Kintami anuitetai: už ir prieš

Šiandien pakanka daugybės produktų ir paslaugų, kurias galima rasti finansų rinkoje, kad suglumintų net ekspertus, ir labai mažai transporto priemonių, tiek viešuose, tiek profesionaliuose forumuose sukėlusių tiek daug ginčų, kiek kintamos anuitetų sumos. Daugelis brokerių ir planuotojų mano, kad tai yra būtinos pensijų planavimo priemonės, o kiti finansų ekspertai įspėja vartotojus jų vengti bet kokia kaina. Žinoma, nėra juodai balto atsakymo į šį klausimą, tačiau prieš priimdami sprendimą turite suprasti šių investicinių priemonių pranašumus ir trūkumus.

Kintamų anuitetų pranašumai

• Jiems netaikomos įmokų ribos.

• Juose esantys pinigai tampa atidėtais mokesčiais.

• Daugelis valstybių apsaugo juos nuo kreditorių.

• Jie atleidžiami nuo testamento.

Kintamų anuitetų trūkumai

• Jie gali uždirbti didelius mokesčius.

• Paprastai jie yra dideli.

• Jie yra tokie sudėtingi, kad daugelis jų savininkų jų nesupranta.

Kaip veikia kintami anuitetai

Viena iš problemų, su kuria susiduriate, kai yra kintamos anuitetai, yra sunkumas suprasti, kaip jos veikia. Kintami anuitetai turbūt užima antrą vietą pagal kintamą gyvybės draudimą pagal sudėtingumą. Jie primena savo fiksuotus ir indeksuotus pusbrolius tuo, kad jie yra išleidžiami kaip sutartys, kurios auga atidėto mokesčio pagrindu, neatsižvelgiant į tai, ar jos įtraukiamos į individualią pensijų sąskaitą (IRA), ar kitą atidėtų pensijų kaupimo planą. Yra paskirta 10% išankstinio sutarties nutraukimo bausmė už paskirstymus, kurie buvo atlikti prieš sutarties savininką yra 59 ½, su tam tikromis išimtimis dėl mirties, negalios ar kitų veiksnių.

Tačiau kintamos sutartys yra unikalios tuo, kad jose siūloma iš anksto pasirinkta savitarpio pagalbos fondo subkontūrų grupė, kuriai paskirstote sumokėtas įmokas. Fondų vertė auga ir krinta kartu su rinkomis, negaudama pagrindinės sumos. Daugumoje kintamų produktų taip pat yra gyvenimo ir mirties išmokų mokėtojai, kurie garantuoja minimalią sąskaitos vertę arba pajamų srautą (žr. Toliau). Nepaisant to, net šios informacijos nepakanka, kad galėtumėte priimti išsilavinusį pirkimo sprendimą. Jūs taip pat turite žinoti šių unikalių produktų privalumus ir trūkumus.

Kintami anuitetai gali suteikti didesnę grąžą per ilgą laiką, tačiau protinga prieš investuojant sužinoti apie šio finansinio produkto apmokestinimą.

Kintamų anuitetų pranašumai

Kintami anuitetai gali pasiūlyti lengvatų paketą, kurio didžiąja dalimi neprilygsta jokie kiti finansiniai produktai, esantys šiandien rinkoje. Pagrindinės jų pardavimo vietos yra:

Neribotos įmokos: Kaip minėta anksčiau, pinigų sumai, kurią galima įnešti į kintamą anuitetą, nėra jokių apribojimų. Dėl šios priežasties jie yra populiarūs pasiturinčių investuotojų, kurie ieško mokesčių prieglaudų, srityje. (Daugelis vežėjų nustatys nuosavybės apribojimus pradiniams pirkimams.)

Mokesčių atidėjimas: Kaip ir visos kitos anuitetų formos, kintamieji anuitetai auga atidėtų mokesčių pagrindu. Tik paskirstymai yra apmokestinami, kai tik jie bus atlikti.

Apsaugos užtikrinimas : Daugelyje kintamųjų sutarčių šiandien siūloma daugybė pragyvenimo ir mirties pašalpas gaunančių asmenų, žadantį garantuotą pajamų srautą ar minimalią sąskaitos vertę. Gyventojai, gaunantys pašalpas pragyvenimui, išmokės garantuotą pajamų srautą, pagrįstą hipotetiniu garantuotu augimo tempu iš papildomų sąskaitų. Jūs vis tiek gausite šią išmoką, net jei sąskaitos atsilieka nuo šio augimo greičio. Įprastas mirties pašalpos vairuotojas šiandien naudos gavėjui žada didžiausią iš dabartinės sutarties vertės, didžiausią jos vertę sutarties sukakties dieną arba vertę, pagrįstą garantuotu hipotetiniu augimo tempu.

