4 priežastys skolintis iš savo 401 (k)

Finansų žiniasklaida sugalvojo kelias pejoratyvias frazes, kad apibūdintų pinigų skolinimosi iš 401 (k) plano spragas. Kai kurie, įskaitant finansinio planavimo specialistus, net patikėtumėte, kad paskolos paėmimas iš 401 (k) plano yra plėšimas, įvykdytas prieš jūsų pačių išėjimą į pensiją.

Tačiau 401 (k) dydžio paskola iš tikrųjų gali būti tinkama tam tikrose situacijose. Pažvelkime, kaip tokia paskola būtų galima protingai naudotis ir kodėl jai nereikia surašyti rūpesčių dėl jūsų pensijos santaupų.

Kai 401 (k) paskola yra prasminga

Kai reikia raskite grynųjų pinigų rimtam trumpalaikiam likvidumo poreikiui, paskola iš jūsų 401 (k) plano tikriausiai yra viena iš pirmųjų vietų, į kurią turėtumėte atkreipti dėmesį. Apibrėžkime „trumpalaikę“ kaip maždaug metus ar mažiau. Apibrėžkime „rimtą likvidumo poreikį“ kaip tai, kas staiga nesibaigia dėl 42 colių plokščiaekranio televizoriaus, pavyzdžiui, vienkartinis lėšų poreikis ar vienkartinė grynųjų pinigų išmoka.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Kai tai padaryta dėl tinkamų priežasčių, paimti trumpalaikę 401 (k) paskolą ir grąžinti ją pagal grafiką nebūtinai yra bloga idėja.
• Priežastys, dėl kurių galite pasiskolinti iš savo 401 (k), yra greitis ir patogumas, grąžinimo lankstumas, išlaidų pranašumas ir potenciali jūsų pensijų santaupų mažėjimo rinkoje nauda.
• Įprasti argumentai prieš paskolos paėmimą yra neigiamas poveikis investicijų rezultatams, mokesčių neefektyvumas ir tai, kad palikimas darbo vietoje nesumokėjus paskolos turės nepageidaujamų padarinių.
• Tačiau šie argumentai nebūtinai atspindi tikrovę.

Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, finansų planuotojas kartu su Wilson David Investicijų patarėjais Aiken mieste, Pietų Karolinoje ir Finansinių patarimų „Blue Collar America“ autorius, sako: „Pažvelkime į tai realiame pasaulyje, kartais Skolinimasis iš jūsų 401 (k) gali būti finansiškai protingesnis nei imti klastingai didelių palūkanų paskolą, lombardą ar paskolos atlyginimo dieną ar net labiau pagrįstą asmeninę paskolą. Ilgainiui tai jums kainuos mažiau. "

Kodėl jūsų 401 (k) yra patrauklus trumpalaikių paskolų šaltinis? Nes tai gali būti greičiausias, paprasčiausias ir pigiausias būdas gauti reikiamus grynuosius pinigus. Paskolos gavimas nėra apmokestinamas įvykis, išskyrus atvejus, kai nepažeidžiami paskolos limitai ir grąžinimo taisyklės, ir tai neturi įtakos jūsų kredito reitingui.

Darant prielaidą, kad grąžinsite trumpalaikę paskolą pagal grafiką, paprastai tai neturės jokios įtakos jūsų pensijų kaupimo progresui. Tiesą sakant, kai kuriais atvejais tai netgi gali turėti teigiamą poveikį. Leiskime gilintis giliau, kad paaiškintume kodėl.

401 (k) paskolos pagrindai

Techniškai 401 (k) paskolos nėra tikrosios paskolos, nes jose nėra nei skolintojo, nei jūsų kredito istorijos įvertinimo. Jie tiksliau apibūdinami kaip galimybė neapmokestinant gauti dalį savo pensijų plano lėšų (paprastai iki 50 000 USD arba 50% turto, atsižvelgiant į tai, kuri suma mažesnė). Tuomet turite grąžinti pinigus, kuriais pasinaudojote pagal taisykles, skirtas 401 (k) planui atkurti maždaug pradinę būseną, tarsi operacija nebūtų įvykusi.

