Gyvybės draudimo politika: kaip veikia išmokėjimai

Gyvybės draudimas yra labai dažnas turtas, į kurį įeina daugelio žmonių ilgalaikis finansinis planavimas. Gyvybės draudimo poliso pirkimas yra būdas apsaugoti savo artimuosius, suteikiant jiems finansinę paramą, kurios jiems gali prireikti mirus. Turite mažų vaikų, kuriems reikia pinigų švietimui, arba jūsų sutuoktiniui gali prireikti pajamų, kad sumokėtumėte hipoteką ir kitas skolas, kurias sukaupėte kaip pora.

Norėdami veiksmingai įtraukti šį įrankį į savo portfelį, turite suprasti, kaip ir kada gyvybės draudimo išmokos bus išmokėtos jūsų naudos gavėjams - žmonėms, kuriuos paskiriate gauti jūsų poliso privalumus mirus. Tai apima supratimą, kaip greitai išmokamos išmokos, ir politikos formavimą naudojant išmokos parinktį, kuri geriausiai tinka planuojant turtą.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Mirus apdraustajam reikėtų kuo greičiau susisiekti su gyvybės draudimo įmone, kad būtų pradėtas žalos atlyginimo ir išmokėjimo procesas.
• Gyvybės draudimo išmokos paprastai mokamos apdraustajam mirus.
• Daugelis valstybių draudikams suteikia 30 dienų galimybę peržiūrėti ieškinį, po kurio jie gali jį išmokėti, paneigti ar paprašyti papildomos informacijos.
• Jei apdraustasis miršta per pirmuosius dvejus poliso išdavimo metus, naudos gavėjai gali vėluoti nuo šešių iki 12 mėnesių.
• Išmokėjimo galimybės apima vienkartines išmokas, įmokas ir anuitetus bei nepaskirstyto turto sąskaitas.

Ieškinio padavimas

Norint pradėti žalos atlyginimo procesą, turėtų būti kuo greičiau susisiekta su gyvybės draudimo bendrove po apdraustojo mirties. Kadangi šiomis dienomis viskas atliekama internetu, galbūt galėsite pateikti ieškinį per draudimo bendrovės svetainę. Bendrovėms, kurios tęsia spausdintinės kopijos tradicijas, gali tekti inicijuoti ieškinį telefonu arba raštu pareikalavus pretenzijų paketo. Nesvarbu, kaip jūs baigsite paduoti bylą, įmonei paprastai reikia dokumentų ir patvirtinamųjų įrodymų, kad būtų galima apdoroti ieškinį ir išmokėjimą.

Jums, kaip draudimo poliso gavėjui, gali reikėti pateikti draudimo liudijimo kopiją kartu su žalos forma. Taip pat turite pateikti patvirtintą mirties liudijimo kopiją per apskritį ar savivaldybę arba per ligoninę ar slaugos namus, kuriuose mirė apdraustasis.

„Mirties liudijimas turi būti pateiktas polise nurodytu draudimo bendrovės adresu kartu su ieškinio pareiškimu, kuris kartais vadinamas išmokos prašymu, pasirašytu gavėjo“, - sako pensininkas, draudimo advokatas Luke'as Brownas.

Politika, priklausanti atšaukiamiems ar neatšaukiamiems patikos fondams, turi užtikrinti, kad draudimo įmonė turėtų patikėjimo dokumento, identifikuojančio savininką ir naudos gavėją, kopiją, priduria Tedas Bernsteinas, „Life Cycle Financial Planners, LLC“ savininkas.

Kai išmokos mokamos

Gyvybės draudimo išmokos paprastai mokamos apdraustajam mirus. Gavėjai draudimo įmonei pateikia mirties prašymą, pateikdami patvirtintą mirties liudijimo kopiją. Daugelis valstybių draudikams suteikia 30 dienų galimybę peržiūrėti ieškinį, po kurio jie gali jį išmokėti, paneigti ar paprašyti papildomos informacijos. Jei įmonė neigia jūsų ieškinį, paprastai nurodoma priežastis.

Pasak „Huntley Wealth & Insurance Services“ įkūrėjo Chriso Huntley, dauguma draudimo kompanijų sumoka per 30–60 dienų nuo ieškinio pateikimo dienos.

„Nėra nustatyto laiko tarpo, - priduria jis. - Tačiau draudimo bendrovės yra motyvuotos mokėti kuo greičiau, kai tikri mirties įrodymai buvo gauti, kad būtų išvengta didelių palūkanų už vėlavimą išmokėti sumas“.

Gyvybės draudimo politika: kaip veikia išmokėjimai

Išmokų vėlavimai

Yra keletas galimų situacijų, dėl kurių mokėjimas gali būti atidėtas. Jei apdraustasis miršta per pirmuosius dvejus poliso išdavimo metus, naudos gavėjai gali vėluoti nuo šešių iki 12 mėnesių. Priežastis: vienerių ar dvejų metų ginčijamumo sąlyga.

Draudimo kompanijos gali atidėti mokėjimą nuo šešių iki 12 mėnesių, jei apdrausta šalis miršta per pirmuosius dvejus draudimo sutarties galiojimo metus.

