Apibrėžta povandeninė hipoteka
Povandeninė hipoteka yra būsto pirkimo paskola, kurios pagrindinė suma didesnė nei būsto vertė laisvojoje rinkoje. Ši situacija gali susidaryti, kai krinta turto vertės. Hipotekinėje hipotekoje būsto savininkas gali neturėti nuosavo kapitalo kredituoti. Povandeninė hipoteka gali užkirsti kelią paskolos gavėjui refinansuoti ar parduoti būstą, nebent jie turi pinigų, kad galėtų sumokėti nuostolius iš savo kišenės.
1:42Povandeninių paskolų aiškinimas
Povandeninės hipotekos laužymas
Povandeninės hipotekos buvo dažna būsto savininkų problema maždaug per 2008 m. Finansinę krizę, kuri, be kita ko, apėmė didelę būsto kainų defliaciją. Nors rinka labai atsigavo dėl pinigų politikos palaikymo ir palūkanų normos stabilizavimo, povandeninės hipotekos vis dar yra veiksnys, kurio nekilnojamojo turto savininkai turi atidžiai sekti investuodami į nekilnojamąjį turtą.
Paprastai hipoteka laikoma povandenine, kai namo vertė yra mažesnė už pradinę hipotekos pagrindinę sumą. Atsižvelgiant į namo vertės sumažėjimą nuo jo įsigijimo, paskolos gavėjas taip pat gali neturėti nuosavo ar neigiamo kapitalo. Nuosavas turtas namuose yra susijęs su namo verte prieš sumokėtą likutį. Laikoma, kad skolininkas, turintis 250 000 USD hipoteką, kurio namo vertė sumažėja iki 225 000 USD, turi povandeninę hipoteką. Jei skolininkas sumokėjo pusę pagrindinės sumos už savo hipotekos paskolą, kurios pagrindinė likutis yra 125 000 USD, tada vis tiek laikoma, kad jo turima 100 000 USD yra teigiama nuosavybė, kuri gali būti panaudota būsto nuosavo kapitalo paskolai gauti.
2008 m. Finansinė krizė
2008 m. Finansinė krizė turėjo daugybę padarinių JAV ekonomikai. Vienas iš tokių padarinių buvo sprogusio būsto burbulas, kuris iš esmės išstūmė nekilnojamojo turto vertę visoje rinkoje. Pagrindinis būsto vertės defliacijos katalizatorius buvo laisvų paskolų standartai skolininkams, numatant platesnius hipotekos paskolų patvirtinimus. Dėl šio prasto skolinimo, ypač besiskolinantiems antrinės rizikos paskolų paskolų gavėjams, atsirado daugiau įsipareigojimų neįvykdymo atvejų ir rinkos uždarymo atvejų, kurie paveikė nekilnojamojo turto vertę JAV rinkoje. Dėl to susidarė įvairios neįprastos situacijos, dėl kurių nuostoliai kilo skolininkams visoje rinkoje, kurių hipotekos paskolos vertė viršijo jų namų tikrąją rinkos vertę.
Vėliau pinigų politikos įgyvendinimas iš Federalinių rezervų padėjo JAV ekonomikai atsigauti, o būsto kainos vėl augti. Mažesnės palūkanų normos po krizės taip pat padėjo sumažinti hipotekų mokėjimo naštą ir padidinti nekilnojamojo turto paklausą.
Namų vertės įvertinimas
Atsižvelgiant į naujas Doddo ir Franko teisės aktų rinkos iniciatyvas, padedančias pagerinti hipotekų skolinimo standartus, nėra tikėtina, kad namų pirkėjai vėl matys didelį 2008 m. Nekilnojamojo turto kainų kritimą. Tačiau 2008 m. Finansų krizė sukėlė naują rinkos pojūtį. realizavimas ir atsargumas investuojant į nekilnojamąjį turtą. Kadangi tokie skolintojai dabar yra atsargesni dėl jų patvirtintų hipotekų, o namų savininkai paprastai yra atsargesni dėl prisiimtos hipotekos skolos. Net ir atsiradus naujai rinkai, namų savininkai vis tiek turi atidžiai sekti namų vertes ir mažinti povandeninės hipotekos riziką.
Norėdami išlaikyti gerą namo vertės supratimą, būsto savininkas gali nuspręsti turto vertinimą atlikti kasmet. Taip pat reguliariai vertinami turto mokesčiai. Įvertinimo vertė bus pagrįsta daugeliu veiksnių, kurie gali apimti nacionalinės rinkos tendencijas, naujausius panašių nekilnojamojo turto pardavimų regione ir kaimynystėje duomenis, taip pat individualius namų patogumus. Namų savininkai taip pat gali stengtis išlaikyti aukštą savo namo vertę, reguliariai renovuodamiesi ir aktyviai remdami teigiamą bendruomenės veiklą.