Mano darbdavys nesiūlo 401 (k). Ar turėčiau rūpintis?

Milijonai amerikiečių darbuotojų neturi galimybės gauti 401 (k) išėjimo į pensiją planų. Daugelis šių žmonių yra savarankiškai dirbantys arba jaunesni darbuotojai; kiti dirba mažesnėms įmonėms be nustatytų pašalpų paketų. Kartais vietoj 401 (k) siūlomos kitos išmokos darbuotojams. Kad ir kokia būtų priežastis, tokiems darbuotojams reikia ieškoti alternatyvių būdų, kaip taupyti pensijai, o kai kuriais atvejais jie galėtų apsvarstyti galimybę pakeisti kitą įmonę.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Daugelis kompanijų siūlo darbuotojams 401 (k) pensijų sąskaitas, tačiau jei jūsų įmonė to nepadarė, vis tiek galite sutaupyti.
• Individualios pensijų sąskaitos (tradicinės ir Roth IRA) leidžia jums sutaupyti iki 6000 USD per metus pensijos tikslams.
• Pabandykite paskatinti įmonės viršininkus patvirtinti pensijų planą - įmonės gali gauti keletą mokesčių lengvatų ir paskatų sudaryti 401 (k) planą, o keli teikėjai padės padaryti procesą sklandų.

401 (k) vaidmuo

Kaip ir daugelis nustatyto dydžio įmokų pensijų planų, 401 (k) planas pavadintas iš Vidaus pajamų kodekso (IRC) nuostatos. IRC 401 straipsnio k punktas buvo priimtas 1978 m., Siekiant suteikti mokesčių lengvatą dirbantiems civiliams, atidėjusiems pajamas pensijai.

Vyriausybė niekada nemanė, kad 401 skirsnio k punktas keičia darbdavių ir darbuotojų elgesį su pensijomis. Šios naujovės atsirado po dvejų metų, kai konsultantas Tedas Benna kartu su „Johnson Companies“ sukūrė pirmąjį tikrąjį 401 (k) planą. Nuo to laiko Benos planas buvo nukopijuotas ir pakeistas. 2018 m. 401 (k) planuose buvo 5, 3 trilijono dolerių turtas, kuris sudaro 19% 28, 3 trilijono JAV dolerių bet kokio tipo JAV pensijų turto.

Šiandien darbuotojai gali pasirinkti atidėti pajamas automatiškai išskaitydami iš atlyginimų į darbdavio remiamus 401 (k) planus. Atidėti pinigai neapmokestinami ir gali būti nukreipti į visas plane nurodytas investicijas, kurių dauguma yra investiciniai fondai. Atidėtos lėšos turi būti paliktos nustatytų įmokų planuose, kol darbuotojui sueis 59 ½ metų, nebent būtų taikomos specialios nuostatos; jei ne, lėšoms bus taikomos išankstinio išėmimo baudos.

Nepaisant daugybės apribojimų - ir to, kad daugumoje 401 (k) planų siūloma šiek tiek ribota investavimo galimybė - daugelis darbuotojų labai pasikliauja 401 (k) investicijomis į pensiją.

Daugelis privačių Amerikos darbuotojų paprasčiausiai tikisi, kad jų darbdaviai pasiūlys planus, ir atrodo, kad daugelis pensijų planavimo vadovų laiko savaime suprantamu dalyku, kad 401 (k) s atliks pagrindinį darbuotojų vaidmenį. Remiantis JAV darbo statistikos biuro (BLS) 2015 m. Kovo mėn. Tyrimu, tik 57% Amerikos darbuotojų turi prieigą prie darbdavių remiamų nustatyto dydžio įmokų planų ir tik 39% buvo aktyvūs dalyviai.

Tie skaičiai iš tikrųjų šiek tiek apgaulingi; prieigos procentai padidėja iki 66%, o visą darbo dieną dirbančių asmenų - iki 47%. Skaičiai yra dar didesni, jei neįtraukiate profesinės sąjungos, kur darbuotojai turi kitų kolektyvinių susitarimų lengvatų. Vis dėlto daugybė amerikiečių neturi prieigos prie 401 (k) plano ir turi ieškoti kitų būdų, kaip sutaupyti išeinant į pensiją.

