Norite anksčiau išeiti į pensiją? Pagalvok dar kartą

Kai kurie žmonės mano, kad „ankstyva išėjimas į pensiją“ reiškia pasitraukimą iš darbo 55-erių, tačiau dauguma iš mūsų nepasinaudoja šiuo keliu. Jei jums nesiseka turėti visą pensiją ir išmokas, kurios prasideda nuo tokio amžiaus, pavyzdžiui, visišką karinę išėjimą į pensiją arba darbą policijos pareigūnu ar gaisrininku, tikriausiai turėsite dirbti iki 66 metų, kad sukauptumėte pakankamai lėšų. pinigų patogiai pensijai.

Žinoma, galbūt norėsite dirbti dar ilgiau, tik norėdami, kad protas ir kūnas išliktų aktyvūs ir galbūt prailgintumėte gyvenimą. Arba todėl, kad neišsaugojote tiek, kiek jums prireiks. Čia yra aštuonios priežastys, kodėl anksčiau išeiti į pensiją gali būti netinkama idėja.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Ankstyvam išėjimui į pensiją reikia nemažo lizdo kiaušinio, kurio dauguma neturi.
• Pailgėjus gyvenimo trukmei, ankstyvas išėjimas į pensiją reiškia daug ilgesnę išėjimą į pensiją, o jūs rizikuojate, kad pritrūks pinigų prieš mirdami.
• Ankstyvas išėjimas į pensiją reiškia, kad jūs turite patys susimokėti sveikatos priežiūros išlaidas, kol „Medicare“ pradės veikti.

Norite anksčiau išeiti į pensiją? Pagalvok dar kartą

Neužtenka santaupų

Jei esate tipiškas kūdikių augintojas, galbūt pradėjote savo šeimą pavėluotai, o dabar, kai jums artėja pensinis amžius, vis tiek galite turėti vaikų kolegijoje ar tiesiog pradėti. Jūs taip pat galėtumėte turėti senyvo amžiaus tėvus, kuriems reikia pagalbos sumokant dideles medicinines sąskaitas ar slaugos namų mokesčius. Gal vis dar turite hipotekos ir kreditinės kortelės skolą. Jei planuojate likti namuose ir išlaikyti esamą gyvenimo lygį, prieš nuspręsdami, ar išeiti į pensiją anksčiau, turite atidžiai ir atsargiai įvertinti savo išlaidas bei savo lizdo kiaušinio dydį.

Gyvenimas ilgiau, nei tikėtasi

Apytikrė jūsų gyvenimo trukmė yra nurodyta socialinės apsaugos pažymoje arba galite ją gauti prisijungę prie socialinės apsaugos svetainės ir įvesdami savo lytį bei gimimo datą. Tačiau jūsų asmeninė gyvenimo trukmė gali skirtis dėl įvairių priežasčių. Tarkime, kad jūsų šeima turi ilgaamžiškumą ir jūs rūpinatės savimi - valgykite sveiką mitybą, gausiai mankštinkitės ir vartokite vaistus taip, kaip nurodyta. Jūs turite tai įsitraukti į tai, kiek truks jūsų santaupos.

Socialinės apsaugos administracijos duomenimis, maždaug kas trečias 65-erių metų vaikas šiandien gyvens 90 metų, o vienas iš septynių - 95 metų amžiaus. Vidutinė mėnesinė išmoka pensininkams 2019 m. Yra 1 461 arba 17 532 USD per metus. Pensininkams, neturintiems santaupų ir neturinčių pensijos, gali būti sunku padengti pagrindines pragyvenimo išlaidas vien tik iš socialinės apsaugos pajamų. Todėl galite laukti, kol sulauks 70 metų, kai bus galima surinkti maksimalią socialinio draudimo išmoką.

Padidėjęs mirtingumas

2017 m. Publikuotame leidinyje „Public Economics“ buvo rastas ryšys tarp ankstyvo išėjimo į pensiją ir mirštamumo, ypač vyrų. Maždaug trečdalis amerikiečių pradeda reikalauti socialinės apsaugos išmokų per pirmąjį tinkamumo mėnesį, kai jiems sueina 62 metai.

Tyrimas „pateikia įrodymų, kad didelei JAV darbuotojų grupei pensija gali turėti tiesioginį neigiamą ryšį su svarbiu ir objektyviu sveikatos rezultatu“. Visų pirma, tyrimas parodė, kad vyrų mirtingumo rizika padidėjo 20 proc. anksčiau laiko reikalaudamas išmokų ir išeidamas į pensiją.

Greitas faktas

Vienas mokslinis tyrimas parodė, kad vyrai, kurie pretenduoja į išmokas anksti ir išeina į pensiją, susiduria su 20% mirtingumo rizika.

„Bye-Bye“ kibirų sąrašas

Kuo daugiau atidėsite, tuo daugiau galėsite palepinti save pensijos metais. Aišku, Menkių kyšulys yra gražus, bet kaip elgtis safari Tanzanijoje, plaukti Karibų kruizu ar plaukioti Viduržemio jūra? Jei liksite darbo jėgoje, galite žymiai padidinti savo 401 (k) santaupas ir tada įgyvendinti savo svajones.

Jei socialinio draudimo išmokas gausite sulaukę 62 metų, tai reiškia, kad gausite tik 75% visos jūsų pensijos išmokos.

