Kuris pensijų planas yra geriausias?

Taupymas pensijai yra kritinis ir vertas tikslas. Tačiau atsižvelgiant į skirtingas įvairių tipų individualių pensijų sąskaitų (IRA) ypatybes ir naudą bei 401 (k) planus, išsirinkti sau geriausią ir jūsų situaciją gali būti sudėtinga. Kai kuriais atvejais procesas yra lengvesnis, nes galite susiaurinti savo pasirinkimą, pašalindami planus, kuriems negalite pritarti. Šiame straipsnyje apžvelgsime įvairius scenarijus ir veiksnius, į kuriuos reikia atsižvelgti, kai jūs susiduriate pasirinkdami tarp investicinių sąskaitų.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Vienas iš pagrindinių Roth ir tradicinės IRA skirtumų yra tai, kai jūs mokate mokesčius už įmokas - atlikdami įmokas (Roth) arba išeidami į pensiją (tradiciniai).
• Jei galite investuoti tik į vieno tipo išėjimo į sąskaitą tipą, jūsų pinigai gali sparčiausiai augti pagal įmonės remiamą 401 (k) planą, atitinkantį jūsų įmokų procentą.
• Jei jūsų įmonė 401 (k) nesiūlo atitikmenų, prieš apsispręsdami tarp plano ir IRA, pasižiūrėkite į plano investavimo galimybes, mokesčius, pinigų prieinamumą ir nemokamų patarimų apie investavimą prieinamumą.
• Asmenys, galintys investuoti į visų trijų rūšių pensijų sąskaitas, taip pat turėtų apsvarstyti, kaip pasiekti maksimalų rezultatą, kaip paskirstyti lėšas tarp IRA, kad būtų išvengta mokesčių, ir kaip padalinti įmokas per metus.
• Priimdami sprendimą, kurias sąskaitas finansuoti, turėtumėte atsižvelgti ir į savo amžių bei numatomą išėjimo į pensiją datą ir savo sąskaitų planus - tarkime, finansuoti savo pensiją arba palikti jas savo artimiesiems.

Roth IRA ir tradicinė IRA

Įmokų ribos tiek tradicinei IRA, tiek Roth IRA yra vienodos 2019 mokestiniais metais. Jei mokestinių metų pabaigoje sueisite 50 (arba esate vyresni), galite sumokėti iki 6000 USD ir papildomus 1000 USD. Jei turite teisę į abiejų tipų IRA, pasirinkimas dažniausiai priklauso nuo to, kada norite mokėti mokesčius - dabar ar išeidami į pensiją.

Naudodamiesi tradicine IRA, galite reikalauti mokesčių išskaitymo už tuos metus, kuriais jūs sumokėjote įmoką. Tradicinė IRA yra visiškai atskaityta, jei nei jūs, nei jūsų sutuoktinis nedalyvaujate pensijų plane darbe, arba, jei tai darote, jei jūsų pajamos yra mažesnės nei 74 000 USD už atskirą bylų kaupiklį arba 123 000 USD, jei jūs pateikiate dokumentus kartu. Tačiau kai jūs pradėsite atsiimti pinigus išeidami į pensiją, šie paskirstymai bus apmokestinami pajamų mokesčiais.

Naudodamiesi „Roth IRA“, jūsų įmoka nėra atskaityta mokesčių, tačiau kvalifikuotiems „Roth“ paskirstymams nėra taikomi jokie mokesčiai ir baudos. Kas yra „kvalifikuotas“? Per pirmuosius penkerius metus, atidarius IRA, negalima paimti iš Roth paskirstymų, taip pat turi būti teisinga viena iš šių sąlygų:

• Jūs sulaukėte 59½ metų.
• Jūs esate neįgalus.
• Pirkiniams namams pirkti naudojate paskirstymą (gyvenimo trukmė: 10 000 USD).
• Jūs mirėte (jūsų gavėjas gauna paskirstymus).

Norėdami padėti jums nuspręsti, į kokią IRA investuoti, pažvelkite į dabartinę mokesčių grupę, palyginti su jūsų numatoma mokesčių grupe išėjus į pensiją, ir pabandykite pasirinkti pagal tai, kuris planas lemia mažesnius mokesčius ir daugiau pajamų (suteikiama, nustatyti tai gali būti nelengvas dalykas). daryti).

Ką daryti, jei galite prisidėti prie 401 (k) ar IRA?

Gali būti, kad turite teisę mokėti tradicines IRA ar Roth IRA įmokas, taip pat atidėti atlyginimo įmokas į 401 k) planą, tačiau negalite sau leisti maksimaliai prisidėti prie 401 k k planų ir IRA tuo pačiu metu . Jūs turite nuspręsti, kas jums yra naudingiausia - atlikti vieną, du ar visus tris darbus. Kai kurios iš šių sąvokų taip pat gali būti taikomos, jei turite galimybę prisidėti ir prie tradicinio 401 (k), ir prie Roth 401 (k).

