Ar „Roth 401 (k)“ tinka tau?

Jei jūsų įmonė siūlo 401 (k) pensijų kaupimo planą, kaip daro dauguma, vienas iš pagrindinių klausimų, į kuriuos jums gali tekti atsakyti, yra šis: tradicinis ar Rothas?

Kyla klausimas, ar jūs prisidėsite prie savo išėjimo į pensiją pinigų prieš apmokestinimą ar po mokesčių. Trumpas atsakymas yra tas, kad taupyti pinigus prieš apmokestinimą pagal tradicinį planą yra lengviau dabar, per savo darbo metus, tačiau taupydami pinigus po mokesčių Roth galite gauti didesnį turtą savo pensijos metais.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Jei galite sumokėti tiesioginį atlyginimą, kurį galite sumokėti iš namų, Rotas gali būti geriausias jūsų pasirinkimas.
• Jei tikitės, kad po išėjimo į pensiją atsidursite žemesnėje mokesčių grupėje, jums gali tikti tradicinis 401 (k).
• Jei negalite nuspręsti, apsvarstykite galimybę sutaupyti padalinti į dviejų tipų sąskaitas.

„Roth“ parinktis populiarėja pamažu. Apie 70% darbdavių, siūlančių 401 (k) planus, įtraukia jį kaip pasirinkimą, tačiau jį pasirenka tik 19% darbuotojų.

Žemiau pateikiami veiksniai, kurie turėtų nulemti jūsų sprendimą.

Mažesni mokesčiai dabar ar neapmokestinamos pajamos vėliau?

Kai pasirenkate tradicinį 401 (k) planą, darbdavys iš jūsų bruto atlyginimo išskaičiuoja sumą, kurią pasirinkote mokėti. Popieriuje (o popierius yra IRS pajamų mokesčio forma) jūsų bendrosios pajamos buvo sumažintos jūsų sumokėta suma. Suma, kurią privalote sumokėti nuo kiekvienos savaitės mokamų mokesčių, šiek tiek sumažėja, sušvelnindama jūsų gaunamas pajamas. atitraukė.

Turite pradėti išimti pinigus iš tradicinio 401 (k) būdami 70 metų amžiaus. Roth sąskaitoje tokio reikalavimo nėra.

Po to, kai išeisite į pensiją, mokėsite įprastą pajamų mokestį už išimtą sumą. Mokesčiai yra mokėtini tiek nuo pradinių įmokų, tiek nuo jūsų uždarbio iš investicijų.

Jei pasirinksite „Roth 401 (k)“ planą, jūsų darbdavys išskaičiuos jūsų pasirinktą sumą iš jūsų grynųjų pajamų po mokesčių. Jei nuspręsite įmokėti 3% savo atlyginimo, tai 3% dings iš jūsų mokamo namo mokesčio (kartu su mokesčiais, kuriuos esate skolingi už tą pajamų dalį).

Kai išeisite į pensiją, nebūsite skolingi pajamų mokesčiui už pinigus, kuriuos išėmėte iš sąskaitos. Įmokos buvo apmokestintos prieš metus, o pajamos iš investicijų neapmokestinamos.

Veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti, yra šie:

• Ar galite susidoroti su savo mokesčių mokėjimo mokesčiais dabar? Jei galite, „Roth IRA“ gali būti geresnis pasirinkimas.
• Ar tikiesi, kad išeidamas į pensiją atsidursi žemesnėje mokesčių grupėje? Daugelis žmonių yra. Jei taip, mokesčiai, kuriuos būsite skolingi už išėmimus, nėra tokia didelė problema. Tradicinė IRA gali būti jums geresnė.

Ar taupote savo įpėdiniams?

Jei turite šeimą, turėtumėte apsvarstyti 401 (k) planą kaip esminę turto planavimo dalį. Jei tau kažkas nutiks, jie paveldės sąskaitoje esančius pinigus.

Arba jūs neketinate išeiti į pensiją ankstyvame amžiuje ar apskritai nedaryti jokio amžiaus. Norite išlaikyti 401 (k) pinigus tolimoje ateityje, kai jums jų tikrai reikia.

Bet jei jūsų 401 (k) yra tradicinė sąskaita, turite pradėti iš jos išimti pinigus, sulaukę 70 1/2 metų. Tai vadinama būtinuoju minimaliu paskirstymu (RMD), o jei to nepavyksite atlikti, IRS už juos sumokės milžinišką 50% baudą. Suma, kurią turite išimti, pagrįsta sudėtinga formule, į kurią įeina jūsų gyvenimo trukmė ir sąskaitos likutis.

Jei tai yra Roth, bet kokiame amžiuje nėra būtino minimalaus paskirstymo. (Jei jūsų įpėdiniai gaus sąskaitą, jiems bus taikomas RMD, bet bent jau tai bus neapmokestinami pinigai.)

Veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti:

• Ar tikiesi sugebėti išsaugoti savo 401 (k) pusiausvyrą ir nuolat augti, kad ji būtų prieinama tavo įpėdiniams?
• Ar jūs tikitės ir toliau sėkmingai dirbti vyresniame amžiuje ir taupyti dėl tolimos ateities poreikio?

Kodėl negalvojate apie padalijimą?

Tai nebūtinai turi būti sprendimas. Savo santaupas galite padalyti iš tradicinio 401 (k) ir Roth 401 (k). Galite perversti savo tradicinį 401 (k) į Roth, kai galėsite sau leisti (nors būsite skolingi mokesčiams už įmokas iš anksto). Arba galite perversti savo „Roth 401“ (k) į tradicinę sąskaitą (tokiu atveju ankstesni pajamų mokesčiai bus pervesti į naują sąskaitą).

Padaliję pinigus tarp dviejų tipų sąskaitų, finansiniai privalumai parodys, kad jūs rizikuojate savo investicijomis. Tai yra, jūs negalite realiai pasakyti, ar jūsų mokesčių tarifas bus didesnis ar mažesnis išeinant į pensiją. Tokiu būdu jums bus užtikrintos neapmokestinamos ir apmokestinamos pajamos.

Geresnis paaiškinimas gali būti toks, kad galite sau leisti šiek tiek prarasti pajamų po mokesčių, bet ne daug. Taigi Rotas ir tradiciniai 401 (k) planai buvo padalinti.