Kita paini sąvoka šiuose sandoriuose yra terminas „palūkanos“. Bet kokias palūkanas už neapmokėtą paskolos likutį dalyvis grąžina į savo paties 401 (k) sąskaitą, taigi techniškai tai yra pervedimas iš vienos jūsų kišenės į kitą, o ne skolinimosi išlaidos ar nuostoliai. Iš esmės 401 (k) paskolos kaina jūsų pensijų kaupimo progresui gali būti minimali, neutrali ar net teigiama. Bet daugeliu atvejų tai bus mažesnė nei „realių palūkanų“ sumokėjimo už banką ar vartojimo paskolą išlaidos.

Kaip tapti 401 (k) milijonieriumi

4 svarbiausios priežastys skolintis iš savo 401 (k)

Keturios pagrindinės priežastys, kodėl reikia ieškoti 401 (k) rimtų trumpalaikių grynųjų poreikių, yra:

1. Greitis ir patogumas

Daugelyje 401 (k) planų paskolos prašymas yra greitas ir lengvas, todėl nereikia ilgų paraiškų ar kredito patikrinimų. Paprastai tai nesudaro užklausos dėl jūsų kredito ar neturi įtakos jūsų kredito bazei.

Nors įstatymai leidžia plano rėmėjams siūlyti 401 (k) dydžio paskolas, jie neprivalo ir gali riboti paskolų sumas ir grąžinimo terminus, kaip jiems atrodo tinkama.

Daugybė 401 k) leidžia paskolos užklausas keliais paspaudimais padaryti svetainėje ir jūs galite patikrinti savo ranką per kelias dienas, laikydamiesi visiško privatumo. Viena naujovių, dabar priimtų kai kuriuose planuose, yra debeto kortelė, per kurią iškart galima gauti kelias paskolas mažomis sumomis.

2. Grąžinimo lankstumas

Nors teisės aktai nurodo penkerių metų amortizuojamą grąžinimo grafiką, daugumai 401 (k) paskolų galite plano paskolą grąžinti greičiau be išankstinio mokėjimo baudos. Dauguma planų leidžia paskolą grąžinti patogiai, atskaičius darbo užmokestį (naudojant dolerius, neatskaičius mokesčių, bet ne tuos, kurie finansuoja jūsų planą prieš apmokestinimą). Jūsų plano ataskaitose rodomi kreditai į jūsų paskolos sąskaitą ir likęs pagrindinis likutis, kaip ir įprastoje banko paskolos ataskaitoje.

3. Išlaidų pranašumas

Nereikia mokėti (išskyrus galbūt nedidelį paskolos inicijavimo ar administravimo mokestį), jei norite panaudoti savo 401 (k) pinigų sumą trumpalaikiams likvidumo poreikiams tenkinti. Štai kaip tai paprastai veikia:

Jūs nurodote investicinę sąskaitą (-as), iš kurios (-ių) norite pasiskolinti pinigų, ir tos investicijos yra likviduotos paskolos laikotarpiui. Todėl jūs prarandate teigiamą uždarbį, kurį per trumpą laiką būtų gavę šios investicijos. Viršūnė yra tai, kad jūs taip pat išvengsite bet kokių nuostolių dėl šių pinigų.

401 (k) dydžio paskolos ekonominis pranašumas yra lygiavertis palūkanų normai, imamai už palyginamą vartojimo paskolą, atėmus visas negautas pajamas iš pagrindinės paskolos, kurią pasiskolinote. Čia yra paprasta formulė:

Vartojimo paskolos palūkanų kaina - investicinis uždarbis (prarastas) per paskolos laikotarpį = išlaidų pranašumas

Tarkime, kad galėtumėte paimti asmeninę banko paskolą arba paimti grynųjų pinigų avansą iš kreditinės kortelės su 8% palūkanų norma. Jūsų 401 (k) portfelis duoda 5% grąžą. Jūsų išlaidų pranašumas skolinantis iš 401 (k) plano būtų 3% (8–5 = 3).