Sumažinta socialinė apsauga

Jūs tikriausiai jau žinote, kad jei pradėsite kolekcionuoti kuo anksčiau, būdami 62 metų, jūs negausite visų privalumų. Tiesą sakant, jūs gausite tik apie 75% savo išmokų. Tiems, kuriems 2018 m. Sukako 62 metai, pilnas pensinis amžius yra 66 metai ir keturi mėnesiai. Tiems, kuriems 2019 m. Sukanka 62 metai, visas pensinis amžius yra 66 metai ir šeši mėnesiai. Planuojama, kad pilnas pensinis amžius kasmet padidėja dviem mėnesiais, kol jam sukaks 67 metai; visiems, gimusiems 1960 m. ar vėliau, pilnas pensinis amžius bus 67 metai.

Vis dėlto jums nereikia kaupti išmokų sulaukus pilno pensinio amžiaus, o laukimas reiškia, kad uždirbsite didesnę mėnesinę išmoką. Pavyzdžiui, jei atidedate išmokas iki 68 metų, jūsų mėnesinės išmokos bus 16% didesnės. Jei atidėsite išmokas iki 70 metų, jūsų mėnesinės išmokos bus 32% didesnės.

Socialinės apsaugos pažymoje nurodoma, ko galite tikėtis sulaukus 62, 66 (o ne vienų mėnesių), 67 ir 70 metų. Jei išeisite iš darbo anksčiau nei 62 metų, numatomos sumos gali pasikeisti. Taip yra todėl, kad suma apskaičiuojama atsižvelgiant į jūsų 35 labiausiai uždirbančius metus. (Ir verta atsiminti, kad paprastai jūsų vėlesni metai bus jūsų daugiausiai uždirbantys metai.)

Jei darbo pradėjote vėlai arba nedirbate nuosekliai - tarkime, jums prireikė keleto metų, kad augintumėte vaikus, arba per karjerą atvykote į JAV, galbūt nepataikėte į stebuklingą skaičių - 35 metus. nedirbate arba turite mažesnes pajamas, bus atsižvelgiama į jūsų išmokas. Gali prarasti pinigus už kiekvienus metus, kuriuos atidedate kolekcionuoti. Taigi būtinai pasitarkite su Socialinės apsaugos administracija, kad gautumėte išsamią informaciją apie jūsų konkretų atvejį.

Žinoma, jei galite sau leisti ir sukaupti pakankamai darbo kreditų, jums nereikia anksčiau laiko kreiptis į socialinę apsaugą, net jei nustojate dirbti anksčiau. Tuomet prarasite tik savo įmokas už metus nuo tada, kai nustojote dirbti, ir paduodami dokumentus. Tačiau praradę didesnes pajamas, jei gerai atlikote savo darbą, taip pat galite sumažinti savo didžiausią naudą. Tai taip pat reikalauja diskusijų su socialine apsauga ir tam tikrų skaičiavimų.

Sumažintos sutuoktinių išmokos

Tarkime, jūs visada uždirbote daugiau nei sutuoktinis. Jei jūs numirsite pirmas, jūsų surinktos socialinės apsaugos išmokos likusiam jų gyvenimui bus pergyventas sutuoktinis. Tai bus po 60 metų, nebent jūsų sutuoktinis prižiūri vaiką, jaunesnį nei 16 metų ar neįgalų, tokiu atveju jūsų sutuoktinė gaus išmokas anksčiau.

Jei pradėjote rinkti dar nesulaukę pilno pensinio amžiaus, gausite mažesnę sumą - ir tai surinks jūsų išgyvenęs sutuoktinis. „Dėl ankstyvo pretenzijų teikimo gaunama mažesnė nauda per ilgesnį gyvenimą: mažesnės išmokos dirbantiems asmenims, mažesnės sutuoktinio ir mažesnės išmokos netekus maitintojo“, - sako Charlotte A. Dougherty, CFP, iš „Dougherty & Associates“, Sinsinati.

Neįvykdyti poreikiai

Tas auksinis ankstyvos išėjimo į pensiją rankos pas jūsų darbdavį gali būti ne toks pelningas, kaip atrodo. Prieš pasirašydami pasiūlymą, atidžiai išnagrinėkite išsamią informaciją. Ar sumos pakanka, kad pamatytumėt? Jei jums sulauks 401 (k), kol sulauksite 59 ½ metų, atminkite, kad bus numatytos mokesčių baudos. Ar įtraukta tinkama medicininė apsauga?

Jei turėsite nusipirkti COBRA draudimą, kol būsite tinkami „Medicare“, tai nebus pigu. Atsižvelgiant į jūsų finansinę situaciją, nebrangiai gali nusipirkti ir įperkamos priežiūros įstatymo draudimą sveikatos draudimo rinkoje. Tai, kas nutiks sveikatos draudimui per ateinančius kelerius metus, taip pat kelia daug abejonių. Jums turbūt prireiks finansų specialisto (o gal ir krištolo rutulio), kuris padės jums sužinoti apie galimybes.

Negrįžimo taškas

Jei pakeisite savo mintis po to, kai išeisite į pensiją ir norite grįžti į darbo jėgą, tai nebus lengva. Nesvarbu, ar jūs palikote paskutinį darbą, ar buvote atleisti iš darbo, susirasti naują darbą, kai jums virš 50 metų, gali būti kova. Jei jums pavyks užfiksuoti darbą, gali būti, kad jis nesumokės taip gerai, kaip palikote.

Esmė

Aišku, artėjant pensijai ir nusprendus, kada nustoti dirbti, reikia daug apsvarstyti. Jei turite klausimų (ir turėtumėte), tiesiog klauskite ekspertų: Socialinės apsaugos administracijos atstovų, mokesčių konsultantų ir finansų specialistų.