Svarbiausi patarimai kasmetinėms klientų finansinėms apžvalgoms

Vienas geriausių dalykų, kuriuos finansiniai patarėjai gali suteikti klientams, yra kasmetinė jų finansinės padėties apžvalga. Nors tai gali atrodyti intuityvu, ne visi patarėjai tai daro.

Šios sesijos yra naudingos tiek klientui, tiek finansų patarėjui. Nors idealiu atveju bendravimas vyksta ištisus metus, tiesioginis susitikimas, skirtas aptarti, kur yra klientas ir kas galėjo pasikeisti per pastaruosius 12 mėnesių, gali sukelti daug gilesnį pokalbį nei greitas el. arba telefono skambučiu.

Čia yra keletas patarimų, kaip atlikti reikšmingą kliento finansinę apžvalgą, kartu su skalbinių sąrašu klausimų, į kuriuos reikėtų atsakyti tokio susitikimo metu. (Apie tai skaitykite skyrelyje: Kaip padėti klientams laikytis naujų sprendimų. )

Tik peržvelkite investicijas

Kliento portfelio peržiūra tikrai yra pagrindinė priežastis atlikti finansinę apžvalgą. Apžvalga sukelia diskusiją apie tai, kaip klientui sekasi, palyginti su jos finansiniu planu, ir kaip ji eina link savo įvairių tikslų, pavyzdžiui, taupymo pensijai ir kolegijai.

Šių susitikimų tikroji vertė slypi už šių akivaizdžių temų. Turite paklausti kliento, kas vyksta jos gyvenime, kad nustatytumėte, kaip tai galėtų paveikti tai, ką darote dėl jos. Pagrindinė informacija gali būti jos dabartinė užimtumo / karjeros padėtis, visos sveikatos problemos ar bet kokie kliento požiūrio į riziką pokyčiai.

Turto paskirstymas

Tai yra vienas iš svarbiausių peržiūrimų elementų. Ar kliento paskirstymas neviršija investavimo plane nurodytų tikslinių diapazonų? Ypač turint galvoje rinkų nepastovumą iki šiol 2016 m., Nenuostabu, jei portfelį reikėjo iš naujo subalansuoti į tikslinį diapazoną.

Be to, ar tikslinis turto paskirstymas vis dar atitinka jo (jos) situaciją? Ar klientas išreiškia diskomfortą dėl istorinių akcijų rinkos nuosmukių, kuriuos mes matėme 2016 m. Pradžioje?

Mokesčių planavimas

Nors investicinius sprendimus neturėtų lemti mokesčių sumetimai, mokesčių planavimas vis dėlto yra svarbus. Ar kliento turtas yra atitinkamose sąskaitose? Ar yra vertybinių popierių, kurie galėtų būti naudojami paaukojant mokesčius tausojančiu būdu, turintiems labdaringų polinkių? (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite: Kaip mokesčiai ir fondo išlaidos gali sugriauti klientų senatvę. )

Ar kliento pajamos smarkiai pasikeitė? Jei jo pajamos šiais metais bus mažesnės, galbūt reikėtų konvertuoti kai kuriuos jo tradicinius IRA turtus į Roth IRA.

2015 m. Galiojančiais mokesčių pratęsėjais ar PATH teisės aktais kai kurios nuostatos tapo nuolatinėmis, o kitomis - galiojančiomis. Tarp atidėtų atidėjimų buvo kvalifikuoto atskaitymo (QDC) nuostata dėl būtiniausio minimalaus paskirstymo 70, 5 metų asmenims. Tai puikus planavimo įrankis tiems klientams, kurie gali būti linkę į charizmą ir kuriems nereikia visos ar visos jų paskirstymo sumos.

Buvo įtrauktos kelios nuostatos, darančios įtaką mažoms įmonėms.

Turto planavimo klausimai

Dažnai tai yra sritis, kuri nustumiama į šoną, jei be jokios kitos priežasties, išskyrus tai, kad daugelis klientų nemėgsta galvoti apie savo mirtingumą. Vis dėlto svarbu užtikrinti, kad kliento norai paskirstyti turtą bus patenkinti, jei staiga mirs. Kai kurias problemas galima lengvai išspręsti, pavyzdžiui, įsitikinti, kad pensijų sąskaitose ir gyvybės draudimo liudijimuose naudos gavėjų nurodymai yra atnaujinami ir atspindi dabartinius kliento norus.

