Finansų patarėjo ar planuotojo paieška

Jums gali atsitikti, kaip sudėtinga ir gyvybiškai svarbu „susitvarkyti“, kai reikia taupyti, investuoti, maksimaliai padidinti savo turto vertę ir planuoti saugią, patogią pensiją. Jei taip, tikriausiai paklausėte savęs, ar turėtumėte įdarbinti finansų planuotoją ar patarėją.

Panašiai, jei jautėte spaudimą apsispręsti dėl didelių investicijų, tokių kaip namas ar išsilavinimas, arba buvote užvaldytas finansinės informacijos po vestuvių, vaiko gimimo, skyrybų, sutuoktinio mirties ar sunkios ligos —Jūs tikriausiai susimąstėte, ar radote ką nors patarti.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Daugelis žmonių iš profesionalų kreipiasi dėl profesionalių finansinių patarimų, tačiau turint tiek daug galimybių pasirinkti, gali atrodyti pernelyg sudėtinga susirasti patarėją.
• Pirmiausia nustatykite, kokio lygio patarimų ir paslaugų jums reikia ir kokią autonomiją norėtumėte suteikti profesionalui.
• Ieškokite profesinių pažymėjimų ir paskyrimų po patarėjo vardu, pavyzdžiui, CFA, CFP ar CIMA.
• Nustatykite jums labiausiai tinkančią mokesčių struktūrą - tik užmokestį, komisinį atlyginimą ar valdomą turtą.
• Paprašykite siuntimų ir atlikite susiaurintų konsultantų, pavyzdžiui, iš nemokamos „FINRA“, „BrokerCheck“ paslaugos, foninę patikrą.

(Sužinokite apie skirtumus, susijusius su „ Financial Planner“ ir „Financial Advisor“: koks skirtumas ).

Patarėjų ir planuotojų paslaugos

Remiantis 2019 m. CNBC ir „Acorns Invest“ apklausa, daugiau nei trečdalis amerikiečių nelabai supranta, ką iš tikrųjų daro finansų patarėjas. Šis skaičius „Millennials“ balioną sudaro iki 46%.

Taigi kokias paslaugas teikia finansiniai patarėjai ir planuotojai? Apskritai jie gali padėti jums tvarkyti savo finansinį gyvenimą, naudodamiesi įvairiomis strategijomis ir produktais, kad galėtumėte tvarkyti savo turtus ir gerinti finansinius įpročius.

Finansinių patarimų rūšys

Ne visi finansų patarėjai yra vienodi. Kai kurie specializuojasi tam tikrose veiklos srityse, klientų tipuose, pajamų lygiuose, investavimo strategijose ir produktuose. Kai kurie darbuotojai dirba su klientais visoje šalyje, kiti koncentruojasi į savo miesto klientus. Kai kurie gali padėti išsiaiškinti mokesčius, draudimo poreikius ar turto planavimą, o kiti sutelks dėmesį į pensijų planavimą. Yra patarėjų jaunesniam klientui, kai kurie specializuojasi pensininkų klausimais. Galite rasti planuotoją, kuris padės planuoti gyvenimo etapus, turto paskirstymo strategijas ir verslo planavimą.

Nuo kiekvieno asmeninio ar verslo finansinio gyvenimo valdymo iki paprasčiausių krypčių siūlymo yra specialistai, kurie gali padėti.

Priežastys, kodėl reikia ieškoti finansinės konsultacijos

Jums gali prireikti patarėjo dėl daugelio priežasčių. Pavyzdžiui, galbūt jūs ką tik gavote nemažą pinigų sumą iš mirusio giminaičio ar netikėtumą iš valstybinės loterijos. Žmogui išgyvenant skirtingus gyvenimo etapus, pasikeis jo poreikis finansų specialistui.

Galbūt jūs ką tik susilaukėte kūdikio ir norite užtikrinti jo ateitį, jei atsitiks blogiausia. Daugelis tėvų kreipiasi pagalbos, kaip taupyti vaikus kolegijose ir įkurti dvarus, kurie galėtų perduoti turtą ateities kartoms.

