Kintami anuiteto pranašumai: ko jums nepapasakos dailus spausdinimas

Gyventojai, gaunantys pašalpas pragyvenimui, tapo neatsiejama kintamo anuiteto (VA) pirkimo patirties dalimi. Šios parinktys dažnai vadinamos „saugos diržais“, dėl kurių VA yra saugūs akcijų rinkos nuosmukio laikotarpiais. Bet ar jie yra?

Deja, dažniausiai atsakymas yra „ne“.

Vairuotojai yra pasirenkami priedai, kuriuos anuitetą pirkėjai gali pasirinkti, dažniausiai už papildomą mokestį. Dvi populiarios VA pragyvenimo pašalpų mokėtojų rūšys - garantuotos minimalios pašalinimo išmokos (GMWB) ir garantuotos minimalių pajamų išmokos (GMIB) - padengs išlaidas tik labai specifinėmis aplinkybėmis.

Anuitetų pirkėjams suprasti šias aplinkybes gali būti sunku. Visais smulkiais rašmenimis, įrašytais į VA prospektą, retai rasite aiškų paaiškinimą, apibūdinantį, kada GMWB ar GMIB atsipirks doleriais ir centais. Šiame straipsnyje mes jums padėsime suprasti, kaip šie motociklininkai dirba, kad galėtumėte priimti pagrįstą sprendimą prieš pardavėją, kuris jus supa. (Norėdami sužinoti daugiau apie tai, kaip šie motociklininkai dirba, skaitykite skyrelyje „ Kintamasis anuitetas“ .)

Pirma, perspėjimas Pradėkime nuo įspėjimo, kuris yra nepaisyti pardavimo kainų, dažnai naudojamų parduodant šiuos motociklus. Tai nutinka taip: „Pridėję saugos diržo funkciją prie savo VA galite dalyvauti vertybinių popierių rinkoje nerizikuodami dėl savo pensijos saugumo. Jei rinka mažės, būkite tikri, kad jūsų GMWB (arba GMIB) išgelbės jus nuo nuostolių . “

Toks teiginys gali būti klaidinantis. Kaip vėliau išsamiai paaiškinsime, saugos diržų analogijoje pilna skylių, nes tik labai specifinės situacijos leis pirkėjams įgyti tokį aukštą apsaugos lygį. Kadangi pragyvenimo šaltinių savininkų pardavimas yra pelningas draudimo bendrovėms ir sudaro komisinius agentams, vartotojai turėtų stengtis įsigilinti ir sužinoti tiesą.

Garantuojamos minimalios pašalinimo iš išmokos (GMWB) GMWB garantuoja 100% grąžintos įmokos, sumokėtos pagal sutartį, neatsižvelgiant į jūsų investicijos rezultatus, atlikant kasmetines išmokas. Išmokos, kurioms taikomas šis motociklininkas, ribojamos įmokų procentine dalimi, paprastai 5–7% per metus. Pavyzdžiui, jei metinis limitas yra 5%, jums reikės gauti 20 metinių išmokų, kad būtų galima susigrąžinti 100% įmokų.

GMWB paprastai turi būti renkami sudarant sutartį, o kai kuriais atvejais jie nėra atšaukiami, vadinasi, jų išlaidos tęsiasi, net jei nėra galimybės, kad jie kada nors atsipirks. Išlaidos kasmet apmokestinamos procentais nuo atskiros sąskaitos turto, paprastai nuo 40 iki 75 bazinių punktų.

Tarkime, akcijų rinka nyksta, o VA investicijų rezultatai yra siaubingi. Tokiu atveju, kada GMWB susigrąžins savo išlaidas?

