Kada imtis socialinės apsaugos: Visas vadovas

Jei ruošiatės išeiti į pensiją, jums gali kilti klausimas, ar turėtumėte pradėti reikalauti sunkiai uždirbtų socialinės apsaugos išmokų. Jei jums reikia pajamų, kad išlaikytumėte save, ir esate bent 62 metų (minimalus reikalavimo amžius), atsakymas gali būti akivaizdus. Bet jei jūs turite pakankamai kitų pajamų, kad išlaikytumėte tol, kol būsite vyresni, kaip jūs nuspręsite? Čia yra pagrindiniai veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Socialinę apsaugą galite rinkti jau sulaukę 62 metų, tačiau jūsų išmokos visam laikui bus sumažintos.
• Atlikdami lyginamąją analizę, galite padėti nustatyti, kada išeitumėte į priekį atidėdami naudą.
• Sutuoktiniai taip pat gali reikalauti išmokų, atsižvelgiant į jų partnerio darbo stažą, sulaukus 62 metų.

Kaip apskaičiuojamos išmokos

Be to, kiek uždirbate per metus, mėnesinės socialinio draudimo išmokos dydis priklausys nuo to, kada gimėte, ir nuo jūsų amžiaus, kai pradėsite prašyti, iki mėnesio. Gausite „pilną“ arba „normalią“ mėnesinę išmoką, jei pradėsite reikalauti, kai pasieksite socialinio draudimo įmokas, kurias jūsų pilnasis pensinis amžius laiko. Norėdami sužinoti savo išėjimo į pensiją amžių, žiūrėkite žemiau pateiktą lentelę.

Koks jūsų pilnas socialinės apsaugos pensinis amžius?

Tarkime, kad jūsų visas pensinis amžius yra 66 metai. Jei pradėsite reikalauti išmokų sulaukę 66 metų, o visa jūsų mėnesinė išmoka yra 2 000 USD, gausite 2 000 USD per mėnesį. Jei pradėsite reikalauti išmokų sulaukus 62 metų, o tai yra 48 mėnesiai anksčiau, jūsų išmoka bus sumažinta iki 75% visos jūsų mėnesinės išmokos (dar vadinamos pagrindine draudimo suma). Kitaip tariant, jūs gausite 25% mažiau per mėnesį, o čekis bus 1 500 USD. Jūs ir toliau gausite sumažintą pašalpą ne tik iki jums 66 metų, bet ir visą likusį gyvenimą (nors laikui bėgant ji šiek tiek padidės, koreguojant pragyvenimo išlaidas). Savo situaciją galite atlikti naudodamiesi Socialinės apsaugos administracijos (SSA) Ankstyvosios ar Vėlyvos senatvės skaičiuokle (slinkite žemyn susietu puslapiu, kad ją rastumėte).

Jei lauksite, kol jums sueis 70 metų, kad pradėtumėte reikalauti išmokų, gausite papildomus 8% per metus arba iš viso 132% jūsų pirminio draudimo sumos (2 640 USD per mėnesį aukščiau pateiktame pavyzdyje) už likusias savo dalis gyvenimas. Pareiškimas po to, kai tau sueis 70 metų, jūsų pranašumai dar labiau padidėja, todėl nėra jokios priežasties ilgiau laukti.

SSA internetiniai išėjimo į pensiją skaičiuotuvai taip pat gali padėti nustatyti jūsų pilno išėjimo į pensiją amžių, SSA numatomos jūsų gyvenimo trukmės sąmatą išmokų skaičiavimams, apytikslius pensijų išmokų įvertinimus, individualizuotas jūsų išmokų projekcijas pagal jūsų asmeninį darbo stažą ir dar daugiau.

Kuo ilgiau galėsite leisti laukti (iki 70), tuo didesnė bus jūsų mėnesinė išmoka. Tačiau atidėti naudą nebūtinai reiškia, kad apskritai išeisite į priekį. Taip pat turėsite pasverti kai kuriuos kitus veiksnius, įskaitant numatomą ilgaamžiškumą ir tai, ar jūs ar jūsų sutuoktinis planuojate kreiptis dėl sutuoktinių išmokų, taip pat apie mokesčių, investavimo galimybių ir sveikatos draudimo poveikį.

