Protingiausias būdas naudoti jūsų namų kapitalą

Kai atsiranda poreikis sukaupti pinigų krūvą, daugelis namų savininkų mano, kad namas yra lengviausias ir patogiausias būdas. Net tie, kurie turi kitą turtą, gali rasti šią prospektą patrauklia, nes jie gali nenorėti parduoti apmokestinamųjų akcijų paketų, kurie uždirbs kapitalo prieaugį ar mokės baudas už išankstinį IRA ar pensijų plano paskirstymą. Tie, kurie skolinasi savo būsto kapitalui, turi tris galimybes. Geriausias jums priklausys nuo jūsų aplinkybių ir tikslų.

Antrinės būsto paskolos: kraštovaizdis

Antrinės paskolos būstui skirstomos į tris kategorijas:

• Antrosios hipotekos - dar žinomos kaip būsto paskolos, šios būsto paskolos rūšis yra labiausiai struktūruota ir iš esmės atspindi pirminę hipoteką. Nors palūkanos gali būti kintamos, palūkanų norma paprastai būna fiksuota ir paprastai būna didesnė nei pirmosios hipotekos atveju. Šios paskolos yra amortizuojamos pradžioje ir taip pat turi nustatytą terminą, pavyzdžiui, 15 metų. Kiekviena gauta įmoka padalijama iš palūkanų ir pagrindinės sumos taip pat, kaip ir pirminė hipoteka. Jie negali būti naudojami toliau, kai tik jie bus išduoti.
• Namų kapitalo kredito linija (HELOC) - Ši paskolos rūšis yra lanksčiausia iš trijų ir patvirtinant patvirtinimą gali būti neišleista realių lėšų, nors kai kurioms linijoms reikia išmokėti minimalią pradinę sumą. Tada galėsite panaudoti šią kredito liniją, kai jums jos reikia, tokiu pat būdu kaip kreditinę kortelę. Daugeliui kredito linijų dabar yra čekių knygelė arba debeto kortelė, kad būtų galima lengvai pasiekti lėšas. HELOC paprastai siūlo būsimą amortizaciją dėl savo struktūros, o mokėsite tik iš tos sumos, kuri buvo išmokėta. Ir skirtingai nuo kitų dviejų antrinių paskolų formų, HELOC paprastai būna be jokių uždarymo išlaidų. Kitas variantas: Paskola, kai mokate tik palūkanas už tai, ką išėmėte kiekvieną mėnesį. Tai gali būti pavojinga, nes pinigai, kuriuos atsiėmėte, bus sumokėti pasibaigus kadencijai.
• „Cash-Out“ refinansavimas - skirtingai nei kitos dvi alternatyvos, šis metodas nebūtinai apima antrąją paskolą, nors daugeliu atvejų jis naudojamas siekiant išvengti pirminio hipotekos draudimo ar suteikti papildomų lėšų. Tokiu atveju jūs tiesiog refinansuojate savo namus už didesnę sumą ir imate skirtumą grynaisiais. Kai kuriais atvejais šios rūšies paskolos uždarymo išlaidos gali būti gana aukštos.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Naudoti namus kaip lėšų šaltinį gali būti protingas pasirinkimas norint įsigyti lėšų tam tikrose situacijose.
• Jei išgryninate kapitalą iš namų, prieš pasirašydami punktyrine linija, naudokite skaičius ir numatykite savo būsimus pinigų srautus.
• Gali būti įmanoma gauti geresnes palūkanas už kitą finansavimo rūšį, pavyzdžiui, verslo paskolą ar studentų paskolą; tai gali būti geresni finansavimo šaltiniai.

Visi trys būdai, kaip pasiekti nuosavą kapitalą, turi keletą bendrų savybių. Visų pirma, skolininkai, kurie negrąžina šių paskolų, gali prarasti savo namus, kad jie būtų uždaryti. Palūkanos, kurios buvo imamos iš kiekvienos rūšies paskolų, buvo atskaitytos, tačiau, atsiradus Mokesčių mažinimo ir darbo vietų įstatymui, kriterijai skiriasi. Priskaičiuotos palūkanos gali būti atskaitytos tik tuo atveju, jei paskola yra naudojama mokesčių mokėtojo namams, užtikrinantiems paskolą, pirkti, pastatyti ar iš esmės patobulinti. Jei naudojate šiems tikslams, galite atskaityti palūkanas už ne daugiau kaip 750 000 USD skolinimosi (atkreipkite dėmesį, kad ši riba apima visas nekilnojamojo turto skolas; ji bus mažesnė, jei taip pat turėsite hipoteką).

