Kokia šiandien didžiausia bankų rizika?

Dėl 2008 m. Finansų krizės bankų naudojamos rizikos valdymo strategijos labai pasikeitė. Nors daugelį šių pakeitimų lėmė nauji finansiniai reglamentai, skirti užkirsti kelią kitai krizei, technologinė pažanga padidino klientų lūkesčius ir sukėlė naujų pavojų.

Bankinės rizikos valdymo atsakomybė apima ne tik kredito rizikos ribojimą ir šios rizikos stebėjimo procedūrų įgyvendinimą. Bankų reguliavimo pokyčiai ir priklausomybė nuo naujųjų technologijų kelia naujų iššūkių sprendžiant su bankais susijusią riziką.

Kibernetiniai nusikaltimai

Bankų vadovų ir bankų ekspertų apklausose elektroniniai nusikaltimai nurodomi kaip pagrindinė bankų rizika. Markas Cooke'as, grupės HSBC operacinės rizikos vadovas, perspėjo, kad plečiant skaitmeninės bankininkystės paslaugų kanalus ir didėjant kibernetinių išpuolių rafinuotumui, padidėjo pažeidžiamumas kibernetinės rizikos srityje. Cooke pažymėjo, kad bankai gali pakenkti reputacijai dėl prarastos informacijos apie klientą ar atsisakymo teikti paslaugas.

Kai naujienų ataskaitose paaiškėja banko duomenų pažeidimas, daugelis tikslinių banko klientų reaguoja pervesdami savo sąskaitas kitoms institucijoms, nerimaudami, kad jų banko saugumo kontrolė nėra tinkama apsaugoti konfidencialius klientų duomenis. Vartotojams kyla pasipiktinimas bankais, kai reikia pakeisti banko korteles ir atnaujinti savo internetines sąskaitas naujais numeriais. Išlaidos viršija tas, kurios patiriamos pakartotinai išduodant naujas korteles.

2015 m. Pabaigoje Niujorko federalinis rezervų bankas kibernetinį saugumą nustatė kaip vieną svarbiausių savo rizikos prioritetų. Nepaisant to, 2016 m. Liepos mėn. Niujorko Fed sulaukė nuolatinės kritikos, kad įsilaužėliai buvo apgauti pervesti 101 mln. USD iš Bangladešo banko į sąskaitas Filipinuose ir Šri Lankoje 2016 m. Vasario 4 d.

„Reuters“ tyrimo grupė iš kibernetinio saugumo firmos „FireEye“ (NASDAQ: FEYE) gavo dokumentus, kurie atskleidė, kad įsilaužėliai galėjo prieiti prie Bangladešo banko kompiuterinės sistemos su pavogtais įgaliojimais. Tai, kad įsilaužėliai galėjo apgauti Niujorko Fedą, bankininkystės pramonei įspėja apie būtinybę patikrinti prisijungimo duomenis, naudojamus tvarkant internetines operacijas.

Pavogti dokumentai taip pat gali būti naudojami kuriant visiškai sintetines tapatybes, norint gauti paskolas ir vykdyti nesąžiningas operacijas internetu.

Elgesio rizika

Kita reikšminga rizika, su kuria susiduria bankų pramonė, yra vadinama elgesio rizika. Elgesio rizika susijusi su pasekmėmis, atsirandančiomis dėl to, kaip bankai teikia paslaugas savo klientams ir kaip tos institucijos veikia jų konkurentų atžvilgiu. Ištikus 2008 m. Finansinei krizei, buvo įkurtas Vartotojų finansinės apsaugos biuras (CFPB), skirtas šviesti ir informuoti vartotojus apie piktnaudžiavimą bankininkyste.

Dėl netinkamo elgesio, pavyzdžiui, pateikiant neteisingus duomenis apie finansinius produktus ir banko paslaugas, gali kilti ieškinių ir reguliavimo sankcijų, kylančių dėl sukčiavimo reikalavimų. Pretenzijų dėl piktnaudžiavimo rinka rizika gali atsirasti dėl tokios priežiūros, kaip nesugebėjimas įgyvendinti tinkamų apsaugos nuo pinigų plovimo priemonių. CPFB taiko dideles baudas už piktnaudžiavimą rinka ir netinkamą elgesį. Bankai turėtų atsiminti pasekmes, atsirandančias dėl to, kad nepateikiamos darbuotojų informavimo programos, siekiant išvengti elgesio rizikos.

Teisės aktų laikymasis

Nuo 2008 m. Padidėjęs bankų pramonės reguliavimas sukėlė klaidingą naujų įstatymų aiškinimo riziką, taip pat riziką, atsirandančią dėl neįvykdytų būtinų pakeitimų, kad neatsiliktų nuo reguliavimo lūkesčių. Bankai turi laikytis įstatymų nustatytų reikalavimų, nustatytų Doddo ir Franko Volstrito reformos ir vartotojų apsaugos įstatyme, taip pat CFPB nustatytų taisyklių. Bankai turi skirti laiko, pastangų ir išteklių, kad suprastų ir atitiktų šiuos naujus reglamentus.

Bankai gali susidurti su iššūkiu išspręsti konfliktus savo verslo prioritetuose dėl naujų taisyklių. Bandant neatsilikti nuo šių reguliavimo pokyčių, mažesni bankai patiria didesnį spaudimą infrastruktūrai. Vadovai turi paaukoti laiką nuo kitų užduočių ir pakeisti savo dėmesį į normų laikymąsi.

Tarptautinės bankininkystės taisyklės, tokios kaip „Bazelis III“, nustatančios naujus bankų kapitalo reikalavimus, gali sukelti naujų iššūkių, kai kyla konfliktas ar nesuderinamumas tarp skirtingų jurisdikcijų sutampančių taisyklių.

Dėl netinkamų protokolų, užtikrinančių naujų taisyklių laikymąsi, gali būti skiriamos baudos ir kitos sankcijos.