Pirkiniai hipotekos įkainiams

Daugeliui žmonių būsto hipoteka yra didžiausias jų gyvenimo ilgalaikis skolinis įsipareigojimas. Dėl šios priežasties norint kuo labiau sumažinti bendras namo nuosavybės išlaidas, būtina užtikrinti kuo geresnę hipotekos normą. Vien tik 0, 5% palūkanų normos skirtumas gali sutaupyti arba kainuoti būsto savininkui dešimtis tūkstančių dolerių per visą paskolos trukmę. Norint užrakinti geriausią įmanomą palūkanų normą, gali prireikti šiek tiek laiko ir tyrimų, tačiau ilgainiui namo savininkui tai atsipirks.

Gaukite kredito balą

Kredito balai padeda skolintojams nustatyti, kas gali gauti paskolas, ir palūkanų normas, kurias jie mokės. Paprastai tariant, kuo aukštesnis kredito balas, tuo geresnės sąlygos. Dėl šios priežasties skolininkai turėtų imtis iniciatyvos išnagrinėti savo kredito ataskaitas likus ne mažiau kaip šešiems mėnesiams iki kreipimosi dėl hipotekos, kad jiems būtų suteikta pakankamai laiko ištaisyti matomas klaidas.

Kai kurie žmonės nerimauja, kad kiekvieną kartą, kai skolintojas pateikia kredito reitingo užklausą, tai sumažina skolininko kredito reitingą. Tačiau kredito agentūros gali pasakyti, kada būsto savininkas tiesiog atlieka apvalumus, ir jos supranta, kad dėl hipotekos užklausų paprastai gaunama viena paskola. Todėl agentūros šiek tiek sulėtina namų medžiotojus ir neleidžia, kad kelios užklausos neigiamai paveiktų kredito reitingus, jei paskolos medžiojamos per siaurą laikotarpį. Pvz., FICO balai neatsižvelgia į kelis paklausimus, kai jie vyksta per 45 dienų langą.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Paskolų ieškantys skolininkai, prieš kreipdamiesi į skolintojus, turėtų žinoti savo kredito reitingus, kad galėtų ištaisyti klaidas.
• Skolininkai turėtų žinoti, ar fiksuoto dydžio, ar reguliuojamo dydžio hipoteka geriausiai atitinka jų poreikius.
• Skolininkai turėtų užmegzti naudingą sąlyčio tašką su skolinančiąja įstaiga, kad būtų palengvintos sklandžios operacijos.

Apsvarstykite hipotekos tipus

Pirkdami paskolas, kritiškai svarbu nustatyti, kuri iš šių dviejų paskolų rūšių geriausiai atitinka jūsų poreikius.

• Įprastinės paskolos. Tai sudaro maždaug 65% visų išduotų hipotekų, šias paskolas siūlo privatūs skolintojai, tokie kaip komerciniai bankai, hipotekų bendrovės ir kredito unijos. Juos taip pat gali garantuoti federalinės remiamos agentūros „Fannie Mae“ ir „Freddie Mac“.
• Vyriausybės remiamos paskolos. Panašiai gaunamos per privačius skolintojus, šios paskolos skiriasi tuo, kad jas iš dalies arba visiškai draudžia JAV vyriausybė. Tokioms paskoloms paprastai taikomi ne tokie griežti skolinimosi reikalavimai, mažesni išankstiniai mokėjimai, maži kredito lūkesčiai ir lankstesni pajamų reikalavimai. Tačiau pirkėjai įsigyjamą turtą turi naudoti kaip savininko naudojamą pirminį būstą, o ne kaip investicinį ar nuomojamą turtą. Vyriausybės remiamos paskolos yra remiamos federalinės būsto administracijos ir yra populiariausios tarp pirmųjų pirkėjų ir mažas pajamas gaunančių asmenų.

