Hipotekos normos užraktas „Float Down“ apibrėžimas
Hipotekos normos fiksavimas yra hipotekos normos fiksavimas su galimybe sumažinti fiksuotą palūkanų normą, jei fiksavimo laikotarpiu rinkos palūkanų normos kris. Palūkanų normos fiksavimas su sumažintos vertės sumažinimo galimybe gali suteikti paskolos gavėjui apsaugą nuo padidėjimo palūkanų normos fiksavimo laikotarpiu, tuo tarpu sumažinta palūkanų norma skolininkui leidžia pasinaudoti palūkanų normos sumažėjimu fiksavimo laikotarpiu.
Kaip sudaroma hipotekos normos fiksavimo priemonė
Skolininkas gali užfiksuoti savo hipotekos normą, bet taip pat turi galimybę pasinaudoti mažesne palūkanų norma, jei hipotekos normos per tam tikrą laikotarpį sumažėja. Paskolos gavėjas gali pasinaudoti palūkanų normos sumažėjimo laikotarpiu, kuris gali trukti rizikos prisiėmimo procesą.
Hipotekos palūkanų normos mažėjimas leidžia skolininkui užfiksuoti savo hipotekos normą, tačiau, jei palūkanų normos kris, jis gali pasirinkti mažesnę palūkanų normą, kad hipoteka būtų tvarkoma mažesne palūkanų norma. Tačiau skolininkas sumoka mokestį už lankstaus pasirinkimo variantą, kuris gali būti keli šimtai dolerių arba keli šimtai dolerių, priklausomai nuo skolintojo.
Ką jums pasakys hipotekos normos sumažinimas?
Kaip ir bet kurios kitos finansinės galimybės, palūkanų normos fiksavimo galimybės yra susijusios su jomis. Dėl to greičio spynos su mažinimo galimybe yra brangesnės nei greičio spynos be mažinimo parinkties.
Pasinaudojimas „Plūdės žemyn“
Kaip minėta aukščiau, paskolos gavėjas gali bet kuriuo metu, iki hipotekos pabaigos, pasinaudoti savo sumažintos vertės pasirinkimo galimybe, kad galėtų pasinaudoti mažesne hipotekos palūkanų norma. Atsižvelgiant į paskolos davėjo sąlygas, pasinaudojimas sumažintos vertės sumažinimo galimybe galėtų būti pradėtas jau po savaitės po to, kai bus pradėta hipotekos procedūra.
Kredito gavėjas privalo pasirinkti mažesnę hipotekos normą, ty skolintojas neprivalo informuoti skolininko, kad palūkanų normos sumažėjo. Paskolos gavėjas turi paskambinti hipotekos makleriui ar skolintojui, kad pateiktų prašymą dėl sumažintos vertės sumažinimo. Svarbu žinoti, kad skolininkas automatiškai negaus mažesnės palūkanų normos.
Susitarimo sąlygose turėtų būti apibrėžtas laiko tarpas, per kurį užraktas gali būti, pavyzdžiui, 30 arba 60 dienų. Laikotarpis leidžia paskolos gavėjui pasinaudoti patobulintomis palūkanų normomis, kol apdorojama hipotekos paraiška. Hipotekos palūkanų normos mažėjimas padeda skolininkams užfiksuoti mažiausią palūkanų normą, kurią rinka siūlo prieš uždarymą.
Kodėl skolintojas siūlytų hipotekos palūkanų normą, sumažės
Skolintojai gali pasiūlyti palūkanų normos ribą skolininkams, nes jie nenori, kad skolininkai apsipirktų ar išeitų pas kitą skolintoją ar brokerį. Idealiu atveju skolintojas nori skolininko verslo per ilgą laiką, nes bankai uždirba iš hipotekos palūkanų, atėmus visas banko išlaidas, susijusias su hipotekos aptarnavimu.
Kada turėtumėte gauti hipotekos normos užraktą
Jei būsto paskolų palūkanų normos svyruoja arba per pastaruosius keletą mėnesių ar panašiai didėjo ir mažėjo, gali būti tinkamas laikas nusipirkti sumažintos vertės variantą. Tačiau tai priklauso nuo to, ar užrakto laikotarpiu normos gali kristi. Paskolos gavėjai gali pasitikrinti įvairiuose bankuose, siūlančiuose hipoteką, kad suprastų, ar skolintojai mano, kad palūkanų normos artimiausiais mėnesiais gali pakilti ar kristi.
Jei kursai sumažėjo, stabilizavosi ir atrodo, kad yra kursų ciklo pabaigoje, greičiausiai nėra prasmės mokėti kelis šimtus dolerių ar panašiai už mažinimo variantą. Idealiu atveju norėtumėte, kad normos sumažėtų tiek, kad daugiau nei sumokėtumėte už sumažintos vertės sumažinimo pasirinkimo mokestį. Jei hipotekos palūkanų normos per akcijų platinimo procesą sumažėjo nuo 5, 10% iki 5, 00%; Pvz., gali nepakakti tarifų pakeitimo, kad būtų kompensuota sumažintos vertės sumažinimo galimybė.