Aukščiausios grąžos potencialas: Jei ilgą laiką laikote kintamus anuitetus, laikui bėgant galite sulaukti proporcingo fondo atsargų augimo. Žmonės, kurie savo pinigus kaupia akcijų atsargų sąskaitose ir palieka juos ten 20 ar daugiau metų, tikriausiai matys didesnę savo investicijų grąžą, nei gali būti gavę iš bet kurios kitos rūšies anuitetų. Daugumoje kintamųjų sutarčių taip pat teikiamos pagrindinės pinigų tvarkymo paslaugos, tokios kaip periodiškas balansavimas. Fiksuotos sąskaitos, kuriomis galima naudotis daugelyje kintamųjų sutarčių, taip pat dažnai yra didesnės nei palyginamų fiksuotų produktų siūlomos normos.

Tikimybės vengimas: Kaip ir fiksuotų bei indeksuotų anuitetų atveju, kintamoms anuitetų sutartims besąlygiškai netaikomas testamentas, todėl naudos gavėjai gali greitai gauti savo pinigus.

Apsauga nuo kreditorių : Nors ši nauda kiekvienoje valstybėje šiek tiek skiriasi, daugelis valstybių įpareigoja kreditorius padengti visas lėšas, kurios yra kintamos ar kitokio tipo anuitetų sutartyse.

Pradinės premijos ir aukštos garantuojamos normos: Daugelis kintamų anuitetų sutarčių mokės tiesioginę premiją už pinigus, kurie yra sumokėti į sutartį, arba jie gali pasiūlyti dolerio išlaidų vidurkio programą, kuri moka didelę fiksuotą pradinio balanso normą ir tada perkelia pinigus į jūsų pasirinktas papildomas sąskaitas. nustatytą laikotarpį, pavyzdžiui, šešis ar 12 mėnesių

Kintamų anuitetų trūkumai

Nepaisant įvairiapusiškumo, kintamos anuitetai ne visiems žmonėms yra svarbūs dalykai ir turi tam tikrų realių apribojimų. Kintamų produktų kritikai greitai nurodo šiuos trūkumus, susijusius su šiomis sutartimis:

Prastas išlaidų pagrindas: Skirtingai nuo akcijų ar kitų vertybinių popierių, kintamųjų anuitetų savikaina nepadidėja, kai jie paveldimi. Paramos gavėjai mokės mokestį už visą sutarties vertę, kuri išaugo nuo pradinio pirkimo dienos.

Prastas mokesčių režimas: Nors kintamoms sutartims mokestis atidėtas iki išėjimo į pensiją, joms taikoma ta pati 10% išankstinio pasitraukimo bauda kaip tradicinėms IRA ir kvalifikuotiems planams. Visi paskirstymai pagal šias sutartis yra apmokestinami kaip paprastosios pajamos, nebent sutartis buvo įtraukta į Roth IRA ar pensijų planą. Negalima gydyti kapitalo prieaugio. Panašus augimas galėtų būti panašus ilgalaikis investavimas į indeksų fondus, kurie nemoka dividendų, tačiau turint bendrą likvidumą ir mažesnius ilgalaikio pelno mokesčius.

Dideli mokesčiai: kintamasis anuitetas yra vienas iš brangiausių rinkoje esančių finansinių produktų. Jiems taikoma daugybė mokesčių ir rinkliavų, įskaitant mirtingumo ir išlaidų mokesčius, investicinių fondų papildomų sąskaitų tvarkymo mokesčius, sutarčių priežiūros mokesčius ir kitas įvairias išlaidas. Kai kurios sutartys ims mokesčius už sandorius, kai sutartis sudarys tam tikrą skaičių operacijų. Iš gyvenimo ir mirties gaunami pašalpų mokėtojai taip pat atima periodinius mokesčius iš sutarties likučio. Daugelis sutarčių taip pat pateikiamos su dideliu atgalinio mokesčio mokėjimo grafiku, kuris negali galioti ne ilgiau kaip 10 metų.

Sudėtingumas : Kaip minėta anksčiau, kintamieji anuitetai yra viena iš sudėtingiausių šiandien prieinamų finansinių priemonių. Dažnai jie mažai parduodami ir suprantami tiek pardavėjams, tiek vartotojams.

Esmė

Kintami anuitetai gali pasiūlyti daug privalumų, kuriems gali prireikti vienu metu naudoti kelių kitų rūšių investicijas ir sąskaitas, tačiau norint juos pasidaryti, brokeriai ir planuotojai turi būti išsamiai informuoti.

Šių produktų vertė gali būti įvertinta tik atsižvelgiant į jūsų mokesčių situaciją, investavimo ir išėjimo į pensiją tikslus bei laiko periodą.