Kada paskelbti bankrotą

Jei turite didelių skolų, kurių negalite grąžinti, atsiliekate mokėdami hipoteką ir rizikuojate jas uždaryti, jus priekabiauja vekselių kolekcionieriai - ar visa tai aukščiau - paskelbti bankrotą gali būti jūsų atsakymas.

Arba to gali nebūti.

Bankrotas tam tikrais atvejais gali sumažinti ar panaikinti skolas, išgelbėti namus ir išlaikyti tuos vekselius išieškotojus, tačiau tai taip pat turi rimtų pasekmių, įskaitant ilgalaikę žalą jūsų kredito bazei. Tai, savo ruožtu, gali pakenkti jūsų galimybėms skolintis ateityje, pakelti įmokas, kurias mokate už draudimą, ir netgi apsunkinti darbo gavimą.

Nepaisant neigiamų padarinių, daugiau nei 1 mln. Amerikiečių pateikė bankroto bylą per 12 mėnesių laikotarpį, pasibaigiantį 2013 m. Rugsėjo 30 d.

Bankroto rūšys

Bankroto bylas nagrinėja federaliniai teismai, o federaliniame įstatyme yra apibrėžtos šešios skirtingos rūšys. Du dažniausiai pasitaikantys tipai, kuriuos naudoja asmenys, yra 7 ir 13 skyriai, pavadinti pagal federalinio bankroto kodekso skyrius, kur jie yra aprašyti. 11 skyriuje nurodytas bankrotas, kuris dažnai būna antraštėse, visų pirma skirtas įmonėms.

7 skyriaus bankrotas, kurio dauguma asmenų pateikia, taip pat vadinamas tiesioginiu bankrotu ar likvidavimu. Teismo paskirtas patikėtinis gali parduoti dalį jūsų turto ir panaudoti įplaukas iš dalies grąžinti jūsų kreditoriams, po kurių jūsų skolos laikomos įvykdytomis. Kai kurioms turto rūšims gali būti netaikomas likvidavimas, laikantis tam tikrų apribojimų. Tai apima jūsų automobilį, drabužius ir namų apyvokos reikmenis, prekybos įrankius, pensijas ir dalį jūsų namuose turimo kapitalo. Turtą, kuriam reikalaujate, kad neapmokestintumėte, turėtumėte išvardyti pateikdami bankroto bylą.

Kita vertus, 13 skyriaus bankrotas lemia teismo patvirtintą planą grąžinti visas ar dalį skolų per trejus penkerius metus. Taip pat gali būti padengtos kai kurios jūsų skolos. 13 skyriuje nurodytas bankrotas nereikalauja jūsų turto likvidavimo, todėl jūs galite išlaikyti savo namus, jei ir toliau vykdote sutartus mokėjimus.

Tam tikros rūšies skolos paprastai negali būti patenkintos bankroto metu. Tai apima išlaikymą vaikams, alimentus, studentų paskolas ir kai kurias mokestines prievoles.

Procesas

Pateikiant bankroto bylas yra reikalaujama keleto teisėtai reikalaujamų veiksmų. Jei jų nepadarysite, jūsų byla gali būti atmesta.

Prieš pateikdami pareiškimą dėl bankroto, asmenys privalo baigti kredito konsultavimo sesiją ir gauti pažymą, kad galėtų pateikti savo bankroto pareiškimą. Patarėjas turėtų apžvelgti jūsų asmeninę situaciją, pasiūlyti patarimų dėl biudžeto sudarymo ir skolų tvarkymo bei aptarti bankroto alternatyvas. Savo srities vyriausybių patvirtintų kredito konsultavimo agentūrų pavadinimus galite sužinoti paskambinę į artimiausią federalinį bankroto teismą arba apsilankę jo svetainėje.

Pareiškimas dėl bankroto apima pareiškimo dėl bankroto pateikimą ir finansinės ataskaitos, kuriose nurodomos jūsų pajamos, skolos ir turtas. Jūs taip pat turėsite pateikti lėšų tikrinimo formą, kuri nustato, ar jūsų pajamos yra pakankamai mažos, kad galėtumėte atitikti 7 skyrių. Jei to nėra, jūs turėsite pateikti 13 skyriaus bankroto bylą. Jūs taip pat turėsite sumokėti padavimo mokestį, nors kartais to atsisako, jei galite įrodyti, kad negalite to sau leisti.

Jums reikalingas formas galite įsigyti bankroto teisme. Jei verčiatės bankroto advokato paslaugomis, kurios paprastai yra gera idėja, jis (ji) taip pat turėtų galėti jas suteikti.

Kai pateiksite prašymą, jūsų bylai paskirtas bankroto patikėtinis surengs kreditorių susirinkimą, dar vadinamą 341 bankroto kodekso skyriaus, kuriame jis yra įgaliotas, susirinkimu. Tai galimybė žmonėms ar įmonėms, kuriems esate skolingi, užduoti klausimus apie savo finansinę padėtį ir planus, jei tokių yra, juos grąžinti.

