Atnaujinkite savo kintamą anuitetą naudodami 1035 skyrių

Ar turite kintamą anuitetą? Galbūt pagalvojote apie atsisakymą dėl prastų rezultatų arba dėl to, kad radote kitą, geriau atrodančią, investiciją. Tačiau prieš pradėdami mokėti grynuosius pinigus įdėmiai apžvelkime, kas jums galėtų kainuoti.

Atsisakius kintamo anuiteto:

• Jūs būsite skolingi įprastam pajamų mokesčiui (iki 37% federalinio mokesčio ir, jei taikoma, valstybinio mokesčio) už bet kokį jūsų turimą pelną pagal sutartį
• Anuitetų įmonė gali jus sužavėti grąžindama mokestį (kuris gali siekti 15%)
• IRS norės dar 10% baudos, jei esate jaunesnis nei 59½ metų

Tai reiškia, kad už kiekvieną anuiteto sutarties dalį galite prarasti didžiulius 60 ar daugiau centų iš kiekvieno dolerio.

Tačiau dėka specialios išlygos mokesčių kodekse yra alternatyvi strategija, kuri gali panaikinti visą ar bent dalį šio skausmo. Anuitetus laikantys ar net svarstantys investuotojai turėtų susipažinti su šia vertinga finansinio planavimo priemone.

1035 birža

Pagal 1035 skyriaus mainus IRS leis jums pakeisti vieną anuitetą į kitą, neapmokestinant pajamų. Svarbiausia, kad lėšos turi būti pervestos tiesiai iš senosios anuitetų sutarties į naują anuitetų sutartį. Kitaip tariant, jūs negalite susitaikyti su senų anuitetų čekiu, kad galėtumėte nusipirkti naują.

Jūs taip pat turėsite išlaikyti savininką ir anuitetą pagal naująją sutartį kaip ir pagal senąją sutartį, nors, pasikeisdami, jūs galite juos pakeisti. Be to, neribojamas senų kintamų anuitetų sutarčių, kurias jūs keičiate į naujas sutartis, skaičius.

Kai birža yra gera idėja

1035 mainą galima apsvarstyti, jei nuspręsite, kad jums nebereikia kintamo anuiteto, o dabar renkatės fiksuotą atidėtą anuitetą. O gal jums patinka fiksuoto indeksavimo anuitetai.

Be to, anuitetų kompanijos nuolat keičia ir plečia savo produktų galimybes. Pavyzdžiui, dabar daugelis siūlo:

• Premijos svyruoja nuo 1-5% už kiekvieną jūsų padarytą premiją
• Daugiau investavimo galimybių, tokių, kuriomis pasinaudojama pasaulinėse rinkose
• Mažesnės išlaidos
• Patobulintos pragyvenimo išmokos, tokios kaip garantuota pašalinimo iš gyvenimo pašalpa (GLWB) *
• Padidintos išmokos mirties atveju, tokios kaip išmokos gavėjams per gyvenimą

* Žr. Kintamus anuitetus su garantuotomis pajamomis.

O naudodamiesi 1035 keitimu, galite pakeisti pasenusias kintamo dydžio anuitetų sutartis į dabartines ir veiksmingesnes, toliau atidėdami pajamų mokestį nuo prieaugio.

Kada vengti mainų

Keisti kintamą anuitetą gali būti nebloga idėja, jei:

• Premija bus sunaikinta dėl papildomų mokesčių, kuriuos renka anuitetų bendrovė
• Jums nereikia įmantrių savybių, kurios atsiranda kartu su naująja sutartimi
• Mokesčiai už naują sutartį yra didesni nei pagal senąją sutartį
• Jūsų dabartinė sutartis yra verta mažiau nei jūs už ją sumokėjote. Tokiu atveju jums gali būti geriau to atsisakyti - darant prielaidą, kad perdavimo mokesčių nebėra ir jūs esate vyresni nei 59, 5 metų - ir tada imkitės mokesčių nuostolių.

Be to, supraskite, kad jūsų makleris ar finansų planuotojas gali mokėti didelius komisinius už tai, kad pardavė jums naują anuitetą, kai mažos komisijos produktas, pavyzdžiui, akcija, obligacija ar investicinis fondas gali atitikti jūsų poreikius.

