Skolos lavina apibrėžimas
Skolos lavina yra paspartinto skolos grąžinimo plano tipas. Iš esmės skolininkas skiria pakankamai pinigų minimaliam mokėjimui už kiekvieną skolos šaltinį, tada visas likusias grąžinimo lėšas skiria skolai, kuriai taikoma didžiausia palūkanų norma. Taikant skolų lavinos metodą, kai bus grąžinta skola su didžiausia palūkanų norma, tada papildomos grąžinimo lėšos bus nukreiptos į kitą aukščiausią paskolą, už kurią mokamos palūkanos. Ši sistema tęsiasi tol, kol visos skolos bus sumokėtos.
Norėdami būti sėkmingi, prieš pradėdami skolų lavinos programą, banke turėtumėte turėti pakankamai pinigų ir pragyvenimo išlaidoms, ir kritinėms situacijoms padengti.
Kaip veikia skolų lavina?
Pirmasis žingsnis pradedant skolų lavinos programą yra jūsų mėnesinių pajamų, kurias galite sumokėti, suma. Ši suma turėtų būti gaunama iš visų lėšų, kurios šiuo metu neprivalomos padengti pragyvenimo išlaidoms, tokioms kaip nuoma, bakalėjos, dienos priežiūros paslaugos ar transportavimas.
Pavyzdžiui, įsivaizduokite, kad jūs turite 500 USD kiekvieną mėnesį po pragyvenimo išlaidų, kad galėtumėte sumokėti savo skolą. Jūsų dabartinės paskolos apima:
- 1 000 USD kreditinėje kortelėje, kurios metinė norma yra 20% (APR)
- 1250 USD mėnesinė automobilio įmoka su 6% palūkanų norma
- 5 000 USD kredito linija (LOC) su 8% palūkanų norma
Paprastumo dėlei tarkime, kad kiekvienos skolos mažiausia mėnesinė įmoka yra 50 USD, išskyrus paskolą automobiliui, kur minimali įmoka būtų įprastinė mėnesinė įmoka.
Turėtumėte skirti 100 USD, kad sumokėtumėte minimalią paskolos sumą kas mėnesį (50 USD x 2). Likę 400 USD papildytų pinigus, kurie skirti jūsų didžiausių palūkanų skolai. Šiame pavyzdyje sumokėtumėte 450 USD, kad galėtumėte sutvarkyti kredito kortelės skolą su 20% palūkanų norma. Darant prielaidą, kad nepridedate papildomų mokesčių prie likučio, kredito kortelės skola bus visiškai išmokėta iki ketvirtojo mėnesio. Dabar papildomos lėšos būtų skiriamos antros pagal dydį palūkanas turinčios skolos - LOK - pasitraukimui. Galiausiai visi 500 USD eitų į skolą su mažiausiomis palūkanų normomis - paskola automobiliui.
Skolos lavina mažina susidomėjimą, tačiau tai laikosi drausmės
Skolos lavina privalumai
Skolos grąžinimo metodo pranašumas yra tas, kad jis sumažina palūkanų sumą, kurią jūs mokate dirbdami savo tikslo be skolų tikslu, jei tik laikotės plano. Tai taip pat sutrumpina laiką, reikalingą išsivaduoti iš skolos (darant prielaidą, kad mokėjimai bus nuoseklūs), nes kaupiasi mažiau palūkanų.
Palūkanos padidina šias skolas, nes skolintojai naudoja sudėtines palūkanų normas. Sudėtinių palūkanų kaupimo norma priklauso nuo jungimo dažnumo taip, kad kuo didesnis sudėtinių laikotarpių skaičius, tuo didesnės sudėtinės palūkanos. Daugelis kredito kortelių likučių sudarys sudėtines palūkanas kiekvieną dieną, tačiau yra paskolų, kurių palūkanos gali būti sudedamos kas mėnesį, pusmetį arba kasmet.
Skolos lavinos trūkumai
Skolos lavina yra technika, reikalaujanti drausmės ir įsipareigojimo atsitraukti, todėl kai kuriems tai gali būti akivaizdus trūkumas. Net ir turėdami geriausius ketinimus prilipti prie skolų lavinos sistemos, nesunku sugrįžti prie visų skolų mokėjimo, ypač po to, kai patiriate nenumatytų išlaidų, pavyzdžiui, automobilio ar namo remontą. Štai kodėl dauguma finansų planuotojų rekomenduoja žmonėms pirmiausia sutaupyti šešių mėnesių skubios pagalbos fondo, prieš bandant bet kokį paspartintą skolų išmokėjimo planą.
svarbiausi paėmimai
- Skolos lavina yra sistemingas būdas gana greitai ir pigiai ištrinti skolas tiems, kurie sugeba su ja susitaikyti.
- Esant skolų lavinai, jūs atliksite minimalų mokėjimą už kiekvieną skolos šaltinį, tada naudokite visas likusias turimas lėšas, kad papildomai sumokėtumėte už skolas, kurių palūkanos yra didžiausios.
Ne visiems, bet tai veikia
Skolos lavinos būdas sumokėti skolą yra ne visiems. Pavyzdžiui, norint tai pamatyti, reikia daug drausmės, reikia pakankamai pinigų kasdienėms pragyvenimo išlaidoms ir papildomų pinigų banke kritinėms situacijoms. Tiems, kas gali tęsti kursą, skolų lavina gali būti geras būdas palyginti pigiai ir operatyviai atsikratyti skolos.
Panašus į, bet skiriasi nuo skolų sniego gniūžtės
Skolos lavina skiriasi nuo skolų sniego gniūžtės, dar vieno pagreitinto skolų išmokėjimo plano. Skolos sniego gniūžtyje skolininkas sunaudoja pinigus, viršijančius minimalias įmokas, kad padengtų skolas nuo mažiausio iki didžiausio. Nors šis metodas kainuoja brangiau - atsižvelgiant į visas palūkanas, - skolų sniego gniūžtės metodas suteikia motyvacijos pašalinant kai kurias mažas skolas.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.