Remdamasis jūsų pateikta informacija, jūsų bylą spręs bankroto teisėjas. Jei teismas nustatys, kad bandėte slėpti turtą ar padarėte kitokį sukčiavimą, galite ne tik prarasti savo bylą, bet ir būti patrauktas baudžiamojon atsakomybėn. Jei jūsų byla nėra labai sudėtinga, jums paprastai nereikės pasirodyti teisme prieš teisėją.

Pateikę bankroto bylą, tačiau, prieš pradėdami skolų padengimą, turite apsilankyti skolininkų mokymo kursuose, kurie patars biudžeto sudarymo ir pinigų tvarkymo klausimais. Vėlgi, jūs turėsite gauti pažymėjimą, rodantį, kad dalyvavote. Patvirtintų skolininkų švietimo paslaugų teikėjų sąrašą galite gauti iš bankroto teismo arba iš Teisingumo departamento.

Jei teismas priims sprendimą jūsų naudai, 7 skyriaus atveju jūsų skolos bus padengtos. 13 skyriuje bus patvirtintas grąžinimo planas. Skolos įvykdymas reiškia, kad kreditorius nebegali bandyti jos išieškoti.

Pasekmės

Abi individualios bankroto rūšys turi tam tikrų neigiamų padarinių. 7 skyriaus bankrotas išliks jūsų kredito įrašų dešimt metų, o 13 skyriaus bankrotas paprastai išliks septynerius metus.

Anot Experiano, vieno iš trijų pagrindinių nacionalinių kreditų biurų, „bankroto paskelbimas daro didžiausią įtaką kredito balams“. Tai taip pat gali priversti jus atrodyti menką riziką įmonėms, kurios prašo jūsų ataskaitos, įskaitant kitus skolintojus, draudimo bendroves. ir potencialūs darbdaviai.

Taip pat atminkite, kad yra ribotos ribos, kiek dažnai jūs galite išieškoti skolas iš bankroto. Pvz., Jei turėjote skolas, kurios buvo įvykdytos dėl bankroto pagal 7 skyrių, turite palaukti aštuonerius metus, kad vėl galėtumėte tai padaryti.

Ar reikalingas teisininkas?

Tai priklauso nuo to, kas padaro. Skirtingai nuo korporacijų ir bendrijų, fiziniai asmenys gali kreiptis dėl bankroto be advokato. Jis vadinamas bylos užpildymu „pro se“. Bet kadangi bankroto bylos padavimas yra sudėtingas ir turi būti padarytas teisingai, kad būtų sėkminga, neprotinga tęsti be advokato, turinčio patirties bankroto byloje, pagalbos.

Apsvarstykite alternatyvas

Bankrotas kartais yra geriausias būdas išsivaduoti iš sunkios finansinės naštos, tačiau tai nėra vienintelis būdas. Yra alternatyvų, kurios kartais gali sumažinti jūsų skolinius įsipareigojimus be nepatogių bankroto padarinių.

Derybos su savo kreditoriais, nedalyvaujant teismuose, kartais gali būti naudingos abiem pusėms. Užuot rizikuodamas nieko negauti, kreditorius gali sutikti su grąžinimo grafiku, kuris sumažina jūsų skolą arba paskirsto jūsų mokėjimus per ilgesnį laiką.

Jei negalite sumokėti hipotekos, Federalinė būsto finansų agentūra rekomenduoja paskambinti savo hipotekos paslaugų teikėjui ir išsiaiškinti, ar turite teisę į hipotekos modifikacijas, pavyzdžiui, įperkamo būsto pakeitimo programą (HAMP), įperkamo namo uždarymo alternatyvą namuose (HAFA) ar kitą pagalbą. . Tačiau saugokitės nepageidaujamų kompanijų pasiūlymų, kurie tvirtina, kad jie gali užkirsti kelią jūsų namams. Jie gali būti ne kas kita, kaip sukčiai.

Jei esate skolingi IRS, jums gali būti suteiktas „kompromisinis pasiūlymas“, leidžiantis atsiskaityti su agentūra už mažesnę sumą, nei esate skolingi. Kai kuriais atvejais IRS taip pat siūlo mėnesinius įmokų planus mokesčių mokėtojams, kurie negali sumokėti savo mokesčių prievolių vienu metu.

Esmė

Bankroto įstatymas yra skirtas padėti žmonėms, kurie prisiėmė nevaldomą skolą, dažnai dėl didelių medicininių sąskaitų ar kitų netikėtų išlaidų, pradėti iš naujo. Tačiau tai nėra paprastas procesas ir ne visada lemia laimingą pabaigą. Taigi prieš žengiant labai rimtą žingsnį, būtinai išnagrinėkite visas savo alternatyvas.