Terminuotas gyvybės draudimas
Terminuotasis gyvybės draudimas, dar žinomas kaip grynasis gyvybės draudimas, yra gyvybės draudimas, kuris garantuoja nurodytos mirties išmokos išmokėjimą nustatytu laikotarpiu. Pasibaigus terminui, draudėjas gali jį pratęsti kitai kadencijai, paversti polisą nuolatiniu draudimu arba leisti polisą nutraukti.
Kaip veikia terminuotas gyvybės draudimas
Terminuoto gyvenimo politika neturi jokios kitos naudos, išskyrus garantuotą mirties išmoką. Taupymo komponento, kaip ir visame gyvybės draudimo produkte, nėra. Politikos tikslas yra apdrausti asmenis nuo žmonių gyvybių. Šią piniginę išmoką naudos gavėjai gali panaudoti padengdami draudėjo sveikatos priežiūros ir laidojimo išlaidas, vartotojų skolas ar hipotekos skolas. Terminuotas gyvybės draudimas nenaudojamas turto planavimui ar labdaros tikslams. Visos įmokos padengia draudimo sutarties kainą. Dėl to terminuoto gyvybės įmokos paprastai yra mažesnės nei nuolatinio gyvybės draudimo įmokos.
1:31Aiškinamas terminuotas gyvybės draudimas
Terminuoto gyvenimo charakteristika
Terminuotų įmokų už gyvybę pagrindas yra asmens amžius, sveikata ir gyvenimo trukmė, kurią nustato draudikas. Jei asmuo turėtų mirti per nurodytą polisą, draudikas sumokės nominalią poliso vertę. Jei polisas pasibaigia prieš draudėjo mirtį, išmokos nemokamos. Draudėjai gali pratęsti terminuotą polisą pasibaigus jo galiojimo laikui, tačiau įmokos bus perskaičiuotos atsižvelgiant į jų amžių atnaujinimo metu.
Kadangi tai suteikia išmoką ribotą laiką ir suteikia tik mirties pašalpą, terminuotasis gyvenimas paprastai yra pigiausias gyvybės draudimas. Sveikas 35 metų nerūkantis asmuo paprastai gali gauti 20 metų draudimo įmokas, kurių nominali vertė yra 250 000 USD nuo 20 iki 30 USD per mėnesį. Įsigiję viso gyvenimo ekvivalentą, turėsite žymiai didesnes įmokas, galbūt 200–300 USD per mėnesį. Kadangi dauguma terminuoto gyvybės draudimo polisų pasibaigia prieš išmokant mirties pašalpą, bendra draudiko rizika yra mažesnė nei nuolatinio gyvybės draudimo. Sumažėjusi rizika leidžia draudikams sutaupyti išlaidų klientams sumažinant įmokas.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Terminuotasis gyvybės draudimas garantuoja nurodytą išmoką mirties atveju apdraustojo naudos gavėjams per nustatytą terminą.
- Ši politika neturi jokios kitos naudos, išskyrus garantuotą mirties išmoką, ir neturi jokios santaupų sudedamosios dalys, kaip nustatyta visame gyvybės draudimo produkte.
- Terminuoto gyvenimo įmokos yra pagrįstos asmens amžiumi, sveikata ir gyvenimo trukme, kurią nustato draudikas.
- Jei apdraustasis miršta per nustatytą poliso terminą, draudikas sumoka poliso nominalią vertę.
- Jei polisas pasibaigia prieš draudėjo mirtį, išmokos nemokamos.
Term gyvenimo pavyzdys
Trisdešimtmetis George'as nori apsaugoti savo šeimą netikėtu ankstyvos mirties atveju. Jis perka 500 000 USD 10 metų gyvybės draudimo polisą, kurio įmoka yra 50 USD per mėnesį. Jei George'as miršta per 10 metų laikotarpį, polisas sumokės George'o naudos gavėjui 500 000 USD. Arba George'as nemiršta ir dabar yra 40 metų. Jo kadencija pasibaigė. Jei jis nusprendžia nepratęsti ir vėliau miršta, jo gavėjas negauna jokios naudos. Jei jis nuspręs atnaujinti politiką, naujoji draudimo įmoka bus pagrįsta jo dabartiniam 40 metų amžiaus.
Atsižvelgiant į tokių polisų pobūdį, jei draudėjui būtų diagnozuota galutinė liga per tam tikrą laikotarpį, pasibaigus šiam terminui, asmuo greičiausiai nebūtų apdraustas, nors kai kurios draudimo sutartys suteikia garantuotą pakartotinį draudimą (be draudimo įrodymo). Tokios savybės, jei tokios yra, paprastai kainuoja daugiau.