Kai tik galite įvertinti, kad išlaidų pranašumas bus teigiamas, plano paskola gali būti patraukli. Atminkite, kad atliekant šį skaičiavimą neatsižvelgiama į bet kokį mokestinį poveikį, o tai gali padidinti plano paskolos pranašumą, nes vartojimo paskolos palūkanos grąžinamos sumokėjus dolerius nuo mokesčių.

4. Pensijų santaupos gali būti naudingos

Kai grąžinate paskolą į savo 401 (k) sąskaitą, jos paprastai paskirstomos atgal į jūsų portfelio investicijas. Grąžinsite į sąskaitą šiek tiek daugiau, nei pasiskolinote iš jos, o skirtumas vadinamas „palūkanomis“. Paskola nedaro (tai yra neutraliai) įtakos jūsų išėjimui į pensiją, jei bet koks prarastas investicinis uždarbis sutampa su sumokėtomis „palūkanomis“, ty uždarbio galimybes kompensuoja dolerio už dolerį palūkanos. Tiesą sakant, jei sumokėtos palūkanos viršija prarastą investicinį pelną, paėmę 401 k (k) paskolą, galite padidinti pensijų kaupimo progresą.

Akcijų rinkos mitai

Aukščiau pateiktos diskusijos verčia mus kreiptis į kitą (klaidingą) argumentą dėl 401 k) paskolų - atsiimdami lėšas jūs smarkiai apsunkinsite savo portfelio vykdymą ir pensinio lizdo kiaušinių kaupimą. Tai nebūtinai tiesa. Visų pirma, kaip pažymėta aukščiau, jūs grąžinate lėšas ir tai padarote gana greitai. Atsižvelgiant į ilgalaikį daugiausiai 401 (k) sritį, tai gana mažas (ir finansiškai nesvarbus) intervalas.

19 proc.

401 (k) dalyvių, turinčių negrąžintų plano paskolų, procentas, remiantis Išmokų darbuotojams tyrimų instituto atliktu tyrimu.

Kita problema, susijusi su neigiamo poveikio investavimui samprotavimais: Per tuos metus ji paprastai turi tokią pačią grąžą. Ir akcijų rinka neveikia taip. Į augimą orientuotas portfelis, vertinamas akcijų atžvilgiu, turės aukštumų ir nuosmukių, ypač trumpuoju laikotarpiu.

Jei jūsų 401 (k) bus investuota į akcijas, realus trumpalaikių paskolų poveikis jūsų pensijos progresui priklausys nuo dabartinės rinkos aplinkos. Poveikis turėtų būti šiek tiek neigiamas stipriose rinkose, o šalutinėse arba žemyn esančiose rinkose jis gali būti neutralus ar net teigiamas.

Jei įmanoma, geriausias laikas pasiimti paskolą yra tada, kai jaučiate, kad akcijų rinka yra pažeidžiama ar silpnėja, pavyzdžiui, nuosmukio metu. Atsitiktinai, daugelis žmonių mano, kad tokiais laikotarpiais jiems reikia lėšų arba jie turi likti likvidūs.

Mitų su faktais demonstravimas

Yra dar du bendri argumentai prieš 401 (k) paskolas: Paskolos nėra veiksmingos mokesčių srityje ir sukelia didžiulį galvos skausmą, kai dalyviai negali jų išmokėti prieš išeidami iš darbo ar išeidami į pensiją. Palyginkime šiuos mitus su faktais:

Mokesčių neefektyvumas

Teigiama, kad 401 (k) paskolos yra neveiksmingos mokesčių srityje, nes jos turi būti grąžintos su doleriais po mokesčių, o paskolos grąžinimas turi būti dvigubai apmokestinamas. Tiesą sakant, toks režimas taikomas tik palūkanų daliai. Žiniasklaida paprastai nepastebi, kad dvigubos paskolos palūkanų apmokestinimo išlaidos dažnai yra gana nedidelės, palyginti su alternatyvių trumpalaikio likvidumo būdų panaudojimo kainomis.