Investicijų į pensiją ar jos metu požiūris yra kitoks nei jauno darbuotojo. Artėjant pensijai jūsų rizikos tolerancijos lygis keisis, taip pat turėtų keistis jūsų investavimo stilius. Galbūt jūsų įmonė siūlo per daug gerai atsispirti ankstyvo išėjimo į pensiją paketui, ir jūs norite įsitikinti, kad pinigai užtruks.

Bet kuris iš šių įvykių (ir daugelis kitų) natūraliai gali sukelti profesionalios pagalbos norą tvarkant jūsų finansinius reikalus.

7 finansinio patarėjo įvertinimo žingsniai

Kaip rasti gerą finansinę pagalbą

Kaip reikėtų ieškoti tinkamo patarėjo? Pirmasis žingsnis yra išsiaiškinti, kokios profesionalios finansinės pagalbos jums reikia. Kaip ir daugelis žmonių, kai kurie giliausio jūsų finansinio mąstymo dalykai yra mokesčių taškas. Taigi, jei norite, kad kas nors pakeistų konsultacijas ir konsultacijas mokesčių klausimais, tikriausiai užteks gero atestuoto valstybinio buhalterio (CPA). Tas CPA gali būti ir patarėjas finansų klausimais.

Investicijų valdymas - finansiniai planuotojai

Finansų planuotojai yra profesionalai, kurie padeda įmonėms ir asmenims sudaryti ilgalaikius tikslus atitinkančius investavimo planus.

Tarkime, kad jūs ieškote pagalbos kuriant taupymo planą, kuriant savo investicijų portfelio investavimo strategijas, išeinant iš skolų ir pradedant taupyti namui. Trumpai tariant, jei norite, kad kas nors pažiūrėtų į visą jūsų situaciją, turėtumėte kreiptis į išsamios finansų planavimo firmos ar individualaus finansų planuotojo pagalbą.

Paprastai įmonėse dirba specialistai, įskaitant finansinius planuotojus. Planuotojai, dirbantys savarankiškai, gali nesugebėti suteikti jums visų paslaugų, kurias gali suteikti įmonė, tačiau daugelis dirbs kartu su kitais specialistais, galinčiais suteikti šias paslaugas.

Finansų planuotojai gali turėti tokius pavadinimus:

• Sertifikuotas finansinis planuotojas (CFP®)
• Atestuotas finansų analitikas (CFA®)
• Sertifikuotas fondo specialistas (CFS)
• Atestuotas finansų konsultantas (ChFC)
• Sertifikuotas investicijų valdymo analitikas (CIMA)
• Taip pat yra daugybė kitų pavadinimų

Kiekvienam konkrečiam paskyrimui reikės skirtingų reikalavimų, susijusių su patirtimi, taip pat sėkmingai išlaikius egzaminą ar testų seriją.

Norėdami rasti planuotoją, pradėkite nuo kolegų, draugų ar šeimos narių, kurie, atrodo, sėkmingai tvarko savo finansus, kreipimosi. Kitas kelias yra profesionalių rekomendacijos. Buhalteris arba advokatas gali pateikti siuntimą. Profesinės asociacijos kartais gali suteikti pagalbą. Finansinio planavimo asociacija (FPA) taip pat galės padėti surasti planuotoją jūsų rajone.

Pinigų tvarkymas - finansiniai patarėjai

Finansų patarėjas yra platus terminas, apimantis daugelio rūšių specialistus. Jie gali padėti jums valdyti savo investicijas palengvindami vertybinių popierių pirkimą ir pardavimą. Šie asmenys yra bankininkai, buhalteriai, brokeriai, draudimo agentai ir turto planuotojai. Finansų patarėjai tvarko įvairius pinigų reikalus asmenims ir įmonėms, o finansų planuotojas tvarko labiau specializuotus reikalus.

Finansų patarėjai gali dirbti savarankiškai arba būti įmonės ar finansų įstaigos dalimi. Visi patarėjai, dirbantys su visuomene, privalo turėti galiojančią 65 serijos licenciją. Nacionalinė asmeninių finansų patarėjų asociacija (NAPFA) yra gera vieta pradėti pagalbos paiešką.

Tik mokestis palyginti su mokesčiais

Mokesčiu pagrįsta struktūra gali būti valandinė, projekto, išlaikymo suma arba pastovi einamoji suma, apskaičiuojama pagal valdomo turto procentą; Paprastai kuo didesnis turtas, tuo mažesnis procentas. Komisinis atlyginimas reiškia, kad patarėjas imasi tiesioginio komisinio mokesčio kiekvieną kartą, kai įvyksta operacija ar perkamas finansinis produktas.