Terminuotos gyvybės įmokos
Apskaičiuojant draudimo įmoką, svarbiausia yra apdraustojo amžius, lytis ir sveikata. Priklausomai nuo to, kokio dydžio polisai yra veido, gali prireikti medicininės apžiūros. Kiti įprasti veiksniai yra apdraustojo vairavimo stažas, dabartiniai vaistai, rūkymo būklė, profesija, pomėgiai ir šeimos istorija.
Įmokos sutartos trukmės laikotarpiu yra vienodos arba vienodos. Tačiau draudimo išlaidos didėja mažėjant apdraustojo gyvenimo trukmei. Po pratęsimo draudėjas greičiausiai suvoks žymiai padidėjusias įmokas. Remiantis aktuariniais duomenimis, vidutinė gyvenimo trukmė JAV yra 78, 86 metai. Todėl 20 metų amžiaus žmogaus gyvenimo trukmė yra 58, 86, palyginti su 50 metų amžiaus, o likusi gyvenimo trukmė yra 28, 86 metai. Dvidešimtmečio asmens rizika drausti draudimą yra mažesnė nei rizika padengti 50-metį asmenį.
Terminuotasis gyvybės draudimas paprastai yra pigiausias būdas nusipirkti didelę mirties išmoką, pagrįstą draudimu, palyginti su įmokų doleriais, nustatytu laikotarpiu.
Įmokoms taip pat gali turėti įtakos palūkanų normos, draudimo bendrovės finansai ir valstybės įstatymai. Apskritai įmonės dažnai siūlo geresnius tarifus, kai „lūžio taško“ aprėpties lygis yra 100 000 USD, 250 000 USD, 500 000 USD ir 1 000 000 USD.
Trys terminuoto gyvenimo tipai
Terminuotasis draudimas yra trijų skirtingų skonių, atsižvelgiant į tai, kas geriausiai tinka kiekvienam asmeniui.
1. Lygio terminas arba lygio premija
Jos teikia draudimą apibrėžtam laikotarpiui nuo 10 iki 30 metų. Tiek mirties, tiek priemokos yra fiksuotos. Kadangi aktuarija turi atsižvelgti į didėjančias draudimo išlaidas per visą draudimo sutarties galiojimo laiką, įmoka yra palyginti didesnė nei metinis gyvybės draudimas, kurio galiojimo laikas gali būti pratęstas.
2. Metinės atsinaujinančios trukmės (YRT) politika
(YRT) polisuose nėra nurodyto termino, tačiau jie gali būti atnaujinami kiekvienais metais, nereikalaujant draudimo įrodymų kiekvienais metais. Anksčiau įmokos yra mažos, tačiau senstant draudėjui įmokos didėja. Nors nėra apibrėžto termino, priemokos gali tapti nepaprastai brangios senstant asmenims, todėl politika daugeliui tampa nepatraukli.
3. Sumažėja terminuota politika
Jie turi mirties išmoką, kuri kiekvienais metais mažėja pagal iš anksto nustatytą grafiką. Draudėjas sumoka fiksuoto dydžio draudimo įmoką už draudimo sutarties galiojimo laiką. Sumažėjusio termino polisai dažnai naudojami kartu su hipoteka, kad būtų galima padengti paskolą būstui padengti.
Kam bus naudingas terminuotas gyvenimas?
Terminuotas gyvybės draudimas yra patrauklus jaunoms poroms su vaikais. Tėvai gali gauti didelę kompensaciją už pagrįstai mažas išlaidas. Mirus tėvui, reikšminga išmoka gali pakeisti prarastas pajamas.
Jie taip pat puikiai tinka žmonėms, kuriems laikinai reikia konkrečių gyvybės draudimo sumų. Pvz., Draudėjas gali apskaičiuoti, kad pasibaigus poliso galiojimui, maitintojo netekusiems asmenims nebereikės papildomos finansinės apsaugos arba jie turės sukaupę pakankamai likvidaus turto, kad galėtų apsidrausti.
Terminuotasis gyvenimas ir nuolatinis draudimas
Pasirinkimas tarp nuolatinio poliso su pinigų vertės draudimo produktu, pavyzdžiui, visam gyvenimui ar visuotiniam gyvenimui ir terminuotam draudimui, priklauso nuo draudėjo aplinkybių ir poreikių.
