Įvairių paskolų rūšių supratimas

Pajamos iš paskolos gali būti naudojamos įvairiems tikslams, pradedant naujo verslo finansavimu ir baigiant sužadėtinio sužadėtuvių žiedo pirkimu. Bet kas yra geriausia iš visų skirtingų paskolų rūšių?

Šiame straipsnyje aprašysime keletą populiariausių paskolų rūšių, jų ypatybes ir naudingumą tenkinant vartotojų finansinius poreikius.

1. Asmeninės paskolos

Šias paskolas siūlo dauguma bankų, o gautos pajamos gali būti panaudotos praktiškai bet kokioms išlaidoms padengti (nuo naujos stereo sistemos pirkimo iki sąskaitų apmokėjimo). Paprastai asmeninės paskolos yra neužtikrintos ir svyruoja nuo kelių šimtų iki kelių tūkstančių dolerių.

Paprastai skolintojams paprastai reikia tam tikros formos pajamų tikrinimo ir kito turto, kurio vertė yra bent tiek, kiek skolinasi asmuo, įrodymo. Paraiška šiai paskolos rūšiai paprastai yra tik vienas ar du puslapiai. Patvirtinimai (arba atsisakymai) paprastai suteikiami per kelias dienas.

Neigiama yra tai, kad šių paskolų palūkanų normos gali būti gana aukštos, palyginti su kitomis paskolų rūšimis. Federalinio rezervo duomenimis, 24 mėnesių asmeninė paskola 2019 m. Vasario mėn. Sudarė vidutiniškai 10, 36%. Kitas neigiamas dalykas yra tas, kad šios paskolos kartais turi būti grąžintos per dvejus metus, todėl asmenims, norintiems finansuoti labai dideles ar ilgalaikes lėšas, tai yra nepraktiška. projektai.

Trumpai tariant, asmeninės paskolos (nepaisant didelių palūkanų normų) yra tikriausiai geriausias būdas asmenims, norintiems pasiskolinti palyginti mažas pinigų sumas ir sugebantiems grąžinti paskolą per porą metų.

Banko paskolos skiriasi nuo banko garantijų. Garantijos neapima tiesioginio grynųjų pinigų pervedimo iš banko paskolos gavėjui. Vietoj to, bankai išduoda garantijas trečiajai šaliai vieno iš banko klientų vardu. Jei banko klientas neįvykdo kai kurių sutartinių įsipareigojimų su trečiąja šalimi, ši šalis gali kreiptis į banko garantiją ir gauti mokėjimą.

Paprastai tai atsitinka smulkaus verslo situacijose, tarkime, rangovas, derantis su nauju verslo klientu. Korporacija gali priimti rangovo pasiūlymą tik su sąlyga, kad jis gaus garantiją iš savo banko, nurodydamas, kad rangovo įsipareigojimų neįvykdymo atveju bankas sutiks sumokėti korporacijai pinigų sumą.

2. Kredito kortelės

Kai vartotojai naudojasi kreditinėmis kortelėmis, jie iš esmės imasi paskolos, naudodamiesi kredito kortele. Kreditinės kortelės yra ypač patrauklus lėšų šaltinis asmenims (ir įmonėms), nes jas priima daugelis (jei ne dauguma) prekybininkų kaip atsiskaitymo formą.

Be to, norint gauti kortelę (ir, be abejo, 5000 USD arba 10 000 USD vertės kreditą), reikia tik vieno puslapio programos. Kredito peržiūros procesas taip pat gana greitas. Rašytinės paraiškos paprastai patvirtinamos (arba atmetamos) per savaitę ar dvi. Internetinės / telefoninės paraiškos dažnai peržiūrimos per kelias minutes.

Be to, kredito kortelės yra ypač lanksčios, atsižvelgiant į jų naudojimą. Šias dienas pinigai gali būti panaudoti praktiškai viskam, pradedant nuo studijų už mokslą sumokėjimo iki gėrimo įsigijimo vietinėje girdymo vietoje.