Komisijos pagrindu

Nors dauguma didžiųjų mažmeninės prekybos atstovų siūlo finansinio planavimo paslaugas, būkite atsargūs su savo personalu. Nors daugelis yra gerai apmokyti ir jais galima pasitikėti, kiti gali būti tiesiog pašlovinti vertybinių popierių makleriai, pasamdyti didelėse vielinėse parduotuvėse, kad parduotų nuosavybės vertybinius popierius ir akcijas. Žinomi kaip mokesčiai, jie yra skatinami, o kartais net reikalaujami, stumti šiuos produktus, kurie priklauso jų firmai ir už kuriuos jie gauna aukščiausius komisinius mokesčius. Kai kuriuose vieliniuose pastatuose viskas susiję su kiekybe, o ne su kokybe. Kuo daugiau pirkėjų perka ir parduoda investuotojo sąskaitoje, tuo didesni jo komisiniai išmoka.

Tik mokestis

Kita patarėjų rūšis yra tik mokestis. Šie specialistai naudojasi tokiais paskyrimais kaip registruotasis patarėjas investavimo klausimais (RIA) arba patarėjas investavimo klausimais (IAR). Jie laikomi aukštu atskaitomybės laipsniu, ir paprastai juos rasite gerai žinančius. Pareikalavus, jie taip pat privalo pateikti ADV II dalies formą visiems potencialiems investuotojams. Ši forma yra vienoda pateikimo forma, kurią patarėjai naudojasi registruodamiesi valstybinėse reguliavimo institucijose ir Vertybinių popierių ir biržos komisijoje (SEC).

ADV formos II dalyje, kuri turi būti užpildyta kiekvienais metais, yra informacijos apie asmenį. Be kitų dalykų, tai leis jums nustatyti, ar jūsų patarėjas kada nors kreipėsi dėl asmeninio bankroto ir jų investicijų į kitas finansines institucijas. Forma nustato asmens investavimo stilių, firmos pareigūnus ir valdomą įmonės turtą (AUM).

Dviejų struktūrų diskusija

Mokesčių konsultantai teigia, kad jų patarimai yra pranašesni, nes jie neturi interesų konflikto. Komisijos specialistai, jų teigimu, gali pakenkti patarėjo sąžiningumui ir paveikti produktų pasirinkimą ar rekomendacijas (kai kurios įmonės patarėjui gali kompensuoti geriau nei kitos).

Savo ruožtu komisijos patarėjai atsako, kad tie, kuriems mokama pagal jų valdomą turtą (AUM), labiau linkę rekomenduoti finansines strategijas, kurios padidina jų AUM, net jei tai nėra kliento interesai. Jie teigia, kad komisiniai išlaiko savo paslaugas prieinamomis kainomis (nors šių komisinių išlaidas padengia jūs pats investuotojas ir jos padeda sumažinti jūsų grąžą).

Kiekvienais metais vis daugiau investuotojų pereina nuo tradicinės sudarytos komisijos ir pereina prie modernaus požiūrio tik į mokestį. Kadangi nustatyti mokesčiai daugeliui investuotojų yra nauji, kilo keletas bendrų klausimų, tokių kaip:

• "Kas yra teisingas mokestis?"
• "Kaip man bus išrašytos sąskaitos?"

Kadangi vidutinis investicinis fondas vis dar imasi maždaug 1, 4% išlaidų mokesčio, galima drąsiai teigti, kad bendras 1, 8–2% mokestis yra teisingas. Jei galite rasti patarėją, kuris gali sudaryti investavimo programą, į kurią įeina investicijų, prekybos, saugojimo ir patarėjo profesionalių paslaugų kainos, kurių vertė neviršija 1, 8%, jūs gaunate puikų pasiūlymą. Dabar dauguma mokesčių yra apmokestinamos kas ketvirtį, todėl jūs turėsite žinoti, ar jie bus sumokėti iš anksto, ar įsiskolinimai.