Pažvelkime į Casey, kuris dirba įmonėje A ir turi teisę atidėti atlyginimą pagal bendrovės A 401 (k) planą. Casey metinė kompensacija yra 50 000 USD ir jis gali sau leisti įmokėti 2 000 USD kiekvienais metais, kuriuos nusprendė sudėti į vieną sąskaitą, kad išvengtų per didelių mokesčių. Todėl Casey turi nuspręsti, ar indėlis į 401 straipsnio k punktą ar IRA yra finansiškai prasmingesnis.

Jei yra įmonės rungtynės

Jei įmonė A pateiks atitinkamą įmoką už Casey atlyginimo atidėjimą, 401 k punktas bus geresnis pasirinkimas. Žemiau pateikiamas jo sąskaitų augimas per 10 metų, darant prielaidą, kad atitinkama įmoka yra 1 USD už kiekvieną 1 USD, kurią sudaro Casey įmoka, iki 3% jo atlyginimo. Tai reiškia, kad Casey gaus atitinkamą 1500 USD (50 000 USD x 3%) įnašą. Per 10 metų jo 401 (k) išaugs žymiai greičiau nei IRA.

Autorinės teisės © 2011 Investopedia.com

Jei nėra kompanijos rungtynių

Jei įmonė A neprisidės prie siūlomo 401 (k) plano suderinimo, Casey turės apsvarstyti šiuos klausimus, spręsdamas, ar investuoti į 401 (k):

Kokius investavimo būdus galima pasirinkti "> investiciniai fondai, obligacijos ir pinigų rinkos priemonės. Mažesnės įmonės gali daryti tą patį, tačiau labiau linkusios leisti investicijas savarankiškai, leisdamos dalyviui pasirinkti akcijų, obligacijų, investicinių fondų, ir kitas turimas investicijas, panašias į savarankiško IRA investavimo galimybes. Jei 401 straipsnio k punkte nurodytos investicijos yra ribotos, Casey gali padaryti geriau, jei prisideda prie IRA, kuri suteiktų platesnį investicijų spektrą. rinktis.

Kokie yra taikomi mokesčiai? Viena karšto mygtuko problema yra mokesčiai, kurie apmokestinami 401 (k) sąskaitose. Tai nėra taip akivaizdu, kaip mokesčiai, kurie imami IRA, todėl daugelis dalyvių gali manyti, kad 401 k) mokesčiai yra minimalūs arba visai neegzistuojantys. Casey turėtų ištirti mokesčius, kurie taikomi jo įmonės 401 (k) planui, ir palyginti juos su veiklos ir prekybos mokesčiais, kurie taikomi IRA.

Ar 401 (k) fondai yra prieinami? Nors pensijos santaupos yra sukaupiamos iki išėjimo į pensiją, kartais atsiranda situacijų, kai dalyviui nelieka kito pasirinkimo, kaip tik išsiimti ar pasiimti paskolą iš savo pensijų sąskaitų. Paprastai 401 (k) plane nurodytas turtas negali būti atsiimtas, nebent dalyvis patiria įvykusį įvykį. Tačiau jei bendrovės A planas turi paskolos funkciją, Casey galėtų pasiimti paskolą iš savo sąskaitos ir grąžinti ją per penkerius metus (arba ilgiau, jei paskola bus naudojama pagrindinei gyvenamajai vietai įsigyti). IRA turtą galima bet kada atsiimti. Tačiau suma negali būti grąžinta IRA, išskyrus pereinamąjį įnašą.

Kiek kainuoja profesionalus valdymas? Jei Casey nėra įgudęs valdyti investicijas arba neturi laiko tinkamai valdyti savo planinių investicijų, jam gali prireikti profesionalių patarėjų investicijų klausimais, kad įsitikintų, jog jo turto paskirstymas atitinka jo išėjimo į pensiją tikslus ir uždavinius. Jei „Casey“ darbdavys teikia šias paslaugas kaip dalį savo išmokų darbuotojams paketo, „Casey“ nepatirs papildomų išlaidų, kad profesionalas valdytų savo investicijas. Šis perkėlimas gali būti neprieinamas IRA, nebent darbdavys išplės tokias paslaugas turtui, nepriklausančiam jo darbdavio remiamam planui.

Šiuos dalykus verta apsvarstyti, net jei į 401 (k) sąskaitą įvedami atitinkami įnašai. Tačiau be atitikmenų atsakymai į šiuos klausimus Casey gali priversti daryti išvadą, kad IRA sutaupoma nauda viršija 401 (k).

Kas būtų, jei galėtumėte prisidėti prie visų trijų?

