Apibrėžta hipotekos norma
Hipotekos norma yra palūkanų norma, taikoma už hipoteką. Hipotekos normos yra nustatomos skolintojo ir gali būti fiksuotos, hipotekos galiojimo laikotarpiu nesikeičiančios, arba kintamos, svyruojančios su standartine palūkanų norma. Kredito gavėjų hipotekos normos skiriasi atsižvelgiant į jų kredito profilį. Hipotekos normų vidurkiai taip pat didėja ir krinta kartu su palūkanų normos ciklais ir gali smarkiai paveikti namų pirkėjų rinką.
Hipotekos normos sumažinimas
Hipotekos norma yra pagrindinis dalykas būsto pirkėjams, norintiems finansuoti naujo būsto pirkimą hipotekos paskola. Kiti veiksniai taip pat apima užstatą, pagrindinę sumą, palūkanas, mokesčius ir draudimą. Hipotekos įkaitas yra pats namas, o pagrindinė suma yra pradinė paskolos suma. Mokesčiai ir draudimas skiriasi priklausomai nuo namų buvimo vietos ir paprastai yra numatomi skaičiai iki pirkimo dienos.
Hipotekos normos rodikliai
Yra keli rodikliai, kuriais potencialūs namų pirkėjai gali vadovautis svarstant hipotekos paskolą. Pagrindinė norma yra vienas rodiklis. Ši norma rodo mažiausią vidutinę palūkanų normą, kurią bankai siūlo kredituoti. Bankai naudoja pagrindinę palūkanų normą tarpbankiniam skolinimui ir taip pat gali pasiūlyti pagrindines palūkanų normas savo aukščiausios kokybės kredito gavėjams. Pagrindinė palūkanų norma paprastai atitinka Federalinių rezervų federalinių fondų normos tendencijas ir paprastai yra maždaug 3% didesnė už dabartinę federalinių fondų normą.
Kitas skolininkų rodiklis yra 10 metų iždo obligacijų pajamingumas. Šis pajamingumas taip pat padeda parodyti rinkos tendencijas. Jei obligacijų pajamingumas padidėja, paprastai taip pat kyla ir hipotekos normos. Atvirkštinė yra ta pati; Jei obligacijų pajamingumas kris, paprastai taip pat kris ir hipotekos normos. Nors dauguma hipotekų yra apskaičiuojamos remiantis 30 metų laikotarpiu, po 10 metų daugelis hipotekų yra arba išmokėtos, arba refinansuojamos pagal naują normą. Todėl 10 metų iždo obligacijų pajamingumas gali būti puikus standartas. Norėdami įvertinti mėnesines hipotekos įmokas, galite naudoti „Investopedia“ hipotekos skaičiuoklę.
Hipotekos normos nustatymas
Skolintojas prisiima tam tikrą rizikos lygį, kai išleidžia hipoteką, nes klientas visada gali nevykdyti paskolos. Nustatant hipotekos normą yra keletas veiksnių, ir kuo didesnė rizika, tuo didesnė norma. Aukštas įkainis užtikrina, kad skolintojas pradinę paskolos sumą susigrąžins greičiau, jei skolininkas nevykdys įsipareigojimų, apsaugodamas skolintojo finansines investicijas.
Kredito gavėjo kredito balas yra pagrindinis komponentas vertinant hipotekos palūkanų normą ir paskolos gavėjo paskolos dydį. Didesnis kredito balas rodo, kad skolininkas turi gerą finansinę istoriją ir yra labiau linkęs grąžinti skolas. Tai leidžia skolintojui sumažinti hipotekos normą, nes įsipareigojimų nevykdymo rizika yra mažesnė. Taikomas įkainis galiausiai lemia bendrą hipotekos kainą ir mėnesio įmokos sumą. Todėl skolininkai visada turėtų siekti kuo mažesnės palūkanų normos.