Ką daryti padidinus savo 401 (k) planą

Jei jau pasiekėte 401 (k) įmokų limitą metams - arba greitai tai įvyks -, tai yra problema. Negalite sau leisti atsilikti nuo finansavimo pensijoje (kas žino, koks bus pragyvenimas, kai nustosite dirbti?). Jei prarasite nuo įmokos sumažėjusias bendrąsias pajamas, tai nepadeda ir mokesčių sąskaitai kitą balandį.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Nesvarbu, ar jūs prisidėsite prie „Roth IRA“, ar tradicinio, jūsų pinigai augs neapmokestinami tol, kol išeisite į pensiją, kaip ir jūsų 401 (k).
• Bendras pensijų santaupų tikslas yra sumažinti mokesčių įsipareigojimus ir maksimaliai padidinti uždarbį.
• Nors nėra stebuklingos formulės, kuri garantuojama norint pasiekti abu tikslus, kruopštus planavimas gali būti artimas.
• Yra daugybė būdų, kaip maksimaliai išnaudoti santaupas, todėl kruopščiam planuotojui būtų protinga apsvarstyti kuo daugiau metodų, kurie prasmingi jūsų tikslams pasiekti.

Šie patarimai padės jums nuspręsti, kaip maksimaliai padidinti savo įmokas, ir tikiuosi, kad balandžio mėnesį išvengsite didelės mokesčių naštos.

Maksimalios ribos

Maksimalus išnaudojimas reiškia, kad jei esate 49 metų ar jaunesnis, įmokėsite ne daugiau kaip 19 000 USD - nuo 2019 m. Jei esate 50 metų ar vyresnis ir pridėsite didžiausią įmoką 6000 USD, maksimali 401 (k) įmoka yra 25 000 USD.

Šios ribos siekia nuo 18 500 USD ir 6000 USD sugavimo pinigų 2018 m.

Pirmoji vieta, kurioje reikia ieškoti: IRA

Vienas iš būdų - prisidėti prie IRA, be jūsų 401 (k). Nesvarbu, ar jūs prisidėsite prie „Roth IRA“, ar tradicinio, jūsų pinigai augs neapmokestinami tol, kol išeisite į pensiją, kaip ir jūsų 401 (k). Atminkite, kad galite prisidėti prie IRA 2019 mokestiniais metais iki 2020 m. Balandžio 15 d.

Nuo to, kiek uždirbsite, naudodamiesi mokesčių lengvatomis įmokų į IRA srityje. Kadangi jums taikomas darbo vietų išėjimo į pensiją planas, dėl 2019 m. Prašymo pateikimo, kai pasieksite 64 000–74 000 USD pajamų, būdami vieniši, arba 103 000–123 000 USD, jei esate vedę, kartu pateikiate dokumentus arba kvalifikuota našlė (-ė) - turėsite arba tokią teisę. atskaityti tik dalį jūsų tradicinio IRA įnašo arba visai neturėti teisės į išskaitymą. 2018 m. Pajamos buvo 63 000–73 000 USD ir 101 000– 121 000 USD.

Galbūt vis tiek galėsite prisidėti prie Roth IRA kūrimo. Tačiau jūsų įmoka nebus atskaityta nuo mokesčių. Aukščiau, kai išeisite į pensiją išeidami į pensiją, visi pinigai, sumokėti sumokėjus mokesčius, bus neapmokestinami. Tačiau 2019 m. Singlai, uždirbantys 137 000 USD ar daugiau (ir susituokę žmonės, kartu pateikiantys 203 000 USD +), negali prisidėti prie Rotho; galimybė tai padaryti pradeda lėtai - nuo 122 000 USD vienišiams ir 193 000 USD už susituokusiems pateikiant kartu. (2018 m. Svyravo 120 000–135 000 USD vienišiams; 189 000–199 000 USD sutuoktiniams kartu paduodant.)

Kiti žingsniai: Strateginės investicijos

Tarkime, kad jūs jau išnaudojote savo IRA parinktis arba nusprendėte, kad verčiau investuotumėte papildomas santaupas kitu būdu. Bendras pensijų santaupų tikslas yra sumažinti mokesčių įsipareigojimus ir maksimaliai padidinti uždarbį.

Nors nėra stebuklingos formulės, kuri garantuojama norint pasiekti abu tikslus, kruopštus planavimas gali būti artimas. "Pažvelkite į investicinių produktų ir investavimo strategijų variantus", - sako Keith Klein, CFP ir „Turning Pointe Wealth Management", Phoenix direktorius. Čia taip pat yra keletas variantų, kurie nėra IRA.