Dabar pažvelkime į TJ, kuri gali sau leisti finansuoti jos 401 (k), tradicinę IRA ir Roth IRA. Jei ji gali sau leisti įmokėti maksimalias leistinas sumas į visas jo sąskaitas, jai gali nebereikti rūpintis, kaip paskirstyti santaupas. Bet tarkime, kad TJ gali sau leisti per metus sutaupyti tik 7000 USD. Casey (aukščiau) svarstymo taškai taip pat gali būti taikomi TJ. Be to, TJ gali apsvarstyti šiuos dalykus:

Gaunama maksimali atitiktis. Jei į 401 (k) planą dedama lygiavertė įmoka, apsvarstykite maksimalią sumą, kurią reikia įmokėti į planą, kad gautumėte maksimalų turimą suderinimo įnašą. Jei, pavyzdžiui, TJ kompensacija yra 80 000 USD per metus, o suderintos įmokos formulė yra 1 USD nuo 1 USD iki 3% kompensacijos, ji turės įnešti mažiausiai 2400 USD į savo 401 (k) planą, kad gautų maksimalų galimą suderinimą. įnašas 2400 USD.

Pasirinkimas tarp IRA. Jei TJ įneš 4000 dolerių į savo 401 (k), ji turės sumokėti 4600 dolerių už savo IRA įmoką. Ji turės atlikti matematiką (arba pasitarti su savo mokesčių konsultantu), kad sužinotų, kokia jos tradicinio IRA įmoka būtų atskaityta nuo mokesčių, ir tai turėtų atsižvelgti į tai, kad apsisprendus pasirinkti Roth IRA, tradicinę IRA arba įnašą, padalytą tarp du. Kad ir ką ji nuspręstų, jos bendros įmokos abiem IRA negali viršyti tų mokestinių metų ribos.

Kurį pirmiausia finansuoti. Įmokas į pensijų kaupimo sąskaitas paprastai geriausia atlikti metų pradžioje arba po truputį kiekvieną mėnesį - pradedant metų pradžioje, kad turtas galėtų kuo greičiau pradėti kaupti pajamas. Apsvarstykite, kaip dedamos atitinkamos įmokos. Pasibaigus mokesčių deklaravimo terminui, kai kurios įmonės sumoka vienkartinę sumą, o kitos sumoka visus metus. Jei galioja paskutinis įnašas, metų pradžioje geriau mokėti įmokas iki 401 (k).

Jūsų pakeistos pakoreguotos bendrosios pajamos ir mokesčių deklaravimo būsena gali apriboti sumą, kurią galite mokėti į Roth IRA.

Kiti aspektai, į kuriuos reikia atsižvelgti

Be aukščiau išvardytų punktų, turėtumėte atsižvelgti ir į kitus veiksnius, tokius kaip:

Amžius ir pensijų horizontas. Nustatant tinkamą turto paskirstymą, visada svarbu atsižvelgti į jūsų pensijos periodą ir amžių. Tačiau jei jums yra ne mažiau kaip 50 metų, dalyvavimas plane, kuriame yra „pasivijimo“ įnašo funkcija, gali būti patrauklus pasirinkimas, ypač jei esate atsilikęs kaupti pensinio lizdo kiaušinį. Jei tai apibūdina jus, pasirinkimas dalyvauti 401 (k) plane su pasivijimo funkcija gali padėti kiekvienais metais pridėti didesnes sumas į jūsų lizdo kiaušinį. IRA taip pat turi pasivijimo funkcijų, tačiau prie savo indėlio galite pridėti tik 1 000, o ne 6 000 USD.

Išeitinės sąskaitos finansavimo tikslas. Nors pensijų sąskaitos paprastai yra skirtos jūsų pensijos metams finansuoti, kai kurie žmonės planuoja palikti šias sąskaitas savo naudos gavėjams. Tokiu atveju jūs turite galvoti apie tai, ar norite palikti neapmokestinamą turtą savo naudos gavėjams ir ar norite išvengti būtiniausių minimalių paskirstymų (RMD), kurie sumažins jūsų sąskaitos likutį. Roth IRA ir Roth 401 (k) leidžia sumokėti mokesčius, kuriuos priešingu atveju būtumėte skolingi atlikdami pradines įmokas. Roth IRA atveju RMD taisyklės netaikomos IRA savininkui, o tai leidžia didesnį likutį palikti naudos gavėjams.

Kai kurios vyriausybės įstaigos siūlo specialius darbuotojų išėjimo į pensiją planus.

Esmė

Tiems, kurie turi teisę finansuoti kelių rūšių pensijų sąskaitas ir turi pinigų joms visoms finansuoti, pasirinkimas nėra problema. Tiems, kurie neturi pinigų kelioms sąskaitoms finansuoti, pasirinkti geriausią (-us) variantą (-us) gali būti sudėtinga.

Daugeliu atvejų kyla klausimas, ar jums labiau patinka mokesčių lengvatos galiniame gale su Roth IRA, ar priekyje su tradicinėmis IRA. Svarbus faktorius yra ir galutinis sąskaitos tikslas, pavyzdžiui, išėjimas į pensiją ar turto planavimas. Kompetentingas pensijų planavimo patarėjas gali padėti žmonėms, susiduriantiems su šiomis problemomis, priimti praktinius sprendimus.