Čia yra hipotetinė situacija, kuri dažnai būna labai reali: Tarkime, kad Džeinė daro nuolatinę santaupų pensijoje pažangą, atidėdama 7% savo atlyginimo į savo 401 (k). Vis dėlto netrukus jai reikės surinkti 10 000 USD, kad būtų galima sumokėti už mokslą kolegijoje. Ji tikisi, kad šiuos pinigus iš atlyginimo galės grąžinti maždaug per metus. Ji priklauso 20% federalinių ir valstijų mokesčių grupių. Tai yra trys būdai, kuriais ji gali susikrauti grynuosius pinigus:

• Pasiskolinkite iš jos 401 k) su 4% „palūkanų norma“. Jos dvigubo apmokestinimo palūkanomis kaina yra 80 USD (10 000 USD paskola x 4% palūkanų x 20% mokesčio tarifas).
• Pasiskolinkite iš banko su realia 8% palūkanų norma. Jos palūkanų kaina bus 800 USD.
• Nustokite daryti 401 (k) planą atidėti metams ir panaudokite šiuos pinigus savo kolegijos mokslui apmokėti. Tokiu atveju ji praras realią pensijų kaupimo pažangą, mokės didesnį dabartinį pajamų mokestį ir galbūt praras visas darbdaviui suderintas įmokas. Kaina lengvai gali būti 1 000 USD ar daugiau.

Dvigubas 401 (k) paskolos palūkanų apmokestinimas tampa reikšmingomis sąnaudomis tik tada, kai yra pasiskolinama ir tada grąžinama per daug metų. Net tada jis paprastai yra mažesnis nei alternatyvios galimybės gauti panašias grynųjų pinigų sumas per banko / vartojimo paskolas arba planinio atidėjimo laikotarpis.

Palikti darbą su nesumokėta paskola

Tarkime, kad paimsite plano paskolą ir tada būsite atleistas. Turėsite grąžinti visą paskolą, kitaip visas neapmokėtas paskolos likutis bus laikomas apmokestinamuoju paskirstymu, be to, jei esate jaunesnis nei 59 ½ metų, jums gali grėsti 10% federalinės mokesčių baudos už nesumokėtą likutį. Nors šis scenarijus yra tikslus mokesčių įstatymų aprašymas, jis ne visada atspindi tikrovę.

Išeidami į pensiją ar atsiskyrę nuo darbo, daugelis žmonių dažnai pasirenka dalį savo 401 k (k) pinigų kaip apmokestinamąjį paskirstymą, ypač jei jie neturi pinigų. Nesumokėtos paskolos likutis turi panašias mokestines pasekmes kaip ir šis pasirinkimas.

Daugeliui planų nereikia paskirstyti planų išėjus į pensiją ar atsiskyrus nuo tarnybos. Be to, 2017 m. Mokesčių mažinimo ir darbo vietų įstatymas pratęsė paskolos grąžinimo laiką iki mokesčių sumokėjimo dienos tais metais, kai jūs išeinate iš darbo. (Anksčiau viskas, ką paprastai turėjote susitarti dėl paskolos grąžinimo, buvo 60 arba 90 dienų lengvatinis laikotarpis, išeinant iš darbo.)

Žmonės, norintys išvengti neigiamų mokestinių padarinių, gali kreiptis į kitus šaltinius, kad galėtų grąžinti savo 401 (k) paskolą prieš imdamiesi paskirstymo. Jei jie tai padarys, visas plano likutis gali būti laikomas lengvatiniu mokesčių perkėlimu ar perkėlimu. Jei nesumokėtas paskolos likutis įtraukiamas į dalyvio apmokestinamas pajamas ir paskola vėliau grąžinama, 10% bauda netaikoma.

Rimtesnė problema yra imti 401 k) paskolą dirbant neketinant ar nešant galimybės jų grąžinti pagal grafiką. Šiuo atveju nesumokėtas paskolos likutis traktuojamas panašiai kaip sunkumų atsiėmimas, sukeliantis neigiamas mokestines pasekmes ir galbūt neigiamą poveikį plano dalyvavimo teisėms.

