Lyginant tarpusavio skolinimąsi nutraukiamos finansinės sienos

Lyginimasis tarpusavyje (P2P) skolinimas, dar žinomas kaip „socialinis skolinimas“, leidžia asmenims skolintis ir skolintis pinigus tiesiogiai vienas iš kito. Kaip „eBay“ pašalina tarpininką tarp pirkėjų ir pardavėjų, P2P skolinimo įmonės, tokios kaip „Zopa“ ir „Prosper“, pašalina tokius finansinius tarpininkus kaip bankai ir kredito unijos.

P2P skolinimas padidina kapitalą gaunančių asmenų grąžą ir mažina palūkanas tiems, kurie juo naudojasi, tačiau tai reikalauja iš jų daugiau laiko ir pastangų bei kelia daugiau rizikos. Skaitykite toliau ir sužinokite daugiau apie šį šiuolaikinį skolinimo tipą.

Socialinės paskolos aplinkybės

P2P skolinimas yra gyvybiškai svarbių verslo, technologinių ir socialinių tendencijų produktas, įskaitant:

1. Nauja vadinamųjų „laisvųjų formų kūrėjų“ karta, asmeninę laisvę siejanti su socialiniu aktyvizmu. Laisvamaniai nori kontroliuoti savo darbą ir laisvalaikį. Užuot dirbę vienoje įmonėje 35 metus, jie renkasi trumpą laiką bendradarbiaudami tinkluose įgyvendindami įvairius projektus. „Freeformers“ labai įtariai reaguoja į dideles įstaigas; jie tiki žmonėmis, o ne bankais.
2. Beveik visko išardymas. Technologiniai pokyčiai, globalizacija ir kitos tarptautinės tendencijos ir toliau mažina tarpinių verslo atstovų skaičių, dydį ir vaidmenį daugelyje pramonės sektorių.
3. Žiniatinklio technologijų, skatinančių „masinį bendradarbiavimą“, plitimas. Šios naujos priemonės įgalina asmenis bendradarbiauti internete didžiulėse grupėse, kad būtų pasiekti abipusiai tikslai (pavyzdžiai yra „eBay“ ir tokių socialinių tinklų svetainės kaip „Facebook“).
4. Mikro mišinių plėtra asmenims, turintiems mažai turto besivystančiose šalyse. Bendruomenės ir socialiai mąstantys skolinimo subjektai, tokie kaip kredito unijos, egzistavo ilgą laiką. Tačiau mikroįvairinimas davė impulsą įgyvendinti socialinius tikslus teikiant nedideles paskolas asmenims. (Norėdami daugiau sužinoti, skaitykite: Mikrofinansai: kas tai yra ir kaip įsitraukti .)

P2P skolinimas turi daug šakų

Kaip ir dauguma kitų finansavimo rūšių, P2P paskolos yra labai įvairios.

Be to, jokiu būdu nėra išspręsti teisiniai klausimai, susiję su P2P skolinimo operacijomis, ypač JAV. Lieka klausimų, koks subjektas yra P2P skolintojas ir kuris reguliavimo režimas yra taikomas. Dėl šių abejonių JAV P2P skolintojų operacijos JAV kartais nukrypo nuo savo pradinių verslo modelių.

Darbo pradžia

Turint omenyje šiuos įspėjimus, štai, kaip tipinio scenarijaus atveju veikia P2P skolinimas:

Jūs prisiregistruojate ir tampate P2P skolintojo tinklalapio nariu. Šis skolintojas veikia kaip tarpininkas (tvarko apskaitą, perveda lėšas tarp narių ir pan.). Skolinanti įmonė uždirba savo pajamas iš mokesčių, kuriuos imasi tiek skolintojas, tiek skolininkas.

Skolininkams

Prieš pradėdamas skolintis, „P2P“ skolintojas atlieka keletą patikrinimų (asmeninis, užimtumo, kredito ir kt.). Standartai yra gana griežti, o didelė kredito rizika negali skolintis. Po priėmimo jūs turite du ar daugiau pasirinkimų.