Taip pat gali atsirasti mokėjimo būdų derinys. Prieš pasirašydami dirbti su patarėju, įsitikinkite, kad tarifai, mokesčių struktūra ir komisinių tvarkaraščiai yra aiškiai išdėstyti (geriausia - raštu, nes RIA tai reikalauja įstatymai), kad vėliau nebūtų staigmenų.

Vertinantis Profesionalas

Bet kuris asmuo gali save vadinti finansų analitiku, finansų patarėju, finansų planuotoju, finansų konsultantu, investicijų konsultantu ar turto valdytoju, įspėja Finansų pramonės reguliavimo tarnyba (FINRA). Tiesą sakant, asmuo gali mesti mokyklą, išsinuomoti keletą biurų, išlaikyti FINRA bendrąjį vertybinių popierių egzaminą ir parduoti akcijas per kelias savaites. Tokie egzaminai kaip 6, 7 ir 63 serijos tenkina pramonės norminius reikalavimus, tačiau jie nesiūlo patarėjo patirties, kai kalbama apie realias gyvenimo situacijas.

Finansų pramonėje taip pat gausu profesinių paskyrimų, kurių daugumą galima įgyti be jokių pastangų ar be jokių pastangų. Tačiau ji turi tris pagrindinius sertifikatus, kurie turi reikšmingus švietimo ir etinius reikalavimus:

1. Chartered Financial Analyst (CFA) turi platų spektrą vertybinių popierių, finansinės analizės, investavimo, portfelio valdymo ir bankininkystės sričių. Šio sertifikavimo bandymo schema yra ilga ir griežta.
2. Sertifikuotas finansinis planuotojas (BŽP) turi turėti bakalauro laipsnį ir būti baigęs „kolegijos lygio studijų programą asmeninio finansinio planavimo srityje arba priimtą lygiavertę programą“. Be to, BŽP yra užsakęs bent trejų metų pramonės patirtį ir išlaikė išsamių testų seriją, laikosi etikos kodekso ir atitinka tęstinio mokymo reikalavimus. Galite patikrinti BŽP valdybos svetainę ir įsitikinti, kad jūsų patarėjas ar finansų planuotojas priklauso šiai grupei.
3. Chartered Financial Consultant (ChFC) turi pažymėjimą, kuriame naudojama ta pati pagrindinė mokymo programa, kaip ir BŽP, tačiau nereikalauja išsamaus valdybos egzamino ir nereikalauja, kad jis laikytųsi etikos kodekso.

Pastarosios dvi dažnai laikomos tinkamiausiomis kuriant bendrą finansinį planą. Jei ieškote to, kas daugiau dėmesio skiria pensijai, galbūt norėsite kreiptis į Chartered Retirement Planning Counselre (CRPC), kurie baigė intensyvius pensijų planavimo mokymus per Finansinio planavimo kolegiją.

Jei jūsų rūpesčiuose vyrauja mokesčiai, pabandykite asmeninį finansų specialistą (PFS), kuris yra CPA, tačiau taip pat įgijo papildomą išsilavinimą ir išbandymą, taip suteikdamas daugiau ekspertų kvalifikacijos finansų planavimo srityje. Draudimo ir nekilnojamojo turto planavimo klausimais gali reikėti patarėjo, kuris įgytų Chartered Life Underwriter (CLU) kompetenciją.

FINRA tarpininkų čekių svetainė

FINRA brokerių patikrinimo svetainėje galite patikrinti, ar nėra kokių nors reguliavimo klaidų patarėjo įraše. Vis dėlto reikia atsiminti, kad atskiras skundas ar pažeidimas nebūtinai reiškia, kad planuotojas yra nesąžiningas ar nekompetentingas. Bet koks tarpininkui ar planuotojui pareikštas kaltinimas bus įtrauktas į asmens įrašus, neatsižvelgiant į tai, ar planuotojas yra teisus. Bet jei įrašas rodo ilgalaikį pažeidimų, klientų skundų ar rimto pobūdžio kaltinimų modelį, turbūt turėtumėte susirasti ką nors kitą.