Kodėl jūsų darbdavys nesiūlo 401 (k)

Dažniausia priežastis, kodėl darbdaviai nesiūlo 401 (k), yra ta, kad didžioji jų darbo dalis yra pradinis arba ne visą darbo dieną. Vidutinis šias pareigas einantis darbuotojas yra arba labai jaunas, arba pragyvenantis atlyginimą, todėl sunku sutaupyti pensijai; Bet kokiu atveju dauguma pasirinktų gauti daugiau pinigų iš anksto, o ne išeiti į pensiją.

Yra ir kitų priežasčių, kodėl jūsų darbdavys gali nesiūlyti plano. Darbdavys gali neturėti patirties ar laiko sukurti individualiai sukurtą planą arba kreiptis į finansinę ar patikėjimo įstaigą. Tokiais atvejais daugybė darbdavių priima sprendimą nesiūlyti lengvatų, užuot praleidę laiką ir pinigus ieškodami gero rėmėjo. Senatvės planai yra kur kas pigesni nei bet kada anksčiau, tačiau ne kiekvienas verslas tai žino. „Mažos įmonės dažnai nesiūlo 401 (k) planų, nes jų administravimas yra labai brangus. IRS testavimo ir ataskaitų teikimo reikalavimai gali lengvai svyruoti iki 20 000 USD už mažiausią planą “, - sako Kristi Sullivan, CFP®, iš„ Sullivan Financial Planning, LLC “Denveryje.

„Capital One“ 2014 m. Atliktame tyrime nustatyta, kad tik 25% įmonių, kuriose dirba mažiau nei 50 darbuotojų, turi nustatytų įmokų planus. Dirbant smulkaus verslo srityje yra daug privalumų, tačiau pensijų plano galimybės dažniausiai nėra viena iš jų.

Kai kurios bendrovės siūlė 401 (k) planus, tačiau nusprendė jų atsisakyti. Kartais taip nutinka todėl, kad įmonė praranda pinigus ir imasi schemų, kad sumažintų išlaidas. Kitais atvejais taip yra todėl, kad atsirado nauja vadovybė ir ji ieško kitokio varianto, arba todėl, kad darbuotojai nedalyvauja plane ir nebeįmanoma laikyti jo atviru.

401 (k) varianto neturėjimas gali sukelti didelę problemą karjeros viduryje ir vyresniems darbuotojams, sako Stephanie Genkin, CFP®, „My Financial Planner“, LLC įkūrėjas Niujorke. „Paprastai tai yra laikas, kai žmonės bando susigrąžinti pensijas. Net jei 50 ir daugiau darbuotojų darbuotojai gali papildomai sumokėti 1 000 USD į IRA, jis vis dar yra gana mažas, palyginti su 19 000 USD [2019 m.], Kurį darbuotojas gali uždirbti iki 401 (k) arba 403 (b), jau nekalbant apie sugavimą. iki 50 plius [darbininkų], tai yra 6000 USD “.

401 (k) alternatyvos

Akivaizdžiausias 401 (k) pakeitimas yra individuali išėjimo sąskaita (IRA). Kadangi IRA neprisiriša prie darbdavio ir ją gali atidaryti beveik bet kas, tikriausiai yra gera idėja kiekvienam darbuotojui - turintiam prieigą prie darbdavio plano ar be jo - prisidėti prie IRA (arba, jei įmanoma, Roth'o). IRA). „Šios sąskaitos, kurioms palankesni mokesčiai, daro du dalykus: pirma, skirkite pinigus pensijų santaupoms, kad būtų mažiau galimybių išleisti iš anksto; antra, per taupomąjį gyvenimą suteikite mokesčių, galinčių sutaupyti dešimtimis ar šimtais tūkstančių dolerių, mokesčių “, - sako Jonathanas Swanburgas, patariantis investuoti į„ Tri-Star Advisors “atstovą Hiustone.

Tačiau IRA yra tam tikrų apribojimų. Labai tikėtina, kad darbuotojas gali visiškai pakeisti 401 (k) tik IRA. Ryškiausias yra IRA įnašo limitas, kuris yra palyginti menkas 6000 USD per metus, palyginti su 401 k vertės riba - 19 000 USD (abu nuo 2019 m.). 2018 m. Lapkričio 1 d. IRS viršijo 401 (k) įmokų limitą nuo 18 500 USD, o IRA - nuo 5 500 USD. Taupytojai turėtų atkreipti dėmesį, kad galite prisidėti prie savo 2018 m. IRA iki 2019 m. Balandžio 15 d. Jūsų 2018 m. 401 (k) įnašas turi būti atliktas iki 2018 m. Gruodžio 31 d.