Įmokų kaina
Trumpalaikio gyvenimo politika yra ideali žmonėms, norintiems gauti didelę apsaugą mažomis kainomis. Visą gyvenimą klientai moka daugiau įmokų už mažesnį draudimą, tačiau jie žino, kad yra saugomi visą gyvenimą.
Nors daugelis pirkėjų pasisako už terminuoto gyvenimo įperkamumą, ilgai mokėti įmokas ir neturėti jokios naudos pasibaigus terminui yra nepatraukli savybė. Atnaujinus terminuotas gyvybės draudimo įmokas, didėjant amžiui, dėl to naujos įmokos gali tapti pernelyg brangios. Tiesą sakant, pratęsimo terminuotos gyvybės įmokos gali būti brangesnės nei nuolatinės gyvybės draudimo įmokos, kurios būtų buvusios pradinės terminuoto gyvybės draudimo klausimo tema.
Aprėpties prieinamumas
Kaip minėta aukščiau, nebent terminuotasis polisas garantuotų pakartotinį draudimą, įmonė gali atsisakyti atnaujinti draudimą pasibaigus poliso terminui, jei draudėjui išsivysto sunki liga. Nuolatinis draudimas suteikia draudimą visam gyvenimui, kol mokamos įmokos.
Investicinė vertė
Kai kurie klientai teikia pirmenybę nuolatiniam gyvybės draudimui, nes polise gali būti investavimo ar taupymo priemonė. Dalis kiekvienos įmokos sumos yra paskirstoma grynaisiais pinigais, kurie gali turėti augimo garantiją. Kai kurie planai moka dividendus, kurie gali būti išmokėti ar laikomi depozite pagal polisą. Laikui bėgant, grynųjų pinigų vertės padidėjimo gali pakakti draudimo įmokoms sumokėti. Taip pat yra keletas unikalių mokesčių lengvatų, tokių kaip atidėtų mokesčių vertės padidėjimas grynaisiais ir neapmokestinama prieiga prie grynųjų pinigų dalies.
Finansų patarėjai perspėja, kad grynųjų pinigų vertės politikos augimo tempai dažnai būna menki, palyginti su kitomis finansinėmis priemonėmis, tokiomis kaip investiciniai fondai ir biržoje prekiaujami fondai (ETF). Be to, dideli administraciniai mokesčiai dažnai sumažina grąžos normą. Taigi, bendra frazė „Pirk terminą ir investuok skirtumą“. Tačiau spektaklis stabilus ir lengvatinis.
Kiti veiksniai
Matyt, nėra vieningo atsakymo į termino ir nuolatinio draudimo diskusiją. Kiti veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti:
- Ar investicijoms uždirbama grąžos norma yra pakankamai patraukli?
- Ar nuolatinė politika turi paskolų teikimą ir kitas savybes?
- Ar draudėjas turi ar ketina turėti verslą, kuriam reikalinga draudimo apsauga?
- Ar gyvybės draudimas turės reikšmės apmokestinant nemažą turtą?
Konvertuojamo laikotarpio gyvenimas
Konvertuojamo laikotarpio gyvybės draudimas yra terminuotasis gyvybės draudimas, į kurį įeina ir motociklininkas. Motociklininkas garantuoja teisę nepakeistą ar neįrodantį draudimą pakeisti galiojančią ar galiojančią galiojančią politiką į nuolatinį planą. Pakeitimo vairuotojas turėtų leisti jums konvertuoti į bet kokią nuolatinę polisę, kurią siūlo draudimo bendrovė be jokių apribojimų.
Pagrindinės motociklininko savybės yra išlaikyti pirminį termino „sveikatos įvertinimas“ pakeitimą, net jei vėliau turite sveikatos problemų ar tampate neapsaugoti, ir nusprendžiate, kada ir kokią aprėptį konvertuoti. Naujosios nuolatinės draudimo įmokos pagrindas yra jūsų amžius, perkopiantis.
Žinoma, bendros įmokos žymiai padidės, nes visas gyvybės draudimas yra brangesnis nei terminuotas gyvybės draudimas. Privalumas yra garantuotas patvirtinimas be medicininės apžiūros. Medicininės būklės, atsirandančios visą gyvenimo laikotarpį, negali pakoreguoti įmokų. Tačiau, jei norite pridėti papildomų vairuotojų prie naujosios politikos, pavyzdžiui, ilgalaikės priežiūros motociklininko, įmonė gali reikalauti riboto ar visiško draudimo pasirašymo.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.