Nereikalaujama įmokos hipoteka: kaip ją gauti
Pradiniai įnašai tradiciškai yra brangiausi naujo namo pirkimo elementai. Šios išlaidos, išskaičiuojamos iš kišenės, yra realybė daugumai žmonių, nes be jų yra labai mažai hipotekų. Bet ne visada taip buvo. Tiesą sakant, hipotekos „iki minimumo“ arba „be pinigų“ buvo lengvai prieinamos iki hipotekinių hipotekų hipotekos 2008 m., Kai būsto vertės sparčiai kilo ir kredito gairės buvo griežtesnės.
Šiandien nemokamos būsto paskolos yra prieinamos tik atrinktiems asmenims, kurie gali patvirtinti pakankamas pajamas, reikalingas paskoloms grąžinti. Tokių būsto pirkėjų kredito reitingai taip pat turi būti 620. Privatūs skolintojai gali reikalauti dar aukštesnių kredito reitingų.
Laimei, yra keletas programų, į kurias gali pretenduoti kai kurie trokštantys namų savininkai. Šiame straipsnyje išvardytos kelios iš šių mažiau žinomų paskolų galimybių.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Pradiniai įnašai tradiciškai yra brangiausi naujo namo pirkimo elementai. Šios visos išlaidos, be kišenės, yra neišvengiamos, nes be jų yra labai mažai hipotekų.
- Šiandien nemokamos būsto paskolos yra prieinamos tik tam tikriems asmenims, kurie gali dokumentuoti pakankamas pajamas, reikalingas paskolai grąžinti. Tokie būsto pirkėjai taip pat privalo turėti gerą kreditą, kurio minimalus balas yra 620.
- Yra keletas nemokamų įmokų programų, į kurias gali pretenduoti tam tikri žmonės.
VA paskolos
Karinėms šeimoms ir veteranams gali būti suteikta VA (veteranų reikalų) paskola, kuri siūlo 100% finansavimą. Ši draudimo programa, teikiama nuo Antrojo pasaulinio karo, garantuoja paskolas iki tam tikros ribos - paprastai 424 100 USD. Šios paskolos ne tik atsisako išankstinio mokėjimo reikalavimo, bet ir į paskolą gali būti įtrauktas 2, 15 balo hipotekos draudimas. Paskolų kvalifikacija skiriasi priklausomai nuo skolintojo, tačiau paprastai reikalaujama, kad skolos ir pajamų santykis būtų apie 41%. VA paskolos pareiškėjai pirmiausia turi gauti VA tinkamumo pažymėjimo (COE) tinkamumo pažymėjimą, įrodydami savo karinę tarnybą.
USDA kaimo plėtros būsto paskolos
Potencialūs pirkėjai, gyvenantys konkrečiai nurodytuose šalies regionuose, gali gauti JAV žemės ūkio departamento (USDA) kaimo plėtros būsto paskolą. Nors jie skirti atokesnių vietovių gyventojams, kai kuriems gyvenantiems arčiau miesto centrų taip pat gali būti taikoma ši programa. (Patikrinkite, ar nurodytos teritorijos yra USDA tinkamumo puslapyje.)
Be to, kad tenkinami tinkamumo gauti vietą reikalavimai, USDA paskolų pareiškėjai turi būti mažesni nei tam tikros pajamų ribos, nes šios programos yra skirtos mažų ir vidutinių pajamų namų ūkiams, kurie stengiasi sutaupyti dėl įmokų. Minimalus reikalaujamas kredito balas svyruoja nuo 600 iki 640, o reikalaujama išankstinių paskolos garantijų mokesčių, kurie sudaro 3, 5% paskolos sumų, tačiau skolininkai gali šiuos mokesčius suvynioti į paskolos likutį, taip išvengiant grynųjų pinigų poreikio.
Karinio jūrų laivyno federalinės paskolos
Karinio jūrų laivyno federalinė kredito unija - didžiausia šalyje pagal turtą ir narystę - siūlo 100% finansavimą kvalifikuotiems nariams, perkantiems pirminius namus. Dalyvauti gali tik kariškiai, JAV gynybos departamento darbuotojai ir jų šeimos nariai. Ši „nulio žemyn“ programa yra panaši į VA, tačiau gali pasigirti mažesniais finansavimo mokesčiais - 1, 75%.
Kada nėra įmokų hipoteka be įmokų?
Paskolos, kurių nereikia sumokėti, yra ideali priemonė asmenims, kurie privalo skubiai nusipirkti naują būstą, tačiau negali įsigyti grynųjų pinigų, reikalingų pradiniam įnašui. Įdomu tai, kad hipotekos palūkanų normos šiuo metu yra žemiausios. Todėl kai kurie finansų ekspertai mano, kad dabar yra idealus laikas fiksuoti šias palūkanų normas, prieš pradedant lipti.