Svarbu užtikrinti, kad naudos gavėjų paskyrimas visose išėjimo į pensiją sąskaitose, atitinkamos išmokos darbuotojams, gyvybės draudimo polisai ir kitos transporto priemonės, kai išmokos pervedamos tokiu paskyrimu, turėtų būti periodiškai persvarstomos. Šios priemonės priklauso nuo naudos gavėjo paskyrimo, o ne nuo to, kas yra kliento valia.

Taip pat paklausti: ar pasikeitė kliento šeiminė padėtis? Ar reikia mokėti dar vieną vaiką ar anūką? Ar klientas susituokė? Išsiskyręs? Ar mirė jo sutuoktinė?

Nepilnamečių vaikų turinčių klientų atveju labai svarbu, kad kliento mirties atveju jie turėtų paskirtą globėją. Finansų patarėjai turėtų paraginti juos tai padaryti raštu savo turto planavimo dokumentuose ir būtinai periodiškai tai persvarstydami kartu su klientu (-ais), kad įsitikintumėte, jog jie ir toliau nori ir gali atlikti šį vaidmenį, jei to prireiks. (Apie tai skaitykite skyriuje: Patarimų planavimo patarimai paprastam klientui. )

Pensijų planavimo klausimai

Nepriklausomai nuo kliento amžiaus, neabejotinai yra tam tikras pensijų planavimo klausimas, kurį reikia išspręsti.

Kaupimo stadijos klientams - ar jie eina link pakankamai kaupti pensijai? Nors šį skaičių gali būti sunku panaikinti klientams, kuriems nuo pensijos liko 20 ar daugiau metų, labai svarbu užtikrinti, kad klientai kuo daugiau taupytų naudodamiesi savo 401 (k) planais ir kitomis transporto priemonėmis, kad būtų užtikrintas protingas smūgis į solidžią pensiją.

Klientams, kuriems per dešimties metų pensija, klausimai yra kritiškesni ir konkretesni. Ar klientas turi gana aiškų vaizdą, kaip atrodys jo išėjimas į pensiją? Kiek laiko jis idealiai norėtų dirbti? Kiek kainuos jo gyvenimo būdas?

Ar dėl pastarųjų pokyčių, susijusių su porų socialinio draudimo pretenzijų strategijomis, išeis į pensiją? Kaip jie apmokės sveikatos priežiūros išlaidas išėjus į pensiją?

Finansų konsultantai turėtų užtikrinti, kad klientai šiuo gyvenimo momentu būtų apsupti visų galimų pensijos pajamų šaltinių. Viršijant 401 k) sąskaitą, turėtų būti atsižvelgiama į IRA ir apmokestinamas investicijas, pensijas ir socialinę apsaugą. Ar klientas gali gauti pensiją iš seno darbdavio? Ar jie susisiekė su tuo darbdaviu, norėdami įsitikinti, kad įmonė žino, kur su jais susisiekti, kai ateis laikas priimti sprendimus, kaip jiems bus mokama ta pensija?

Draudimo klausimai

Ar klientas turi tinkamą gyvybės draudimą pagal savo situaciją? Jaunesniems tėvams paprastai reikalinga didelė mirties išmoka, todėl dažnai tinka tam tikros formos ar terminuotas draudimas.

Vyresniems klientams gali tekti užtikrinti pakankamas pensijas pensijai likusiam sutuoktiniui arba turto planavimo tikslais. Pastaruoju atveju mirties išmoka gali būti reikalinga padengiant turto mokesčius didesnių turtų klientams. Finansų patarėjai gali atlikti svarbų vaidmenį padėdami klientams užsitikrinti reikiamą pinigų sumą ir tinkamo tipo politiką, kad būtų patenkinti jų poreikiai.

Savo darbo metais klientai turėtų būti apdrausti neįgaliaisiais arba per savo darbdavį, arba per privatų draudimą. Galiausiai nepamirškite politikos, saugančios kliento namus ir atsakomybę.

Esmė

Susėdimas su klientais oficialiai įvertinti bendrą jų finansinę būklę yra vertingas tiek klientui, tiek finansų patarėjui. Klientas susidaro išsamų vaizdą apie tai, ar jis turi finansinį planą. Patarėjas įgyja supratimo apie kliento požiūrį ir sužino, kur ir kaip jam patarti, kaip padėti jam pasiekti savo finansinius tikslus. (Apie tai skaitykite skyriuje: Patarėjų turto planavimo patarimai. )