• „P2P“ skolintojas priskirs jus vienai iš keturių ar penkių rizikos kategorijų, o jūs galite pasiskolinti pagal savo rizikos kategoriją tą dieną galiojančiu kursu; arba
• Galite paskolą aukcione parduoti nariams, turėdami lėšų paskolinti. Kredito davėjas / dalyvis mato svarbią informaciją, kurią pateikėte „P2P“ skolintojo svetainėje: priežastis (-es), kuriai jums reikia pinigų, finansinė istorija, asmeninė istorija, netgi kažkas asmeniškesnio, pavyzdžiui, jūsų parašyta nuotrauka ar eilėraštis. Jūs nustatote pradinę paskolos palūkanų normą ir priimate pasiūlymus; jei paskola yra visiškai finansuojama, skolintojai gali siūlyti mažesnę palūkanų normą, kurią jie nori imti, kad laimėtų teisę finansuoti jūsų įmonę. (Apie tai skaitykite: P2P skolinimo svetainės: kaip jos saugios skolininkams?)

Kreditoriai

Kaip skolintojas, be individualių paskolų siūlymo, jūs taip pat galite pasirinkti, ar P2P bendrovė paskirsto jūsų lėšas tarp daugelio skolininkų. Jūs nusprendžiate, kokias rizikos kategorijas skolinti; Kuo didesnė rizika jūsų paskolų portfelyje, tuo didesnė grąža, tuo didesnė įsipareigojimų nevykdymo tikimybė.

Už ir prieš

Pagrindiniai P2P paskolų pranašumai asmenims yra šie:

1. Skolintojai gali džiaugtis grąžinimais keliais procentiniais punktais daugiau nei banko kompaktinių diskų grąžinimai; skolininkai naudojasi panašiais išlaidų pranašumais, palyginti su įkainiais banke ar kredito unijoje.
2. Daugeliui žmonių patinka žinoti, kam skolina pinigus ir kodėl jiems to reikia. Tai ne tik suteikia asmeninio pasitenkinimo jausmą, bet ir gali pasirinkti skolininkus, kurie, jų manymu, grąžins paskolą visa apimtimi ir laiku.
3. Skolinimas yra labdaros aspektas. Jei potencialus skolininkas turi apgaulingą finansinę istoriją, tačiau papasakoja simpatišką istoriją, skolintojas gali noriai atsisakyti didesnės grąžos ir prisiimti didesnę paskolos finansavimo riziką.
4. P2P skolintojo svetainėje gali būti tikras bendruomenės jausmas. Forumai paprastai būna aktyvūs, nes vartotojai noriai keičiasi informacija apie skolinimosi ir skolinimosi patirtį. Siūlomi P2P skolintojo politikos pakeitimai yra intensyviai svarstomi.
5. Kai kurie žmonės tiesiog nekenčia bankų ir padarys bet ką, kad jais nesinaudotų.

Natūralu, kad yra neigiamas aspektas:

1. Daugelis skolininkų neįtraukiami, nes jie neturi gero kredito. (Apie tai skaitykite: Kas yra gero kredito balas? )
2. Skolintojai susiduria su įsipareigojimų neįvykdymo rizika, o jų lėšos (su kai kuriomis išimtimis) nėra apdraustos. „P2P“ kreditorių sėkmė apriboti paskolų nuostolius skiriasi tiek skolintojui, tiek laikui bėgant. Kreditorius gali būti priverstas gauti blogą paskolą su gera netinkama istorija.
3. Palyginti su vaikščiojimu į banką ar kredito uniją, P2P skolinimas gali užtrukti daug daugiau darbo, ypač jei paskolos finansuojamos aukcionų būdu. Paskolų atrankos ir pasiūlymų teikimo procesas gali reikalauti tokio lygio finansinio rafinuotumo, kokio daugelis žmonių neturi.
4. Nors grąža skolintojams gali būti didesnė nei indėlių sertifikatų grąža, laikui bėgant nėra tikra, kad jie bus didesni nei tie, kurie parduodami viešai prekiaujamame indekso fonde, kuriai įsigyti ir laikyti reikia palyginti mažai darbo.
5. Ne visi nori, kad jų finansinė istorija būtų paskelbta internete; Tiems, kurie jaučia tam tikrą asmens privatumą, didelis beasmenis bankas turi savo pranašumų.
6. Kadangi tai yra tokia nauja pramonės šaka, skolintojų konsolidacija, sąsajos ir (arba) administraciniai pokyčiai bei pačios skolinimo praktikos pokyčiai būtini. Tai gali būti didesnė našta ir rizika, nei drausmingi investuotojai nori.

Išvada

Nepaisant trūkumų, P2P skolinimas vis labiau traukia ir atrodo, kad vis labiau populiarėja. Keliose šalyse, tarp jų Italijoje, Nyderlanduose, Kinijoje ir Japonijoje, yra „P2P“ kreditorių, kurių veiklos pradžia veikia daugelyje kitų šalių.