401 (k) Paskolos būstui įsigyti

Reglamentuose reikalaujama, kad 401 (k) plano paskolos būtų grąžintos amortizuojant (ty su fiksuotu grąžinimo grafiku dalimis) ne ilgiau kaip per penkerius metus, išskyrus atvejus, kai paskola naudojama pagrindinei gyvenamajai vietai įsigyti. Šių konkrečių paskolų grąžinimo laikotarpiai yra ilgesni. Vis dėlto IRS nenurodo, kiek laiko, todėl tai yra kažkas, ką reikėtų išspręsti su savo individualaus plano administratoriumi.

Maksimali suma, kurią dalyviai gali pasiskolinti iš savo plano, yra 50% suteiktos sąskaitos likučio arba 50 000 USD, atsižvelgiant į tai, kuri yra mažesnė. Jei suteiktos sąskaitos likutis yra mažesnis nei 10 000 USD, vis tiek galite pasiskolinti iki 10 000 USD.

Skolinimasis iš 401 (k) elemento visiškai finansuoti būsto pirkimą gali būti ne toks patrauklus kaip hipotekos paskolos paėmimas. Planinės paskolos nesiūlo mokesčių atskaitymų už palūkanų mokėjimą, kaip ir dauguma hipotekų rūšių. Ir nors pasitraukimas ir grąžinimas per penkerius metus yra puikus pagal įprastą 401 (k) dalykų schemą, paskolos, kurią reikia grąžinti per daugelį metų, poveikis jūsų pensijos progresui gali būti didelis.

Tačiau 401 (k) dydžio paskola gali gerai veikti, jei jums reikia neatidėliotinų lėšų pradinei įmokai ar būsto uždarymo išlaidoms padengti. Tai neturės įtakos ir tai, ar turite teisę į hipoteką. Kadangi 401 (k) dydžio paskola techniškai nėra skola - galų gale jūs išsiimate savo pinigus - ji neturi jokios įtakos nei jūsų skolos ir pajamų santykiui, nei kredito reitingui - dviem dideliems veiksniams, darantiems įtaką skolintojams.

Jei jums reikia nemažos sumos namui įsigyti ir norite panaudoti 401 (k) lėšas, vietoj paskolos ar be jos galite apsvarstyti sunkumų pašalinimą. Bet jūs būsite skolingi pajamų mokesčiui už pasitraukimą ir, jei suma yra didesnė nei 10 000 USD, taip pat 10% baudą.

Esmė

Argumentai, kad 401 (k) paskolos „apiplėšia“ arba „reiduoja“ pensijų sąskaitas, dažnai turi du trūkumus: Jie daro prielaidą, kad 401 (k) portfelio vertybinių popierių rinkos grąža nuolatos didėja, ir neatsižvelgia į palūkanų kainą, kai skolinasi panašios sumos per banką arba kitos vartojimo paskolos (pvz., kredito kortelių likučių didinimas).

Nebijokite apie vertingą likvidumo pasirinkimą, įterptą į jūsų 401 (k) planą. Kai skolinate sau tinkamas pinigų sumas dėl tinkamų trumpalaikių priežasčių, šios operacijos gali būti paprasčiausias, patogiausias ir pigiausias turimas grynųjų pinigų šaltinis. Prieš imdamiesi paskolos, visada turėtumėte galvoje aiškų planą grąžinti šias sumas pagal grafiką ar anksčiau.

Mike'as Loo'as, „Trilogy Financial“ atstovas, patariantis investuoti į „Trilogy Financial“, Irvine'e, Kalifornijoje, teigia taip: „Nors aplinkybės, susijusios su 401 k (k) paskolos paėmimu, gali skirtis, tačiau pirmenybė teikiama galimybei išvengti žlugimo paėmus vieną paskolą. Jei galite skirti laiko planuoti iš anksto, išsikelti sau finansinius tikslus ir įsipareigoti sutaupyti dalį savo pinigų dažnai ir anksti, galite pastebėti, kad turimas lėšas turite kitoje nei 401 sąskaitoje. k), taip užkertant kelią būtinybei imti 401 k punkto paskolą. “