(Norėdami sužinoti daugiau apie šį procesą, skaitykite skyrelius „Jūsų kredito reitingo svarba“ ir „Kaip kredito kortelės veikia jūsų kredito reitingą“).

Tačiau tikrai yra spąstų. Palūkanų normos, kurias imasi dauguma kredito kortelių kompanijų, gali siekti 25% per metus. Be to, vartotojas labiau linkęs susigrąžinti skolas naudodamas kreditinę kortelę (priešingai nei kitos paskolos), nes jos yra taip plačiai priimamos kaip valiuta ir todėl, kad psichologiškai lengviau ją „apmokestinti“, o ne padirbti už tą pačią sumą. grynaisiais.

(Norėdami daugiau sužinoti apie šios rūšies paskolas, skaitykite skyrelyje „Imkitės savo kredito kortelių valdymo“, „Kreditai, debetas ir rinkliavos: padidinkite kortelių dydį savo piniginėje“ ir „Kredito kortelių palūkanų supratimas“).

3. Paskolas būstui įsigyti

Būsto savininkai gali pasiskolinti nuosavybės vertybinių popierių, kuriuos jie sukaupė savo gyvenamojoje vietoje, paskolą būstui įsigyti. Kitaip tariant, būsto savininkas skolinasi pagal savo namo vertę. Tinkamas būdas nustatyti būsto nuosavybės paskolos sumą yra paimti skirtumą tarp būsto rinkos vertės ir sumos, kurią dar reikia sumokėti už hipoteką.

Pajamos iš paskolos gali būti naudojamos dėl daugelio priežasčių, tačiau paprastai jos naudojamos papildymams kurti arba skolų konsolidavimui. Būsto nuosavybės paskolų palūkanų normos taip pat yra labai pagrįstos. Be to, šios paskolos paprastai būna nuo 15 iki 20 metų, todėl jos yra ypač patrauklios tiems, kurie nori pasiskolinti dideles pinigų sumas. Bet galbūt patraukliausias būsto paskolos bruožas yra tas, kad palūkanos paprastai yra atskaitomos nuo mokesčių.

Šių paskolų neigiama pusė yra ta, kad vartotojai gali lengvai įsiskverbti į galvą įkeisdami savo namus. Be to, būsto paskolos yra ypač pavojingos tais atvejais, kai šeimos maitintojas yra tik vienas šeimos narys, o šeimos mirčiai ar negaliai gali trukdyti šeimos galimybė išlaikyti mokėjimą. Tokiose situacijose gyvybės / negalios draudimas dažnai naudojamas siekiant apsisaugoti nuo netesybų.

(Norėdami nuolat skaityti šia tema, skaitykite „Namų nuosavybės paskolos: išlaidos“ ir „Namų nuosavybės paskolos: kas tai yra ir kaip ji veikia“).

4. Namų nuosavybės kredito linija - HELOC

Ši kredito linija veikia kaip paskola ir yra panaši į būsto paskolas, nes vartotojas skolinasi pagal savo namo kapitalą. Tačiau skirtingai nei tradicinės būsto paskolos, šios kredito linijos yra atnaujinamos, tai reiškia, kad vartotojas gali pasiskolinti vienkartinę sumą, grąžinti dalį paskolos ir vėl skolintis. Tai tarsi kredito kortelė, kurios kredito limitas yra pagrįstas jūsų namo nuosavybe. Šios paskolos gali būti atskaitytos nuo mokesčių ir paprastai grąžinamos per 10–20 metų, todėl jos tampa patraukliomis didesniems projektams.

Kadangi konkrečias sumas galima pasiskolinti skirtingais laiko momentais, paprastai reikalaujama palūkanų norma yra susieta su tam tikru pagrindiniu indeksu, pavyzdžiui, pagrindine norma. Tai yra ir gera, ir bloga ta prasme, kad tam tikrais atvejais gali būti imamos palūkanos. gana žemai. Tačiau kylančių palūkanų normų laikotarpiu didėja ir palūkanos už negrąžintus likučius.