Kiek pinigų galite pasiskolinti iš savo namų nuosavybės, priklauso nuo to, kiek turite savo namuose. Teisingumas yra skirtumas tarp to, kiek esate skolingi ir kiek verta jūsų namų. Skolintojai naudoja šį skaičių, kad apskaičiuotų jūsų paskolos ir vertės santykį, arba LTV, koeficientas, naudojamas nustatant, ar turite teisę gauti paskolą. Norėdami gauti savo LTV, padalinkite dabartinį paskolos likutį iš dabartinės įvertintos vertės.

Žinoma, faktinė suteikiama suma priklauso nuo jūsų kredito reitingo ir skolos ir pajamų (DTI) santykio. Kredito balas, didesnis kaip 700, tikriausiai atitiks paskolą. Jums gali būti suteikta šiek tiek mažiau nei 700, bet su didesnėmis palūkanų normomis. Kvalifikuota DTI skiriasi priklausomai nuo skolintojo, bet dažniausiai reikalaujama, kad jūsų mėnesinės skolos padengtų mažiau nei 50% jūsų bendrųjų mėnesinių pajamų. Kreditoriai sumuoja visas jūsų namo mėnesines įmokas, įskaitant ne tik hipotekos pagrindinę sumą, bet ir palūkanas, mokesčius, būsto savininko draudimą, būsto savininkų asociacijos rinkliavas ir visas kitas negrąžintas skolas, kurios yra teisinė atsakomybė. Tada visa skolos dalis padalijama iš jūsų bendrųjų mėnesinių pajamų - bazinės algos, komisinių ir priemokų, taip pat kitų pajamų šaltinių, tokių kaip pajamos iš nuomos ir alimentų, kad būtų apskaičiuotas DTI santykis.

Visada pravartu pasikalbėti su kvalifikuotu kredito konsultantu, kuris padės nuspręsti, ar reikia kreiptis dėl paskolos.

Geriausiai tinka

Tikriausia, kaip geriau panaudoti kapitalą namuose, labiau priklauso nuo to, kam jums reikės pinigų, nei nuo ko nors kito. Be abejo, jūsų kredito balas ir finansinė padėtis taip pat yra svarbūs, tačiau jie bus veiksnys nepriklausomai nuo to, kurį variantą pasirinksite. Apskritai, kiekvienas iš šių metodų dažnai derinamas su šiomis situacijomis ir tikslais.

• Paskolas būstui įsigyti. Kadangi visi šios rūšies paskolos pinigai yra išmokami pradžioje, dauguma skolininkų, besikreipiančių į juos, paprastai turi nedelsdami sukaupti visą likutį. Šios paskolos dažnai naudojamos švietimo, medicinos ar kitoms vienkartinėms išmokoms padengti arba skolų konsolidavimui finansuoti. „Bankrate.com“ duomenimis, būsto paskolų palūkanų norma nuo 2018 m. Balandžio 25 d. Yra apie 5, 7%; Tuo tarpu vidutinė kredito kortelės APR kovo mėn. pabaigoje yra 16, 47% - tai yra rekordinis aukštis.
• HELOC - namų nuosavybės kredito linija yra tinkamesnė būsto savininkams, kuriems periodiškai reikės grynųjų pinigų, pavyzdžiui, tokioms išlaidoms, kurios patiriamos nuolat, pvz., Namų atnaujinimo serija ar smulkaus verslo įkūrimas. Paprastai tai yra pigiausia paskolos forma, nes jūs mokate tik palūkanas už tai, ką iš tikrųjų skolinatės, ir nėra jokių uždarymo išlaidų. Tiesiog būkite tikri, kad pasibaigus terminui galėsite grąžinti visą likutį.
• „Cash-Out“ refinansavimas - tai paprastai yra gera idėja, jei gyvenate sukaupę nemažą kapitalą ir jums reikia grynųjų pinigų dabar, tačiau taip pat turite teisę gauti geresnę palūkanų normą nei už pirmąją hipoteką. Pvz., Jei jūsų kredito balas dabar yra daug didesnis nei buvo įsigyjant namą, tada mažesnė norma gali padėti kompensuoti didesnę įmoką, gautą su naujuoju didesniu paskolos likučiu, į kurį įeina grynųjų pinigų suma. O jei grynųjų pinigų sumą naudosite kitoms skoloms, tokioms kaip paskolos automobiliams ar kreditinės kortelės, sumokėti, tada jūsų bendras grynųjų pinigų srautas vis tiek gali pagerėti, o jūsų balas gali vėl pakilti, kad ateityje būtų galima dar kartą refinansuoti.

Esmė

Namų skolos nėra tinkamas būdas padengti rekreacines išlaidas ar įprastas mėnesines sąskaitas, tačiau tai gali būti tikras gelbėjimo būdas tiems, kurie susiduria su dideliais, netikėtais finansiniais iššūkiais ar nori investuoti į savo ateitį. Svarbiausia yra įsitikinti, kad skolinatės mažiausiomis įmanomomis palūkanų normomis, ir panaudoti lėšas tik numatytam tikslui.