• Kiekvienais metais per daugelį metų iš eilės sutarties savininkas turi reikalauti ir reikalauti pasitraukimo, neviršydamas maksimalaus GMWB procentinio dydžio. Išmetimų pradžios atidėjimas, pasitraukimų praleidimas ar tiesiog pamiršimas juos priimti nepadės motociklininkui atsipirkti.
• Sutarties turėtojas turi gyventi pakankamai ilgai, kad galėtų pasiimti reikiamą pasitraukimų seriją. Pavyzdžiui, jei savininkas miršta praėjus 15 metų po VA įsigijimo, GMWB turės mažai galimybių atsiskaityti. (Šiuo atveju VA garantuota minimali mirties išmoka gali atsipirkti, tačiau tai yra atskira sutarties ypatybė, kuri gali būti automatiškai įtraukta.)
• Galimybė uždirbti atidėtą mokestį yra pagrindinis VA pardavimo taškas, tačiau GMWB neturi daug prasmės pirkėjams, vyresniems nei 65 metų ir norintiems atidėti mokesčius. Tokie pirkėjai turėtų pradėti nedelsdami ir nepertraukiamai kasmet atsisakyti produktų, jei tikisi, kad motociklininkas atsipirks per savo gyvenimą. Tačiau daugeliu atvejų anuitetų išėmimas pirmaisiais sutarties turėjimo metais yra 100% apmokestinamas.
• Sutarties savininkas neturėtų planuoti keistis ar atsisakyti sutarties ilgus metus. Jei ateis geresnė VA sutartis arba jei dėl netikėtos priežasties reikia didelės sumos grynųjų, gauti GMWB galbūt nebuvo puiki idėja.
• Nors GMWB gali apsaugoti 100% įmokų, mokamų pagal sutartį, ji nesiūlo jokios pensijų apsaugos nuo infliacijos. Dabartine verte, atsižvelgiant į pinigų laiko vertę, GMWB iš tikrųjų garantuoja, kad grįš tik apie 62% įmokos vertės (darant prielaidą, kad 5% diskonto norma ir 20 metų atsisakymo laikotarpis) (Norėdami sužinoti apie riboti savo investicijų infliaciją, žr. Infliacijos padarinių mažinimas)
• GMWB gali būti naudingi, jei planuojate investuoti savo VA į šiek tiek rizikingas akcijas. Tokiu atveju draudimo apsauga gali atsipirkti, jei patyrėte didelę žalą, tokią kaip 2000–2002 m. „Nasdaq“ katastrofa. Tačiau pirkėjams, kurie pasirenka pragyvenimo šaltinį, kai kurios draudimo bendrovės gali neleisti naudotis rizikingiausiais investavimo pasirinkimais savo VA meniu. Taigi investuoti į GMWB nėra prasmės konservatyviems investuotojams, kurie pasirenka subalansuotą akcijų paketo ir obligacijų derinį.

Paskutinis atsargumo žodis: kai kuriose sutartyse GMWB saugoma suma gali „išaugti“ iki didesnės sutarties vertės po sutarties sudarymo. Jei pirmaisiais metais investiciniai rezultatai yra geri, tokio tipo GMWB gali apsaugoti daugiau nei 100% įmokų. Pavyzdžiui, jūs perkate VA už 50 000 USD, o po penkerių metų verta 60 000 USD, tuo metu jūs pasirenkate sustiprinti savo GMWB apsaugą. Tokiu atveju jums bus garantuojama, kad gausite mažiausiai 60 000 USD per metus išimdami išmokas (pradedant nuo padidinimo dienos). Tiesiog atminkite, kad pasinaudoję šia patobulinimo funkcija (kai kuriais atvejais) visam laikui padidinsite GMWB kainą.

Garantuotos minimalių pajamų išmokos (GMIB) Esant nuolatinėms išlaidoms, kurių dydis yra nuo 50 iki 75 bazinių sutarties vertės punktų, GMIB motociklininkas garantuoja teisę anuituoti jūsų sutartį į išmokų programą su nurodytomis minimaliomis periodinėmis pajamomis po laukimo laikotarpio, neatsižvelgiant į tai, ar VA investavimo rezultatų. Pvz., Jūs įtraukiate 50 000 USD į sutartį, o GMIB garantuoja, kad galite anuituoti mėnesines įmokas, ne mažesnes kaip 420 USD per mėnesį, šios išmokos pradedamos skaičiuoti pasirinktu laiku po 10 metų. Tai nustato būsimų išėjimo į pensiją pajamų „ribą“, kurią turėtojas gali pasirinkti konvertuodamas į sutartį. Tačiau kokiomis aplinkybėmis šios grindys padės GMIB atsipirkti?