Jūsų tikėtinas ilgaamžiškumas

Tiek strategijos, kaip maksimaliai padidinti socialinio draudimo pensijų išmokas, priklauso nuo spėlionių, kiek ilgai gyvensime. Žinoma, bet kuris iš mūsų kitą savaitę gali mirti per avariją ar gauti griežtą diagnozę. Tačiau atidėdami šias nenuspėjamas galimybes, kaip manote, kiek laiko gyvensite? Kaip veikia jūsų kraujospūdis, cholesterolis, svoris ir kiti sveikatos rodikliai? Kiek laiko gyveno tavo tėvai ir kiti artimieji? Jei numatysite, kad gyvenimo trukmė jums bus didesnė nei vidutinė, galite išeiti į priekį laukdami naudos. Jei ne, galbūt norėsite pateikti pretenziją, kai tik galėsite.

Norint išsiaiškinti, kada pareikšti pretenziją, naudinga atlikti neribotos vertės analizę. Tai jums pasakys, kada bendra nauda, ​​kurią gausite laukdami, pradės viršyti tą sumą, kurią gausite naudodamiesi išmokomis anksčiau. Pvz., Jei gautumėte 1 500 USD per mėnesį, pradedant nuo 62 metų, arba 2000 USD, per mėnesį pradedant nuo 66 metų, jūs gausite maždaug tokią pačią sumą iš viso išmokų, sulaukę maždaug 77 metų. Tada pradės atsiskaityti didesnės mėnesinės išmokos, kurias gautumėte laukdami.

Socialinės apsaugos svetainė jums pasakys, kad nepriklausomai nuo to, kada pradėsite reikalauti, pašalpos visą gyvenimą bus panašios, jei gyvensite tol, kol vidutinis pensininkas. Problema ta, kad dauguma žmonių neturės vidutinės tikėtinos gyvenimo trukmės, taigi ir visos skirtingos tvirtinimo strategijos.

Pareiškimas dėl santuokos išmokų

Susituokimas dėl programos vedybinių išmokų gali dar labiau apsunkinti sprendimą, kada imtis socialinės apsaugos. Kai kurie išsiskyrę asmenys taip pat turi teisę gauti išmokas pagal buvusio sutuoktinio darbo stažą.

Sutuoktiniai, kurie nedirbo apmokamo darbo arba neuždirbo pakankamai kreditų, kad galėtų savarankiškai gauti socialinę apsaugą, gali gauti išmokas, pradedant nuo 62 metų, remiantis jų sutuoktinio įrašais. Kaip ir tuo atveju, kai prašote išmokų pagal savo įrašus, jūsų sutuoktinių išmoka bus sumažinta, jei išmoksite ją prieš sulaukdami pilno pensinio amžiaus. Didžiausia sutuoktinių išmoka, kurią galite gauti, yra pusė išmokos, kurią turi jūsų sutuoktinis, sulaukęs pilnametystės.

Nors sutuoktiniai gaus mažesnę išmoką, jei pretenduos dar nesulaukę savo pensinio amžiaus, jie negaus didesnės sutuoktinių išmokos, laukdami prašymo sulaukus pilno pensinio amžiaus, tarkime, sulaukus 70 metų. Tačiau nedarbingas arba mažiau uždirbanti sutuoktinė gaukite didesnę sutuoktinių išmoką, jei dirbantis sutuoktinis turi keletą vėlyvų karjeros metų, daug uždirbančių, kurie padidina jų išmokas.

Mirus vienam sutuoktiniui, likęs gyvas sutuoktinis turi teisę gauti didesnę iš jų pačių ar mirusio sutuoktinio išmoką. Štai kodėl finansų planuotojai dažnai pataria didesnį atlyginimą gaunančiam sutuoktiniui atidėti pretenzijų pateikimą. Jei pirmiausia miršta sutuoktinė, uždirbanti daugiau, likusiam, mažiau uždirbančiam sutuoktiniui bus suteiktas didesnis socialinio draudimo patikrinimas visą gyvenimą.

Kai maitintojo netekęs sutuoktinis nesulaukia pilno pensinio amžiaus, jis arba ji turės teisę į proporcingas išmokas, pradedant nuo 60 metų. Sulaukęs pilno pensinio amžiaus, maitintojo netekęs sutuoktinis turi teisę į 100% mirusio sutuoktinio pašalpą arba į savo pačių išmoką., atsižvelgiant į tai, kuri yra didesnė.