Mažos rizikos galimybės

1. Savivaldybių obligacijos

Savivaldybės obligacija (arba muni) yra vertybinis popierius, kurį parduoda miestas, miestas, valstija, apskritis ar kita vietos valdžia, siekdama finansuoti visuomenės gerovės projektus (valstybinės mokyklos, greitkeliai, ligoninės ir kt.) Pirkėjas iš esmės skolina pirkinį. kaina vyriausybės subjektui už nustatytą palūkanų sumą. Pagrindinė suma grąžinama pirkėjui obligacijų išpirkimo dieną. „Puiku dėl savivaldybių obligacijų, - paaiškina Kleinas, - kad jos yra likvidžios. Jūs visada turite galimybę juos parduoti arba išlaikyti iki termino ir susigrąžinti savo pagrindinę sumą. “

Tikrai gražus dalykas pensijų planavimo tikslais yra tai, kad pakeliui uždirbtos palūkanų pajamos neapmokestinamos federaliniais mokesčiais, o kai kuriais atvejais ir valstybiniais bei vietiniais mokesčiais. Tačiau yra apmokestinamųjų pajamų, todėl prieš investuodami pasidomėkite šiuo aspektu. Jei obligacijas parduosite siekdami pelno, kol jos nesibaigs, galite sumokėti ir kapitalo prieaugio mokestį. Taip pat patikrinkite obligacijos reitingą; tai turėtų būti BBB ar aukštesnis, kad būtų laikomas konservatyviu pasirinkimu (būtent to jūs norite naudoti išėjimo į pensiją transporto priemonėje).

2. Fiksuoti indeksų anuitetai

Fiksuotą indekso anuitetą, dar vadinamą indeksuotu anuitetu, išleidžia draudimo įmonė. Pirkėjas investuoja tam tikrą pinigų sumą, kuri vėliau bus grąžinta nustatytomis sumomis reguliariais laiko tarpais. Anuiteto vertė yra susieta su nuosavybės indeksu (pvz., S&P 500), vadinasi, ir pavadinimas. Draudimo kompanija garantuoja šią originalią investiciją mažindama rinkos svyravimus, kartu teikdama augimo (uždarbio) potencialą. „Jie siūlo grąžą, kuri yra šiek tiek geresnė už neindeksuotus anuitetus“, - sako Kleinas.

Fiksuoti indeksų anuitetai yra konservatyvi investavimo galimybė, rizikos atžvilgiu dažnai lyginami su indėlių sertifikatais (CD). Geriausia, kad anuiteto pajamos yra atidedamos mokesčiams, kol savininkas pasieks pensinį amžių.

Neigiama pusė: anuitetai yra gana nelikvidūs. "Kartais turite sumokėti [mokesčių] baudą, jei atsiimate lėšas anksčiau nei sulaukę 59, 5 metų arba jei nelaikote jų pajamų šaltiniu [po išėjimo į pensiją]", - perspėja Kleinas. Net jei išvengsite baudos, judėdami lėšas tiesiai į kitą anuiteto produktą, vis tiek tikriausiai būsite apmokestinti draudimo bendrovės mokesčių.

3. Universalus gyvybės draudimas

Universalus gyvybės draudimo polisas, viso gyvybės draudimo rūšis, yra ir draudimo polisas, ir investicija. Draudikui mirus, draudikas sumokės iš anksto nustatytą sumą, o per tą laiką polisas sukaupia grynųjų pinigų vertę. Draudėjas gali atsiimti sąskaitą ar pasiskolinti iš jos būdamas gyvas, o kai kuriais atvejais uždirbti dividendus.

Ne visi yra mėgėjai gyvybės draudimą naudoti kaip investicinį produktą. Tačiau jei ši politika yra tinkamai surašyta ir naudojama, apdraustajam teikiamos mokesčių lengvatos. Įmokos auga atidėto mokesčio tarifu, o draudėjas tuo metu gali naudotis kapitalu.

„Geros žinios yra tai, kad jūs turite prieigą prie lėšų iki 59, 5 metų, be baudos, jei teisingai naudojate“, - sako Kleinas. „Naudodamiesi paskolomis polisui, jūs galėsite pasiimti pinigus nemokėdami mokesčių ir susigrąžinti pinigus nemokėdami mokesčių tol, kol galioja gyvybės draudimo polisas.“ Savininkas privalo sumokėti pelno mokestį, jei politika atšaukiama.

Rizikingesni variantai

1. Kintami anuitetai

Kintamasis anuitetas yra sutartis tarp pirkėjo ir draudimo bendrovės. Pirkėjas moka vienkartinę arba daugybę mokėjimų, o draudikas sutinka periodiškai mokėti pirkėjui. Periodiniai mokėjimai gali būti pradėti nedelsiant arba ateityje. Kintamas anuitetas leidžia investuotojui paskirstyti lėšų dalis skirtingoms turto galimybėms, tokioms kaip akcijos, obligacijos ir investiciniai fondai. Taigi, nors paprastai garantuojama minimali grąža, mokėjimai svyruoja, atsižvelgiant į portfelio našumą.