„Daugelyje politikų yra ši sąlyga, leidžianti vežėjui ištirti originalią paraišką, kad įsitikintų, jog sukčiavimas nebuvo padarytas. Kol draudimo įmonė negali įrodyti, kad apdraustasis melavo pagal prašymą, pašalpa paprastai bus mokama “, - sako Huntley. Daugelyje polisų taip pat yra nuostata apie savižudybę, leidžianti įmonei atsisakyti išmokų, jei apdraustasis nusižudo per pirmuosius dvejus poliso metus.

Išmokos taip pat gali būti atidėtos, kai žmogžudystė įrašoma į apdraustojo mirties liudijimą. Tokiu atveju atstovas žalos atlyginimo klausimais gali susisiekti su detektyvu, paskirtu į bylą, kad pašalintų naudos gavėją kaip įtariamąjį. Išmoka mokama tol, kol išaiškėja bet kokie įtarimai dėl naudos gavėjo dalyvavimo apdraustojo mirtyje. Jei yra mokesčių, draudimo įmonė gali neišmokėti išmokos tol, kol jie nebus panaikinti arba naudos gavėjas išteisintas dėl nusikaltimo.

Išmokos taip pat gali vėluoti, jei:

• Apdraustasis asmuo mirė dėl nelegalios veiklos, tokios kaip vairavimas apsvaigus.
• Apdraustoji šalis melavo dėl poliso taikymo.
• Apdraustasis praleido sveikatos problemas ar rizikingus pomėgius / užsiėmimus, pavyzdžiui, slidinėti nardymą.

Išmokėjimo parinktys

Jūs taip pat galite dalyvauti priimant sprendimą dėl to, kaip bus išmokėta mirties bausmė mirus. Geriausia tai atsisėsti ir pasikalbėti su savo draudimo agentu ar įmone apie tai, koks variantas yra geriausias jums ir jūsų situacijai. Kol kas yra keletas iš jūsų ir jūsų naudos gavėjų galimų išmokėjimo būdų.

Vienkartinė suma

Nuo pramonės veiklos pradžios daugiau nei prieš 200 metų paramos gavėjai tradiciškai gavo vienkartines įplaukų išmokas. Numatytasis daugelio polisų išmokėjimo variantas išlieka vienkartine išmoka, sako Richardas Reichas, „Intramark Insurance Services, Inc.“ prezidentas.

Įmokos ir anuitetai

Šiuolaikinėse gyvybės draudimo polisuose pastebimas pagerėjimas, kaip išmokos gali būti išmokėtos polisų gavėjams, sako Bernsteinas. Tai apima išsimokėjimo arba anuiteto pasirinkimo galimybę, pagal kurią pajamos ir sukauptos palūkanos reguliariai išmokamos per visą naudos gavėjo gyvenimą. Šie pasirinkimai suteikia draudėjui galimybę pasirinkti iš anksto nustatytą garantuotą pajamų srautą nuo penkerių iki 40 metų.

„Kai reikia gyvybės draudimo pajamų draudimui, dauguma gyvybės draudimo pirkėjų renkasi įmokos galimybę, kad būtų galima garantuoti, kad pajamos užtruks reikiamą metų skaičių“, - sako G. Bernstein.

Paramos gavėjai turėtų atsiminti, kad visos jų gaunamos palūkanų pajamos yra apmokestinamos. Jums gali geriau išmokėti vienkartinę išmoką, o ne išsimokėtinai, nes sumokėsite daugiau mokesčių už palūkanas, jei mirties pašalpa bus gana didelė.

Išsaugota turto sąskaita

Kai kurie draudikai didelių draudėjų naudos gavėjams siūlo čekių knygelę, o ne vienkartines išmokas ar įprastas įmokas. Draudimo įmonė, veikianti kaip bankas ar finansų įstaiga, sąskaitoje saugo išmokėjimą, leisdama jums surašyti čekius pagal likutį. Sąskaita neleistų indėlių, tačiau gavėjui būtų mokamos palūkanos

Privalumai prieš mirtį

Tradiciškai gyvybės draudimo polisai išmokami tik draudėjui mirus. Terminas tai yra pagreitinta mirties išmoka. (Norėdami gauti susijusios įžvalgos, atidžiau pažvelkite į greitųjų išmokų vairuotojus.) Pasitarkite su savo draudimo agentu, ar ši galimybė jums naudinga.

„Tačiau kai kurios gyvybės draudimo bendrovės yra sukūrusios polisus, leidžiančius jų draudėjams pasibaigti, lėtinėmis ar kritinėmis ligomis, palyginti su jų nominalia verte. Ši politika suteikia draudėjui teisę į savo gyvybės draudimo polisą “, - sako Bernstein.

Esmė

Gyvybės draudimo polisai suteikia tiek draudėjams, tiek jų artimiesiems ramybę, kad asmens mirties atveju būtų galima išvengti finansinių sunkumų. Siekdamas pagreitinti žalos atlyginimo procesą ir išvengti klaidų bei vėlavimų, Reichas pabrėžia, kad pateikiant bet kokius dokumentus ar bendraujant su gyvybės draudimo kompanija, labai svarbu tikslumas.

„Asmens gyvybės draudimo agentas gali padėti įsitikinti, kad ieškinio forma užpildyta teisingai, ir padėti atsakyti į klausimus viso proceso metu“, - sako jis.