Kada hipotekos be išankstinio mokėjimo nėra bloga idėja?
Nulpus pinigų sumažinimas turi trūkumų. Jei 100% finansuojate būsto pirkimą, jūs neturite nuosavo kapitalo - tai yra, jūs neturite jokio jo tiesioginio pirkimo, kaip jūs galėtumėte sumokėti įmoką. Todėl skolintojai gali jus apibūdinti kaip didelės rizikos paskolos gavėjus ir reikalauti, kad prieš pasirašydami paskolą, jums būtų užtikrintas privatus hipotekos draudimas (PMI). Šis draudimas, apsaugantis hipotekos bendrovę, jei neteksite paskolos, paprastai kainuoja nuo 0, 5% iki 1% visos paskolos sumos per metus. Ir skirtingai nuo pačių hipotekos mokėjimų, šios išlaidos negali būti atskaitytos nuo mokesčių.
Galiausiai hipotekos „už įmokas be įmokų“ dažnai moka didesnes palūkanas nei tradicinės hipotekos, nes skolintojai dažniausiai pasilieka geriausias sąlygas skolininkams, galintiems sumokėti iš anksto grynaisiais. Pavyzdžiui, Luisvilyje (Ky) įsikūręs „Republic Bank“ šiuo metu siūlo hipoteką be įmokų be PMI ir septynerių metų reguliuojamos palūkanų normos hipoteką (ARM), kurios pradinė palūkanų norma yra 4 429%. Ši norma yra beveik visu procentiniu punktu didesnė už „Wells Fargo“ reklamuojamą normą. Mėnesio įmoka už „Republic Bank“ paskolą būtų 533 USD už kiekvieną pasiskolintą 100 000 USD per pirmuosius septynerius metus, o paskui palūkanų norma koreguojama kartą per metus, remiantis LIBOR norma ir 2, 75% marža.
Neįmokamų hipotekų alternatyvos
Yra ir alternatyva paskolų be įmokų programoms, tokioms kaip:
Vietinės paskolos : Beveik kiekviena Amerikos valstija, grafystė ir savivaldybė siūlo tam tikrą būsto pirkėjų skatinimo programą, pagal kurią teikiama pagalba su įmokomis, pagalba uždarymo išlaidų srityje, paskolos būstui įsigyti su mažomis palūkanomis arba aukščiau išvardytos priemonės. Daugelis apsiriboja pirkėjais, kurie patenkina tam tikras pajamas, o kai kurie - tik pirmą kartą įsigyjamais namų pirkėjais. Be to, kai kurios programos yra skirtos profesionalų grupėms, tokioms kaip mokytojai, medicinos personalas ar pirmosios pagalbos tarnybos. Nors ne visos šios programos gali panaikinti būtinybę mokėti įmokas, kai kurios siūlo dotacijas ar paskolas be palūkanų, kurios padengia dalį ar visas įmokas.
FHA programos: Šioms paskoloms reikalinga 3, 5% įmoka, tačiau FHA gairėse numatyta, kad pradinės įmokos gali būti finansuojamos iš artimųjų, sužadėtinių, ne pelno siekiančių organizacijų ar kitų šaltinių finansinių dovanų. FHA taip pat siūlo paskolą „Geras kaimynas šalia durų“ mokytojams, policijos pareigūnams ir kitiems valstybės tarnautojams, kurie gali nusipirkti namą vos 100 USD suma - ne visai 100% finansavimas, bet labai artimas.
Paskolos su hipoteka: Ši strategija apima dviejų paskolų - vienos už 80% namo pirkimo kainos, kitos - už kiek įmanoma didesnę likusią dalį paskolą. Prieš hipotekos paskolų krizę gana dažnai pasiskirstė 80% ir 20% procentai. Šiandienos atšiaurioje situacijoje maksimalus gali būti 80% –15% –5% planas, pagal kurį jūs finansuojate 80% su pagrindine hipoteka, 15% - su antrąja hipoteka ar būsto paskolos paskolos įnašu ir 5% įmoką mokate 5%.
Palaukite ir išsaugokite: svajonės apie nuosavybę atidėjimas namo, kol galėsite sumokėti standartinę įmoką, yra perspektyvus pasirinkimas. Be to, laikas pirkti gali ateiti greičiau, nei jūs manote, ypač jei jau turite tam tikrų santaupų. Pvz., Iš IRA gali būti atsiimta iki 10 000 USD, kad būtų sumokėtos pirmą kartą būsto pirkėjui išlaidos - įskaitant įmokas, nepatiriant tipiškos 10% išankstinės sutarties nutraukimo baudos.
Esmė
Praėjo tos dienos, kai praktiškai bet kas galėjo užsitikrinti lengvą hipoteką turėdamas mažai pinigų arba jų visai neturėdamas. Tačiau yra valstybinių programų ir keletas privačių skolintojų, kurie gali padėti.