Patikėtinio standarto svarba

Nepriklausomai nuo to, kokių paslaugų jums reikia, įsitikinkite, kad patarėjas laikosi fiduciarinių standartų, o tai jiems pavesta elgtis atsižvelgiant į geriausius investuotojo interesus. Investicijų pasaulyje reikalaujama, kad RIA laikytųsi fiduciarinio standarto; biržos makleriai paprastai turi laikytis tik ne tokių griežtų tinkamumo standartų. Vis dėlto 2017 m. Birželio 9 d. Iš dalies pakeistas Labor'o fiduciarinių taisyklių departamentas smarkiai praplečia profesionalų, kurie, tikimasi, laikosi fiduciarinių standartų, tipus.

(Taip pat žr. DOL patikėtinio taisyklę: Viskas, ką reikia žinoti) .

Registruoti patarėjai investavimo klausimais yra įregistruoti jų gyvenamojoje valstybėje arba SEC. Jie reglamentuojami 1940 m. Investicinių patarėjų įstatymu.

Klausimai

Nustatę firmą ar asmenį, su kuriuo norite dirbti, įsitikinkite, kad suprantate visas siūlomas paslaugas. Mažiausiai atsižvelkite į šiuos dalykus:

1. Ar jie stebės jūsų investicijų išlaidų pagrindą?
2. Ar jie gali pateikti mokesčių deklaraciją ir padėti spręsti kitus su mokesčiais susijusius klausimus?
3. Ar jie žiūri į draudimo produktus, įskaitant gyvybės draudimą, ilgalaikę priežiūrą ir anuitetus?
4. Ar jie gali padėti planuoti savo turtą ir turto paskirstymą?
5. Ar jie nukreipia jus pas kitą specialistą, jei įmonė negali pati suteikti paslaugos?
6. Ar yra paveldėjimo planas, jei kas nors nutiktų jūsų patarėjui?

Klauskite apie bendravimą

Klientams ir būsimiems klientams taip pat svarbu suprasti, kaip jų finansinis patarėjas bendrauja su klientais ir koks yra šių ryšių dažnumas. Kaip dažnai jūs susitiksite peržiūrėti savo aplanko ir bendros padėties? Ketvirtį, pusmetį, kasmet ar pagal poreikį? Ar šie susitikimai bus rengiami asmeniškai, o gal telefonu, ar naudojantis tokiomis paslaugomis kaip „Skype“? Vis dažniau klientai dirba su savo finansų patarėju nuotoliniu būdu.

Be to, ar patarėjas paprastai bendrauja telefonu, el. Paštu ar galbūt tekstiniu pranešimu? Bet kuris ar visi yra gerai, ir jūsų, ir patarėjo nuostatos gali būti pagrįstos jūsų amžiumi ir skaitmeniniu komforto lygiu.

Klauskite apie finansinę kompetenciją

Taip pat pravartu išsiaiškinti, ar jūsų situacija būdinga patarėjo klientų ratui. Pavyzdžiui, jei esate įmonės darbuotojas, ieškantis pagalbos planuojant akcijų pasirinkimo sandorius, turėtumėte paklausti patarėjo apie jų žinias ir patirtį bendraujant su tokiais klientais kaip jūs. Finansų patarėjas, kuris pirmiausia susijęs su klientais išėjus į pensiją ar artėjant pensijai, gali būti netinkamas pasirinkimas, jei esate 30 metų profesionalas, ieškantis finansinio plano.

Esmė

Geri finansų planuotojai ir patarėjai yra lyginami su „gyvenimo treneriais“, nes jie gali padėti jums priimti daugelį sudėtingų finansinių sprendimų per visą jūsų gyvenimą. Finansų patarėjas gali pasiūlyti patarimų, kaip nusipirkti automobilį, sutaupyti kolegijoje ir refinansuoti būsto hipoteką. Jie kasdien bendrauja su kitais finansų specialistais ir paprastai žino, ar už ką nors moki per daug, ar negauni konkurencingos normos.

Puikūs finansų planuotojai padės ne tik užsidirbti pinigų iš savo investicijų, bet ir padės pasiekti užsibrėžtus tikslus, išvengti nereikalingos investavimo rizikos ir sutaupyti pinigų draudimui bei kitiems svarbiems sprendimams per visą savo gyvenimą.

Norėdami padidinti savo patirtį su savo planuotoju ar patarėju, turėtumėte reguliariai susitikti su asmeniu, dalintis savo rūpesčiais ir tikslais bei leisti patarėjui reguliariai peržiūrėti visus jūsų finansinius ir teisinius dokumentus.