Yra ir kitų trūkumų. Kadangi paskolos suma gali būti gana didelė (paprastai iki 500 000 USD, priklausomai nuo namo nuosavo kapitalo), vartotojai linkę įsibėgėti. Šiuos vartotojus dažnai vilioja mažos palūkanų normos, tačiau pradėjus kilti palūkanoms pradeda didėti palūkanos, o šių paskolų patrauklumas pradeda nykti.

5. Avansai grynaisiais

Grynųjų pinigų avansą paprastai siūlo kreditinių kortelių įmonės kaip trumpalaikes paskolas. Kiti subjektai, pavyzdžiui, mokesčių rengimo organizacijos, gali pasiūlyti avansus, atsižvelgiant į numatomą IRS mokesčių grąžinimą arba pagal būsimas vartotojo pajamas.

Nors grynųjų pinigų avansus gali būti lengva gauti, šio tipo paskoloms yra daug trūkumų. Pavyzdžiui:

• Paprastai jie neatskaičiuojami nuo mokesčių.
• Paprastai paskolų sumos yra šimtai dolerių, todėl daugelio pirkimų, ypač didelių, atveju jie yra nepraktiški.
• Efektyvūs palūkanų normos mokesčiai ir susiję mokesčiai gali būti labai dideli.

Trumpai tariant, grynųjų pinigų avansai yra greita pinigų gavimo alternatyva (lėšos paprastai gaunamos vietoje), tačiau dėl daugybės spąstų jos turėtų būti laikomos tik paskutine išeitimi.

(Sužinokite daugiau apie grynųjų pinigų avansus skiltyje „Paskolos, už kurias nemokama diena“.)

6. Smulkaus verslo paskolos

Smulkiojo verslo administracija (SBA) arba jūsų vietinis bankas paprastai suteikia smulkaus verslo paskolas būsimiems verslininkams, tačiau tik po to, kai jie pateikia (ir gauna patvirtinimą) oficialų verslo planą. SBA ir kitos finansinės institucijos paprastai reikalauja, kad asmuo asmeniškai garantuotų paskolą, o tai reiškia, kad verslui žlugus, jie greičiausiai turės pateikti asmeninį turtą kaip užstatą. Paskolų sumos gali svyruoti nuo kelių tūkstančių iki kelių milijonų dolerių, priklausomai nuo įmonės.

Nors paskolos terminas įvairiose įstaigose gali skirtis, paprastai vartotojai turės grąžinti paskolas nuo 5 iki 25 metų. Palūkanų, gautų už paskolą, dydis priklauso nuo skolinančios institucijos, kurioje yra suteikiama paskola. Atminkite, kad skolininkai gali derėtis su skolinančia institucija dėl nustatytų palūkanų dydžio. Tačiau rinkoje yra keletas paskolų, kurių palūkanų norma yra kintama.

Paskolos smulkiajam verslui yra būdas visiems, norintiems finansuoti naują ar esamą verslą. Tačiau būkite įspėti: gali būti sunku gauti skolinančios institucijos patvirtintą verslo planą. Be to, daugelis bankų nenori finansuoti grynųjų pinigų verslo, nes jų knygos (ty mokesčių įrašai) dažnai tiksliai neatspindi pagrindinio verslo būklės.

(Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite skyrelyje „Reikia paskolos jūsų paleidimui? Štai kaip paruošti išsamų paskolos paketą“).

Esmė

Nors yra daugybė šaltinių, iš kurių fiziniai ir verslo subjektai gali rinkti lėšas, visi vartotojai prieš pasirašydami punktyrine linija turėtų įvertinti tiek teigiamus, tiek neigiamus paskolos aspektus.

Norėdami daugiau sužinoti šia tema, skaitykite skyriuje „Paskolos gavimas be jūsų tėvų“.