• Turėsite gyventi pakankamai ilgai (ir pakankamai ilgai laikyti sutartį), kad galėtumėte naudotis anuiteto galimybe. Paprastai po VA pirkimo reikia 10 metų laukimo laikotarpio.
• Vėliau, išeidami į pensiją, galite nuspręsti, kad anuitetų mokėjimas yra geresnis pasirinkimas nei tęsti kaupimą pinigų sutartyje ar jų išgryninimą. Šiuo atžvilgiu kai kuriose sutartyse numatytas „22 sugavimo“ laikotarpis, nes jos apriboja GMIB vien tik anuitavimo metodais, į kuriuos įeina viso gyvenimo išmokėjimas. Vis dėlto žmonėms, kuriems pensijos metu būna bloga sveikata, išmokos visą gyvenimą gali būti ne patrauklios.

Svarbiausia, kad GMIB atsipirktų, ji turėtų garantuoti daugiau periodinių pajamų, nei galima gauti (anuiteto metu) iš panašaus draudimo vežėjo. Šiandieninė anuitetų industrija yra labai konkurencinga. Kainų galima lengvai gauti iš daugelio kompanijų, o išmokos nuolat keičiasi atsižvelgiant į vyraujančias palūkanų normas, įmonių mirštamumo patirtį ir tai, kaip alkanos įmonės turi pritraukti verslą.

Kompetentingas finansų specialistas gali padėti konvertuoti bet kurią anuiteto kainą į lygiavertę palūkanų normą. Pavyzdžiui, tarkime, kad asmuo nori anuituoti 100 000 USD VA sąskaitos likutį į 640 USD per mėnesį gaunamas gyvenimo pajamas, būdamas 65 metų amžiaus. Jei standartinėje mirtingumo lentelėje nurodoma, kad šio asmens gyvenimo trukmė yra 19, 2 metų, vidinis šios išmokos grąžos procentas. per šią gyvenimo trukmę yra 4, 3%.

Apskritai, jei analizuojama daugybė skirtingų VA sutarčių, paaiškėja, kad:

1. Draudimo bendrovių, turinčių panašią finansinę galią, anuitetų išmokų palūkanų normos paprastai gali skirtis 1–2%.
2. Į GMIB integruotos žemiausios įmokos dažnai nesiūlo patraukliausių išmokų konkurencinėje rinkoje.

Esminė anuitacijos esmė ta, kad verta apsipirkti. GMIB gali susigrąžinti išlaidas tik tuo atveju, jei norite atsisakyti savo teisės apsipirkti ir pasinaudoti išmokos planu, kurį garantuoja (ilgą laiką iš anksto) jūsų VA vežėjas.

Bottom Line VA pragyvenimo šalininkai nėra būtinai „saugos diržai“. Jie apima atskirus pirkimo sprendimus (išskyrus pačią VA), kurie turėtų būti pagrįsti atsižvelgiant į jų pačių nuopelnus. GMWB ir GMIB visada sukuria papildomų tęstinių išlaidų, ir ateityje jie gali grąžinti šias išlaidas tik tam tikromis aplinkybėmis, kurios gali labiau priklausyti nuo pirkėjo poreikių ir aplinkybių, o ne nuo akcijų rinkos rezultatų.

Daug kas gali pasikeisti pensijos metais. Jei jūsų sveikata po keleto metų nuo to laiko blogėja, arba jei turite galimybių, dėl kurių keičiantis ar apsikeičiant pinigais VA sutartyje patartina, visos šių motociklininkų išlaidos gali būti iššvaistytos.

Norėdami, kad motociklininkai turėtų prasmę, turėtumėte planuoti laikyti savo VA:

1. ne mažiau kaip 20 metų su GMWB, arba
2. reikiamam laukimo laikotarpiui (pvz., 10 metų) naudojant GMIB.

Šie motociklininkai taip pat turėtų atitikti jūsų pajamų mokesčio planavimo poreikius.

Nepriimkite argumentų, kad šie motociklininkai padės jums geriau miegoti, net jei jie ir neatsiperka. Jei miego praradimas yra problema, rinkitės investicijas (VA viduje ar išorėje), kurios padės ramiai snaudžiant. Nei vienas iš pagrindinių VA privalumų - įskaitant prieigą prie profesionaliai valdomų investicinių portfelių, mokesčių atidėjimą ir garantuotą minimalią išmoką mirties atveju - nepažeidžiami, jei perimate šiuos vairuotojus.

Norėdami tęsti skaitymą šia tema, skaitykite „ Kaip sužinoti visą istoriją apie kintamus anuitetus“ ir žiūrėkite savo anuitetų žaidimą .