Kai galite prarasti savo teises per savo 401 (k)

Dauguma, kurie turi 401 (k) planus, žino pagrindus: darbdavys sulaiko išankstinius mokesčius nuo jūsų atlyginimo ir perveda pinigus į sąskaitą, kurioje galite juos investuoti. Jūs turite nuspręsti, koks jūsų atlyginimo procentas yra jūsų 401 (k), ir darbdavys gali mokėti atitinkamas įmokas. Šie pinigai mokestį atidės iki išėjimo į pensiją, kai kasmet turėsite išimti tam tikrą sumą ir sumokėti už ją mokesčius.

Daugelis paprastai nežino apie 401 (k) teises, ypač tokiose situacijose, su kuriomis dažnai nesusiduriate (ir, tikiuosi, niekada nesusidursite). Dvi iš tokių situacijų yra įmonės palikimas ir skolinimasis iš jūsų sąskaitos.

Jūsų 401 (k) planas, kai keičiate darbdavius

Jūsų darbdavys gali pašalinti pinigus iš jūsų 401 (k), kai paliksite įmonę, tačiau tik tam tikromis aplinkybėmis, kaip paaiškina IRS svetainė. Jei jūsų balansas yra mažesnis nei 1 000 USD, darbdavys gali jums išmokėti likučio čekį. Jei taip atsitiks, skubėkite perkelti savo pinigus į IRA. Paprastai jūs turite tik 60 dienų tai padaryti arba tai bus laikoma pasitraukimu ir už tai turėsite sumokėti baudas bei mokesčius. Atminkite, kad čekyje mokesčiai jau bus pašalinti. Galite grąžinti sąskaitą, kai ją vėl atidarysite.

Plano rėmėjų tarybos tyrime nustatyta, kad šiek tiek daugiau nei pusė kompanijų žengia šį arba žemiau nurodytą žingsnį kitos kategorijos 401 (k) likučiams.

Jei jūsų likutis yra nuo 1 000 iki 5 000 USD, darbdavys gali pervesti pinigus į pasirinktą įmonės IRA.

Šie privalomi paskirstymai, dar vadinami neprivalomais grynaisiais, turi skirtingas ribas, priklausomai nuo to, ką pasirinko jūsų darbdavys. Jūsų įmonei iš viso nereikia reikalauti grynųjų pinigų išgryninimo, tačiau jei to reikalaujama, didžiausia leistina riba yra 5000 USD. Suvestiniame plano aprašyme turėtų būti išdėstytos taisyklės, o plano rėmėjas privalo jų laikytis. Plano rėmėjas privalo jums pranešti prieš pervesdamas pinigus, tačiau jei nesiimsite veiksmų, darbdavys paskirs jūsų likutį pagal plano taisykles.

Jei jūsų likutis yra 5000 USD ar daugiau, darbdavys turi palikti 401 (k) pinigus, nebent pateiktumėte kitų nurodymų. Tačiau yra įspėjimo: „Šie suteikiami sąskaitos likučiai kiekvienais metais įvertinami remiantis plano dokumentais. Taigi kas nors, kuris šiais metais nedalyvauja grynųjų pinigų išgryninimo ar perkėlimo procese, kitais metais gali atsidurti tokioje padėtyje, jei akcijų rinka kris “, - sako Gregas Szymanskis, „ Geonerco Management LLC “žmogiškųjų išteklių direktorius didesniame Sietlo rajone .

Ir čia yra dar vienas įspėjimas: 5000 USD taisyklė taikoma tik pinigams, įneštiems į 401 (k) nuo jūsų uždarbio iš jūsų ką tik palikto darbo. Tarkime, kad jūs sumokėjote 8000 USD į ankstesnio darbdavio 401 (k) ir po to sumokėjote 4 000 USD. Jūsų 401 (k) likutis būtų 12 000 USD, tačiau kadangi tik 4000 USD buvo iš jūsų ką tik palikto darbo, vis tiek galėtumėte perkelti pinigus į priverstinio perkėlimo IRA.

Darbdaviai netaiko šių taisyklių žiauriais; jie tai daro, nes kiekvienos sąskaitos tvarkymas kainuoja pinigus. Jie taip pat prisiima teisinę atsakomybę už kiekvieną savo valdomą sąskaitą. Daugelis darbdavių nori pašalinti tas išlaidas ir atsakomybę, kai kalbama apie buvusius darbuotojus.

Jei jūsų sąskaita pateks į vieną iš šių priverstinio perkėlimo IRA, turite teisę pašalinti ją į pasirinktą IRA. Atidžiai žiūrėkite, kokie mokesčiai yra imami; galbūt galėsite geriau padaryti patys.

Kas nutinka, kai skoliniesi

Taisyklės dėl 401 (k) planų darbuotojams gali atrodyti painios. Nors darbdaviai iš viso neprivalo siūlyti planų, jei jie tai daro, jie privalo atlikti tam tikrus veiksmus, tačiau taip pat turi teisę pasirinkti, kaip jie vykdo planą kitais būdais. Vienas jų pasirinkimas yra pasiūlyti iš viso 401 (k) paskolą. Jei jie tai daro, jie taip pat gali šiek tiek kontroliuoti, kurios taisyklės turi būti taikomos grąžinant.

Pasak BŽP Michelle Smalenberger, „Jūsų darbdavys gali atsisakyti leisti jums mokėti įmoką grąžindamas paskolą.“ „Smalenberger“ yra „Financial Design Studio“ , finansinio planavimo ir turto valdymo įmonės, įsikūrusios Deer Park mieste, Ill., Šiaurės vakaruose, bendramokslė. iš Čikagos. „Kai darbdavys pasirenka, kokį planą pasiūlys ar pateiks savo darbuotojams, jis turi pasirinkti, kurias nuostatas leis.

„Jei negalite prisidėti mokėdami, atminkite, kad darbdavys jums suteikia pašalpą, pirmiausia suteikdamas paskolą pagal planą“, - sako Smalenbergeris.

Ir jei negalėsite mokėti įmokų grąžindami paskolą, atminkite, kad didesnė jūsų atlyginimo suma bus mokama pajamų mokesčiams, kol atnaujinsite įmokas.

Jei jūsų darbdavys leidžia plano paskolas, daugiausia galite pasiskolinti - 50 000 USD arba pusė dabartinės jūsų sąskaitos likučio vertės, atėmus visas turimas plano paskolas. Paskolą turite grąžinti per penkerius metus. Paėmę paskolą rizikuojate, kad turėsite ją grąžinti trumpas terminas, paprastai 60 ar mažiau dienų, jei esate atleidžiamas iš darbo ar išeinate iš darbo.

Klausėte apie skolinimąsi, tačiau taip pat svarbu žinoti apie kitą būdą, kaip galite gauti pinigų iš 401 (k): sunkumų pašalinimas. Nepainiokite jų: Šio tipo pasitraukimas nėra paskola; tai visam laikui sumažina jūsų sąskaitos likutį. Jei sudarysite tokią situaciją tam tikromis aplinkybėmis, jums gali būti netaikoma bauda, ​​nors galite būti skolingi pajamų mokesčiams. Jei darbdavys pasirinks, jis taip pat gali atsisakyti leisti jums mokėti įmokas bent jau kitus šešis mėnesius po sunkumų pašalinimo.

Esmė

Kalbant apie 401 (k) planus, gali būti sudėtinga suprasti taisykles. Štai kodėl svarbu atlikti tyrimus, kad juos išsiaiškintumėte, kad darbdavys nepasinaudotų jumis ir jums nereikėtų mokėti jokių mokesčių ar baudų, kurių nesitikėjote.