Peržiūrėkite finansavimo galimybes

Paskolų pirkėjai taip pat turi pasirinkti šias dvi finansavimo kategorijas:

• Fiksuota palūkanų norma. Fiksuota palūkanų norma (dar vadinama „paprastoji vanilė“) yra paskola su nustatyta norma, kuri niekada negali svyruoti per visą paskolos terminą. Šis finansavimo modelis yra idealus pirkėjams, kurie jaudinasi žinodami, kad mokės numatomus mėnesinius mokėjimus ilgesniam laikotarpiui.
• Reguliuojamos vertės hipoteka (ARM). Taip pat vadinama „kintamos palūkanų normos“ arba „kintamos palūkanų normos“ reguliuojamos palūkanų hipoteka reiškia paskolą, kurios palūkanų norma periodiškai kinta, paprastai atsižvelgiant į indeksą. Nors įvadinė norma paprastai yra mažesnė nei fiksuotų palūkanų hipoteka, ši norma gali pasikeisti nurodytu laiku pasibaigus įvadiniam laikotarpiui, o tai gali žymiai padidinti paskolos gavėjo mėnesinę hipotekos įmoką. Šioms paskoloms pirmenybę teikia pirkėjai, numatantys mažėjančias palūkanų normas, kurie planuoja išmokėti paskolą anksčiau nei bus pakoreguotos palūkanų normos.

Susisiekite su keliais kreditoriais

Paskolas teikiantys pareigūnai nėra visi žinantys. Todėl drovūs skolininkai atlieka savo namų darbus, kad iš tikrųjų suprastų įvairių rinkoje esančių hipotekos produktų privalumus ir trūkumus. Skolininkai gali gauti pagalbą šiame skyriuje, sumokėdami mokesčius hipotekos makleriams, kurie gali kreiptis į tinkamus skolintojus ir padėti palengvinti operacijas. Bet tokie brokeriai taip pat ima mokesčius iš skolintojų, mainais už tai, kad jie siunčia savo verslą, todėl skolininkams svarbu kritiškai žiūrėti į rekomendacijas, o ne aklai vertinti brokerio patarimus.

Įtraukite į papildomas išlaidas

Žemos reklamuojamos palūkanų normos atitraukia skolininkus nuo daugybės mokesčių, kurie gali žymiai padidinti bendras hipotekos išlaidas. Todėl skolininkai turėtų stengtis visapusiškai žinoti apie bet kokias papildomas išlaidas, tokias kaip taikymo, įvertinimo, paskolos suteikimo, platinimo ir tarpininko mokesčiai, taip pat visos atsiskaitymo išlaidos.

Taškai yra mokesčiai, mokami skolintojams ar brokeriams, paprastai susieti su palūkanų normomis. Kuo daugiau taškų sumokėta, tuo mažesnė palūkanų norma tampa. Pavyzdžiui, vienas taškas kainuoja 1% paskolos sumos ir sumažina palūkanų normą maždaug 0, 25%. Norėdami suprasti, kiek jie iš tikrųjų mokės, skolininkai turėtų reikalauti, kad taškai būtų nurodyti doleriais.

Apskritai žmonės, kurie planuoja gyventi namuose 10 ar daugiau metų, turėtų apsvarstyti galimybę mokėti taškus, kad paskolos galiojimo laikotarpiu būtų mažesnės hipotekos palūkanų normos. Priešingai, sumokėti didelę pinigų sumą iš anksto už taškus gali būti netikslinga skolininkams, ketinantiems persikelti per trumpą laiką.

Derėtis

Kreditoriai yra teisiškai įpareigoti per tris darbo dienas nuo prašymo pateikimo pateikti trijų puslapių paskolos sąmatą (LE), susijusią su hipoteka. Tai apima informaciją apie mėnesio išlaidas, apskaičiuotas palūkanų normas ir visas uždarymo išlaidas. Nors paskolos sąmata nėra paskolos pasiūlymas, ji skolintojus įpareigoja sutikti su nurodytomis sąlygomis, jei skolininkas turi laisvų lėšų ir pasiekia reikiamą kredito patvirtinimą.