Atminkite, kad pretenzijų pateikimo strategija vadinama bylos naikinimu ir sustabdymu, leidusiam visiškai pensinio amžiaus susituokusioms poroms tuo pačiu metu gauti sutuoktinių išmokas ir atidėtus išėjimo į pensiją kreditus, baigėsi 2016 m. Gegužės 1 d. Tačiau sutuoktiniai, gimę iki 1954 m. Sausio 2 d., Kurie sulaukę pilno pensinio amžiaus, vis tiek gali pateikti ribotą prašymą. Tai leidžia jiems reikalauti sutuoktinių pašalpų, tuo pačiu atidedant savo išmokas iki 70 metų.

Jūsų išmokų mokesčiai

Jūsų socialinio draudimo išmokos gali būti iš dalies apmokestinamos, jei jūsų „bendrosios pajamos“ viršija tam tikras ribas. Nepaisant to, kiek uždirbate, pirmieji 15% jūsų išmokų nėra apmokestinami.

Socialinės apsaugos administracija apibrėžia „bendras pajamas“ naudodama šią formulę:

Jūsų pakoreguotos bendrosios pajamos
+ Neapmokestinamosios palūkanos (pavyzdžiui, savivaldybės obligacijų palūkanos)
+ ½ jūsų socialinės apsaugos išmokų
= Jūsų „bendros pajamos“

Jei pateikiate federalinę mokesčių deklaraciją kaip fizinis asmuo, o jūsų bendros pajamos yra nuo 25 000 USD iki 34 000 USD, gali tekti sumokėti pajamų mokestį iki 50% jūsų išmokų. Jei jūsų bendros pajamos yra didesnės nei 34 000 USD, gali tekti sumokėti mokesčius iki 85% jūsų išmokų.

Jei esate susituokę ir pateikiate bendrą deklaraciją, o jūsų bendros pajamos yra nuo 32 000 iki 44 000 USD, jums gali tekti sumokėti pajamų mokestį iki 50% jūsų išmokų. Jei jūsų bendros pajamos yra didesnės nei 44 000 USD, gali tekti sumokėti mokesčius iki 85% jūsų išmokų. Vienas iš būdų nustatyti jūsų mokestinę prievolę yra naudoti internetinį įrankį, pavyzdžiui, „Motley Fool“ socialinio draudimo mokesčių skaičiuoklę (spustelėję nuorodą slinkite žemyn puslapiu).

Tarkime, kad maksimali socialinio draudimo išmoka mokama darbuotojui, išeinančiam į pensiją sulaukus 2019 m.: 2 861 USD per mėnesį. Jūsų sutuoktinė gauna perpus mažiau arba 1 430 USD per mėnesį. Kartu jūs gaunate 4 291 USD per mėnesį arba 51 492 USD per metus. Pusė šios sumos, arba 25 746 USD, įskaičiuojama į jūsų „bendras pajamas“ nustatant, ar turite mokėti mokestį už dalį savo socialinio draudimo išmokų. Toliau darykime prielaidą, kad jūs neturite neapmokestinamų palūkanų, darbo užmokesčio ar kitų pajamų, išskyrus jūsų tradicinį IRA reikalaujamą minimalų 10 000 USD paskirstymą (RMD) metams.

Bendros jūsų pajamos būtų 35 746 USD (pusė jūsų socialinio draudimo pajamų ir IRA paskirstymo), tai sudarytų iki 50% jūsų socialinio draudimo išmokų apmokestinamųjų, nes jūs peržengėte 32 000 USD ribą. Dabar jūs galvojate, kad 50% nuo 51 492 USD yra 25 746 USD, o aš esu 12% ribinių mokesčių grupėje, taigi mano socialinės apsaugos išmokų mokestis bus 3 089 USD. Laimei, skaičiuojant atsižvelgiama į kitus veiksnius, o jūsų mokestis tikrai būtų tik 225 USD. Apie socialinio draudimo išmokų apmokestinimą galite perskaityti IRS leidinyje 915.

Kaip šie mokestiniai aspektai turi įtakos, kai turėtumėte kreiptis dėl socialinės apsaugos išmokų? Dabartiniai ribiniai mokesčių tarifai daugumai žmonių gali neturėti didelės įtakos. Tačiau mokesčių tarifai ir pajamų ribos gali keistis. Taigi verta atsiminti, kad prarasite mažiau savo socialinio draudimo mokesčių, jei pradėsite rinkti, jei esate mažesnėje ribinėje mokesčių grupėje.

