Paskolas būstui įsigyti
Būsto paskolos, taip pat žinomos kaip „nuosavybės paskola“, būsto paskolos įmoka arba antra hipoteka yra vartojimo skolos rūšis. Tai leidžia namų savininkams skolintis atsižvelgiant į jų nuosavybę gyvenamojoje vietoje. Paskolos suma yra pagrįsta skirtumu tarp dabartinės būsto rinkos vertės ir būsto savininko mokėtino hipotekos balanso.
Kaip veikia būsto paskolos
Iš esmės būsto paskolos yra hipoteka. Jūsų nuosavybė namuose tarnauja kaip įkaitas skolintojui. Namų savininkui leidžiama pasiskolinti iš dalies atsižvelgiant į bendrą paskolos ir vertės santykį (CLTV) nuo 80% iki 90% įvertintos būsto vertės. Be abejo, paskolos suma, taip pat ir priskaičiuotos palūkanų normos, taip pat priklausys nuo skolininko kredito reitingo ir mokėjimo istorijos. Tradicinės būsto paskolos turi grąžinimo terminą, kaip ir įprastos įprastos hipotekos. Jūs reguliariai mokate fiksuotus mokėjimus, susijusius su pagrindine ir palūkanomis. Kaip ir bet kurio hipotekos atveju, jei paskola nebus išmokėta, būstą būtų galima parduoti likusiai skolai patenkinti.
Būsto paskola yra geras būdas konvertuoti jūsų namuose sukauptą kapitalą į grynuosius pinigus. Bet visada atsiminkite, kad jūs statote savo namus ant linijos.
Namų nuosavybės paskolų mokesčių aplinkybės
Paskolos būstui įsigyti išpopuliarėjo po 1986 m. Mokesčių reformos įstatymo, nes jos suteikė vartotojams galimybę apeiti vieną iš pagrindinių jo nuostatų - atskaitymų už palūkanas už daugumą vartotojų pirkimų panaikinimą. Įstatymas paliko galioti vieną didelę išimtį: susidomėjimą skolos, susijusios su gyvenamąja vieta, aptarnavimu. Tačiau 2017 m. Mokesčių mažinimo ir darbo vietų įstatymas sustabdė išskaitymą už palūkanas, sumokėtas už būsto kapitalą ir kredito linijas, iki 2026 m., Nebent, remiantis IRS, „jos yra naudojamos mokesčių mokėtojų namams pirkti, pastatyti ar iš esmės patobulinti. paskolos. “Būsto paskolos palūkanos, naudojamos skoloms konsoliduoti ar vaiko kolegijos išlaidoms padengti, neapmokestinamos.
Namų nuosavybės paskolos ir namų nuosavybės kredito linijos
Paskolos būstui įsigyti yra dviejų rūšių: fiksuotos palūkanų normos paskolos ir būsto nuosavybės kredito linijos (HELOC).
Paskolos už fiksuotą palūkanų normą suteikia vienkartinę išmoką paskolos gavėjui, kuri grąžinama per nustatytą laikotarpį (paprastai nuo 5 iki 15 metų) pagal sutartą palūkanų normą. Mokėjimo ir palūkanų norma visą paskolos galiojimo laiką išlieka ta pati. Paskola turi būti grąžinta visa, jei namas, kuriuo ji grindžiama, yra parduodamas.
HELOC yra atnaujinama kredito linija, panašiai kaip kreditinė kortelė, kurią galite panaudoti pagal poreikį, sumokėti atgal ir vėl panaudoti skolintojo nustatytam terminui. Laimėjimo laikotarpis (nuo 5 iki 10 metų) yra grąžinimo laikotarpis, kai nebegalima leisti pinigų iš apyvartos (nuo 10 iki 20 metų). HELOC paprastai turi kintamą palūkanų normą, tačiau kai kurie skolintojai gali konvertuoti į fiksuotą palūkanų normą grąžinimo laikotarpiui.
Namų nuosavybės paskolos pliusai ir trūkumai vartotojams
Paskolos būstui įsigyti yra keletas pagrindinių privalumų, įskaitant kainą. Tačiau yra ir trūkumų.
Argumentai už
Būsto paskolos yra lengvas pinigų šaltinis ir gali būti vertingos priemonės atsakingiems skolininkams. Jei turite stabilų, patikimą pajamų šaltinį ir žinote, kad galėsite grąžinti paskolą, jos žemos palūkanų normos ir galimas atskaitymas nuo mokesčių daro tai protingu pasirinkimu.
Būsto paskolos gavimas daugeliui vartotojų yra gana paprastas, nes tai yra užtikrinta skola. Skolintojas atlieka kredito patikrinimą ir užsako įvertinti jūsų namus, kad nustatytų jūsų kreditingumą ir bendrą paskolos ir vertės santykį.
Būsto paskolos palūkanų norma, nors ir didesnė nei pirmosios hipotekos, yra daug mažesnė nei kredito kortelių ir kitų vartojimo paskolų palūkanų norma. Tai padeda paaiškinti, kodėl pagrindinė priežastis, dėl kurios vartotojai skolinasi, palyginti su savo namų verte, naudodamiesi fiksuoto dydžio paskolomis būstui, yra kredito kortelių likučių išmokėjimas.
Paskolas būstui įsigyti paprastai yra geras pasirinkimas, jei tiksliai žinote, kiek jums reikia pasiskolinti ir kam panaudosite pinigus. Jums garantuojama tam tikra suma, kurią gausite visą uždarydami. „Paprastai paskolos būstui įsigyti teikiamos didesniems ir brangesniems tikslams, tokiems kaip pertvarkymas, mokėjimas už aukštąjį mokslą ar net skolų konsolidavimas, nes lėšos gaunamos vienkartine išmoka“, - sako Richardas Airey, paskolų pareigūnas iš „Finance of America Mortgage“. Portlandas, Meinas.