Kintami anuitetai turi keletą privalumų. Pajamų ir prieaugio mokesčių mokėjimas atidedamas 59 ½ metų amžiui. Periodiniai mokėjimai gali būti nustatomi taip, kad jie galiotų visą likusį investuotojo gyvenimą, taip užtikrinant apsaugą nuo galimybės, kad investuotojas viršys savo pensijos santaupas. Šie anuitetai taip pat gaunami kartu su mirties išmoka, garantuojančia pirkėjui išmoką, lygią garantuojamam minimumui arba sąskaitoje esančiai sumai, atsižvelgiant į tai, kuri iš jų didesnė. Įmokos atidedamos mokesčiams, kol bus pašalintos kaip pajamos.

Išankstiniam išėmimui taikomi grąžinimo mokesčiai. Kintami anuitetai taip pat pridedami su įvairiais kitais mokesčiais ir rinkliavomis, kurios gali būti naudojamos atsižvelgiant į galimą uždarbį. Išėjus į pensiją, pelnas bus apmokestinamas taikant pajamų mokesčio tarifą, o ne mažesnį kapitalo prieaugio tarifą.

2. Kintamas universalus gyvenimas

Taip, mes žinome, kad tai skamba panašiai kaip ankstesnio skyriaus trečias punktas. Kintamasis universalusis gyvybės draudimas iš tiesų yra panašus; Tai universalaus gyvybės ir kintamo gyvybės draudimo hibridas, kuris leidžia jums dalyvauti įvairaus tipo investavimo variantuose, tuo pačiu neapmokestinant jūsų uždarbio. Piniginė jūsų politikos vertė investuojama į atskiras sąskaitas (panašias į investicinius fondus, pinigų rinkos fondus ir obligacijų fondus), kurių rezultatai svyruoja. Galimas didesnis pelnas, bet ir daugiau skausmo.

Jei akcijų rinka kris, „tas turtas gali nukristi iki nulio vertės ir tokiu atveju rizikuojate prarasti draudimą“, - perspėja Kleinas. „Bet jei jums reikia gyvybės draudimo ir turite galimybę prisiimti riziką investuodami į vertybinių popierių biržą, tai gali būti išeitis.“ Kintamasis universalus gyvybės draudimas yra sudėtinga priemonė, todėl prieš pradedant protingiau pasidomėti.

Kiti strateginiai žingsniai

Alternatyvūs investavimo produktai

Kai kurie alternatyvūs produktai yra labai reikalingi dėl žemų palūkanų normų klimato ir didesnio paskirstymo galimybių. Tai apima investicijas į naftą ir dujas „dėl mokesčių atskaitymų, kuriuos gausite už dalyvavimą“, - sako Kleinas. Taip pat pageidautina, kad būtų parduodamos tam tikros rūšys, kuriomis neprekiaujama nekilnojamojo turto investiciniais fondais (REIT) arba kitos rūšies nekilnojamojo turto investiciniais fondais, nes tik dalis paskirstymo yra apmokestinama. Tačiau „ne prekybai skirti produktai dažnai būna sudėtingi ir gali būti labai nelikvidūs“, - įspėja Kleinas.

Nekilnojamasis turtas

Kai kurie investuotojai mėgsta investuoti į individualų nekilnojamąjį turtą. „Vienas iš nuostabių dalykų, susijusių su individualaus nekilnojamojo turto nuosavybe, yra galimybė atlikti 1031 skyriaus mainus“, - sako Kleinas. Kitaip tariant, jūs galite parduoti turtą ir sukaupti pinigus į naują nekilnojamąjį turtą, nepripažindami pelno mokesčių tikslais (kol likviduosite visą turtą).

Individualios valdos

Kita strategija yra įsigyti atskirų akcijų paketų - akcijų, obligacijų ir kai kuriais atvejais biržoje prekiaujamų fondų (ETF). „Kai laikote šias investicijas, jums nereikia mokėti pelno mokesčio, kol faktiškai likviduosite ar neparduosite šių akcijų“, - aiškina Kleinas. (Investiciniai fondai, atvirkščiai, apmokestinami už pelną, kai tik juos uždirbate.)

Naudinga strategija kai kuriems investuotojams, kurie perka individualų turtą ar trumpalaikes investicijas, kurios nepatenkino ir sukūrė nuostolius, yra derinti mokesčių nuostolius. Investuotojas gali kompensuoti pelną surinkdamas nuostolį ir perleisdamas turtą panašios rūšies investicijoms (nesudarydamas pirkimo-pardavimo operacijos). „Žmonės, kurie savo portfelyje naudoja derlių dėl mokesčių nuostolių, iš tikrųjų gali padidinti savo grąžą per ilgą laiką net 1%“, - sako Kleinas.

