Ką jūsų gyvybės draudimo agentas daro jums

Jei kada nors kalbėjotės su gyvybės draudimo agentu, didelė tikimybė, kad jums buvo pasakyta, jog didesnės draudimo sutarties įsigijimas arba investavimas į anuitetą yra raktas į finansinę ramybę. Gali būti, bet prieš pradėdami įkandinėti, žinokite, kad agentas turi paskatų parduoti jums tam tikras, o ne kitokias polisus.

Daugeliui profesionalų, parduodančių draudimą, dažniausiai mokama komisiniais. Iš tikrųjų dauguma agentų nėra net vežėjo darbuotojai. Dažniausiai jie yra nepriklausomi rangovai, kuriems kompensuojama atsižvelgiant į tai, kiek jie parduoda, su didesniais komisiniais už tam tikras gaminių rūšis.

Tai nebūtinai reiškia, kad jie teikia patarimus, kurie neatitinka jūsų finansinių poreikių. Pagal įstatymą agentai turi siūlyti politiką, atitinkančią tam tikrus „tinkamumo“ standartus. Kitaip tariant, vartotojas, sužinojęs, kad draudimas nebuvo tinkamas jo ar jos finansinei padėčiai, gali pateikti skundą.

Svarbi motyvacija parduoti

Vis dėlto agentai turi didelę motyvaciją parduoti tiek, kiek protingai gali. Kai agentai ar brokeriai parduoda gyvybės draudimo polisą, paprastai jie sumoka daugiau nei pusę pirmųjų metų įmokos. Tai gali sudaryti šimtus ar net tūkstančius dolerių, atsižvelgiant į poliso dydį. Jie taip pat dažnai gauna vadinamuosius „atnaujinimo“ komisinius, kurie gali sudaryti iki 7, 5% įmokų per ateinančius devynerius metus, kuriuos išlaikote jūs. Be to, kai kurios strategijos agentui kasmet moka nedidelį „pastovumo“ mokestį.

Atsinaujinimo komisijos

Kai kurie draudimo vežėjai pradeda atsisakyti komisinių dėl terminuotų draudimų, pagrindinio gyvybės draudimo produkto, pratęsimo. Tai viena iš priežasčių, kodėl pardavimo atstovai gali bandyti įgyvendinti visą gyvybės draudimą, kuriame gyvybės draudimas derinamas su mokesčių lengvatomis tausojančia santaupų dalimi. Visas gyvenimo laikotarpis taip pat trunka ilgiau - visą apdraustojo gyvenimą - ir yra linkęs į didesnes dolerių sumas, todėl agentui bus mokama didesnė darbo diena. Prieš perkant tokią politiką kyla klausimas, ar tai yra geresnis būdas užtikrinti finansinį saugumą sau, nei kitos galimybės, pavyzdžiui, vertybiniai popieriai ar anuitetas.

„Mišri“ politika

Kai klientai sumoka už viso gyvenimo plano kainą, kai kurie agentai gali pasiūlyti „sumaišytą“ politiką, iš esmės viso gyvybės ir terminuoto draudimo produktų hibridą. Jie gauna mažesnį komisinį atlyginimą nei tada, kai parduoda įprastą viso gyvenimo politiką, bet daugiau nei jie, jei įsigytų terminuotą planą.

Paprastai pirkėjai nemoka daugiau ar mažiau, kai perka tiesiai iš vežėjo arba per brokerį. Makleris padalins komisinį atlyginimą su gyvybės draudimo agentu, tačiau bendra atlyginimo suma išlieka ta pati. Jei vertinate asmeninę brokerio paslaugą, jums nereikės mokėti daugiau, kad ja pasinaudotumėte.

Anuitetai: Pelningas verslas

Kadangi šiandien daugiau gyvybės draudimo bendrovių parduoda įvairius finansinius produktus, agentai dažnai uždirba dar daugiau, parduodami anuitetus. Fiksuotas anuitetas, kuris kiekvienais metais savininkui sumoka nustatytą sumą, tebėra pramonės duona ir sviestas. Tačiau daugelis pakartojimų siūlo produktus, kurie yra sudėtingesni ir dažnai moka žymiai didesnius komisinius.

Pavyzdžiui, kintamasis anuitetas siūlo grynųjų pinigų balanso funkciją, kai išmokėjimas iš dalies priklauso nuo savininko pasirinktų skirtingų akcijų, obligacijų ir savitarpio investavimo fondų rezultatų. Ši politika gali kaupti komisinius nuo 7% iki 8% investuotos sumos, maždaug po lygiai paskirstant vežėją ir pardavimo agentą. Tuo tarpu investuotojas gauna produktą, kuris dažnai apmokestina 3% ar net 3, 5% sąskaitos balanso metiniais mokesčiais - tai gerokai viršija daugumą investicinių fondų išlaidų santykio - ir griežtas ankstyvo pasitraukimo baudas.

Galbūt dar prieštaringai vertinamas yra nuosavybės vertybinių popierių indeksas. Čia grąža grindžiama tuo, kaip gerai laikui bėgant pavyko palyginti tokius kriterijus kaip S&P 500 kainos. Be to, kad šie produktai yra gana sudėtingi, jie taip dosniai atkreipė dėmesį į mokėjimo agentus. Paprastai pardavėjai gauna daugiau kaip 5% komisinių kaskart, kai juos parduoda.

Tai nereiškia, kad dauguma gyvybės draudimo atstovų uždirba dideles pajamas. Darbo statistikos biuro duomenimis, 2012 m. Vidutinis atlyginimas draudimo agentams buvo nedidelis - 48 150 USD (vidutinis atlyginimas - 63 400 USD). Pirmuosius keletą metų plėtojant klientų bazę gali būti ypač sudėtinga: mažiau nei 20% naujų agentų dirba ilgiau nei ketverius metus. Vis dėlto ekspertai sako, kad supratę pramonės mokėjimų modelį vartotojai gali padėti įvertinti, kodėl kai kurie agentai gali nusistatyti tam tikrų produktų poziciją prieš kitus.

Esmė

Kai lyginate skirtingus produktus, paklauskite agento ar brokerio, kiek komisinių jie uždirba už kiekvieną. Jei jie atsisako jums pasakyti, galbūt norėsite susirasti ką nors, kas norės. Ir, žinoma, prieš pirkdami bet kurį produktą, apsilankykite citatos iš kelių šaltinių.