Minusai
Atminkite, kad būsto paskolos taip pat gali kelti riziką. Pagrindinė būsto paskolų problema yra ta, kad paskolos gavėjui, kuris gali patekti į nuolatinį išlaidų, skolinimosi, išleidimo ciklą ir giliau įsiskolinti į skolas, sprendimas gali atrodyti labai lengvas. Deja, šis scenarijus yra toks dažnas, kad skolintojai tam turi terminą: perkrauti, o tai iš esmės yra įprotis imti paskolą, kad būtų galima sumokėti turimą skolą ir atlaisvinti papildomą kreditą, kurį skolininkas paskui naudoja papildomiems pirkiniams.
Perkėlimas lemia didėjantį skolų ciklą, kuris dažnai įtikina skolininkus kreiptis į būsto nuosavybės paskolas, siūlančias 125% skolininko namo kapitalo. Šios rūšies paskolos dažnai mokamos su didesniais mokesčiais, nes - kadangi paskolos gavėjas išėmė daugiau pinigų nei namas vertas - paskola nėra visiškai užtikrinta užstatu. Be to, žinokite, kad palūkanos, mokamos už paskolos dalį, viršijančią būsto vertę, niekada neatskaičiuojamos nuo mokesčių.
Kreipiantis dėl būsto paskolos gali kilti pagundų skolintis daugiau nei jums reikia, nes išmokėsite tik vieną kartą ir nežinote, ar ateityje turėsite teisę į kitą paskolą.
Jei galvojate apie paskolą, kurios vertė yra didesnė nei jūsų namas, galbūt atėjo laikas patikrinti realybę. Ar negalėjai gyventi pagal savo galimybes, kai buvai skolingas tik 100% savo namų nuosavybės? Jei taip, greičiausiai bus nerealu tikėtis, kad jums bus geriau, kai padidinsite savo skolą 25%, pridėdami palūkanas ir rinkliavas. Tai gali tapti slidžiu bankroto ir rinkos uždarymo šlaitu.
Klausimai, į kuriuos reikia atsižvelgti perkant būsto paskolą
Prieš imdamiesi būsto paskolos, būtinai palyginkite sąlygas ir palūkanų normas. Žiūrėdami „nesikoncentruokite tik į didelius bankus, o apsvarstykite paskolą vietinėje kredito unijoje“, - rekomenduoja „Movearoo.com“ nekilnojamojo turto ir perkėlimo ekspertas Clair Jones. „Kredito unijos kartais siūlo geresnes palūkanų normas ir labiau individualizuotas sąskaitos paslaugas, jei norite susitvarkyti su lėtesniu paraiškų apdorojimo laiku.“
Kaip ir hipotekos atveju, galite paprašyti sąžiningumo įvertinimo. Bet prieš tai darykite sąžiningai įvertinkite savo finansus. Casey Fleming, „C2 Financial Corporation“ hipotekos patarėjas ir knygos „Paskolų vadovas: kaip gauti geriausią įmanomą hipoteką“ autorius sako: „Kad galėtumėte sutaupyti, turėtumėte gerai suprasti, kur yra jūsų kredito ir namo vertė. pinigai. Ypač įvertinus (jūsų namus), tai yra didžiulės išlaidos. Jei jūsų įvertinimas yra per žemas paskolos palaikymui, pinigai jau yra išleisti “- ir nėra grąžinami pinigai už neatitikimą.
Prieš pasirašydami, ypač jei būsto paskolą naudojate skolų konsolidavimui, pasinaudokite numeriais savo banke ir įsitikinkite, kad paskolos mėnesinės įmokos iš tiesų bus mažesnės nei visos jūsų dabartinės prievolės. Nors būsto paskoloms yra mažesnės palūkanų normos, jūsų naujos paskolos terminas gali būti ilgesnis nei turimų skolų terminas.
Tarkime, kad turite automatinę paskolą, kurios likutis yra 10 000 USD su 9% palūkanų norma, likus dvejiems metams. Susiejus šią skolą su 4 proc. Būsto paskolos norma penkerių metų laikotarpiui, jums iš tikrųjų kainuotų daugiau pinigų, jei visus penkerius metus mokėtumėte būsto paskolą. Taip pat atminkite, kad jūsų namuose dabar yra paskolos, o ne transporto priemonės, įkaitas, taigi, jei nevykdote būsto paskolos, rizikuojate savo namu, o ne automobiliu. Prarasti namus būtų žymiai katastrofiškiau.
Pagrindinė būsto paskolų riba
Būsto paskola gali būti geras būdas paversti namuose sukauptą kapitalą grynaisiais, ypač jei tuos pinigus investuojate į namo atnaujinimą, kuris padidina jūsų namo vertę. Bet visada atsiminkite, kad jūs savo namus statote ant linijos: Jei nekilnojamojo turto vertė sumažės, galite baigtis dėl to, kad verta daugiau nei jūsų namas. Tuomet, jei norėtumėte persikelti, galite prarasti pinigus parduodami būstą arba negalėti persikelti. Ir jei jūs gaunate paskolą, kad sumokėtumėte plastiką, atsispirtumėte pagundai vėl sumokėti tas kreditinės kortelės sąskaitas. Prieš darydami ką nors, kas jūsų namą sukabina į pakaušį (arba giliau į pakaušį), įvertinkite visas savo galimybes.