Taip pat atkreipkite dėmesį, kad jei nuspręsite grįžti į darbą net ne visą darbo dieną ir dar nesulaukėte pilno pensinio amžiaus, jūsų socialinio draudimo išmokos gali būti laikinai sumažintos. Sumažinimas yra 1 USD už kiekvieną 2 USD uždirbtas pajamas, viršijančias 17 640 USD (2019 m.). Per metus, kuriais sulaukiate pilno pensinio amžiaus, jūsų išmokos bus sumažintos 1 USD už kiekvieną 3 USD pajamų, viršijančių 46 920 USD (2019 m.), Iki mėnesio, kurį tapsite visiškai tinkami. Tačiau pinigai neprarasti. Kai SSA sulauks pilno pensinio amžiaus, SSA tai įskaitys į jūsų rekordą, todėl išmoka bus didesnė.

Investavimas į jūsų naudą

Ar esate drausmingas, nuovokus investuotojas, manantis, kad anksčiau uždirbdami ir investuodami savo išmokas galėtumėte uždirbti daugiau, nei reikalaudami vėliau ir gaudami didesnes socialinio draudimo išmokas? Tuomet galbūt norėsite pareikšti pretenzijas anksčiau, o ne laukti, kol sulauks 70 metų.

Tačiau dauguma investuotojų nėra nei drausmingi, nei nuovokūs. Žmonės pasinaudoja išankstinėmis lengvatomis, ketindami investuoti pinigus, o vėliau juos panaudoja kelionei po Europą (arba kasdienėms sąskaitoms apmokėti). Ir net nuovokūs investuotojai negali nuspėti, kaip veiks jų investicijos, ypač per trumpą laiką.

Jei pateiksite pretenziją anksti, investuokite į akcijų rinką ir vidutinė 8% metinė grąža - tai toli gražu nėra garantuojama - jūs beveik tikrai išeisite į priekį, palyginti su pretenzijomis pavėluotai, rodo „Motley“ investicijų planavimo direktoriaus Dano Caplingerio analizė. Kvailys. Bet jei jūsų grąža yra mažesnė, jei gaunate mažesnes socialinio draudimo išmokas, nes toliau dirbate sulaukęs 62 metų, jei turite mokėti mokesčius už savo socialinio draudimo pajamas arba jei turite sutuoktinį, kuriam būtų naudinga reikalauti socialinės apsaugos išmokų pagal savo įrašą, tada visi statymai bus panaikinti. Kitaip tariant, daugumai žmonių nebus naudinga ši strategija, tačiau tai yra strategija, kurią reikia žinoti, jei esate vienas iš nedaugelio, kas galėtų.

Dėl socialinės apsaugos išmokų įgijimo jūs negalėsite įnešti daugiau pinigų į sveikatos taupymo sąskaitą (HSA).

Laikas ir jūsų sveikatos aprėptis

Jūsų sveikatos draudimo apsauga taip pat gali būti svarbi nusprendžiant, kada kreiptis dėl socialinės apsaugos išmokų.

Pvz., Ar turite sveikatos taupymo sąskaitą (HSA), prie kurios norėtumėte ir toliau prisidėti? Jei taip, atkreipkite dėmesį, kad jei esate 65 metų ar vyresnis, kad gautumėte socialinės apsaugos išmokas, turite prisijungti prie „Medicare A“. Bet kai jūs prisiregistruosite gauti „Medicare A“ dalį, jums nebebus leidžiama pridėti lėšų prie savo HSA. .

Socialinės apsaugos administracija taip pat įspėja, kad net jei atidėsite socialinės apsaugos išmokų gavimą iki 65 metų amžiaus, vis tiek gali tekti kreiptis dėl „Medicare“ išmokų per tris mėnesius nuo 65 metų, kad išvengtumėte didesnių įmokų už gyvybę mokėjimo už „Medicare“ B ir D dalis. Tačiau jei vis dar gaunate sveikatos draudimą iš savo ar sutuoktinio darbdavio, vis dėlto gali tekti dar neįregistruoti Medicare.

Esmė

Jums nereikia mokėti socialinio draudimo vien todėl, kad esate pensininkas. Jei iki 70 metų amžiaus galite gyventi be pajamų, užtikrinsite maksimalų užmokestį sau ir gausite maksimalią sutuoktinių išmoką. Tiesiog įsitikinkite, kad turite pakankamai kitų pajamų, kad galėtumėte tęsti savo veiklą, ir kad jūsų sveikata yra pakankamai gera, kad jums gali būti naudinga laukti. Kai būsite pasirengę, galite kreiptis dėl pašalpų internetu, telefonu arba vietiniame socialinės apsaugos biure.