir sąvokų supratimas reiškia, kad skolininkas gali apskaičiuoti mėnesio įmokos sumą doleriais, jei ARM pasiekia gyvenimo ribą.
Gyvenimo dangtelio naudojimas sprendimams priimti
Kadangi reguliuojamos palūkanų normos įkeitimo būdas yra nustatytas pagal formulę, skolininkai gali suprasti skirtingo laikotarpio pradinio įkainio ir periodinių patikslinimų poveikį, taip pat kintančių palūkanų normų pokyčius ir viršutines ribas. Kalbant apie viršutinę ribą, pirkėjas gali žinoti maksimalią mėnesio įmoką, kurios gali reikėti. Žinodami šią mėnesio įmokos sumą, jie gali padėti nustatyti, ar ši hipotekos rūšis jiems tinka. Jei dėl gyvenimo trukmės ribos mėnesinės įmokos skolininkui nepasiekiamos, tai būtent hipoteka nėra tinkama paskola pirkėjui.
Gyvenimo ribos supratimas nurodo strategiją, kurią skolininkas naudoja nekilnojamojo turto pirkimui finansuoti. Kadangi pradinės ARM palūkanų normos paprastai yra žemesnės nei fiksuotų palūkanų hipotekų (FRM) palūkanos, paskatindamos skolininkus pasirinkti ARM. Jei ARM galiojimo laikas yra didesnis nei skolininkas nori mokėti kas mėnesį, skolininkas gali nuspręsti refinansuoti hipoteką prieš pasibaigiant pradiniam palūkanų normos padidinimo laikotarpiui. Tokiu būdu jie gali gauti mažesnę pradinę palūkanų normą, tačiau pereina prie naujos hipotekos, kol nebus taikomi didesni įkainiai.