Pakartotinis jūsų namo amortizavimas ar refinansavimas
Nesvarbu, ar jūsų tikslas yra sumažinti mėnesines įmokas už hipoteką, ar anksčiau išmokėti būsto paskolą, gali būti taikomos kelios strategijos, kurios padės įgyvendinti jūsų finansinį planą. Nors dauguma būsto savininkų žino apie refinansavimo pranašumus ir galimas spragas, kai kuriems hipotekos paskolų gavėjams mažiau žinoma galimybė yra paskolos išdėstymas nauja redakcija arba pakartotinė amortizacija.
TAIP: Amortizacijos tvarkaraštis
Kas yra paskolų išdėstymas nauja redakcija?
Pakartotinai pakeisdami paskolą, turite sumokėti vienkartinę sumą pagrindinės paskolos sumos sumai padengti.
Mokėdami papildomus pinigus į pagrindinį balansą, galėsite anksčiau išmokėti hipoteką, tačiau papildomas paskolos išdėstymo pranašumas yra tas, kad jūsų mėnesinės įmokos yra perskaičiuojamos, kad atspindėtų naują likutį. Pavyzdžiui, paskolos gavėjui, turinčiam 15 metų trukmės 270 000 USD fiksuoto dydžio paskolą 4, 25 proc., Kuri paskolą išdėsto naujai redakcijai po vienerių metų, sumokėjus 75 000 USD pagrindinei sumai, sumažintų mėnesinę įmoką nuo 2 032 USD iki 1 322 USD. Neatnaujinus paskolos, hipoteka būtų grąžinta greičiau, tačiau mėnesinė pagrindinė suma ir palūkanų mokėjimai išliktų tokie patys.
Skolininkams, kurie negali refinansuoti dėl kredito problemų ar mažo būsto kapitalo, paskolos išdėstymas nauja redakcija galėtų būti geras pasirinkimas, nes jūs nesikreipiate dėl naujos paskolos. Jūsų palūkanų norma ir paskolos terminas išliks tokie patys. Vienintelis skirtumas yra jūsų mėnesinės įmokos. Pakartotinis paskolos pakeitimas, nes tai nėra refinansavimas ir nereikalauja paskolos paraiškos, o uždarymo išlaidos yra žymiai pigesnės nei refinansavimas. Refinansavimo mokesčiai dažnai kainuoja nuo 2 iki 3% paskolos sumos.
Priežastys naujai išdėstyti paskolą
Pagrindinė priežastis, kodėl skolininkai nusprendžia iš naujo išdėstyti paskolą, yra sumažinti mėnesines įmokas. Kai kurie skolininkai toliau moka ankstesnes hipotekos įmokas ir tokiu būdu dar greičiau atsiskaito būsto paskola. Kiti naudoja papildomą grynųjų pinigų srautą norėdami investuoti, sumokėti kitas skolas ar sutaupyti kitiems tikslams.
Kitas laiko paskolos išdėstymas nauja redakcija gali būti vertingas, kai jūs perkate naują namą anksčiau nei pardavėte. Jei galite gauti hipoteką naujame būste, kai vis dar mokate už savo ankstesnį būstą, kol jis yra rinkoje, tuomet galite pakartotinai išdėstyti paskolą su pajamomis po to, kai jūsų ankstesnis būstas buvo parduotas. Tačiau dauguma kreditorių neleidžia išdėstyti naujos redakcijos, kol nėra sumokėta bent 90 dienų hipotekos įmokos.
Paskolų išdėstymo nauja redakcija yra keletas trūkumų. Pirma, jums reikės sumokėti vienkartinę išmoką, o kai kurie finansų planuotojai siūlo geriau naudoti grynuosius pinigus nei sumokėti hipotekos likutį. Jei neturite skubios taupomosios sąskaitos, turite kreditinės kortelės skolų ar nepakankamai padengėte pensijų santaupas, jums gali būti geriau naudoti grynuosius pinigus šiems tikslams.
Nemažinsite palūkanų normos
Kitas trūkumas, atsižvelgiant į jūsų hipotekos sąlygas, yra tas, kad pakartotinis amortizavimas nesumažins jūsų palūkanų normos. Kai hipotekos normos yra žemos, jums gali būti geriau refinansuoti, net turint uždarymo išlaidų. Kai kurie skolininkai pirmiausia pasirenka refinansavimą, o paskui pakartotinai amortizuoja per metus ar mažiau, kad galėtų pasinaudoti abiejų finansinių galimybių pranašumais.
Jei jūsų tikslas yra greičiau išmokėti savo hipoteką, taip pat galite tiesiog pasirinkti mokėti papildomą įmoką pagrindiniam įnašui kiekvieną mėnesį, mokėti kas dvi savaites hipotekos įmokas arba mokėti papildomą išmoką kiekvienais metais, kad sumažintumėte sumą, kurią mokėsite palūkanomis. paskolos galiojimo laiką ir sumokėti likutį greičiau.
Kai kuriems skolininkams paaiškės, kad paskolos nauja redakcija nėra išeitis. Paprastai tinkamos yra tik Fannie Mae ar Freddie Mac įprastinės paskolos. FHA ir VA paskolos negali būti pakartotinai amortizuojamos. Kai kuriais atvejais trumpalaikės paskolos gali būti išdėstytos nauja redakcija, tačiau sprendimas priklauso nuo individualios paskolos ir jūsų skolintojo. Jūsų paskola turi būti geros būsenos. Be to, jei jūsų paskola buvo parduota investuotojui, investuotojas turi susitarti dėl paskolos išdėstymo nauja redakcija kartu su jūsų hipotekos valdytoju.
Esmė
Prieš nuspręsdami kreiptis dėl paskolos išdėstymo nauja redakcija, būtinai palyginkite finansinę naudą, jei palaipsniui mokėsite papildomus hipotekos mokėjimus, refinansuosite ar pakartotinai amortizuosite, kad pamatytumėte, kuris pasirinkimas ar variantų derinys patenkins jūsų neatidėliotinus grynųjų pinigų srautų poreikius ir jūsų ilgalaikę perspektyvą. finansiniai tikslai.