Įvadas į sąskaitą, kuria galima susitarti dėl atsiskaitymo tvarkos (DABAR)
Perleidžiama sąskaitos apyvartinė tvarka yra palūkanas uždirbanti banko sąskaita. Tokią sąskaitą turinčiam klientui leidžiama surašyti vekselius iš pinigų, laikomų indėlyje. Sutartinė sąskaitos išėmimo tvarka taip pat žinoma kaip „DABAR sąskaita“.
Išardyti apyvartinę sąskaitą, kuria diskutuojama
Paprastai komerciniai bankai, savitarpio taupomieji bankai ir taupomųjų bei paskolų asociacijos gali DABAR siūlyti sąskaitas asmenims, kai kurioms ne pelno organizacijoms ir tam tikriems vyriausybiniams vienetams.
JAV bankininkystės įstatymai išskiria „apyvartinę sąskaitą iš apyvartos“ ir „indėlių sąskaitą“, nors panašumų yra. Kaip ir indėlių iki pareikalavimo sąskaitos, DABAR sąskaitos gali greitai suteikti vartotojams pinigų, reikalingų kasdienėms išlaidoms padengti. Pagal Q reglamentą (Reg Q) istoriškai indėlių sąskaitose iki pareikalavimo nebuvo leidžiama mokėti palūkanų (būdinga DABA sąskaitoms).
Aptariamų sąskaitų išėmimo iš apyvartų tvarka istorija
Istorija, trukdžiusi indėlininkams uždirbti palūkanas už sąskaitas, prasidėjo Didžiojoje depresijoje. Žymi bankų suirutė pažymėjo šią erą ketvirtajame dešimtmetyje; daugelis laikė, kad palūkanų mokėjimai pagal pareikalavimą yra „per didelė konkurencija“, dėl ko sumažėjo pelno maržos. (Tai pirmiausia buvo susiję su dideliais Niujorko bankais.) Kai šeštajame dešimtmetyje pakilo palūkanų normos, daugelis bankų pradėjo bandyti apeiti draudimą. Tai prasidėjo nuo nepiniginio atlygio, pavyzdžiui, siūlant patogesnes funkcijas, papildomus filialus ir vartojimo prekių dovanas, siekiant pritraukti naujų klientų). Netiesioginis susidomėjimas taip pat pamažu traukė. Tai apėmė pageidaujamas paskolų normas; bankai dažnai tai koreliavo su kliento indėlių iki pareikalavimo likučiais. Bankai taip pat pradėjo rodyti mažesnes nei savikaina mokesčius už bendras paslaugas, tokias kaip čekių kliringas.
Ronaldas Haseltonas, buvęs „Worcester“, MA įsikūrusio vartotojų taupomojo banko prezidentas ir generalinis direktorius, pirmasis oficialiai sukūrė NOW sąskaitą. Tai tapo tiesioginiu iššūkiu draudimui mokėti palūkanas indėlių sąskaitose. 1974 m. Kongresas leido DABAR sąskaitoms Masačusetso ir Naujajame Hampšyre bei 1976 m. Visoje Naujojoje Anglijoje su viršutine 5% palūkanų normos riba.
Aptarnaujamas išėmimo iš sąskaitų ir indėlių sąskaitos, kurias galima derinti
Nors DABAR sąskaitose pavyko išvengti palūkanų normų draudimų, Q reglamentas vis tiek draudžia finansų įstaigoms mokėti palūkanas už indėlius iki pareikalavimo. Vietoje to, bankas atidarant sąskaitą gali pasiūlyti sąskaitos turėtojui grynaisiais arba kredito išmokomis kartu su prekėmis. Už indėlį iki pareikalavimo sąskaitos savininkas negali gauti daugiau kaip dviejų mokėjimų per metus, o kiekvieno mokėjimo vertė negali viršyti 10 USD, jei indėliai yra mažesni nei 5000 USD, ir 20 USD, jei indėliai viršija 5000 USD.