Tačiau, jei tikimasi, kad akcijų platinimo proceso metu palūkanų normos gali sumažėti iki 4, 60% nuo 5, 10%, per ilgą laiką sutaupytos lėšos greičiausiai užtemtų mokestį už sumažintą paskolą, todėl tai būtų gera išeitis.
Svarbu palyginti visų tipų hipotekas, nes mažesnio pasirinkimo galimybė gali būti didesnė, palyginti su kitomis hipotekomis. Jei rinkoje vis dar yra laisvės palūkanų normoms mažėti, mažinimo variantas gali būti prasmingas. Tačiau jei rinkos jau pasiekė savo žemiausią ribą, gali pakakti tarifų fiksavimo.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Hipotekos normos fiksavimas yra hipotekos normos fiksavimas su galimybe sumažinti fiksuotą palūkanų normą, jei fiksavimo laikotarpiu rinkos palūkanų normos kris.
- Palūkanų normos fiksavimas su sumažintos vertės sumažinimo galimybe gali suteikti paskolos gavėjui apsaugą nuo padidėjimo palūkanų normos fiksavimo laikotarpiu, tuo tarpu sumažinta palūkanų norma skolininkui leidžia pasinaudoti palūkanų normos sumažėjimu fiksavimo laikotarpiu.
- Hipotekos palūkanų normos ribojimas yra tas, kad skolininkas gali sumokėti šimtus dolerių už paslaugą, kuri nenaudojama. Jei paskolos gavėjas praleidžia paskolos sumažinimą, o palūkanų normos sumažėja puse ar daugiau procentinių punktų, visada galima refinansuoti hipoteką ir pasinaudoti mažesne palūkanų norma.
Hipotekos normos fiksavimo pavyzdys
Paskolos davėjas rado namą, pateikė pasiūlymą ir šiuo metu yra prisiėmęs hipotekos paskolą prieš sudarydamas trisdešimt dienų. Skolininkas nusprendžia pasinaudoti mažesnio pasirinkimo galimybe, nes pastaraisiais mėnesiais palūkanų normos mažėjo.
- 30 metų hipotekos palūkanų norma yra 4, 25%.
- Skolininkas sumoka mokestį už galimybę sumažinti hipotekos palūkanų normą.
- Po dviejų savaičių hipotekos normos nukrenta iki 3, 80%, o skolininkas pasinaudoja galimybe sumažinti paskolą.
- Uždarymo metu hipotekos norma yra 3, 80% hipotekos galiojimo laikotarpiu. Kitaip tariant, 3, 80% yra fiksuota norma hipotekos galiojimo laikotarpiui.
Skirtumas tarp hipotekos normos užrakto „Float Down“ ir konvertuojamos reguliuojamos normos hipotekos
Konvertuojamas ARM yra reguliuojamos palūkanos (ARM), suteikiantis paskolos gavėjui galimybę konvertuoti į fiksuoto dydžio hipoteką. Konvertuojami ARM yra parduodami kaip būdas pasinaudoti krintančiomis palūkanų normomis ir paprastai apima specifines sąlygas. Paprastai finansų įstaiga imasi mokesčio už ARM pakeitimą fiksuoto dydžio hipoteka.
Reguliuojamos palūkanų normos hipoteka prasideda nuo daug mažesnės įvadinės įmokos normos, tačiau pasibaigus nustatytam laikotarpiui (paprastai penkeriems metams), norma koreguojama pagal indeksą ir maržą. Paprastai palūkanų norma koreguojama kas šešis mėnesius ir gali pakilti arba mažėti priklausomai nuo sutartyje nurodytų sąlygų.
Hipotekos palūkanų normos sumažinimas prasideda palūkanų normos fiksavimu arba fiksuotos palūkanų normos įkeitimu, tačiau paskolos gavėjas turi galimybę pasirinkti mažesnių palūkanų normą, jei palūkanos kris. Tačiau hipotekos normos užraktui sumažėjus, galimybė gauti mažesnę palūkanų normą paprastai pasibaigia per 30–60 dienų. Kita vertus, konvertuojamas ARM leidžia skolininkui kelerius metus pasinaudoti mažesnėmis palūkanų normomis prieš konvertuojant į fiksuoto dydžio hipoteką.
Hipotekos normos užrakto naudojimo apribojimai
Hipotekos palūkanų normos ribojimas yra tas, kad skolininkas gali sumokėti šimtus dolerių už paslaugą, kuri nenaudojama. Jei palūkanų normos sumažėjo arba yra istoriškai žemiausios, gali būti, kad nėra prasmės mokėti mokestį už mažinimo variantą.
Be to, skolininkas visada gali refinansuoti hipoteką, jei palūkanų normos krenta pakankamai žemos, kad būtų galima sutaupyti skolininko pinigų per ilgą laiką, ir pakankamai padengti naujos hipotekos uždarymo išlaidas. Daugelis skolintojų leis skolininkui refinansuoti jau po šešių mėnesių nuo hipotekos pabaigos. Kitaip tariant, jei praleisite kreditą, o palūkanų normos sumažės puse ar daugiau procentinių punktų, visada galite refinansuoti ir pasinaudoti mažesne palūkanų norma.