Kas yra terminuotas draudimas?
Terminuotasis draudimas yra gyvybės draudimo poliso rūšis, suteikianti draudimą tam tikrą laikotarpį arba nustatytą metų „terminą“. Jei apdraustasis miršta polise nurodytu laikotarpiu ir polisas yra aktyvus arba galioja, bus mokama mirties išmoka.
Iš pradžių terminuotasis draudimas yra daug pigesnis, palyginti su nuolatiniu gyvybės draudimu. Skirtingai nei dauguma nuolatinio draudimo rūšių, terminuotasis draudimas neturi grynosios vertės. Kitaip tariant, vienintelė vertybė yra garantuota mirties nauda iš politikos.
Terminų draudimo supratimas
Yra įvairių tipų terminuotojo draudimo polisų. Daugelyje draudimų siūlomos draudimo įmokos už tokią draudimo trukmę kaip dešimt, 20 ar 30 metų. Tai dažnai vadinama „lygio termino“ politika. Įmokos dydis yra konkrečios išlaidos, paprastai mėnesinės, kurias draudimo bendrovės apmokestina draudėjus už išmokas, kurias teikia draudimo liudijimas.
Draudimo įmokas draudimo įmonė apskaičiuoja remdamasi asmens sveikata, amžiumi ir gyvenimo trukme. Atsižvelgiant į pasirinktą politiką, gali reikėti medicininio egzamino, apžvelgiančio asmens sveikatą ir šeimos ligos istoriją.
Įmokos yra fiksuotos ir mokamos už terminą. Jei draudėjas miršta nepasibaigus poliso galiojimo laikui, draudimo įmonė išmokės poliso nominalią vertę. Jei terminas pasibaigia ir asmuo miršta paskui, kompensacija ar išmokos nebus mokamos. Tačiau draudėjai gali pratęsti ar atnaujinti draudimą, tačiau nauja mėnesinė įmoka bus pagrįsta asmens amžiumi ir sveikata atnaujinimo metu. Dėl to atnaujintos draudimo įmokos gali būti didesnės, palyginti su pradiniu terminu „politika“, kuris buvo pradėtas, kai asmuo buvo jaunesnis.
Įmokos gali skirtis priklausomai nuo amžiaus ir išmokos dydžio. Pvz., 30 metų politika su 250 000 USD išmoka gali svyruoti nuo 15 USD per mėnesį asmeniui, kuriam yra dvidešimt metų, iki mažiau nei 60 USD per mėnesį, kai jis yra penkiasdešimtmetis. Žinoma, kiekviena draudimo įmonė gali turėti skirtingus įkainius, atsižvelgiant į draudėjo sveikatą, rūkymo istoriją ir kitus veiksnius.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Terminuotasis draudimas yra gyvybės draudimo poliso rūšis, suteikianti draudimą tam tikrą laikotarpį arba nustatytą metų „terminą“.
- Jei apdraustasis miršta terminuotoje politikoje nurodytu laikotarpiu ir polisas yra aktyvus, bus mokama mirties išmoka.
- Daugelio terminuotų polisų metu siūlomos tokio lygio įmokos.
- Kitos terminuotų polisų išmokos bėgant laikui mažėja arba didėja, taip pat yra galimybė konvertuoti terminuotą į nuolatinį draudimą.
Terminuoto draudimo rūšys
Be iki šiol aprašytų terminuotų draudimų, yra ir įvairių terminų draudimo rūšių. Kiekviena polisė turi savo privalumų ir trūkumų, atsižvelgiant į draudėjo poreikius.
Konvertuojamas terminas
Konvertuojamas terminuotas gyvybės draudimas suteikia galimybę terminuotą draudimo polisą, kurio galiojimo laikas ribotas metų, konvertuoti į visą gyvybės ar nuolatinį draudimą. Pagrindinis konvertuojamojo draudimo pranašumas yra tas, kad draudėjui nereikia atsisakyti medicininės apžiūros, taip pat nėra atsižvelgiama į sveikatos būklę, kai terminas polisas virsta nuolatiniu draudimu.
Ilgesnis terminas
Kai kurios strategijos leidžia padidinti išmokas mirties atveju. Įmoka taip pat didėja, tačiau ji leidžia draudėjams mokėti mažesnes įmokas ankstyvuoju gyvenimo periodu, kai jie turi daug sąskaitų ir išlaidų. Dėl ilgesnio termino vyresniame amžiuje nebereikia pretenduoti į kitą polisą, kad gautumėte papildomos naudos, kaip tai būtų tradicinio termino draudimo atveju.
Hipotekos terminas arba mažėjantis terminas
Hipotekos terminas arba mažėjančio laikotarpio politika yra priešinga ilgėjančiam terminui, nes mirties išmokos dydis laikui bėgant mažėja. Tikslas yra suderinti terminuotos naudos sumažėjimą su draudėjo negrąžintos hipotekos sumažinimu. Šios strategijos idėja yra ta, kad jums nereikia tiek gyvybės draudimo, jei turite mažiau hipotekos skolų. Vis dėlto, nors įmokos yra mažesnės nei terminuotasis draudimas, įmokos išlieka pastovios, net ir mažėjant išmokoms.
Metinis atsinaujinantis
Kiekvienais metais draudimas pratęsiamas, tačiau jam mokama didesnė įmoka, nes draudėjas yra metais vyresnis. Metinio draudimo, kurio galiojimo laikas gali būti pratęstas, nauda yra ta, kad garantuojama, kad draudimas bus patvirtintas kiekvienais metais. Tačiau jis gali būti ne pats ekonomiškiausias visiems, nes laikui bėgant padidėjo išlaidos.
Patarėjo įžvalga
Steve'as Kobrinas, LUTCF
Steveno H. Kobrino įmonė, LUTCF, „ Fair Lawn“, NJ
Terminuotasis draudimas daro jį patraukliu:
- Įmokos garantija ir pašalpa netekus maitintojo nustatytą metų sumą, atsižvelgiant į įmonę, apdraustojo amžių ir kitus veiksnius.
- Negalima kaupti grynųjų pinigų polise. Jūs negalite mokėti papildomos priemokos, kad gautumėte papildomą naudą. Negalite pervesti pinigų iš kitų sąskaitų į politiką. Vežėjas nemokės dividendų ir netaikys palūkanų į jūsų sąskaitą.
Šis produktas yra idealus, norint patenkinti save vienam poreikiui, tam tikrą laiką. Pavyzdys yra hipotekos ar verslo paskolos kompensavimas.
Įspūdis yra tas, kad jei praleidžiate šį laiką ir vis tiek jums reikia draudimo, terminuotojo draudimo kaina paprastai padidėja astronomiškai pasibaigus garantiniam laikotarpiui.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.