Investavimas į verslą

„Darbuotojas, kuris padidino savo 401 k reikšmę, gali norėti apsvarstyti galimybę investuoti į verslą“, - sako Kirkas Chisholmas, novatoriškų patariamųjų grupių turto valdytojas Leksingtono mieste, Masačiusetsas. „Daugelis verslų, tokių kaip nekilnojamasis turtas, turi dosnias mokesčių lengvatas. . Be šių mokesčių lengvatų, verslo savininkai gali nuspręsti, kokį pensijų planą nori sukurti. Jei, pavyzdžiui, jie norėtų sudaryti 401 (k) dydžio planą savo įmonei, jie galėtų išplėsti savo 401 k) įmokas daugiau, nei gali turėti jų darbdavys. “

Pensijos

Remdamiesi ankstesne idėja, kai kurie verslo savininkai norės apsvarstyti galimybę sukurti pensijų planą ar nustatytų išmokų planą, viršijantį 401 k), kurį gali pasiūlyti jų įmonė. Didelės įmonės dėl didelių išlaidų pasitraukė iš pensijų planų, tačiau šie planai gali būti naudingi kai kuriems mažesnių įmonių savininkams, ypač sėkmingiems ir vyresniems nei 40 metų žmonėms. “Šie verslo savininkai gali atidėti papildomus pinigus iš mokesčių į savo įmones. išeiti į pensiją pasinaudojant jų pačių ar pagrindinių darbuotojų pensijų planu kartu su 401 (k) planu “, - pažymi Kleinas.

HSA

Kita galimybė norintiems rizikuoti labai atskaitytinu sveikatos planu yra finansuoti taupymo sąskaitą sveikatai. „Vienas iš variantų, kuriuos pastaruoju metu tyrėme su savo klientais, yra HSA prieinamumas“, - sako Davidas S. Hunteris, CFP, iš „Horizons Wealth Management“ Asheville, NC. „Jei jie įgyja kvalifikaciją, už šias įmokas galima gauti daugiau mokesčių lengvatų nei 401 (k). Taip pat nėra laipsniško įmokų nutraukimo uždirbamoms pajamoms. HSA turi daug privalumų, tokių kaip atskaitymas, pajamų atidėjimas ir neapmokestinimas paskirstymu, kurie vis didesniam taupytojų skaičiui prilygsta labai patogiam išėjimui į pensiją. taupymo įrankis.

Po mokesčių 401 (k) įmokos

Taip pat galite pamatyti, ar jūsų įmonės 401 (k) leidžia jums mokėti įmokas po mokesčių 401 (k), neviršijant įstatymų nustatyto darbdavių ir darbuotojų įmokų limito (56 000 USD 2019 m.). „Dauguma darbdavių neleidžia mokėti įmokų po mokesčių, tačiau jei jūsų planas leidžia, tai gali būti labai naudinga“, - sako Damonas Gonzalezas, CFP, RICP, iš „Domestique Capital LLC“, Plano, Teksasas. "Pajamos už jūsų santaupų po mokesčių padidėjimą atideda mokestį ir, atsiskyrę nuo tarnybos, savo 401 (k) įnašą, kurį sumokėjote po mokesčių, galite įtraukti į Roth IRA. dolerių, reikės sukti į tradicinę IRA “.

Rotai

Galiausiai, tie, kurie gali leisti žaisti abiem mokesčių žaidimo pusėms, turėtų apsvarstyti galimybę naudoti Roth IRA arba Roth 401 (k). Mokesčių atidėjimas vėlesnei datai, kaip ir įprastas 401 k punktas, ne visada garantuojamas kaip didžiausias. Investuotojai, kurie turi abu, gali ateityje išimti iš sąskaitos, kuri yra prasmingiausia: Jei padidės mokesčių tarifai, pasitraukite iš Roth, nes mokesčiai jau buvo sumokėti už ten esančias lėšas. Jei mokesčių tarifai sumažės, investuotojas gali paimti pinigus iš tradicinės 401 (k) sąskaitos ir sumokėti mokesčius mažesniu tarifu.

Esmė

Visos šios investavimo galimybės yra skirtingo sudėtingumo, likvidumo / nelikvidumo ir rizikos laipsnio. Bet jie įrodo, kad taip, yra mokesčių lengvatų suteikiančių būdų taupyti pensijai sulaukus 401 (k). Yra daugybė būdų, kaip maksimaliai išnaudoti santaupas, todėl kruopščiam planuotojui būtų protinga apsvarstyti kuo daugiau metodų, kurie prasmingi jūsų tikslams pasiekti.