Be to, visos jūsų investicijos į kintamą anuitetą turėtų būti daromos suprantant, kad esate pasirengę sumokėti už sutarties draudimo dalį. Priešingu atveju būtų tikslingiau naudoti tiesioginį nuosavybės vertybinius popierius arba fiksuotų pajamų vertybinius popierius.

Pavojai

Nepaisant to, kad 1035 keitimas leidžia pervesti pinigus be pajamų mokesčio, o naujoji sutartis atrodo viliojanti, pasikeisdami galite prarasti - negauti.

Pavyzdžiui, tarkime, kad ilgą laiką priklausėte kintamajai anuitetui, o perdavimo mokesčiai pagaliau nebeliko. Dabar jūs ketinate išeiti į pensiją ir tikėjotės, kad savo kintamajam anuitetui naudosite savo pajamas.

Jei iškeisite savo anuitetą į naują, grąžinimo mokesčiai vėl prasidės iš naujo - galbūt net 15 metų. Tokiu atveju kiekvieną kartą išimdami pinigus galite paaukoti kelis procentinius punktus. Tačiau kai kurios anuitetų bendrovės kartais atsisako perleidimo mokesčių už kintamus anuitetus, įsigytus 1035 biržoje. Būtinai paklauskite.

Norminės apsaugos priemonės

Kintamo anuiteto pardavimai ir mainai yra viena iš labiausiai reguliuojamų investicijų rinkoje. Juos reglamentuoja:

• Vertybinių popierių ir biržos komisija (SEC)
• Finansų pramonės reguliavimo institucija (FINRA)
• Valstybinio draudimo komisijos nariai
• Valstybės saugumo administratoriai
• Tarpininkavimo įmonių atitikties pareigūnai

Pardavėjai turi jums lengvai suprantama kalba pasakyti mainų privalumus ir trūkumus. Jiems leidžiama rekomenduoti mainus tik tada, kai tai yra jūsų interesai ir tik tada, kai jie apžvelgs jūsų asmeninę situaciją, finansinius poreikius ir toleranciją rizikai.

Be to, daugelis valstijų ir tarpininkų firmų turi formas, leidžiančias patvirtinti, kad suprantate 1035 biržą. Formos paprastai pateikia esamo kintamojo anuiteto savybių ir išlaidų palyginimą su nauju. Jie taip pat gali suteikti jums gerą mintį, ko ieškoti, kai agentas siūlo 1035 mainą. Greičiausiai jūs ir jūsų agentas turėsite pasirašyti formas.

Net jei neprivalote atsijungti nuo patvirtinimo formų, įsitikinkite, kad tam tikrose vietose esate visiškai aiškus:

• Išlaidos - kiek jūsų visos išlaidos keičiasi? Sužinokite apie metines ir ilgalaikes sąnaudas.

• Funkcijos - kodėl man reikia šių naujų funkcijų? Kiek kainuos kiekviena per metus?

• Perdavimo laikotarpis - koks yra perdavimo mokestis? Kiek ilgai tai trunka? Kokios yra mano galimybės išsiimti pinigus? Ar jie skiriasi nuo tų, kuriuos turiu pagal savo senąją sutartį?

Galiausiai nepasirašykite jokios mainų formos ir nesitarkite keistis anuitetais, kol įdėmiai neišnagrinėsite visų variantų, neatsakysite į visus klausimus ir nebūsite patenkinti, kad keistis geriau nei išlaikyti dabartinę sutartį.

Esmė

Kintami anuitetai yra ilgalaikės, į pensiją orientuotos investicinės priemonės ir jų keitimas gali būti nenaudingas jums. Reguliatoriai yra apsaugoti jus, bet jūs esate pirmoji gynybos linija. Išnagrinėkite 1035 mainų privalumus ir trūkumus taip, kaip jūs įvertintumėte bet kurį kitą svarbų investavimo sprendimą.

Norėdami sužinoti daugiau apie šios rūšies anuitetus naudojančius gyvūnus, skaitykite „ Kaip sužinoti visą istoriją apie kintamus anuitetus ir kintamus anuitetus: ar gera investicija į pensiją?