Kai kurie darbdaviai siūlo suderintas įmokas už savo 401 (k) planus, tai iš esmės yra nemokami pensijos pinigai darbuotojui. Jokia IRA negali įtraukti tokio tipo įmokų, nes IRA nėra susijusi su jokiu darbdaviu. Atsižvelgiant į šiuos apribojimus, darbuotojai turėtų papildyti savo IRA kitomis pensijų strategijomis.

Priklausomai nuo darbdavio, gali būti ir kitų rūšių pensijų planai. Tai apima SEP IRA, paprastus planus arba akcijų pasirinkimo sandorius. „Kiekvienas verslas yra unikalus, todėl pensijų planai nėra„ visiems tinkami “. SEP IRA ir SIMPLE IRA yra puikios 401 (k) plano alternatyvos savarankiškai dirbantiems žmonėms ir įmonėms, kuriose dirba 100 ar mažiau darbuotojų “, - sako Michaelas J. Marini, „ Orlando 401k “specialistų, Altamonte Springs mieste, Fla mieste, prezidentas ir patarėjas finansų klausimais.

Indėlių sertifikatai (kompaktiniai diskai) kažkada buvo labai patraukli taupymo priemonė, tačiau daugelį metų žemos palūkanų normos juos veiksmingai vadino rimta galimybe. Yra ir kitų rizikingesnių ar brangesnių alternatyvų atidėtų pensijų pajamoms, pavyzdžiui, anuitetai ar nuolatinio gyvybės draudimo polisai.

Visada geriau rasti neapmokestinamas ar neapmokestinamas taupymo priemones. Išnaudoję šias galimybes, darbuotojai taip pat gali kreiptis į tradicines investicijas: investicinius fondus, akcijas, obligacijas ar nuomojamą turtą.

401 (k) vertė

Tinkamai valdomas 401 k punktas gali būti naudingas santaupoms pensijoje, tačiau darbuotojai gali rasti daugybę kitų būdų sutaupyti. Sakyti, kad bet kuri įmonė, siūlanti 401 (k), yra gera, o kiekviena įmonė, be jos, yra pigi ir pernelyg paprasta (ir tiesiog netiesa). Daugybė firmų siūlo blogus 401 (k) planus, kaip ir daugelis firmų siūlo kitų naudingų pranašumų. Geriau įvertinkite bendrą kompensacijos paketą ir paklauskite savęs: „Ką mano darbdavys man atsilygina už tai, kad neturiu 401 (k)?“

Įsivaizduokite, kad jūsų darbdavys nesiūlo 401 (k), bet konkuruojanti įmonė siūlo. Ar turėtumėte apsvarstyti galimybę pakeisti įmones? Jūsų darbdavys gali pasiūlyti didesnius pradinius atlyginimus, o ne išeitines išmokas, o gal jūsų įmonė turi akcijų pasirinkimo sandorių, pensiją ar kitokią alternatyvią kompensaciją.

Esmė

Didžiausią 401 (k) vertę lemia du dalykai: kaip gerai vykdomas 401 (k) ir ar yra kitų, naudingesnių privalumų. Jei skaičiuojate kiekvieną darbo užmokestį, kad padengtumėte tik pragyvenimo išlaidas, 401 (k) tikimybė dar nėra didelė problema. Jei vietoj to gausite didelę naudą sveikatai ar odontologui, tikriausiai verčiau pasinaudokite tomis išmokomis ir patys investuokite į pensiją. Visada galvokite apie tai, ką dar gaunate ir kokios yra jūsų alternatyvos.

„Atsakomybė finansuoti mūsų pačių pensiją yra ant mūsų pečių. Nepriklausomai nuo to, ar darbdavys pateikia apibrėžtą planą, ar ne, turime užtikrinti, kad finansuojame tinkamą pensijų planą pagal tam tikras pareigas “, - sako Jaminas Armstedas, finansų patarėjas ir J. Dishon Financial LLC savininkas Surizyje, Arizas.