Maža / nėra dokumentų paskolos
Maža / neturinti paskolos dokumentams leidžia potencialiam skolininkui kreiptis dėl hipotekos, tuo pačiu metu suteikiant mažai informacijos apie jo užimtumą, pajamas ar turtą arba jo visai neturint. Šių paskolų reguliavimas smarkiai pasikeitė nuo 2008 m., Tačiau kai kuriais atvejais netradicinės finansinės padėties paskolų gavėjai gali jas pasirinkti.
Kaip veikia maža / nėra dokumentų paskolos
Šių produktų ieškantys skolininkai paprastai turi netradicinių pajamų srautus, kuriuos gali būti sunkiau dokumentuoti tradicinėje hipotekos paraiškoje. Pavyzdžiai gali būti alternatyvios investicijos arba savarankiško darbo susitarimai, kai skolininkas sumažina pajamų deklaravimą mokesčių tikslais. Kreditoriai, svarstantys šias paskolas, daugiausia dėmesio skiria pareiškėjo kredito reitingui, galimybei sumokėti didesnę nei įprasta įmoką ir netradiciniams dokumentams, pavyzdžiui, banko išrašams. Šių paskolų palūkanų normos paprastai būna didesnės nei tradiciškai dokumentuojamos hipotekos.
Žemos paskolos / Nėra dokumentų paskolos ištakos
Maža paskolos arba jos neturinti paskola gali atrodyti kaip melagingų paskolų ir subprincipinių paskolų iki 2008 m. Dienų, tačiau tam tikrais hipotekos pramonės segmentais ji tebėra galimybė. Šio termino ištakos iš tikrųjų yra susijusios su 2008 m. Nekilnojamojo turto katastrofa. 2000-ųjų pradžioje ir viduryje kreditoriai, kurie jautė spaudimą išduoti paskolas palankesnėmis sąlygomis, atleido dokumentus nuo dokumento tiek, kad tapo mažai produktų. įprastas. NINJA paskolos buvo viena šių produktų klasė. NINJA yra santrumpas, reiškiantis „nereikia pajamų, darbo ar turto patikrinimo“. Skolintojai dažnai suteikė šias paskolas paskolos gavėjams remdamiesi vien tik jų kredito balais ir be jokių papildomų dokumentų apie asmens galimybes atlikti mokėjimus.
„NINJA“ ir kitos paskolos, turinčios mažai dokumentų, taip pat paskolos, susijusios su aukšto lygio paskolomis, tiesiogiai lėmė 2008 m. Katastrofą. 2000-ųjų viduryje būsto rinka sulėtėjo, o skolininkai vis labiau negalėjo suspėti su reikalaujamais mokėjimais. Teisinis atsakas į šį nuosmukį apėmė 2008 m. Taisyklę, kurią Federalinis rezervų bankas priėmė per paskolos tiesą (Tiesos skolinimo aktą) (TILA) ir kurioje reikalaujama, kad skolintojai patikrintų paskolos gavėjo galimybes atlikti mokėjimus už bet kokią paskolą, kur dėl silpnesnio pareiškėjo profilio buvo nustatyta didesnė palūkanų norma. . Paskui buvo priimtas 2010 m. Dodd-Frank Wall Street reformos ir vartotojų apsaugos įstatymas, o 2013 m. Sausio mėn. Vartotojų finansinės apsaugos biuras (CFPB) baigė Dodd-Frank pakeitimą, žinomą kaip galimybės grąžinti taisyklę. Ši taisyklė reikalavo skolintojų tinkamai nustatyti bet kurio paskolos gavėjo galimybė atlikti reikiamus mėnesinius hipotekos mokėjimus. Kreditoriams, kurie to nepadarė, bus taikomos JAV Kongreso nustatytos baudos.
Mažų / be dokumentų paskolų grąžinimas
Daugybė rizikingiausių paskolų kategorijų, kurioms trūksta dokumentų, pavyzdžiui, „NINJA“ paskolos, dingo po 2008 m. Katastrofos ir Doddo-Franko pasitraukimo. Vis dėlto galimybė grąžinti paskolą suteikė galimybių paskoloms, kurių dokumentai mažai reikalingi, įskaitant klasę, vadinamą alternatyviomis paskolomis dokumentams gauti.
2018 m. Įstatymas, panaikinantis Doddo ir Franko akto dalis, atlaisvino galimų paskolų, kurios gali būti laikomos tinkama hipoteka, standartus. Šis įstatymas neturėjo įtakos galimybei grąžinti paskolą, tačiau įstatymas palengvino skolininkų galimybę išvengti žemos dokumentų klasifikacijos. Daugelis mažesnių bankų reikalavo šio patikslinimo, teigdami, kad Doddo ir Franko apribojimai šiems bankams buvo be reikalo našta. Jie teigė, kad nacionaliniai skolintojai atsisakė rizikingesnių paskolų, kurios gali būti naudingos vietos bendruomenėms, ir kad mažesni bankai galėtų remti nekilnojamojo turto rinkų atkūrimą naudodamiesi švelnesne skolinimo praktika.