Svarbiausi veiksniai, turintys įtakos hipotekos įkainiams
Hipotekos palūkanų normos daro labai didelę įtaką bendroms ilgalaikėms būsto įsigijimo išlaidoms finansuoti. Viena vertus, hipotekos paskolų gavėjai siekia kuo mažesnių įkainių; kita vertus, hipotekos kreditoriai turi valdyti savo riziką naudodamiesi jų taikomomis palūkanų normomis. Mažiausios hipotekos palūkanų normos yra tik tiems skolininkams, kurių finansai yra patikimiausi ir kurių kredito istorija yra aukščiausia.
Nors skolininkų finansinė būklė turi įtakos tam, kokią gerą palūkanų normą jie gali gauti, didesni ekonominiai veiksniai ir vyriausybės finansinė politika daro įtaką visai hipotekos normų visumai. Galite sumenkinti šiuos penkis svarbius veiksnius. Visos formos vienodai ar kitaip atspindi pagrindines pasiūlos ir paklausos taisykles. Tai mažai techninė priemonė, tačiau išmokę šiuos principus gausite gerą mintį apie tai, ką mokate dabar ir kas galėtų ateiti ateityje.
Infliacija
Laipsniškas kainų kilimas aukštyn dėl infliacijos yra svarbus visos ekonomikos veiksnys ir kritinis veiksnys hipotekos kreditoriams. Infliacija ilgainiui mažina dolerių perkamąją galią. Hipotekos kreditoriai paprastai turi palaikyti tokio lygio palūkanų normas, kurių bent jau pakaktų, kad būtų išvengta perkamosios galios mažėjimo dėl infliacijos, kad būtų užtikrinta, jog jų palūkanų grąža atspindi realų grynąjį pelną.
Pavyzdžiui, jei hipotekos normos yra 5%, bet metinės infliacijos lygis yra 2%, reali paskolos grąža, atsižvelgiant į paskolos davėjo grąžinamų dolerių perkamąją galią, yra tik 3%. Todėl hipotekos kreditoriai atidžiai stebi infliacijos greitį ir atitinkamai koreguoja palūkanų normas.
Ekonominio augimo lygis
Ekonomikos augimo rodikliai, tokie kaip bendrasis vidaus produktas (BVP) ir užimtumo lygis, taip pat daro įtaką hipotekos normai. Dėl didesnio ekonomikos augimo paprastai gaunamos didesnės pajamos ir didesnės vartotojų išlaidos, įskaitant daugiau vartotojų, norinčių įsigyti būsto paskolų hipotekinėms paskoloms gauti. Tai viskas gerai, tačiau augant bendrai hipotekų paklausai hipotekos normos yra didesnės. Priežastis: skolintojai turi tik tiek pinigų, kad galėtų paskolinti.
Natūralu, kad susilpnėjusi ekonomika sukelia priešingą poveikį. Dėl užimtumo ir darbo užmokesčio mažėjimo sumažėjo būsto paskolų paklausa, o tai savo ruožtu daro spaudimą mažinti hipotekos kreditorių siūlomas palūkanų normas.
Federalinių rezervų pinigų politika
Federalinio rezervų banko vykdoma pinigų politika yra vienas iš svarbiausių veiksnių, turinčių įtakos tiek ekonomikai apskritai, tiek konkrečiai palūkanų normoms, įskaitant hipotekos normas. Federalinis rezervų bankas nenustato konkrečių palūkanų normų hipotekų rinkoje. Tačiau jos veiksmai nustatant Fed fondų normą ir didinant ar mažinant pinigų pasiūlą daro didelę įtaką skolinančiųjų visuomenės palūkanų normoms. Paprastai pinigų pasiūlos padidėjimas daro spaudimą kursams žemyn, o griežtindami pinigų pasiūlos spaudimą - didina.
Obligacijų rinka
Bankai ir investicinės firmos kaip investicinius produktus pateikia hipoteka užtikrintus vertybinius popierius. Šių skolos vertybinių popierių pajamingumas turi būti pakankamai didelis, kad pritrauktų pirkėjus. Dalis šios lygties yra tai, kad vyriausybės ir įmonių obligacijos siūlo konkuruojančias ilgalaikes fiksuotų pajamų investicijas. Pinigai, kuriuos galite uždirbti iš šių konkuruojančių investicinių produktų, turi įtakos MBS siūlomoms pajamoms. Bendra didesnės obligacijų rinkos būklė netiesiogiai veikia tai, kiek skolintojai imasi už hipotekas. Skolintojai turi sukaupti pakankamą pelningumą MBS, kad jie taptų konkurencingi visoje skolos vertybinių popierių rinkoje.
Vienas dažnai naudojamas vyriausybės obligacijų etalonas, prie kurio hipotekiniai kreditoriai dažnai susieja savo palūkanų normas, yra 10 metų iždo obligacijų pajamingumas. Paprastai vidutinis MBS skirtumas, viršijantis 10 metų iždo obligacijų pajamingumą, yra maždaug 1, 7%. MBS pardavėjai privalo siūlyti didesnį pajamingumą, nes grąžinimas nėra garantuojamas 100 proc., Kaip tai daroma su vyriausybės obligacijomis.
Būsto rinkos sąlygos
Būsto rinkos tendencijos ir sąlygos taip pat turi įtakos hipotekos normoms. Kai statoma arba siūloma perparduoti mažiau namų, sumažėjus būsto pirkimui, sumažėja hipotekos paklausa ir mažėja palūkanų normos. Naujausia tendencija, kuri taip pat mažino tarifus, yra vis daugiau vartotojų, kurie renkasi nuomoti, o ne pirkti būstą. Tokie būsto pokyčiai ir vartotojų paklausa daro įtaką hipotekos kreditorių nustatytoms paskolų palūkanų normoms.
Esmė
Hipotekos normos yra susietos su pagrindinėmis pasiūlos ir paklausos taisyklėmis. Veiksniai, tokie kaip infliacija, ekonomikos augimas, Fed pinigų politika, obligacijų ir būsto rinkų padėtis, yra svarbūs. Žinoma, jūsų finansinė sveikata taip pat turės įtakos gaunamoms palūkanų normoms. Taigi darykite viską, kad tai būtų kuo sveikesnė. Norėdami daugiau sužinoti, žr. Kaip hipotekos veikia palūkanų normas .
Skaityti toliau
- Patikrinkite dabartinius hipotekos įkainius
- Kaip palūkanų normos veikia hipoteką
- Hipotekos mokėjimo struktūros supratimas
- Hipotekos taškai: kokia prasmė?
- Hipotekos: fiksuota norma palyginti su reguliuojama norma
- Fiksuota ar kintama palūkanų norma: kas dabar yra geriau?
- Geriausių hipotekos įkainių suradimas
- Ar turite gerą hipotekos normą? Užrakink!
- Prognozuoti hipotekos įkainius: pirkti, parduoti ar „Refi“?
- Reguliuojamos palūkanų normos hipotekos: kas atsitinka, kai padidėja palūkanų normos
- Kaip palūkanų normos veikia būsto rinką
- Ar namo kaina ar palūkanų norma yra svarbesnė?
- Pirkiniai hipotekos įkainiams