Hipotekos normos užrakto apibrėžimas
Hipotekos normos užraktas yra paskolos gavėjo ir skolintojo susitarimas, kuris leidžia skolininkui fiksuoti hipotekos palūkanų normą nustatytam laikotarpiui pagal vyraujančią rinkos palūkanų normą. Paskolos užraktas suteikia paskolos gavėjui apsaugą nuo palūkanų normos kilimo per paskolos laikotarpį.
Kredito davėjas gali imti fiksuojamąjį mokestį, kurį skolininkas privalo sumokėti, jei jis ar ji neužrakina palūkanų normos. Kitu atveju skolintojas gali nustatyti šiek tiek aukštesnę palūkanų normą, tik tuo atveju, jei skolininkas nusprendžia nefiksuoti palūkanų normos.
Hipotekos normos užrakto paaiškinimas
Kai skolininkas užfiksuoja hipotekos palūkanų normą, ji turėtų būti privaloma tiek skolininkui, tiek skolintojui. Palūkanų norma fiksuojama laikotarpiui nuo paskolos pasiūlymo iki jos pabaigos. Palūkanų norma išliks pastovi, neatsižvelgiant į rinkos pokyčius, tol, kol uždarymo laikotarpiu paskolos paraiškoje nebus pakeitimų. Jei yra naujos ar pataisytos informacijos apie paskolos gavėjo pajamas ar kredito rezultatą arba jei pasikeičia paskolos suma, tai gali paveikti palūkanų normą nepriklausomai. Be to, jei paskolos gavėjas keičia įkeisto turto tipą arba būsto įkainis yra mažesnis ar aukštesnis nei tikėtasi, palūkanų norma gali pasikeisti.
Jei palūkanų normos mažėja, paskolos gavėjas gali pasirinkti atsisakyti sutarties. Tokio pasitraukimo tikimybė yra žinoma kaip skolintojo iškritimo rizika. Tačiau paskolos gavėjas turėtų labai atsargiai užtikrinti, kad užrakto sutartis leistų atsisakyti sutarties.
Kai kuriais atvejais, kai vyraujančios palūkanų normos sumažėja užimtumo laikotarpiu, paskolos gavėjas gali pasirinkti, ar naudoti mažesnę kainą, kad užfiksuotų naują, mažesnę palūkanų normą. Kaip ir bet kurios kitos savybės, padidinančios palūkanų normos riziką skolintojui, paskolos sumažinto dydžio suma paskolos gavėjui bus prieinama tik už papildomą mokestį.
Paprastai hipotekos spynos trunka nuo 30 iki 60 dienų. Jie turėtų apimti bent laikotarpį, reikalingą skolintojui išnagrinėti skolininko paskolos paraišką. Trumpo paskolos laikotarpio pavyzdys yra tas, kuris baigiasi netrukus po paskolos patvirtinimo proceso pabaigos. Kai kuriais atvejais šis užrakto laikotarpis gali būti trumpas kaip kelios dienos. Paskolos gavėjas gali derėtis dėl paskolos termino sąlygų ir dažnai pratęsti paskolos terminą už tam tikrą mokestį ar šiek tiek didesnę palūkanų normą.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Hipotekos normos užraktas garantuoja dabartinę būsto paskolos palūkanų normą, o būsto pirkėjas tęsia pirkimo ir uždarymo procesą.
- Ši spyna apsaugo skolininkus nuo kylančių palūkanų normos būsto pirkimo proceso metu.
- Kai kurios palūkanų normos fiksavimo priemonės taip pat suteiks kintamą kainą, leidžiančią skolininkui pasinaudoti mažesnėmis palūkanų normomis rinkoje, tuo pačiu apsaugant nuo padidėjimo.
- Įkainis fiksuojamas paprastai 30–60 dienų.
Hipotekos normos uždarymo rizika
Kredito gavėjo neigiamas dalykas yra hipotekos palūkanų normos užkertimas kelias užkirsti kelią jiems pasinaudoti mažesnėmis palūkanų normomis, kurios gali atsirasti skolinimosi laikotarpiu. Priešingai, skolintojas negali pasinaudoti palūkanų normos padidėjimu.
Kai kurie skolininkai nutolsta nuo susitarimo, jei sumažėja palūkanų normos, ir buvo žinoma, kad nesąžiningi skolintojai leistų sustabdyti skolų galiojimo laiką, jei palūkanų normos kils, nes skolininkas negalėjo laiku sutvarkyti reikalingų dokumentų.
Užstato reikalavimas rodo, kad tiek paskolos gavėjas, tiek paskolos davėjas ketina išlaikyti susitarimą. Kainų įrašas gali būti išduotas kartu su paskolos sąmata.
Hipotekos palūkanų normos fiksavimo laikotarpis gali būti 10, 30, 45 arba 60 dienų intervalas. Ilgesnis laikotarpis gali reikšti, kad bus sutarta dėl aukštesnės palūkanų normos. Iš esmės palūkanų normos fiksavimas būtų mažesnis trumpesniais intervalais iki pabaigos, nes rinkoje yra mažesnė svyravimo rizika. Jei pasibaigimo laikotarpis pasibaigė ir hipoteka nebuvo uždaryta, gali būti įmanoma paprašyti pratęsti įmokų užstatą. Jei pratęsimas nebus suteiktas, jiems hipoteka bus taikoma vykstanti rinkos norma.
Net esant palūkanų normos fiksavimui ir hipotekos palūkanų normos fiksavimui žemyn, įmanoma baigti mokėti didesnę palūkanų normą, nei ta, kurią sutikote pasirašydami už fiksavimą. Taip atsitinka todėl, kad daugelis skolintojų įtraukia „viršutinę ribą“ su „užrakto“ sutartimi. Viršutinė riba leidžia padidinti garantuojamą normą, jei palūkanų normos pakils prieš atsiskaitant. Kadangi viršutinė riba nustato sumos, kurią gali pakilti, ribą, ji suteikia tam tikrą apsaugą nuo kylančių palūkanų normų.