Kai skolintojai pateikia įvertinimus, skolininkai turi teisę derėtis dėl geresnių sąlygų, ypač jei jie gali sumokėti didesnę nei vidutinę įmoką arba pasigirti puikia kredito istorija. Tai gali būti kreditorių prašymas nusiskusti palūkanų normas arba sumažinti tam tikrus mokesčius.

Skolininkai turėtų būtinai aptarti, ar jie jau užsiima verslu su finansų įstaiga, kad būtų užtikrintas geresnis hipotekos normos susitarimas. Pavyzdžiui, „Bank of America Corporation“ siūlo mažesnius mokesčius, atsižvelgiant į grynųjų pinigų kiekį, kurį klientas laiko Amerikos banko banko sąskaitoje arba „Merrill Lynch“ investicinėje sąskaitoje.

Galiausiai skolininkas gali užmegzti kainų siūlymo karą, atskleisdamas geresnius konkurentų siūlomus įkainius, ypač žemose rinkose.

Gaukite tai rašydami

Skolininkai, patenkinti siūlomomis sąlygomis, turėtų paprašyti rašytinio fiksuoto įskaitymo arba „palūkanų užrakto“ LE, kuriame nurodoma sutarta palūkanų norma, paskolos laikotarpis ir mokėtinų punktų (jei tokių yra) skaičius. Daugelis skolintojų imasi negrąžinamo mokesčio už užrakinimą tokiomis sąlygomis, tačiau atsižvelgiant į greičio mažėjimą, kuris gali atsirasti kelyje iki patvirtinimo, dažnai to verta.

Atsiskaitydamas su konkrečiu skolintoju, skolininkas gauna išankstinio patvirtinimo laišką, kuris yra teisiškai įpareigojantis susitarimas dėl pinigų skolinimo, kad skolintojai suteikia paskolų gavėjams pajamų patikrinimą, kredito patikrinimus ir finansavimą.

Išsirink geriausią kainą

Skolininkai gali išsiugdyti idėją, ką dažniausiai siūlo skolintojai, vykdydami skaitmenines paieškas ir naudodamiesi hipotekos normos skaičiuoklėmis. Vis dėlto svarbu atkreipti dėmesį, kad palūkanų normos svyruoja ir kad skirtingi skolintojai gali pasiūlyti tam tikrų paskolų produktų akcijas.

Išsirink geriausią skolintoją

Renkantis skolintoją, svarbiausia yra klientų aptarnavimas. Galų gale norint kreiptis dėl paskolos reikia daug dokumentų ir informacijos. Turėdami patikimą sąlyčio tašką atsakyti į klausimus, dar reikia daug palengvinti šią sunkią patirtį. Tai taip pat užtikrins, kad patvirtinimo grafikai išliktų tinkami ir kad galutinę dokumentaciją laiku ir efektyviai pasirašytų ir vykdytų visos susijusios šalys.

Internetinis variantas

Nors paprastai pirmenybė teikiama žmonių bendravimui, skolininkai gali sutaupyti pinigų, pasirinkdami griežtus veiksmus su interneto skolintojais, kurie teoriškai turi mažesnes pridėtines išlaidas ir gali pasiūlyti vartotojams mažesnius tarifus ir rinkliavas. Tačiau skolininkams, kurie mėgsta ranką, geriau sekasi su tradiciniais skolintojais.

Esmė

Norint įsigyti geriausią hipotekos normą reikia drausmės ir susikaupimo. Skolininkai turi gerai išmanyti terminologiją, pasirinkti jiems tinkamiausią hipotekos rūšį ir į savo sprendimus atsižvelgti atsižvelgdami į visas išlaidas ir rinkliavas. Hipoteka yra kažkas, su kuo skolininkai gyvens ateinančius metus, todėl labai svarbu pasirinkti protingai.